养老保险个人账户总额可以提取吗

引言

你有没有看着养老保险账户里累计的余额犯嘀咕？这笔存了好些年的钱到底能不能提前取出来用呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 特殊情况允许取钱吗

只有符合特定要求，才能提取养老保险个人账户里的钱，不是随便想提就能提的。

第一个能提的情形，是参保人出国定居，而且已经办理了相关的国籍注销或者定居手续。咱们小区有个老陈，退休前一直在国企参保，儿子女儿都定居国外发展，后来老陈夫妻俩打算也跟着过去长期生活，还注销了国内的户口。他们跑了一趟社保经办点，按要求提交了定居证明、户口注销材料还有个人身份证件，填好申请表，没半个月就把个人账户里剩下的余额一次性提出来了，刚好贴补了过去之后租房安家的开销。如果你也属于这种情况，记得提前把所有要求的材料都整理好，确保每一份证明都盖章有效，别缺东少西来回跑。

第二个能提的情形，就是参保人身故了。这种时候，个人账户里如果还有没领完的余额，是可以由参保人的法定继承人或者指定受益人来申领提取的。我家楼下有个大姐，她爱人不到五十，突发意外走了，爱人之前一直自己交养老保险，个人账户里还有不少结余。大姐带了自己的身份证、户口本，还有爱人的死亡证明、亲属关系证明去社保部门办理，顺利把钱提了出来。这笔钱帮大姐撑过了那段最难的日子，解决了孩子上学还有家里房贷的燃眉之急。如果遇上这种事，你别慌，先把需要的证明材料准备齐全，按照流程办理就可以顺利拿到钱。

除了上面说的这两种情况，还有两种特殊情形也能提取。一种就是参保人达到了法定退休年龄，但是累计缴费年限不够，没法按月领取养老金，本人也不想继续补缴或者延长缴费的，就可以申请把个人账户里的余额一次性提取出来。我老家有个远房表哥，之前一直打零工，断断续续交了不到十年养老保险，到了退休年龄，凑不够缴费年限，他也不想再多掏钱补缴，就申请把个人账户里的钱提了出来，存起来贴补日常用度。

还有一种情形，就是参保人原来是农村户籍，后来因为返乡等原因，选择终止养老保险关系的，也可以按规定申请提取个人账户里的储存额。在这里要提醒你一句，普通的生病、失业、急用钱这些日常情况，都是没法提取个人账户余额的，千万不要记错了。如果拿不准自己符不符合要求，可以直接打社保服务电话问清楚，也可以到线下的经办网点去咨询，别白跑一趟。如果不符合提取条件，千万别轻信网上所谓的“代办提取”，避免个人信息泄露，还白白损失钱财。

二. 离职后账户咋处理

要是你只是换份同城市的工作，直接让新单位接着帮你交就行，啥额外操作都不用你跑，原单位会自动帮你做减员，新单位做增员续交，原来账户里的钱一分都不会动，还接着给你累计缴费年限，一点不影响后续的待遇计算。

我身边有个真实的例子，小林之前在本地一家私企做行政，干了三年之后换到同区的另一家公司做人事，离职的时候他本来还担心要自己跑社保中心调账户，结果原单位人事在系统里做了减员，新单位直接帮他增员续交，养老保险个人账户里之前累计的三万多块钱，连带着三年缴费年限都直接续上，啥问题都没出，他连社保中心门都没进。

如果你是换到别的城市工作，可以直接办理养老保险关系转移，把原来账户里的总额转到新参保地，缴费年限也会合并累计，不需要你把钱取出来折腾，转移的操作现在也很简单，在线上社保服务平台就能提交申请，不用两头跑。我朋友阿凯之前在南方城市工作了四年，后来回老家发展，提交转移申请之后，不到半个月，原来账户里五万多的累计总额就全部转到了老家的新账户，缴费年限也合并了，一点没影响他后续累计缴费。

如果离职之后暂时没找到新工作，也不用慌，你可以选择自己继续缴纳养老保险，账户里的钱会持续累计，也可以先把账户封存起来，等找到新工作之后再续交，封存期间账户里的累计总额还是会按照规定计息，不会凭空变少，也不会作废。比如我表姐去年裸辞之后，在家休整了八个月才找到新工作，这段时间她没缴费，账户直接封存，找到新工作之后直接续交，之前累计的钱和年限一点没受影响。

别想着离职就把个人账户里的钱取出来，提前提取不仅会断掉你的缴费年限累计，还会影响你退休之后能领到的待遇，哪怕暂时不工作，也别随便提取，尽量保留账户累计，毕竟缴费年限越长，账户累计总额越多，退休之后能领到的钱就越多，对自己的老年生活越有利。

图片来源：unsplash

三. 退休资金如何领

只有满足退休缴费的要求，才能按月领资金，要是要求没满足，也有对应处理方法，我给你分情况说清楚，直接对着自己情况对照就行。

先说说符合要求的情况，你只要累计满足缴费年限要求，到了法定退休年龄，直接带着身份证、社保卡，去社保经办机构填申请表格就行。我给你举个实际例子，刘姨今年刚好到退休年龄，她在单位工作了几十年，单位一直帮她缴，自己也补缴过几年断缴的部分，累计年限达标。她提前一周在社区服务中心问了需要的材料，当天去窗口填完表，工作人员核对了她的缴费记录和个人账户总额，很快就通过了审核。从下个月开始，她每个月中旬都能按时领到钱，刚好够付自己的生活费和日常买药钱，平时遛弯买菜都不用伸手向孩子要，整个人活得都自在不少。

如果你是灵活就业人员，自己缴满年限到退休年龄，流程和上面也一样，自己带材料去申请就可以，不用找单位代办，很多社区网点就能办理，不用跑老远的总部。

那要是没缴够年限怎么办呢？你可以选择一次性补缴够剩余的年限，补缴完成之后，就可以按月领钱了；也可以选择继续按年缴费，直到缴够要求的年限，再开始领钱。之前有个老周，快到退休的时候才发现自己差了三年的缴费年限，他觉得一次性补缴压力有点大，就选择了每年继续缴费，缴满三年之后才办的领钱手续，虽然晚领了三年，但每个月领到的钱够他和老伴零花，也挺安稳的。

还有很多人会问，个人账户里的总额，领的时候是怎么分配到每个月的？其实会按你的退休年龄对应计发月数，平均到每个月发，加上基础部分，一起发到你的银行卡里。就算你个人账户的钱发完了，也不用担心，统筹部分还会继续给你发，能一直领到终身，不会断了你的生活来源。

给大家两个可操作的小建议，第一，提前一到两个月去社保经办机构核对自己的缴费记录，看看有没有断缴漏缴的记录，要是有问题尽早处理，别等到临退休才折腾，耽误领钱；第二，提前办好领钱用的银行卡，现在很多地方直接用社保卡金融账户就行，提前激活好，省得审核通过之后还要补材料，能早点拿到钱。

四. 年轻人怎么搭规划

刚毕业参加工作的年轻人，别觉得养老保险离自己远，早规划早轻松，直接给你说实实在在的做法。刚入职工资不高的话，先把单位给缴的职工养老保险攥牢，这是基础保障，每个月单位帮你承担一大部分，个人只扣一小部分，完全没负担，别因为刚入职想多拿点现钱，就主动跟单位说不缴，白白丢了基础保障。

工作还没稳定，暂时做灵活就业的年轻人，也别断了缴费，可以按自身当前的收入选缴费档次，收入暂时低就选低档位，先把缴费年限续上，不用硬撑着选高档，别让缴费给自己造成经济压力。举个例子，小孟毕业之后没找全职工作，在老家开了个手作工作室，每个月收入浮动大，他就一直按最低档位缴费，每个月只需要支出几百块，对他的日常营收完全没影响，还一直保持着缴费状态，不会影响未来领钱的资格。

刚工作没几年，手里存了点闲钱，经济条件尚可的年轻人，可以在基础养老保险之外，搭配合适的补充养老保险，怎么选呢？先看自己每个月能余出多少钱，每个月余个两三百，就选按月缴费的方式，跟缴社保一样自动扣，没压力；要是一下子余了几万块暂时用不到，也可以选一次性缴清的方式，根据自己的现金流来选就好，别把备用金都投进去，影响平时的生活周转。

要是刚二十出头，哪怕只缴二三十年，到退休的时候缴费年限就已经很长了，养老保险待遇和缴费年限是挂钩的，缴费时间越久，个人账户累计的金额越多，每个月能领到的钱就越多，年轻人时间成本优势大，早开始缴费，每个月挤出一点钱，累计下来的总额就很可观，未来退休后能拿到的待遇也会更充足，不用到老了才发愁养老钱不够。

还要提醒一句，年轻人换工作比较频繁，换城市工作的时候，记得把养老保险关系转到新的参保地，别换了工作就不管旧账户，年限和金额都是累计计算的，转过来之后接着缴就好，不会浪费之前的缴费，也不会让你的个人账户总额缩水，做好这一点，你的养老规划就能一直顺顺当当延续下去。

五. 商业保险如何选

先看自身已有基础保障，再根据自己的经济能力选，别盲目跟风买。刚参加工作的小吴，每个月到手工资几千块，除去房租、日常吃饭、通勤开销，剩下的结余不多，她就选了缴费压力小、保额够用的产品，每个月只扣两三百块，不会影响正常生活，也给自己添了一份养老补充。

不同年龄阶段选不同的缴费方式，三四十岁正值壮年，收入比较稳定，可以选较短的缴费期，早早缴清费用，不用一直惦记缴费的事儿；如果刚二十出头，手头暂时没太多余钱，可以选长期缴费，分摊下来每个月的支出不多，对生活没什么负担，也能享受到对应保障。

买之前一定要看清楚保障责任，确认这款产品能不能满足你的养老需求。有的产品是约定年龄到了之后，按月给你打钱，能一直领到终身，正好对应想要补充养老日常开销的需求；有的产品是一次性给付之后就结束保障，适合想要攒一笔钱给退休后做旅游、养生开销的朋友。你得先想清楚，自己买这款商业养老保险，是想每个月多添一笔菜钱、零花钱，还是想攒一大笔钱实现退休后的某个计划，选对应责任的就好。

健康条件也要留意，买之前如实告知自己的身体情况，别隐瞒病史，不然到该领钱的时候出问题，反而耽误事儿。比如之前碰到过老陈，买之前有点小毛病没说，后来申请领钱的时候，保险公司核查找出来，折腾了好几个月才解决，平白添了好多麻烦，如实说清楚对自己没坏处。

要找正规的渠道买，别听陌生网友、街头推销给你讲的高收益噱头，认准正规保险公司的线下网点，或者正规保险平台的官方渠道购买。买完之后也要保存好缴费记录和保单，每年可以抽几分钟翻出来看看，确认自己的保障内容和缴费进度，心里有数就不会出问题。像小吴买完之后，就把电子保单存在了自己的云盘里，每年缴费之后都会存好缴费记录，到现在一直都顺顺利利的，退休之后就能多一份稳定收入，日子也更安心。

结语

看到这里你应该明白啦，养老保险个人账户的钱不是随便提取的，只有满足出国定居、参保人身故这类特定条件才可以提取。咱们普通情况不管是换工作还是暂时断缴，都不要想着提取账户里的钱，老老实实保留账户累计缴费就好，到退休年龄后就能按月领钱，给自己的养老生活添一份稳定依靠，如果经济条件允许，还可以在养老保险基础上搭配其他保障，让晚年生活更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。