坠楼算意外险吗赔偿多少 个人意外险怎么查询

引言

你是不是也有这样的疑问：不小心坠楼，意外险到底赔不赔？真出事了能拿到多少赔偿？自己买过的个人意外险，又该去哪里查到信息？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 坠楼属于意外保障吗

之前小区里有个五十多岁的李叔，退休在家闲不住，总爱自己打扫卫生，连阳台外的玻璃都踩着人字梯自己擦。那天家里人出门买东西，他没打招呼就爬上梯子，没想到踩滑直接从三楼阳台摔了下去，幸好一楼有绿化缓冲，保住了命，但身上多处骨折，住院手术花了不少钱。

李叔之前女儿给他买过个人意外险，家属提交理赔申请之后，保险公司很快就立案核查了，最后给赔付了意外医疗的费用，还按照伤残等级给了伤残保险金。这就是典型的符合意外险赔付要求的坠楼情况，因为这完全符合意外险定义里的四个要求：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，没有任何免责范围内的情形，所以正常赔付。

再给大家说另一个情况，去年我帮朋友处理过一桩理赔咨询，有个年轻人因为个人问题选择主动坠楼，他之前买过个人意外险，家属申请理赔的时候，直接被保险公司拒赔了。这种情况本来就在意外险的免责条款里，主动故意伤害自己的行为，本来就不属于意外，不赔付是符合合同约定的。

还有一种容易产生纠纷的情况，有人本身有突发疾病，比如站在窗边的时候突发心梗晕厥，不小心失足坠楼，这种情况算不算？这种要看诱发坠楼的直接原因，如果鉴定出来是因为疾病导致晕厥进而坠楼，那很多意外险会按照疾病相关的情况处理，不会走意外赔付；如果是坠楼是直接结果，疾病只是间接诱因，部分意外险会根据条款约定进行赔付，具体完全看合同里的约定，买的时候一定要看清免责和责任范围。

还有一种特殊情况，就是住户在小区里走，被楼上坠下来的花盆砸到导致坠楼？不对，是本身走在路上被物品砸中摔倒坠楼，这种百分百算意外，因为是外来物体导致的，完全符合要求，直接申请赔付就行。给大家一个实用判断方法：你拿到意外险合同之后，直接翻两个部分，第一个是保险责任那一块，看清楚保哪些意外，第二个翻免责条款，看清楚哪些情况不赔。只要你的坠楼情况不在免责里，同时符合非本意、突发外来这几个条件，就可以申请理赔。如果拿不准，提前打保险公司客服电话说清楚情况，提前问清楚，别等出事之后才慌着找条款。

二. 赔付金额具体是多少

赔付金额和你买的保额直接挂钩，不同的保障责任，赔付规则完全不一样，别搞混了。

拿身故责任来说，如果你买的是100万保额的个人意外险，发生符合约定的坠楼意外导致身故，保险公司就会直接赔付100万给你指定的受益人；如果买的是30万保额，那就直接赔30万，这个钱不看你实际花了多少医疗费，是一次性给的。就拿之前楼下小区的李叔来说，他之前装空调的时候不小心失足坠楼，本身买了50万的意外险身故责任，最后保险公司直接把50万赔给了李叔的家人，这笔钱可以用来还房贷、供孩子上学，帮家里解决了不小的经济压力。

如果是坠楼之后造成残疾，那赔付是按照伤残等级按比例赔的，不是全给。我国的伤残等级分1到10级，1级是最重的，赔100%保额，10级是最轻的，赔10%保额，每一级差10%。比如你买了80万保额，最后鉴定是8级伤残，那就能赔80万的30%，也就是24万；如果是5级伤残，就赔80万的60%，也就是48万，比例都是固定写在条款里的，不会乱赔。

要是坠楼之后人没事，就是受伤需要治疗，那走的是意外医疗责任赔付，这个是实报实销的，花多少报多少，但不会超过你意外医疗的保额。比如你意外医疗买的是5万保额，这次坠楼治疗一共花了3万，社保报销了1万，剩下的2万扣除一百块免赔额之后，剩下的19900都能给你报销。如果你治疗一共花了6万，意外医疗只有5万保额，那最多也就报5万，超出部分得自己出。另外这里也要注意，很多意外险的意外医疗分社保内用药和社保外用药，有的只报社保内的，有的可以报社保外的自费药，买的时候要看清楚。

还有部分意外险会加上住院津贴责任，这个是额外给的，只要你因为意外住院，每天给你几十到几百块的津贴，弥补你住院期间不能上班的收入损失。比如你买的是每天150块的津贴，这次坠楼住院20天，那就能额外拿到3000块的津贴，这笔钱不需要你拿发票报销，只要出具住院证明就能给，是额外的福利。

给大家一个实用建议：买意外险的时候，身故伤残的保额优先做足，经济条件一般就先买50万保额，经济宽松一点直接做到100万就够用；意外医疗尽量选免赔额低、能报社保外用药的，保额不用太高，2万到5万就足够应对大部分意外受伤的治疗开支。

三. 如何查询你的保单

如果你是在保险公司线下网点或者通过保险代理人买的个人意外险，最简单直接的方法就是找对接的服务人员。我身边有个朋友老周，去年跟着小区里认识的代理人买了意外险，后来换手机把聊天记录删了，记不清自己到底买的哪款、保额多少，直接给代理人打了个电话，对方当天就把电子保单重新发到了他的邮箱，还帮他梳理了一遍保障内容，连生效日期都讲得明明白白。要是原来的代理人已经离职，你可以直接打承保保险公司的官方客服电话，报上自己的身份证号码，客服就能帮你查到名下投保的该公司所有意外险保单，还能帮你补发电子保单到指定邮箱。

如果你习惯用线上工具自己操作，那保险公司的官方APP和官方微信公众号就是最方便的选择。打开对应的APP，用自己投保时留的手机号注册登录，找到个人中心里的“我的保单”栏目，输入身份证号做个简单的身份验证，就能看到你在这家公司买的所有有效保单，意外险当然也包含在内，还能直接下载电子保单存到手机里，随时点开看条款，不用怕弄丢纸质保单。用微信公众号查询的操作也差不多，关注保险公司官方公众号之后，找到菜单栏里的个人服务或者保单查询入口，按提示绑定身份就能查，很多公众号还能直接推送保单续保提醒，不用自己记时间。

如果你是通过第三方互联网保险平台买的个人意外险，直接打开你当时投保的平台账号就能查到。比如你是在某个正规的第三方保险销售平台买的，登录当时下单的账号，在“我的订单”或者“我的保单”板块就能找到对应的意外险保单，还能直接在平台上查看条款、申请理赔，操作和网购查订单一样简单。如果换了手机找不到原来下单的平台，你可以翻一翻当时投保成功后，保险公司发到你邮箱或者手机短信里的投保通知，一般通知里都会附保单查询的直接链接，点进去就能查。

要是你不记得自己是在哪家公司买的意外险，只记得自己买过，也有办法查。你可以携带本人的身份证，到当地的线下保险查询服务网点，申请查询自己名下的所有有效人身保险保单，就能找到对应的意外险信息。这种方式适合不太会操作线上工具的中老年人，到网点之后会有工作人员帮忙操作，不用自己费心找入口。

不管你用哪种方式查询，都要注意一点：一定要走官方正规的渠道，不要点陌生短信里的陌生链接，也不要把自己的身份证号、银行卡号、手机验证码随便告诉陌生人，避免个人信息泄露。查到保单之后，建议你把电子保单保存一份到自己的云盘或者手机相册，也可以告诉家里一个直系亲属保单的存放位置，万一真的出事，家人也能及时申请理赔，不会因为找不到保单耽误事儿。

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四. 各类人群选购建议

刚毕业进入职场的年轻人，大多积蓄不多，日常通勤跑业务、挤地铁难免有磕磕碰碰，这类人群优先选高保额的基础款综合意外险。很多年轻人经常加班，周末还会约着去爬山、骑行这类轻度户外活动，选产品的时候注意看是否包含这类常见活动的保障，不用选附加了很多用不着责任的贵价产品，把基础意外身故、伤残保额做高就够，预算控制在每个月几十块以内就行，不会给刚工作的你添经济负担。比如刚工作两年的小吴，每月到手五千出头，他就选了保额五十万的基础款意外险，一年保费才两百不到，完全不影响日常开销，通勤和周末户外活动都有保障。

有娃的家庭给孩子买意外险，重点放在意外医疗责任上。小朋友好动，跑跳容易摔着碰着，烫伤、划伤、不小心摔倒骨折都是常事，去医院处理伤口、打石膏都要花钱。给孩子选的时候，优先选意外医疗免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的产品，不用给孩子买太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，买多了也没法多赔。比如小区里的乐乐，今年五岁，跑着玩的时候摔破了额头，要缝针还要用进口美容线，他家给乐乐买的意外险意外医疗能报社保外用药，最后花的三千多块几乎全报了，没给家里添额外负担。

退休之后的老年人买意外险，重点关注骨折保障和意外医疗额度。老人年纪大了骨头脆，不小心踩滑摔一下很容易骨折，恢复起来还慢，很多老人有社保，但社保不报很多自费的康复护理费用。选产品的时候，优先挑包含骨折津贴、关节脱位保障的产品，意外医疗额度尽量选高一点的，老人出门买菜、遛弯都能有保障。六十五岁的李阿姨下楼买菜踩滑摔了，股骨骨折住院做手术，她之前买的意外险不仅报了扣除社保后的大部分医疗费，还给了两个月的骨折津贴，刚好覆盖了请护工的部分花费，帮子女减轻了不少压力。

从事快递、外卖、装修这类高风险职业的朋友，买意外险一定要看清楚职业分类表。很多基础意外险只承保1-3类低风险职业，这类职业没法买，一定要选对应职业类别能承保的产品，不要隐瞒职业信息，不然出险了会拒赔。这类人群日常在外奔波，风险比坐办公室的上班族高，优先把意外身故伤残保额做够，再附加足够的意外医疗，保费会比低风险职业稍高一点，但保障踏实，比买了不能赔强。

预算充足，已经配齐了基础保障的家庭，可以搭配带特定责任的综合意外险，比如经常开车出行的，可以附加交通意外额外赔付责任，经常出差的可以选包含公共交通意外责任的，根据自己日常的出行和活动需求加就行，不用盲目加很多附加责任，根据自己实际用得到的选就可以，既不浪费钱，也能把保障补得更周全。

结语

总结下来，咱们开头的两个问题答案很清楚啦：不小心失足坠楼这种符合意外定义的情况，一般都能走意外险理赔，如果是主观主动的情况就不在保障范围内；具体赔多少钱，直接看你买的保额，身故按约定保额赔、残疾按比例赔，意外医疗则是在额度内按实际花费报销。想查自己买的个人意外险，直接去对应保险公司的官方平台或者找帮你办单的工作人员就能查到。最后再提醒大家一句，买意外险的时候别只盯着价格，一定要看清条款约定，按照自己的年龄、职业、预算选，才能买到合心意的保障。

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