养老保险有必要缴纳吗 50岁买什么养老保险好

引言

人过半百，是不是常对着银行卡余额发愁？会不会忍不住琢磨，老了之后除了基础养老，手里能不能再多份踏实钱？养老保险到底要不要额外买？五十岁这个年纪又该怎么挑合适的？今天咱们就好好聊聊这些问题。

五十岁开始是否太迟

直接给结论：当然不算迟，别蹲家里纠结要不要投，先动起来了解规则就不会错。

我楼下开水果店的张姐，今年刚好五十，之前一直自己摆摊卖水果，没交过职工养老保险，这两年生意稳定点了，就总跟我念叨，怕老了干不动了没稳定进项，给儿子添负担，但又怕现在交太晚，领不上钱白花钱。她一开始跟我说，别人都说四五十岁再交不划算，不如把钱存银行吃利息，我让她先去社保经办点问清楚要求，她去了之后才知道，自己这种灵活就业身份，现在开始交，满足最低缴费年限要求，到退休年龄就能按月领钱，只是因为缴费年限短，每个月领的金额会比早早开始交的少一些，但胜在有长期稳定的现金流，不用动本金就能一直领，活多久领多久，这是自己存钱比不了的。

张姐算了一笔账，她现在每年交的费用，在她能承受的范围里，交满年限之后，每个月能领一千多，遇上待遇调整还会涨，至少够她每个月买米面菜，不用一花钱就伸手跟孩子要，能保住自己的底气。就像她自己说的，就算每个月领的不多，够交物业费买菜钱，那也是自己的养老钱，跟孩子说话都硬气。

要是你身体条件不错，预计退休后还有较长的领取时间，那五十岁开始投，收益空间还是有的。不要相信所谓“五十岁交就是亏”的说法，这个说法只看短期的缴费总额，没算上后续几十年的稳定领取，要是你能健康长寿，领的钱只会比交的多很多。

给你直接说可操作的建议：第一步先去问清楚当地的参保规则，看看自己符合不符合参保条件；符合条件的话，能缴职工养老保险优先缴职工的，待遇每年会调整，长期来看更稳；要是职工的交费压力太大，也可以考虑居民养老保险，缴费档次多，选自己能承受的就可以；要是经济条件允许，想多领一点，还可以搭配合适的商业养老保险做补充。总之，五十岁想投养老保险，什么时候开始都不晚，早投早满足缴费要求，早早就可以开始领。

经济能力如何定标准

如果你是刚办理完退休，每月能按时领退休金，但是退休金金额不高，手头还有十几万闲置存款，想给晚年生活再添一层保障，那可以选择一次性交清费用的养老保险。这种缴费方式不用长期每月掏钱，一次性投入之后，到约定年龄就能按月领钱，适合手里有一笔闲钱、不想长期承担缴费压力的朋友。之前小区张阿姨就是这种情况，她退休后每个月退休金不够花，儿子孝敬了二十万给她养老，她就拿了十万出来买了一次性缴费的养老保险，现在每个月多领一千多块，够自己平时买菜、跳广场舞交场地费，逢年过节还能给孙子发红包，不用伸手向孩子要钱，活得特别自在。

如果你是还在上班，每个月有稳定收入，每月能拿出两三千块结余，那可以选择分期缴费的养老保险，把缴费期控制在10年以内。毕竟你再过十来年就到退休年龄，缴费期太长会导致退休后还要继续掏钱，影响退休后的生活质量。这样分期下来，每个月的压力不大，也不会占用太多日常开支，到退休之后缴费刚好结束，就能直接开始领钱补充养老。楼下卖水果的陈哥今年50岁，每个月卖水果稳定能赚小一万，除去日常开销，每个月能剩三千块，他就选了10年分期缴费的方案，每个月交两千八，说等自己60岁干不动卖水果的活了，就能每个月领钱，照样能维持现在的生活水平，不用靠着女儿补贴。

如果你是打零工为主，收入忽高忽低，有时候一个月能赚大几千，有时候好几个月没稳定收入，那一定要选支持灵活缴费的养老保险。这种产品不用强制每年固定交钱，今年收入好多交一点，明年收入不好就少交或者缓一缓，不会因为断交就失效，也不会给你造成太大的缴费压力，非常适合收入不稳定的中年朋友。之前认识的王姐就是做家政清洁的，赶上旺季活儿多，一个月能赚六七千，淡季没人找她做清洁，可能一个月只有一两千收入，她就选了灵活缴费的养老保险，有钱就存进去几千，没钱就先停几个月，买了五年也攒了不少保费，再过十年就能开始领钱，她说这样心里踏实，就算以后干不动家政，也有属于自己的收入。

如果你本身经济条件比较一般，每个月只能挤出一千块以内的结余，也不要硬着头皮买高保费的产品，先配置好居民医保之后，选择入门款的养老保险就可以。哪怕每个月只交几百块，累积起来到退休也能每个月领几百上千块，蚊子腿也是肉，多一笔收入就能多一份保障，至少平时的米面油钱能覆盖，也能帮子女减轻一点负担。千万别为了买养老保险省吃俭用，影响现在的生活质量，那就本末倒置了。

如果你经济条件不错，已经配齐了基础保障，手里还有不少闲置资金，想给下一代留东西同时保障自己的养老，那可以选择额度稍高一点的养老保险，拉长一点缴费期或者多交保费，这样退休之后能领的钱也更多，要是有剩余还能留给家人，既满足了自己养老的需求，也能做好财产的安排，适合本身没有太多其他投资渠道，想要稳健增值的朋友。

图片来源：unsplash

健康告知注意事项

很多50岁左右买养老保险的朋友，大多都在单位年度体检里查出过大大小小的异常，比如血压偏高、血脂异常、甲状腺结节这些常见问题，一看到健康告知栏就犯怵，怕自己核保过不了，干脆隐瞒情况偷偷投保，这其实是最容易踩的坑。

我身边就有这么一个例子，张姐今年51岁，去年打算买一份商业养老保险，填写健康告知的时候，想起三年前体检就查出了甲状腺结节，分级也不算高，她怕核保不通过拿不到承保结果，干脆就没填这个情况，顺利交了两年保费。今年她申请领取年金的时候，保险公司核查过往体检记录，发现了这个未告知的异常，直接解除了合同，虽然退回了部分现金价值，但错过了两年的投保时间，还耽误了自己的养老规划，得不偿失。

第一个明确的建议：健康告知问什么答什么，不问的不用主动说。国内保险的健康告知采用询问告知原则，只需要针对问卷上列出来的问题如实回答就行，问卷没问的病史、体检异常不用主动提，不用什么都一股脑说出来给自己添麻烦。

第二个明确的建议：不要抱着侥幸心理隐瞒病史或异常。50岁这个年纪，很多人都有好几年的体检记录、门诊就诊记录甚至住院记录，保险公司核保的时候都能查到，真到领取或者理赔的时候核对出来，吃亏的肯定是投保人。哪怕是结节、息肉这类小异常，该填就填，很多养老保险对这类小异常的核保要求并不严，大部分都能正常承保。

如果真的有比较明显的健康异常，比如已经确诊了慢性疾病，也有应对办法：可以多试不同的产品，有些产品的健康告知问卷设置比较宽松，没有问到你的异常情况，那就可以正常投保；如果问到了，就按要求提交最近的检查报告，配合保险公司做人工核保就行，哪怕结果是加费承保，也比隐瞒不报最后合同被解除好。50岁买养老保险本来就是为了给晚年留保障，别因为一个小隐瞒把这份保障弄没了。

结语

总的来说，养老保险当然是有必要安排的，就算到了五十岁才考虑也不晚。如果身体条件允许、手头有稳定结余，可以优先选择社保养老保险，这是基础保障，在此之上再搭配商业养老保险做补充。经济宽裕的话，可以选择短缴型的产品，早早锁定后续领取额度；预算有限就选灵活缴费的，跟着自己的收支调整缴费节奏。记住买之前一定要如实说清自己的健康情况，根据自己的实际承受能力选，别硬扛压力买超出预算的，这样到了退休年龄，就能多一份稳定收入，舒舒服服过退休生活啦。

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