一、现金价值每年大概能涨多少？
在当前寻求长期稳健资产配置的环境下，越来越多人关注固定收益类保险产品。海保增多多9号虽然备案为增额终身寿险，但因现金价值写入合同、减保灵活，很多人把它当作"类年金"使用。持有20年现金价值到底能涨多少？
需要说明，增额终身寿险和年金险在产品形态上有区别。年金险到了约定年龄开始按年或按月固定领取。增额终身寿险通过减保灵活提取。但从"长期存钱、退休取钱"的使用场景看，两者功能相似。
以30岁女性、5年交、每年交20万、累计100万为例，基本保额95.62万元。第1年现金价值较低，这是长期保险的共同特点，前期要扣除初始费用。第5年缴费期满时，现金价值104.68万，超过已交保费实现回本。
第6年到第10年，现金价值从104.68万增长到115.48万，5年间增长约10.8万，平均每年约2.16万。第11年到第20年，从115.48万增长到140.68万，10年间增长约25.2万，平均每年约2.52万。越往后每年增长金额越大，这是复利递增的效果。
二、持有20年大概能翻到多少倍？
持有20年时30岁的人变成50岁，现金价值140.68万，是已交保费100万的1.41倍。继续持有到30年（60岁）现金价值171.48万，是1.71倍。持有到40年（70岁）209.04万，是2.09倍。持有到50年（80岁）254.82万，是2.55倍。
IRR走势方面，5年交方案第10年IRR约1.811%，第20年约1.912%，第30年约1.943%，第40年约1.958%，第50年约1.967%。IRR从低到高逐步攀升，持有越久越接近2%。
趸交方案IRR走势类似：第10年1.848%，第20年1.921%，第30年1.946%，第40年1.960%，第50年1.968%。和5年交相比前期略高，长期几乎持平。
10年交方案IRR起步稍低：第10年1.691%（这一年才刚回本），第20年1.881%，第30年1.927%，第40年1.948%，第50年1.959%。虽然起步慢，长期也在向1.96%靠拢。
IRR接近2%是什么水平？对于固定收益型、收益写入合同、附带身故保障的增额终身寿险来说，长期IRR接近2%是目前市场上不错的水平。这些数字都是确定的，不会因市场环境变化而波动。
灵活性方面，从第5个保单周年日起可申请减保，每年减保不超过基本保额的20%。中途需要用钱可部分领取，不需要全部退保，剩余现金价值继续按合同增长。这种灵活性是很多人选择增额寿而非其他锁定型产品的重要原因。
这类产品的核心前提是长期持有。买了三五年就退保，不仅收益低还可能有损失。投保前要做好资金规划，确保这笔钱未来5到10年内不会被急用。
三、海保增多多9号年金险利益演示
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本文仅供参考，保险产品迭代较快，请以最新的保险合同和保险产品详情页展示信息为准！
