意外险中途能全额退款吗怎么退

引言

不少买了意外险的朋友最近都在纠结，自己想中途退保，能拿到全款吗？具体该怎么操作呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 退保真的能拿回全款吗

咱们直接说结论：不是所有情况都能拿回全款，能不能退全款，全看你退的时间点对不对，还得看你买的意外险类型是什么。

如果你是刚买完没多久，还在保单约定的犹豫期里，那基本是可以拿到全额退款的。什么是犹豫期？就是给大家买完保险后再仔细想想的时间，这段时间你反悔不想买了，保险公司只会收最多十块钱的工本费，剩下的保费一分不少退给你，这是规则内允许的全额退款情况。举个例子，刚工作的小周前两天随手买了一份一年期意外险，买完之后翻聊天记录才发现，公司已经统一给员工买过团体意外险了，自己相当于重复买了。这时候离投保才过去3天，这份意外险的犹豫期是10天，小周申请退保之后，除去10块钱工本费，剩下的几千块保费（他不小心选了交10年的长期款）全额退回了银行卡，一点损失都没有。

那如果已经过了犹豫期，还能拿到全额退款吗？多数情况下不行，但有两种特殊情况例外。第一种是当初销售这份意外险的时候，销售人员存在误导或者不实告知的情况，比如明明没说清楚免责条款，骗你说什么意外都赔，或者压根没告诉你这份意外险是捆绑长期缴费的，你稀里糊涂签了字，这种情况你收集好聊天记录、通话录音这些证据，向保险公司申请全额退保，是有很大概率通过的。

第二种情况，如果是你买的一年期短期意外险，你是按年交保费，刚交了保费没几天就发生退保，部分保险公司会按照剩余的保障天数折算保费后退还给你，这种折算退款的金额，其实和全额退差不了多少，如果你是刚交没多久就退，能退回绝大部分保费，和全额退的差距不大。

如果你买的是长期意外险，已经过了犹豫期，也没有销售误导的证据，这时候申请退保就只能退回保单当时的现金价值了，拿不到全额保费。什么意思呢，比如张阿姨买了一份长期意外险，每年交2000块，已经交了3年，一共交了6000块，现在她觉得这份意外险不划算想退保，查了保单的现金价值表，第三年的现金价值只有不到2000块，那她就只能拿到2000块退款，拿不到剩下的4000块，损失还是挺大的。

给大家提两个可操作的建议：第一，不管你买的是什么意外险，拿到保单之后第一时间先找犹豫期条款，记清楚犹豫期的截止日期，要是真想退，赶在犹豫期内申请，就能最大程度减少损失。第二，如果确实遇到了销售误导，别嫌麻烦，一定要整理好所有能证明误导的材料，直接找保险公司官方客服申请，符合条件的都会按规则给你处理全额退款。

二. 三步搞定退保流程

第一步，先找官方渠道确认退保资格，别上来就瞎点链接。你可以直接打保险公司官方客服电话，或者登录保险公司官方APP、官方公众号，找到自己买的这份意外险保单，先确认当前保单状态，是在缴费期还是已经断缴，是在犹豫期还是过了犹豫期，把这些信息问清楚，同时可以问清楚自己退保需要准备哪些材料，别漏带漏填白跑一趟。这里要提醒你，不管谁找你说可以帮你全额退保收服务费，都别信，这些都是非官方的第三方，收了钱不一定办事，还可能拿走你的个人信息拿去干别的，一定要全程只跟官方对接，别给骗子留机会。

第二步，整理好需要的材料，按要求提交申请。一般来说，线下退保要带投保人本人的身份证原件，还有投保人本人的银行卡，银行卡得是能正常接收转账的一类卡，别拿长期没用已经冻结的卡去，到时候钱转不进去还得重新办。如果是线上申请退保，直接在保单页面上传身份证和银行卡的清晰照片就行，不用跑线下网点，省时间。提交申请的时候，一定要确认申请提交成功，最好截个图存好，或者保存好官方发的申请成功通知，避免后续出问题没凭证。

第三步，等审核到账就行，不用天天盯着刷页面。官方收到你的退保申请之后，一般会在几个工作日内完成审核，如果是犹豫期内的全额退保，审核通过之后，保费会直接打到你留的银行卡里；如果是过了犹豫期退保，会按合同约定退回现金价值，到账时间一般不会超过一周，不同公司处理速度不一样，耐心等就好。要是过了一周还没到账，你再打官方客服电话问进度，别乱点催办的陌生链接。

举个实际的例子吧，刚工作半年的小周，之前跟风买了两份重复的意外险，后来发现没必要同时留两份，就想着退掉其中一份。他一开始差点点了朋友圈里别人发的代退广告，后来想起朋友说过代退不靠谱，就直接打了保险公司官方电话问，客服告诉他可以直接在公众号操作，他按照提示找到了要退的保单，上传了自己身份证和银行卡照片，提交申请之后，第三天钱就到账了，一分手续费都没花，全程自己操作，也没出任何问题。

还有一点要补充，如果你是帮家人代办退保，除了准备好投保人的材料，还要带上自己的身份证，提前跟官方问清楚代办要求，别到了之后才发现材料不全办不了，白浪费时间。要是你去线下网点办，尽量挑工作日上班时间去，别赶周末或者节假日，很多线下网点节假日不办理退保业务，去了也白跑。

图片来源：unsplash

三. 三类人这样配更划算

第一类是刚入职场的年轻人，尤其是经常需要外出跑业务、挤公共交通通勤的上班族，每个月可支配的预算不算多，不需要花大价钱买附加了一堆用不着责任的意外险，选纯保障的综合意外险就可以，保额选50万起步，一年缴费也就一两杯奶茶钱，不会给工资单添负担。

上个月我朋友小林就是做新媒体运营的，天天要跑各个商圈拍素材，上个月骑共享单车赶采访地点的时候，被路边突然开门的私家车刮倒，擦破了缝了八针还摔碎了几万块的相机镜头，他刚工作两年手里存款没多少，幸好刚入职的时候按照这个建议买了综合意外险，门诊缝针的钱还有部分相机损失都走了理赔，自己只掏了几百块，要是没买这笔支出就得啃好几天泡面。

第二类是还在上学的学生党，不管是中小学还是大学生，日常在学校上课、下课参加体育活动，偶尔出门和同学聚会游玩，本身已经有校园医保，但校园医保的意外保障额度不高，这种情况直接买一份一年期的低免赔意外险补充就行，价格很便宜，保额不用选太高，20万到30万就足够覆盖摔伤、碰伤、烫伤这类日常意外的医疗开支。

之前邻居家读大二的小姑娘，上体育课打羽毛球跳起来扣杀，落地不小心崴了脚，撕脱性骨折要做固定手术，校园医保报销完之后，剩下的自费部分刚好走意外险报销了，爸妈本来还担心要多花不少钱，结果基本没掏多少，小姑娘养伤的时候还能拿剩下的额度买营养补剂，也没给家里增加多少经济压力。

第三类是上有老下有小的家庭支柱，这类人群是全家收入的主要来源，日常工作压力大，经常加班熬夜，除了普通的意外身故伤残和意外医疗责任，一定要加上对应的猝死保障，保额建议选到100万左右，毕竟要是真的出了意外，这份保额能帮着还房贷车贷，还能支撑孩子上学和老人养老的开支，不会让一家人的生活一下子陷入困境。

就说之前跑同城跑腿的老张，他爱人全职在家带孩子，爸妈身体不好常年要吃药，全家就靠他跑单赚钱，他去年听了建议加了猝死责任，结果夏天一次跑单的时候身体出了问题，最终理赔的钱帮着结清了房贷余额，也给孩子留够了接下来好几年的学费，让这个家不至于一下子垮掉。

结语

看到这里你肯定清楚了，意外险中途能不能全额退款，关键看你是不是在犹豫期内申请，过了犹豫期就只能拿回保单的现金价值，没法全额退款。如果你真的想要退保，直接走官方流程就行，别随便找第三方代退，容易被骗。另外提醒大家，挑意外险的时候也得结合自己的情况选，刚上班的年轻人预算有限，可以先选基础版综合意外险，做体力活、常跑外勤的朋友，可以适当提一提保额，年纪大的长辈挑意外险多留意一下意外医疗的报销范围，不用盲目追求高保额多责任，选适合自己日常出行、工作需求的就行，真遇上意外也能有实打实的保障。

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