意外险有年龄限制吗多少钱啊

引言

你是不是最近打算给自己或者家人添置一份意外险，心里正打鼓：意外险到底有没有购买年龄限制呀？最终算下来大概要花多少钱呢？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 投保年龄有啥门槛呢？

市面上的意外险，投保门槛差得挺多，不是所有年龄都能随便买，不同年龄段有不同的可选项，别瞎找，直接对号入座就行。

不满18岁的未成年人，大部分意外险都敞开大门，一般出生满30天，能正常吃奶睡觉、没先天残疾的，都能投保。我邻居家张姐，孩子刚满半岁，上个月学翻身从沙发掉下来磕破额头，就是因为提前买了意外险，缝针换药的钱报了八成。别觉得小孩子不出门就没意外，学走路摔、跑着碰桌角、被热水烫伤都是常事，只要满了投保最低年龄要求，趁早买就行，不用等。

18到60岁的成年人，基本是所有意外险都能挑，这个年龄段是投保选择最多的。不管你是坐办公室的白领，还是天天在外跑的装修工、外卖员，只要年龄卡在这个区间，都能找到对应产品。前阵子我认识的外卖员小周，刚28岁，之前找了好几款普通意外险都因为职业拒保，后来找了针对这个年龄段开放的特定职业意外险，年龄刚好符合要求，顺利投上了。只要年龄符合，哪怕职业特殊，也能找到合适的。

60到75岁的退休人群，也有不少专门的意外险可投，不用因为过了60岁就觉得买不了。很多产品专门把投保年龄放宽到了70甚至75岁，就是冲着老年人容易摔骨折的需求设计的。我舅妈今年68岁，去年下楼倒垃圾崴了脚，骨裂住了半个月院，买的老年意外险刚好覆盖，报了大部分医疗费用。只要没到年龄上限，能正常走路买菜、不用旁人全天照顾的，都能投，别因为年龄稍大就放弃配置。

超过75岁的高龄老人，也不是完全没选项，只是可选的产品少一点而已。我家远房亲戚王爷爷今年82岁，之前儿子帮他找意外险，一连问了几个都因为超龄拒保，后来找到了一款开放到85岁的高龄专属意外险，顺利投保，今年春天王爷爷洗澡滑了一跤，住院的费用也按条款报了。如果家里有八九十岁的老人，可以多找几家问问，专门找高龄开放的产品就行，一般只要能自理，都能通过核保。

最后给大家提个醒：投保的时候别瞒年龄，身份证一查就能查到，瞒报了最后不赔，亏的是自己。要是你刚好卡在某款产品的年龄线上，比如刚好满75岁，这款只保到74岁，就别硬投，换开放年龄更高的产品就行，符合要求再掏钱，别花冤枉钱。

二. 保费到底多少才合适？

不同人群买意外险，保费预算完全可以根据自身情况灵活调整，不用硬撑着买贵的，适合自己的就是对的。

刚刚出来工作的年轻人，每个月房租水电生活费扣完，剩下的闲钱不多，那就选便宜的基础款就行。一般一年一百多块就能买到二三十万保额，哪怕预算再紧张，挤挤就能出来这笔钱，不会给生活添负担，也能把基础保障做上，出门上下班挤地铁、骑车，日常磕磕碰碰或者出远门，都有得赔。

已经成家立业的上班族，是家里的主要收入来源，保费预算可以往上提一提。一般一年三百块左右，就能买到五十万到一百万的保额，一年三百块摊到每个月也就二十多块，也就一杯奶茶钱，换几十万的保障杠杆其实很高。如果平时需要经常出差跑业务，或者上下班路程比较远，可以多花几十块，把意外医疗的报销额度提上去，多买个不限社保报销的责任，要是真出事用到进口药、自费项目也能报，不用自己掏腰包承担太多。

给家里小朋友买，保费不用花太多。一般一年几十块到两百块就足够了，重点把意外医疗额度买够就行。小朋友天生好动，平时跑跳容易摔擦伤，去门诊换药、打疫苗或者不小心烫伤住院，这些小意外都能报。有个宝妈，前阵子给自己五岁的儿子买了一份一百五十块一年的意外险，孩子在小区跑着玩摔破了下巴，缝针加打破伤风花了快一千八，最后社保报完剩下的部分全部走意外险报销了，相当于自己没花多少钱，这不就把保费的作用发挥出来了。

给家里六十岁以上的老人买，保费会比年轻人贵一点点，但是也不用花大几千，一般两三百块就能买到不错的保障。老人年纪大了骨头脆，最容易摔骨折，咱们买的时候别盯着身故保额买，重点挑带意外骨折保障、意外医疗报销额度高的就行。我邻居张阿姨今年六十七，女儿给她买了一份两百八十块一年的意外险，去年冬天出门买菜滑了一跤，摔成骨裂住院，花了八千多，报完之后自己只出了一千出头，要是没买这份保险，这笔钱全得自己掏，两百多块换个安心，其实很划算。

不用盲目追求高保费高保额，意外险本身就是买杠杆，不是越贵越好。如果你的预算多，也可以把保额适当加高，或者加上住院津贴这类额外责任；预算少就先把基础保障做足，等以后收入涨了再调整也不迟。选的时候记住，保费只占你年收入的百分之一以内就完全足够，别为了买意外险挤压日常生活或者其他保险的预算。

三. 不同人群如何挑选方案？

小朋友日常好动，磕磕碰碰、摔倒擦伤、烧烫伤都是常有的事，挑选的时候重点放意外医疗保障上。不用追求太高的身故保额，毕竟小朋友的身故保额有规定，超了也没用，不如把预算花在医疗报销上。建议优先选覆盖门诊和住院报销、能报社保外用药的产品，每年预算控制在50到200块之间就够。比如邻居家的5岁小朋友，上个月在小区跑着玩摔破了额头，缝针用了进口美容线，花了一千八百多，就是靠一年89块的意外险报了一千五，大大减轻了家里的负担，这就是选对保障的用处。

二三十岁刚工作的年轻人，大多经常在外跑通勤，有的还经常骑电动车上下班，不少人还要熬夜加班，摔倒、交通磕碰的风险不低。这个阶段大多经济基础不算厚，要把杠杆拉满，优先做高意外身故/伤残保额，预算有限就选一年期的产品，每年花个一两百就能买到五六十万保额，足够应对极端情况，给父母留一份保障。要是你从事外卖、快递、装修这类体力活，别买普通意外险，专门选对应职业类别的产品，不然出事可能赔不了，多花几十块换个踏实，很有必要。就说我认识的一位外卖骑手，之前贪便宜买了不承保高危职业的普通款，去年雨天骑车滑倒摔断了锁骨，最后没法理赔，后来换了对应职业的产品，一年也就三百多，今年骑车刮到行人，自己的医疗费加对方的轻微擦伤理赔都顺顺利利。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身是家庭收入的主要来源，意外风险带来的影响最大，保额一定要做足。建议意外身故/伤残保额选到家庭年收入的5倍左右，覆盖房贷、车贷和孩子几年的学费、老人的赡养费用，同时搭配足够的意外医疗额度，万一出事不会拖垮整个家。预算充足的话，可以补充一份包含意外住院津贴的责任，住院每天能领几十到上百块，弥补不能工作带来的收入损失。如果家庭每月结余不多，也不用买长期返还型的，就选一年期综合意外险，每年几百块就能搞定上百万保额，性价比足够高。

退休后的老年人，手脚不灵活，容易发生骨折、摔倒这类意外，这也是很多家庭都会遇到的情况，挑选的时候重点放在意外医疗和骨折保障上，不用追求太高的身故保额。不少老人年纪超过65岁，很多常规意外险买不了，可以专门选专为老年人设计的产品，大多能支持70岁到80岁甚至更高年龄投保。预算建议控制在每年200到400块之间，优先选意外医疗额度高、报销不限社保、包含骨折津贴的产品。我表姐的奶奶今年72岁，去年冬天在卫生间滑倒摔了胯骨，做了置换手术，总共花了八万多，社保报完之后剩下三万多，就是靠之前一年320块买的老年人意外险报了两万八，本来表姐还在担心医药费的问题，一下子减轻了好多压力。要是家里老人本身有基础病，只要能正常走路、自己穿衣吃饭，大多都能买，不用太担心健康要求卡得严。

如果是本身已经买了百万医疗险、重疾险，还想补意外险的，不用重复买高保额的身故责任，重点补意外医疗就好，每年花几十块提升医疗报销额度，就能把保障缺口补上。要是平时经常出去短途旅行、爬山，可以买对应天数的短期意外险，几块钱到几十块就能保一次出行，比买全年的更划算。

图片来源：unsplash

四. 理赔环节有哪些坑要避？

第一，别拖着不报案，出事之后第一时间联系你的承保方，很多产品都要求出事之后10天内报案，拖的时间太久，保险公司没办法核实意外情况，很容易被拒赔。我之前碰到过一个阿姨，下楼买菜摔了手腕骨折，想着先养着等好了再找保险公司理赔，结果拖了快一个月才说，保险公司没法确认受伤是不是这次意外导致的，最后赔的时候少赔了小一半，白亏了不少钱，所以记住，出事第一时间报案，没错的。

第二，别随便乱改病历描述，找医生写病历的时候，一定要提醒医生，写清楚受伤是意外导致的，别写错致病原因。之前有个大哥骑电动车被路牙石绊倒磕到头，本来就是纯意外，结果医生问诊的时候随口问了一句“你是不是之前血压高晕了才摔的？”，大哥没当回事就应了一句，结果病历上就写成了“因头晕摔倒”，保险公司核赔的时候就认定是自身疾病导致的意外，直接拒赔了，折腾了快半年才扯清楚，白白耽误了好多时间精力，你说亏不亏。

第三，要看清报销范围，不同意外险的意外医疗报销范围不一样，有的不限社保目录，进口药、自费项目都能报，有的只能报社保范围内的用药，这点你投保的时候就得看清楚，别出事了才想起翻条款。比如之前有个小朋友被烫伤，要用到进口的祛疤药膏，家长买的时候没注意，买的只报社保内用药的意外险，这部分钱就全得自己掏，前后多花了小一万，要是当初选对了，这笔钱就能报销一大半。

第四，别漏交留存所有理赔材料，不管是门诊的挂号单、病历，还是住院的费用清单、收费票据、检查报告，甚至交警开的事故认定书，全都要整理好留起来，少一样都可能耽误理赔进度。之前有个大哥出了车祸，把交警开的事故认定书弄丢了，又跑去交警大队重新开，来回跑了三趟，理赔足足晚了一个多月，本来早就拿到理赔款能出院了，硬生生拖了好久。

第五，免责条款一定要提前看，不是所有意外都能赔，像酒驾、无证驾驶这种情况，肯定是不赔的，还有一些你想不到的情况，比如高风险运动，很多普通意外险都把攀岩、潜水、冲浪这些放进免责里了，要是你平时喜欢玩这些，就得提前买专门包含高风险运动的意外险，别出去玩出事了才发现，自己买的意外险根本不赔，那时候说什么都晚了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，意外险不是全年龄段都随便买，但大部分年龄都能找到合适的产品，从刚出生的小朋友到七八十岁的老人，都有对应的保障可以选。价格也很亲民，几十块到几百块就能买到够用的保障，不会给你带来太大经济压力。不管你是什么年龄、做什么工作，只要结合自己的需求挑，选对符合自身情况的产品，就能花小钱买到大安心啦。

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