年轻人交农村养老保险划算吗

引言

出门在外打拼的年轻人，不少都收到过老家村里让交养老保险的通知吧？有人说反正以后打算在城市扎根，这笔钱白交不划算，也有人说多一份保障总没差，你是不是也偷偷犯过愁：年轻人交农村养老保险到底划算吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚该怎么选。

一. 每月少喝奶茶值吗

我直接说观点：对大多数在老家发展、或是在外打工不定稳的年轻人来说，每月挤出来这点钱，比你攒在手里乱花值太多。

我给你说个真事儿，我家对门的95后小宇，毕业后回县城找了份门店导购的工作，每个月到手四千出头。之前他每个周末跟朋友出门逛，最少得喝两杯二三十的奶茶，加上偶尔凑单买小甜点，一个月在这上面就能花掉小一百五。后来村支书上门宣传养老保险，劝他试着缴，他一开始嫌麻烦，说自己年轻，老了还远着呢，缴这钱没用。后来架不住劝，选了每年两千左右的缴费档，算下来每个月才一百六十多，刚好就是他喝奶茶买小甜点的钱。

缴了之后他才发现，其实自己少喝几杯奶茶根本没啥影响，之前很多奶茶都是凑单凑出来的，喝了还发胖，现在改成在家泡点花茶，反而更舒服。这钱也没乱花，按月存进了自己的养老账户，现在已经缴了快八年了，账户里已经攒了小一万六，还一直有收益进账。

有人说，我把这钱存银行不行吗？还能随时取出来用。我给你算笔实在账：存银行你真的能忍住不花吗？小宇之前也试过每个月存一百五到银行卡，结果不到半年，赶上买新手机、跟朋友旅游，就把存的几千块造完了，一分没剩下。但养老保险的钱，不到领待遇的年龄取不出来，反而帮你强制攒下了养老的钱，不会随便被你挪用买无关紧要的东西。

还有人说，我每个月赚的不多，一百多也是钱啊。那你换个思路，一百多块钱，现在也就是两杯奶茶的钱，对你当下的生活质量没啥大影响，但攒个二三十年，等你六十岁之后，每个月都能多一笔零花钱，买个菜、买个药，不用伸手跟孩子要，自己花着也硬气。就像小宇说的，现在少喝两杯甜饮料，老了多一份零花钱，怎么算都不亏。

给你直接给建议：如果你每个月收入有结余，哪怕只是一百多的闲钱，先缴上，别嫌钱少，攒着攒着就多了；如果你实在手头紧，也可以先按最低档缴，不要直接断缴，断了不仅损失收益，累计缴费年限也受影响，后续补缴也不如连续缴划算。

二. 不同收入咋缴费

先给刚毕业回县城找了份零活，每个月到手才两千出头的小杨说句实在的，你就选最低档缴费就行。这个阶段本来赚的就不多，房租、吃饭、人情往来哪哪都要花钱，没必要硬咬着牙选高档缴费档次，给自己添太大压力。先交上占住位置，保住参保资格就够了，反正政策允许往后随时调整档次，等以后工资涨了收入高了，再改高档也不迟。

再说那种在镇上做小生意，每个月收入忽高忽低，旺季能赚五六千，淡季可能只有一千多的阿凯，你可以按年选缴费档次。今年生意好赚得多，就选个中等档次多交一点，明年行情不好手头紧，就换回低档先稳住，不用固定死一个档次不变，灵活跟着自己的收入走就行。这样既不会让自己交完保费之后连进货的周转钱都没了，也能比一直交最低档多攒点养老账户的钱，以后领的也能多一点。

还有那种已经在外打工五六年，手里攒了几万块积蓄，现在打算回农村搞种植的阿明，你可以选一次性补缴一部分，再逐年缴费。不过要记得，补缴只有符合政策要求的情况才能办，别瞎找人操作，先去村里的社保代办点问清楚要求，符合要求再办。手头宽松就多补几年，手里紧张就少补几年，核心还是别把自己的流动资金都填进去，留够日常干活周转的钱才稳。

那要是已经在城里稳定上班，公司给交了职工养老保险，老家亲戚又劝你交一份农村养老保险的，我劝你别重复交。你想想，重复交了两份，最后也只能领一份待遇，多余的钱退给你也只有个人部分，不划算。如果是担心以后回农村发展，可以先把职工养老的账户停了保留，先交农村养老托个底，等确定了定居地再把账户合并过去，不浪费你的钱。

最后说那种回农村创业，现在年收入能稳定在十几万的朋友，你就选当地最高档次交就行。农村养老保险交的多，最后个人账户里攒的钱就多，每个月领的待遇也会跟着涨，而且交进去的钱都是存在你自己个人账户里的，就算有什么变动，个人部分也能继承，不会亏。你现在收入高，多交点相当于给自己提前攒一笔稳定的养老钱，老了之后除了自己创业攒的积蓄，还能多领一份固定待遇，日子过的更宽松。

三. 返乡后待遇变多少

我直接说结论，在外打拼交过职工社保，后来辞职返乡创业或者回村务农的朋友，只要做好账户衔接，待遇不会白瞎，该有的保障一分都不会少。

前两年从电子厂辞工回村种果树的赵哥就是现成例子，他在外打工那七年，工厂一直给他交职工社保，后来回村想接着交农村养老保险，当时他以为之前那七年的缴费直接作废，得从零开始算年限，吓得他赶紧跑到乡镇社保窗口去问。工作人员给他做了账户合并，不仅原来交的个人部分全都转到了农村养老保险账户里，缴费年限也累计合并计算了，一点都没亏。

别自己瞎猜，也别听村口闲聊的人瞎说什么“跨了险种待遇就清零”，不存在这种事儿。你只要带着身份证，去当地乡镇的社保服务点办个衔接手续就行，流程不复杂，窗口工作人员会帮你一步步弄，不用跑好几趟。

这里给你提个醒，要是你之前断缴过几年，返乡之后想续缴的话，别忘了看看账户里的累计利息。赵哥当时断缴了两年，续缴的时候才发现，因为断缴的这两年没有继续缴费，账户里累计生息的额度比一直连续缴费少了小一千块，虽然钱不多，但积少成多，等退休领待遇的时候，每一分都是你应得的。

要是你返乡之后收入还不错，还能接着按更高档次缴费，缴费档次变了，个人账户累计的钱也会变多，等你达到领取条件的时候，每个月能领的待遇也会跟着涨，不用一直守着之前在外打工留下的低档次。要是你收入暂时不稳定，也可以换成最低档缴费，不会强制你交高费用，怎么选全看你当下的经济情况，灵活得很。

最后说一句，不管你之前在哪缴费，交的是什么，只要办对衔接手续，你的所有缴费都会累计进你的账户，不会平白无故变少，别因为怕待遇变就干脆不续交，断了累计年限，最后吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

四. 早买晚买时机差

我先给你说个我身边实实在在的例子。我家远房表妹，22岁刚毕业回县城找了份超市收银的工作，当时村干部上门宣传，劝她顺手缴上农村养老保险，她当时手里没多少闲钱，但想着每个月也就几十块，少买两件打折衣服就省出来了，当场就办了手续，选了最低档次先缴着。

另一个远房表弟，比表妹小两岁，毕业之后一直在外面打零工，总觉得自己年纪还小，养老是几十年以后的事儿，早缴十几年不是亏了？村干部催了好几次，他都拖着不办，说等自己三十好几再说也不迟。

现在十年过去，表妹已经稳稳缴了十年，就算接下来因为换工作收入不稳定，断缴个两三年，最后累计缴费年限也肯定能凑够要求。她现在不到32岁，距离退休还有二十多年，哪怕之后慢慢提档补缴，累计下来的个人账户余额也会不少，等退休的时候，每个月能领的钱肯定比晚缴的多。

表弟去年刚满30，最近准备回老家发展，想起来要缴养老保险，一算就傻了眼：他现在开始缴，要缴满要求年限的时候，刚好到退休年龄，一点缓冲的空间都没有，要是中间不小心断缴几次，还得延迟办理退休，晚好几年才能领钱。而且他就算从现在开始按和表妹一样的档次缴费，个人账户累计的时间比表妹短了十年，利息也少了一大块，最后每个月领的钱，肯定比表妹少好几百。

给你直接说建议，只要你是在农村生活，或是户口在农村，刚二十出头就可以缴。不用一开始选高档次，哪怕每个月只缴几十块，先把缴费账户建起来，累计缴费年限就行。要是之后你去大城市打工，单位给你交了职工社保，也没关系，最后可以按规定合并账户，不会让你白缴。要是手头钱紧，偶尔断缴一两个月也不影响，最后累计年限够就行，但是别一直拖着不开户，早开户早累计，时间给你累计的个人账户收益，晚缴的人怎么都追不上。

五. 额外商保加把锁

农村养老保险是给老年生活打个基础底，就像盖房子先打好地基，想要住得踏实舒服，还得往上添砖加瓦，额外配一份合适的商业保险，就是给老年保障再加一把锁，这句话我直接说观点，这个搭配思路，适合绝大多数已经交了农村养老保险的年轻人。

我给你举个真实的例子，你就能明白这把锁的用处了。我老家同村的小周，今年28岁，在城里做装修工，早几年就一直按年交着农村养老保险，去年年初他给自己加了一份普通的商业医疗险，没想到年尾的时候摔了一跤，需要住院做手术，前前后后花了八万多。农村医保报销完之后，还剩三万多的自费部分，最后这份商业医疗险给报了两万八，相当于自己只掏了两千多块。要是没这份保险，这三万多就得自己扛，不仅把攒了大半年准备结婚的积蓄掏走大半，还得耽误交农村养老保险的钱，两头受影响。

如果你刚毕业没几年，每个月到手工资也就几千块，除了交农村养老保险之外，拿不出多余的钱买贵的保险，那就挑便宜的买。比如每个月花几十块，买一份普通的医疗险就行，不用挑那些缴费高、保很多杂七杂八责任的产品，就盯着急救、住院报销这块，花小钱就能把大风险兜住，不会因为一场意外或者生病，把你交了好几年的养老保险都挪出来填窟窿，也不会影响你以后退休领钱。

如果你工作几年攒了点积蓄，身体也没什么大毛病，除了医疗险之外，可以再添一份普通的意外险。年轻人不管是在外打工，还是平时出门通勤，磕磕碰碰的小意外难免遇上，意外险保费便宜，一年也就一两百块，不管是小伤的门诊费，还是万一出事的赔付，都能补上农村保险覆盖不到的缺口，不会让你因为意外花光攒下的养老钱，保证你交农村养老保险的钱不会断，养老的资格也能稳稳保住。

要是你已经年过三十，手里有了一定的存款，也已经稳定交了多年农村养老保险，还想让老年时候领到的钱更多一点，可以再选一份合适的商业养老类保险，每个月固定存个几百块，等到退休之后，除了农村养老保险发的钱，还能多领一份，老年生活能宽松不少。这里要提醒你一句，不管加什么商业保险，都要先保证农村养老保险的缴费不断，先把基础的保障拿到手，再去加额外的锁，别捡了芝麻丢了西瓜，反而把该有的养老资格耽误了。

结语

看到这儿，你心里应该有数了吧？对咱们扎根农村或者常在外飘着、没稳定职工社保的年轻人来说，交农村养老保险肯定是划算的——反正就是每月攒点零花钱的事儿，到老了能稳稳拿到一笔钱当零花钱，不用全靠子女贴补。记住一点，根据你现在的收入选档次，别硬扛，尽量别断缴，条件允许再搭个别的保障，就能给自己的老年生活添上稳稳的保障啦。

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