养老保险怎么交2024年

引言

年纪轻轻就想躺平养老？有没有想过，现在你该怎么交养老保险，才能让老了的你，踏踏实实吃好喝好逛公园？别发愁，今天咱们就把你想问的问题说清楚。

一. 社保商保咋搭配更划算

给大家拿真实例子说，家住二线城市的小王，今年28岁，在本地一家私企做行政，每个月扣完社保到手八千，最近他算过一笔账，按现在的缴费情况，等到退休每个月大概只能拿三千多的基础养老金。小王现在每个月吃饭租房要花四千，就忍不住担心，三十年之后物价涨了，三千多连买菜带日常零花都不够，问我该怎么搭配才稳妥。

先给小王说，首先得先把社保交上，这是基础，不管你现在收入多少，哪怕是给老板打工，也一定要盯着单位给你交职工社保，这是硬性要求，单位帮你出大部分保费，自己只需要扣小部分，这是稳赚不赔的打底保障，千万不要为了多拿几百块到手工资，就让单位不给你交社保，亏的是你自己未来的养老钱。

小王听完问我，那手里有闲钱该加什么呢？我给他说，根据你每个月的结余来定，他每个月到手八千，扣完吃住交通，还能剩个两千左右，那你就每个月拿出八百到一千来补充就行，不用把所有闲钱都砸进去，影响你当下的生活质量。如果你现在手头余钱多，就可以一次性或者分几年交进去，如果每个月只攒下一点，就选按月交的方式，压力小也能坚持。

搭配原则很简单，就是社保打底，补充提品质。只交社保，只能满足最基础的温饱，想要退休之后还能每年出去旅旅游，给孙子孙女发红包，生点小毛病不用为医药费发愁，就得靠额外的补充来搭把手。像小王这种二十多岁就开始规划的，每个月存一点，交三十年，等到退休之后，每个月能多拿两三千，加上社保的基础养老金，每个月五六千，在二线城市生活完全够舒舒服服的，不用伸手给子女要钱，自己花着也自在。

还有人担心，搭配的时候会不会交多了压力大？这里给大家提个醒，千万不要超出自己的经济能力硬交，比如你每个月到手五千，非要每个月存两千进去，搞得自己现在连换季买衣服、生病看病的钱都拿不出来，那就本末倒置了。先保证社保不断缴，再根据你每年的收入调整补充的金额，收入涨了就多存点，收入暂时降了就少存点，灵活调整就好。就像小王，现在每个月存一千，等过两年升职加薪了，每个月多剩两千了，再多加五百进去，慢慢攒，晚年的养老池就越来越丰满了。

二. 年轻人该选哪档缴费标准

二十多岁刚入职场的小李，毕业进了互联网公司，每个月到手工资除去房租吃饭，剩不了几千块，人事问他选社保缴费基数档位的时候，他直接懵了，选低的吧，怕以后领的少，选高的吧，当下手头紧得连喝奶茶都要拼单，纠结得连着好几天睡不好。

如果你刚毕业，手里积蓄不多，每个月还要还房租、还助学贷款，那直接选最低档就可以。现在每个月少扣一点钱，先把手头的现金流留住，够应付日常开销，还能存一点应急资金，不用为了交保费天天吃泡面，降低当下的生活质量。毕竟对二十几岁的年轻人来说，先过好当下，攒够应急的钱，比现在勒紧裤腰带给几十年后的养老存钱更实在。

如果你工作两三年了，工资涨了不少，手里也有了几万块应急积蓄，每个月除去开销还能剩两三千，那可以选中间档位缴费。现在多交一点，累计的账户额度也会变多，等到退休的时候，每个月能多领百八十块，积少成多，几十年累计下来也是一笔不小的数目，不会让现在日子过得太紧，也给以后的养老多添了一份保障。

如果你已经步入稳定阶段，工作五六年以上，收入不低，每个月花销之后结余挺多，也没有大额的贷款要还，那直接选最高档缴费就合适。养老保险缴费遵循的规则就是多缴多得，你现在交的基数越高，累计的年限越长，等你退休之后，每个月领到的钱就越多。举个例子，同样交三十年，按最高档交的人，每个月领到的钱会比最低档高出不少，足够你退休之后每年出门旅个游，给孙子孙女发红包，不用伸手跟子女要钱，晚年生活更自在。

还有一种情况，如果你近几年有换城市工作、办理社保转移的打算，那也建议你选和当前收入匹配的档位就行，不用硬撑选高档。不管你选哪一档，换城市之后都可以累计缴费年限，账户里的钱也都会跟着转移，不会白白浪费，你只要按着自己当下的收入情况选，跟着调整就没问题，不用为了未来不确定的变动提前纠结。

图片来源：unsplash

三. 自由职业者参保有什么坑

独立接单做设计的老张，以前一直跑线下社保大厅办理参保缴费，每次都要请假排队，排到了还可能忘带材料白跑一趟，折腾大半天才能办完事。这里第一个坑就是：不少自由职业者还不知道能线上办，白白浪费时间精力。现在大部分城市都支持在当地社保官方平台、政务APP上办理，实名认证之后选参保类型、填信息就能搞定，缴费也能直接在线上绑定银行卡自动扣，不用再跑线下折腾。

第二个坑就是断缴忘缴，老张前两年忙着接项目赶工，忙到忘了看银行卡余额，缴费日余额不够扣，等自己想起来的时候，已经断缴快一个月了。自由职业者没有单位代扣代缴，全靠自己记时间，很容易因为忙忘记。建议你办了参保之后，直接开通自动扣费，在银行卡里留够足额的保费，哪怕忘了时间，银行也会自动代扣，不会轻易断缴。别小看断缴，断缴期间不计入缴费年限，缴费年限累计少了，最后领的钱也会少。

第三个坑就是乱选缴费档，很多刚做自由职业的年轻人，觉得自己收入不稳定，干脆选最低的缴费档交一两年，等收入高了再调高，还有人觉得反正自己交全部费用，选低一点压力小，其实这样也不对。做自媒体的小周刚入行的时候，收入忽高忽低，一开始为了省钱选了最低档，后来收入稳定了想改成高档，却不知道怎么调整缴费档次，折腾了好几个月才改成功。建议你根据自己最近半年的平均收入选档，收入波动大就选中等偏下的档位，之后每年缴费前都可以调整档次，不用硬扛选高档增加经济压力，也不用一直选最低档影响以后的领取额度。

第四个坑就是挂靠非正规机构参保，老张身边有个做摄影的朋友，怕自己办手续麻烦，找了个网上的中介机构挂靠，结果每个月要给中介交好几百服务费，最后还被机构卷走了半年的保费，维权花了好几个月才找回来一点损失。自由职业者完全可以自己去办理参保，不需要找任何挂靠机构，自己办一分服务费都不用花，所有缴费记录都在自己的社保账户里，安全又靠谱，别相信网上那些帮忙挂靠、帮忙补缴费的广告，大部分都是坑。

第五个坑就是不做参保记录核对，很多人交了钱就不管了，从来不会查自己的缴费记录，有的时候系统出问题，扣费成功却没录入缴费记录，等退休的时候才发现少了好几年的缴费记录，还要到处开证明补记录，耽误好长时间才能领钱。建议你每半年查一次自己的社保缴费记录，线上就能查，看到记录对上了再放心，要是有问题直接找当地社保部门处理，别攒到退休的时候再解决。

四. 临近退休领法怎么选

五十岁的刘姨快到退休年纪，平时在家帮子女带完孩子，手里攒了点闲钱，之前交的养老保险到年龄就能领了，可对着两个领取方式拿不准主意，找我来问该怎么选。

如果本身身体情况不错，家族里长辈都比较长寿，日常也没有什么大额支出需要一次性拿钱，优先选按月领取。刘姨就是这种情况，她平时血压血糖都稳，爸妈都活到八十多，子女平时也不用她贴补，按月领就能每个月都有固定零花钱，买菜、跳广场舞交报名费、买保健品都不用伸手跟子女要，花自己的钱心里更自在，还能每个月都有新的进账，不用操心一次性把钱花完后半段没保障。

如果本身身体情况不太好，常年需要吃药调理，或者家里有晚辈正要买房买车差一笔启动资金，那就选一次性领取。之前我接触过一位阿姨，跟刘姨同岁，本身有基础问题，儿子凑首付还差几十万，她就选了一次性领取，把钱拿出来给儿子补上缺口，自己日常还有医保和子女贴补，也能满足生活需要，这种选择就很贴合她的实际情况。

如果是之前自己交了不少，子女都有稳定工作和社保，不需要你贴补，你也想给自己留个稳定的保障，还想给子女留点兜底的钱，可以拆分领取，一部分选按月领保证日常开销，另一部分选一次性领取留着当应急资金，或者提前留给子女备用。比如刘姨后来就选了这种方式，每个月领的钱够自己买菜买衣服出去旅游，剩下一次性领的部分存到银行里，万一有个头疼脑热需要住院，不用麻烦子女马上拿钱，自己就能先支付，心里更踏实。

不要听别人说哪种好就盲目选，一定要结合自己的实际情况来。如果你跟子女住在一起，日常开销都由子女包了，自己就想留个钱买零嘴跟朋友出去玩，选按月领就够；如果你想帮衬家里，或者自己对未来花钱没什么规划，怕按月领存不下钱，选一次性领也没问题。不管选哪种，核心都是让自己晚年过得舒心，不用为钱发愁，这才是交养老保险的意义。

结语

总结下来，2024年交养老保险很简单：上班族跟着单位缴就行，不用自己操心，想提升养老品质就再搭配一份个人补充养老；年轻人要是工资暂时不高，可以先选中档缴费，等以后收入涨了再调高基数，不用硬撑选高档给自己添压力；自由职业者直接线上就能办理参保，不用跑线下折腾，选适合自己收入的档位按月缴就好；临近退休的朋友，根据自己的家庭情况选领取方式，想稳当点就按月领，想自己安排资金就按实际情况选适合自己的方式。把这件事早早安排明白，晚年就能多一份从容啦。

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