65周岁以上的意外险叫什么

引言

您是不是也想问，过了65岁还能买的意外险，到底叫什么呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚，帮大家找到适合长辈的保障。

一. 名字听着都挺陌生？

我直接说哈，65周岁以上长辈买的意外险，统一就叫老年意外险，没什么绕弯的别称，你记着这个名字就行，找的时候一搜就能找到。

咱们拿身边真实的事儿说，去年楼下遛弯的张大爷，今年72，之前听老伙计说要买份防摔的保险，自己去线下问，开口就说“我要买意外险”，业务员拿出来的都是给三四十岁中年人做的，要么年龄超了买不了，要么价格贵得离谱，白跑了一下午，还闹了一肚子闷气。后来还是孙子帮着搜“老年意外险”，没十分钟就找到符合年龄要求的产品，没俩礼拜张大爷在菜市场台阶踩滑摔了一跤，小腿骨裂住了院，出院没几天，理赔款就打到卡里，报了差不多八成的门诊住院医疗费，张大爷念叨了快俩月，说早知道直接找这个名字的保险，哪用绕那么大弯。

别觉得名字只是个称呼，这里头有讲究，你找不对名字，就很容易找不对产品。好多长辈一开始都不知道这个分类，总以为意外险就是意外险，不分年龄，结果去了之后才发现，普通意外险大多把投保年龄卡在60周岁或者65周岁，哪怕有的放宽到70周岁，保障内容也不对长辈的需求，你花了钱，还得不到合适的保障，这不划算。

你要是记不住全名，就记着“给老年人的意外险”“长辈意外险”，搜出来的也都是这类产品，不会错。我身边还有个76岁的刘阿姨，之前被街边发传单的推销员忽悠，买了一份别的类型保险，说能管摔了碰了，结果真摔了之后才发现，那份保险根本不赔意外医疗，想要理赔根本走不通，后来重新买了老年意外险，才补上了这个缺口。

给大家一个直接的建议，你不管是线上找还是线下找，开口或者输入搜索关键词的时候，直接说或者直接搜老年意外险，别不说年龄，瞎找一气，既浪费时间又容易买错。你认准这个名字，第一步就走对了，接下来再挑保障内容就好选多了。

二. 身体不好能投保吗

大多数老年意外险都不会设置严格的健康门槛，哪怕身体有基础问题，也能放心投。

我小区的陈阿姨今年72岁，有十多年的高血压病史，平时一直靠吃药控制，之前想给买份普通意外险，不少产品投保都要求健康达标，陈阿姨试了两次都没能通过，后来找到了老年意外险，根本不用特意告知血压情况，直接就投保成功了。上个月陈阿姨下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，手腕骨折住了一周院，花了快八千块，其中符合要求的医疗费用都按比例报销了，帮家里减轻了不少负担。

不是说所有身体问题都完全不用提，有几个点要记清楚：如果产品投保页面没问你的健康情况，那不管你有什么基础病，直接投就可以，不用主动说。如果页面只问了几个限定的问题，比如有没有问你是不是已经瘫痪在床，或者有没有认知障碍，只要你不符合这些描述，哪怕有糖尿病、冠心病这些常见老年病，也不影响投保。

如果你已经半身不遂，长期需要坐轮椅卧床，那多数普通老年意外险都买不了，可以找专门针对这类情况的特殊老年意外险，这类产品覆盖的人群更广，只是报销比例和限额会比普通产品稍低一点，但有保障总比没有好。

给大家提个可操作的建议：如果你身体只是有常见的基础病，平时生活能自理，那选普通的老年意外险就行，不用多花钱找特殊产品。如果生活已经不能完全自理，那就多找几款产品看一看，找能符合你情况的产品投保，投保的时候一定要照着实际情况填，别隐瞒问到的问题，避免后续理赔出麻烦。

图片来源：unsplash

三. 怎么买才不花冤枉钱

先盯核心保障责任，别被杂七杂八的附加保障晃花眼。咱们长辈买意外险，核心需求就是摔碰扭伤、意外骨折这类日常意外的报销和津贴，别为用不上的附加内容多花钱。比如不少产品会捆绑一些交通额外保障，要是长辈平时很少出远门，大半时间都在家附近遛弯、买菜，这种附加保障对咱们来说就是闲置的，反而抬高了保费，直接挑不带这类无用附加的就行。

然后得看清意外医疗的报销规则。首先看报销范围，优先选覆盖社保外用药的，咱们长辈摔了碰了，很多时候需要用进口钢钉、钢板或者一些自费消肿药，要是只报社保内的，不少花费还得自己掏。之前住我家对门的赵叔，去年听亲戚推荐买了一款便宜的老年意外险，当时没看报销范围，冬天扫雪滑倒摔骨折，用了进口的固定材料，最后这部分花费一分都没报，算下来自己掏了快八千，反而比没买多闹心，就是吃了没看报销规则的亏。

接着要结合自己的活动范围选保额。要是长辈身体硬朗，天天出门跳广场舞、帮子女带孩子，活动多意外风险也高，可以选意外医疗额度高一点的；要是长辈平时很少出门，大部分时间在家静养，意外风险低一些，可以选额度适中的，不用盲目追求高保额多花钱。一般来说，意外医疗额度选两三万左右，基本能覆盖大部分日常意外的治疗花费，身体好活动多的可以再往上调一些，不用硬选十万八万的高额度，多花的保费完全没必要。

还要留意免责条款里的内容。不少人买保险不看免责，其实这才是避坑的关键。比如有些产品会把骑自行车、逛公园摔倒这类常见场景排除？不对，一般常见的是对高风险运动免责，咱们长辈日常不参与这些，主要得看有没有对“因骨质疏松导致的骨折”免责，咱们65岁以上长辈不少都有骨质疏松，万一摔倒骨折，要是产品把这条列进免责，那就赔不了，买了也白买，一定要避开这类条款。

最后说说保费，其实不用买太贵的。目前市面上这类老年意外险，一年保费大多在一百多到三百多，这个价位就能买到不错的保障，不用花大几百去买所谓“高端款”，只要核心责任达标，这个价位区间的产品完全能满足咱们的需求，选的时候多对比两三个，挑报销规则宽松、保额符合自己需求的就行，不用一味追贵的，这样就能不花冤枉钱，买到合适的保障。

四. 摔倒了咋给咱们赔

日常摔倒是65周岁以上长辈最容易遇到的意外，咱们直接说清楚赔偿的流程和范围，不同情况的赔偿也不一样，看完你就明白怎么操作了。

先分清楚能赔的项目，大部分这类意外险，摔倒导致的软组织损伤、扭伤、骨折都在赔付范围内，要是摔得严重需要住院，门诊费、住院相关的合理医疗费，都能按比例报销。我给你说个具体的例子，家住老小区的张叔今年72岁，早上下楼买早点的时候，踩到台阶上的青苔摔了一跤，手腕扭了还磕破了膝盖，去社区医院处理伤口加拍片子，一共花了1800多。张叔买的老年意外险，意外医疗的报销比例是八成，去掉医保已经报过的部分，剩下符合要求的1200块，报下来拿到了960块，自己只出了一点钱。

要是摔倒导致比较严重的情况，比如留下了伤残，达到合同约定的伤残等级，还能按对应的比例给你赔伤残保险金，这笔钱不用用来抵医疗费，你可以自己安排用在康复护理或者贴补生活上。比如同小区的刘奶奶，今年68岁，买菜的时候被自行车刮到摔了胯骨，骨折手术之后留下了行动不便的问题，评上对应伤残等级之后，一次性拿到了一笔伤残金，专门请了护工帮忙做了半年康复，没给子女添太大的负担。

要想顺利拿到赔偿，得记住这两个关键步骤，第一，摔倒之后第一时间联系保险公司报出险，不用拖，越早报备越方便后续审核。第二，把所有的单据都收好，医院的诊断证明、缴费发票、病历、检查报告，这些一样都别丢，提交给保险公司之后，审核过了很快就能打款。

给大家两个实用的提醒，如果你有医保，先走医保报销，之后再走意外险报销，能提高剩下费用的报销比例。另外，不是所有摔倒都能赔，如果是因为自身疾病晕倒导致的摔倒，大部分产品不赔，买的时候要看清条款里的约定，挑符合自己情况的产品就可以。

结语

说到这儿，大家肯定都清楚啦，咱们中国市场上，专门给65周岁以上人群做的意外险，就是老年意外险，不管你是有基础病的长辈，还是身体硬朗想添份保障的老人，都能找到合适的选。要是预算有限，选个基础额度的就够，日常磕碰滑倒都能报；要是想保障全一点，再加点意外住院津贴的额度就行，不用乱花多余的钱，选对符合自己需求的，就能给咱们老年生活添一份踏实的保障。

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