65周岁以上意外险有哪些保障呢

引言

咱们年纪大了之后，出门遛弯买菜、在家做饭打扫，难免磕着碰着，不少朋友都想问，65周岁以上买的意外险，到底能给咱们兜住哪些事儿呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 意外保障都包括哪些？

首先给大家说最实用的，就是意外医疗报销。咱们老年人出门买菜、遛弯、下楼倒垃圾，一不小心踩滑摔一跤，或者被路边的障碍物绊倒，磕破了皮肤、扭了腰、摔骨折了，去医院门诊处理、住院治疗，这部分合理的医疗费用，都能按约定比例报销。

小区里72岁的张大爷，上个月一早去菜市场买早点，下雨路滑没站稳摔了一跤，左手手腕骨折了，去医院打石膏、做复查，前前后后花了三千七百多块。张大爷半年前刚好买了符合要求的意外险，看完病把缴费单据、病历整理好提交上去，扣掉一百块的免赔额之后，剩下的符合要求的费用几乎都报了，自己只花了不到三百块，比自己全额承担轻松了不少。而且这种意外医疗，很多连社保外的药品费用也能覆盖，比如摔伤之后用的进口石膏，也能按比例报，这点对咱们老年人来说特别实用。

第二个就是意外身故/伤残保障，如果因为意外导致身故，会一次性给约定的保额给家人；如果造成了伤残，也会按照伤残的等级，按比例赔一笔钱，这笔钱家属或者被保险人可以自由支配，不管是贴补家用，还是用做后续的康复护理都可以。

还有不少产品会附加意外住院津贴，像刚才说的张大爷，如果摔骨折之后需要住院，住一天院就能给一天的津贴，一般一天能给几十到上百元不等，这笔钱可以用来买营养品，或者支付住院期间的打车陪护开销，相当于额外给了一份小补贴。

还有一点要提醒大伙，大部分65周岁以上的意外险，都不保高空坠落、高风险运动这类情况，普通日常的意外摔倒、碰撞、交通工具意外这些，都在保障范围内，买的时候一定要看清楚，哪些情况不保，别买完之后才发现自己需要的没包含进去。日常咱们老年人最常见的就是摔倒、磕碰这些意外，挑选的时候优先把意外医疗的保额买够，报销比例尽量选高一些的，优先挑能报社保外用药的，这样遇到事才能真正帮得上忙。

二. 投保年龄健康告知咋看？

市面上给65周岁以上老人的意外险，大多放宽了投保年龄要求，只要过了生日符合年龄，不用怕超龄被拒，部分产品甚至能接纳八十多岁的老人投保。

这里给大家划重点：大部分这类意外险对健康要求都很宽松，不会要求你做全身体检，也不会问一堆复杂的病史，你只要照着问题如实说就行，不用挖空心思想自己有没有漏说的情况。

我给你举个真实的例子，家住山东潍坊的李阿姨，今年68岁，平时有高血压，吃药控得很稳，之前也得过轻微脑梗，出院之后生活完全能自理，就是走路稍微慢一点。之前想给买意外险，子女担心她身体通不过告知，试了好几款都没问题，人家只问了一句“能不能正常独立行走、日常自理？”，李阿姨符合要求，直接就投保成功了。

但要注意，不是说有大病就一定能买，如果现在已经瘫痪，或者长期卧床没法自理，大多都买不了，这种情况就不用勉强，可以换专门针对失能人群的相关保障。如果只是常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎，只要按时吃药控制得好，生活能自理，基本都能买，不用因为这点小毛病就放弃投保。

给大家两个可操作的建议：第一，问什么答什么，不问的不用主动说，别觉得自己有小毛病就心虚，乱往自己身上加要求；第二，如果拿不准自己的情况能不能买，可以找靠谱的顾问帮你核对，别瞎投保万一最后赔不了白花钱。

还有一点要提醒，要是你刚做完手术没多久，还在恢复期，没法正常生活自理，可以等身体恢复到能自理之后再买，这个时候投保基本都能通过，也不会影响后续理赔。

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三. 不同预算产品怎么选？

要是每年拿不出一百块预算，就选基础款。这类产品每年只需要几十块，能覆盖日常意外摔伤、烫伤的门诊和住院报销，还有基础的意外身故伤残责任，完全能满足最基础的风险保障需求，适合收入不高，只想先给意外风险上一道基础锁的朋友。

小区里的老陈，今年68岁，每个月只有一千多的养老补贴，儿子儿媳在外打工，日子过得不算宽裕，平时买个菜都要比对三家菜价，一开始担心买保险要花不少钱，一直不敢接触。后来听小区一起遛弯的朋友说有几十块一年的意外险，他一开始还不信，觉得这么便宜肯定没用，抱着试试的心态买了一份。刚买了三个多月，他下楼倒垃圾的时候踩了青苔滑了一跤，小腿擦破了大口子还缝了五针，花了八百多块医药费，最后报下来报了六百多，算下来这报销的钱比他交的保费高了快十倍，他逢人就说这几十块花得太值了。

要是每年预算在一百到三百块之间，可以选升级版。这类产品除了基础的意外医疗和身故伤残，一般还会额外加上骨折津贴、关节脱位保障，还有的会加上救护车费用报销，这些责任正好对上咱们老年人高发的意外风险，毕竟年纪大了骨头脆，摔一下很容易骨折，有津贴的话住院期间还能补贴一下伙食费和护工费，减轻子女的负担，适合大多数普通退休家庭，每个月挤一点零花钱就能配上够用的保障。

要是每年预算能到三百以上，那可以选增加了额外责任的版本。这类产品除了前面说到的那些保障，有的会加上公共场所责任、电梯意外额外赔付，或者异地就医交通补贴这类责任，适合平时喜欢出门遛弯旅游，或者经常跟着老伙伴去周边逛的朋友，出门玩的时候多一份保障，心里也更踏实。

这里要提醒大家一句，别信那种打着返本旗号的意外险，说买多少年之后能把钱退给你，看起来不花钱还能拿保障，实际上每年保费要交几千块，算下来几十年的利息都比返的钱多，对65周岁以上的朋友来说完全不划算，把钱省下来买点吃的喝的不好吗？就根据自己每个月能拿出来的闲钱选就行，不用打肿脸充胖子买贵的，适合自己预算的才是最好的。

四. 出险后理赔怎么跑通？

第一时间打保险公司电话报案，说清楚出事的时间、地点、原因，还有受伤人的情况就行，别拖太久，耽误流程不说，还可能影响理赔。王叔去年下楼扔垃圾，踩滑扭了骨折，当天摔完给儿子打了电话，儿子当天就联系了保险公司，客服直接把理赔需要的材料清单给发到了手机上，清清楚楚，一点不糊涂。

所有的单据都要留好，别随手乱扔。医院的门诊病历、住院小结、缴费的发票、检查的片子报告，只要是跟这次受伤有关的，全部整理好放一块儿。要是走门诊报销，发票一定要拿原件，要是已经通过别的渠道报过一部分，也要让对方给你开分割单，带着分割单一样能接着报。王叔当时就是把所有挂号、拍片、拿药、做康复的发票都攒着，一张都没丢，整理的时候按时间排好，交给保险公司的时候省了好多核对的功夫。

现在很多都能在线上提交材料，不用跑门店折腾。大部分保险公司都有官方公众号或者APP，找到理赔入口，按提示上传整理好的材料照片就行，照片拍清楚点，别糊得字都看不清。要是不会用智能手机，就让子女帮忙操作，或者直接打客服电话问能不能邮寄材料，都会给你说清楚地址。王叔的儿子就是在公众号上上传的所有材料，不到十分钟就弄完了，根本不用跑保险公司门店排队。

提交完材料就等保险公司审核，要是材料齐了，符合保障范围，一般几天就能出结果，钱会直接打到你留的银行卡里。要是审核的时候需要补充材料，保险公司会主动联系你，你按要求补就行，不用瞎紧张。王叔那次就是提交材料之后第三天，保险公司就通知审核通过，下午赔偿款就到银行卡里了，比预想的快好多。

最后给大家提个醒，一定别隐瞒情况，出事是什么样就说什么样，该提供什么材料就给什么材料，故意造假不光拿不到赔偿，还可能惹麻烦。像王叔这种实打实摔了，材料也都真实齐全，理赔流程走得顺顺当当，拿到的赔偿款刚好覆盖了大部分康复费用，本来还担心要花不少子女的钱，这下自己的赔偿款就够了，也给子女减轻了不少负担，这就是买意外险的用处，真出事了能帮上实实在在的忙。

结语

总结下来，65周岁以上的意外险，主要帮咱们解决日常磕碰、滑倒骨折这些意外带来的医疗开销，不少还能给意外导致的伤残、身故添一份补偿。要是身体有点小毛病，大多不用严格体检就能买，门槛不算高。预算有限选基础的意外医疗报销款就行，预算宽松可以加一份含意外伤残保障的搭配。出了险也不用跑门店，留好就医的票据、诊断书，手机线上就能申请理赔。咱们老年人出门买菜、在家做家务，难免有个小意外，花不多的钱配一份合适的意外险，既能给自己省心，也能给儿女少添负担，稳稳妥妥过日子就挺好。

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