意外险有第三方是不是不给赔付

引言

你有没有遇到过这种情况：出门走路被别人不小心碰伤，明明自己买了意外险，却有人告诉你，因为是第三方造成的伤害，保险公司不给赔？这句话是不是真的？意外险碰到第三方责任到底能不能赔？今天我们就把这个问题说清楚。

一. 第三方闯祸还能报几次？

先直接说结论：当然能赔，不存在第三方闯祸就直接拒赔的说法，也没有只能报一次的硬性要求，能不能重复赔要看赔付的类型。

拿具体例子来说，张叔早上出门买早点，被逆行的电动车骑手撞倒，摔成了桡骨骨折，前后花了八千多块治疗费，骑手说自己手头紧，只肯出四千块。张叔自己每年都买意外险，这个情况完全可以找自己的保险公司申请理赔，不用全等着第三方掏钱。

如果是报销型的意外医疗责任，这类赔付是实报实销，不管你找几家申请，最终报销的总金额不会超过你实际花出去的医疗费，不可能让你靠这个赚钱。比如刚才说的张叔，总治疗费八千，第三方已经给了四千，剩下的四千就可以找自己的意外险报销，符合条款约定的话，剩下四千里符合要求的部分都会给你报，不用因为已经拿了第三方的钱就放弃理赔。

如果是给付型的责任，比如意外身故、意外伤残，这个就和第三方赔不赔没关系，买了多少额度，符合约定就直接给你赔多少。还是举例子，小王下班走斑马线，被拐弯的私家车碰伤，经过鉴定符合十级伤残的标准，肇事方走车险赔了医药费和伤残补助，小王自己买的意外险带意外伤残责任，那保险公司也要按照约定给小王赔伤残金，不需要抵扣第三方已经赔过的钱，这部分是可以叠加领取的。

给大家说几个实打实可操作的要点，第一，不管对方说要不要私了，你都要先把事故现场的照片拍下来，把第三方的联系方式、身份信息留好，别出事之后对方跑了，你连举证的材料都拿不出来。第二，所有的医疗票据、费用清单、诊断报告都要留好原件，别随便把原件都交给第三方，你自己要保留好复印件或者提前拍照存底，需要给保险公司的按要求提交就行。第三，如果你走社保先报销过，社保会给你开报销后的分割单，拿着分割单找保险公司报剩下的部分就行，流程不复杂，不用怕麻烦就不去申请。第四，如果第三方确实没能力赔钱，你直接找自己的保险公司申请理赔就可以，大部分意外险条款里都有约定，这种情况保险公司会先给你赔付，再向第三方追偿，不用你自己去追着要钱，帮你省不少精力。

二. 工伤受伤算不算第三者赔？

我先直接给你说结论：当然可以赔，但不是所有项目都能重复拿补偿，得看具体是什么费用项目。

我给你说个真实的例子，小吴今年28岁，刚参加工作没两年，每天骑共享电动车上班，那天早高峰过路口，被一位横穿马路的行人给撞倒了，摔下去的时候胳膊擦了一大块皮，还磕断了半颗门牙，去医院处理伤口、补牙一共花了四千多块。交警定责，对方负全部责任，按照规定，这属于上下班途中发生的意外，符合工伤认定条件，小吴自己也买了意外险，他就跑来问我，一边走工伤，一边找意外险赔，算违规吗？当然不算，只要符合条件，两边都能走流程，只是费用补偿要分开算。

先说医疗费用这块，不管是走工伤报销，还是找第三方责任人赔，或是走自己的意外险报销，总共能拿到的钱不会超过你实际花出去的医疗费。比如刚才小吴花了四千，第三方赔了他三千，工伤报销了剩下的一千，那意外险就不会再重复赔医疗费用了；要是第三方只赔了两千，工伤报了一千，还剩一千没报，那剩下的这一千就可以走意外险来报，只要在意外险的意外医疗额度和报销范围内，就能按比例赔，不用怕没人管。

再说说伤残类的补偿，这个是可以分别拿的。如果这次意外导致你达到了伤残等级，工伤会给你发一笔伤残补助金，你的意外险也会按照合同约定，给你赔一笔意外伤残保险金，这两部分不冲突，可以同时拿，不会互相抵扣，毕竟这是针对你身体伤残的补偿，不是实报实销的医疗费用，规则不一样。

还有误工相关的补偿，这块要分情况说，如果工伤已经给你发了停工留薪期的工资，单位也正常给你发了基本工资，那你就不能再找意外险要重复的误工津贴了；要是工伤只给你报了医疗，没给你发误工相关的补偿，或是对方没赔你误工损失，那意外险里包含的误工津贴就可以正常申请理赔，按照合同约定的标准给你发钱，补你的收入损失。

给你说两个可操作的小建议：第一，拿到工伤认定之后，先把工伤这边的报销流程走完，把剩下没报的部分整理好单据，再去走意外险理赔，不用两边同时跑，省得做无用功；第二，不管拿到哪边的赔偿，都要留存好所有的报销凭证、责任认定书、工伤认定文件，这些材料都是理赔必须的，别随便乱扔。如果你是经常需要外勤跑业务的上班族，或是每天通勤路程比较远，本身已经交了社保有工伤保险，还是建议你再给自己配一份意外险，把工伤覆盖不到的缺口补上，保障更踏实。

三. 发票丢了一分钱都难赔吗？

我直接说观点：不是丢了发票就一定拿不到赔偿，但确实会给理赔添不少麻烦，很多人卡在这一步拿不到钱，大多是没找对处理方法。

之前我遇到过一个真实的例子，小陈下班骑车被逆行的行人撞倒，擦伤加上轻度骨裂，住院加门诊一共花了四千多。出院收拾东西的时候，他随手把发票塞进外套口袋，洗衣服的时候忘了掏出来，等想起找发票的时候，好好一张纸已经泡成了纸浆，完全没法用了。小陈当时整个人都慌了，觉得自己这四千多肯定没法找意外险报销了，差点直接就放弃申请理赔。

其实大多数意外险理赔，保险公司默认要收医疗发票的原件，毕竟发票只能开一次，就是为了避免重复报销，这不是故意卡你，是行业通用的规则。但这不代表丢了原件就彻底没戏，按照正确的步骤操作，还是有机会拿到赔付的。

第一步，你得第一时间去就诊的医院，找收费窗口说明情况，申请补打发票的存根联复印件，记住，一定要让医院在复印件上加盖收费专用章，不盖章的复印件，保险公司是不会认的。第二步，你要给保险公司写一份情况说明，讲清楚发票是怎么丢失的，确认你没有拿着这张发票去其他地方报销过，签上自己的名字就行。第三步，如果你已经通过其他渠道报销过一部分费用，比如社保，那还需要让报销的单位给你开一个分割单，带着分割单一起交给保险公司就可以。

当然，最好的办法还是提前做好预防，别等到丢了才着急。给大家一个实用的小建议，每次看完病拿到发票，第一时间复印两份，一份电子档存到手机云盘里，一份纸质版和你的病历、检查报告放在一起，专门找一个固定的文件袋放保险相关的票据，别随便塞包里或者口袋里。哪怕原件真的丢了，你手里有提前准备好的复印件，处理起来也比啥都没有省事很多。

最后再提醒一句，补完材料之后，主动跟理赔专员对接，讲清楚你的情况，别自己闷头寄材料就不管了，及时跟进进度，有问题当场补材料，能帮你更快拿到赔款。

图片来源：unsplash

四. 不同预算怎么选适合自己的？

刚毕业没积蓄、每月结余不多的年轻朋友，一年拿得出几十块钱预算就够选基础款。不用纠结五花八门的附加责任，优先把意外身故/伤残的基础额度做够，再挑带不限社保范围报销意外医疗的就行，哪怕报销额度设成一两万也能覆盖日常磕磕碰碰的花销，几十块钱就能撬动基础保障，不会给生活添负担。

工作三五年、有一定积蓄，每月能拿出一两百块规划保障的中青年，除了基础额度，可以适当调高意外医疗的报销额度。咱们这个年纪上有老下有小，日常出门通勤、出差概率高，万一遇到稍严重一点的意外，几千块的报销额度可能不够用。可以把意外医疗额度提到五万左右，再加上意外住院津贴，住院每天能领几十到上百块补贴，用来覆盖住院期间的饭钱、打车费这些社保不报的零碎花销，整体保障就扎实很多，一年保费也才一百多，负担不算重。

给年纪大的父母买意外险，预算不用放太高，优先关注意外医疗责任。老人骨头脆，不小心摔倒、滑倒都容易出问题，大多有基础慢性病，很多其他险种买不了，意外险对健康要求低，大多不用健康告知就能买。预算有限的话，一年花几十到一百块，挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就行，不用追求高身故额度，把钱花在最容易用到的医疗报销上，才是真的实用。

本身已经配置了重疾险、寿险，只是想补一份意外险兜底，预算充足的朋友，可以适当拉高意外身故伤残的额度。毕竟意外险的杠杆率很高，多花几十块就能提几十万额度，搭配你已有的其他保障，万一发生严重意外，也能给家人留够支撑生活的钱，不会因为一次意外拖垮整个家庭的经济状况。

要是你身体有一些小毛病，比如常见的高血压、糖尿病，选意外险的时候不用因为健康问题焦虑，大多意外险对健康要求很低，不管预算多少，先挑不问健康状况的产品，再根据你的预算调整额度就行。预算少选基础医疗责任，预算够就加额度，不用为了凑责任多花冤枉钱，适合自己身体情况、能正常理赔才是第一位。

五. 出险后第一步做什么最重要？

很多朋友遇到第三方导致的意外，第一反应要么是赶紧挪位置方便路人走，要么就是和对方吵得不可开交，还有人觉得反正对方赔，先私了再说，这几种做法其实都容易踩坑，第一步一定要先给保险公司打报案电话，别等私了完了再找保险，那时候很多材料和责任都没法认定了。

我给你说个真实的例子，去年刘阿姨在小区遛弯，被邻居家冲出来的狗咬伤腿，当时邻居说自己负责，不让刘阿姨麻烦保险，说给两千块私下解决，刘阿姨抹不开面子就答应了。结果后来处理伤口加打疫苗花了快四千，剩下的两千多邻居不想掏了，刘阿姨这时候才想起找自己的意外险理赔，保险公司上门核实时，邻居不承认是自己家狗咬的，现场也早就没了，刘阿姨又拿不出拍照留证的材料，最后只能自己补了剩下的钱，吃了大亏。

报案之后第二步，就在保证自己安全的前提下，别乱动现场，掏出手机拍照片拍视频。拍的时候要注意，得把事发地点、对方的信息、你受伤的位置、现场的环境都拍进去，比如你是被非机动车撞倒，就要拍清楚对方的车辆、车牌号，对方的身份信息也别忘了记下来。如果是在公共场所受伤，还可以找现场的路人帮你留个联系方式当证人，这些材料比你事后说一百句都有用。

打完报案电话，接线的理赔专员会告诉你需要准备哪些材料，你别嫌麻烦，当场就用手机记下来，别靠脑子记，很容易漏。比如需要对方的责任认定书，需要医院的初诊病历，需要费用票据，这些都一条一条记清楚，省得后来跑好几趟补材料。如果你受伤比较严重，没法自己记录，可以让陪在你身边的家人朋友帮你记，千万别等出院了再去想需要什么材料，那时候很多信息都找不到了。

可能有人会问，我已经去医院了，没法留在现场怎么办？那也得先打报案电话，跟保险公司说明你现在的情况，问清楚接下来要补什么材料，哪怕你已经在医院治伤了，晚几个小时留材料也比不打招呼直接私了强。记住，第一时间报案留痕，就是给你的理赔上了一道保险，只要按步骤来，哪怕有第三方责任，该赔的钱一分都不会少你的。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦：意外险遇到第三方责任，不是不给赔，只是赔付有规则。只要你按要求保留好票据、及时报案，该赔的都会赔，不用怕第三方闯祸就拿不到保障。不管你是刚工作的年轻人，还是给爸妈选保障，结合自身预算挑对额度，把票据保管好，出事第一时间报案，就能让意外险真正帮你兜住风险啦。

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