65岁以上还能买意外险吗北京

引言

住北京的不少叔伯阿姨都会问一句，过了65岁到底还能不能买到意外险呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 投保门槛如何定？

不少北京的叔叔阿姨遛弯唠嗑的时候都会聊，我都六十五往上了，还能买意外险不？会不会直接把我拦在外头？直接说结论，当然能买，现在市面上不少意外险都放开了六十五岁以上的投保门槛，不用太担心。

一般来说，六十五到七十岁这个区间的老人，选择空间比较大，只要你没什么太严重的行动障碍，符合基础要求就能投。就拿北京东城的张阿姨来说，她今年六十八岁，平时自己买菜做饭，早晚还能去公园打半小时太极，身体挺利落，直接就投成了，没卡她的年龄。

超过七十岁，甚至到八十岁的朋友，也不是完全没选项，部分产品也会放开投保年龄，就是可选的数量会少一些而已。比如北京海淀的李大爷，今年七十七岁，走路需要扶个助行器，但是日常生活还能自理，最后也找到了符合要求的意外险。

这里要提醒大家，投保对健康的要求不高，不像医疗险重疾险那样卡很多指标，一般只问你能不能正常生活、能不能独立行走，只要回答符合要求就行，不用做体检。但是一定要如实说自己的情况，别想着隐瞒，要是隐瞒了，到时候出险了赔不了，吃亏的还是自己。

要是身体已经没法自理，常年卧床的话，大多意外险确实投不了，这个得讲清楚。给家里老人买的朋友，先问问老人现在的日常状态，对着投保要求一条一条对，符合再投，别瞎买瞎等，白浪费时间。另外，在北京居住，不管你是北京户口还是外地来北京帮子女带孩子的，只要符合年龄和身体要求，都能投，不用卡户口，这一点大家可以放心。

二. 意外保障包括啥？

北京西城区的张阿姨今年68岁，平时就爱去陶然亭公园遛弯，上个月赶公交的时候没站稳，膝盖磕到台阶上破了大口子，缝了五针还拍了片子，前后花了小两千。就是买的意外险给报销了八成，这就是最常用的意外医疗责任，管的就是因为意外受伤产生的门诊、住院医药费，咱们老年人出门买菜、遛弯、接孩子，最容易遇到磕碰摔倒，这部分保障是刚需。

除了报医药费，还有意外身故和伤残责任。这个保障是说，如果因为意外导致了身故，会给约定的保额给家人，要是因为意外造成了不同等级的伤残，会按照比例给一笔钱补偿。家住朝阳区的陈叔今年70岁，去年骑老花车出门被路边违规停的车绊倒，摔断了一根肋骨，落下了轻度伤残，就是靠这笔伤残补偿金补了后续康复的开销，也没给子女添太多负担，这部分责任属于给家人和自己都留个兜底。

不少意外险还附带了意外住院津贴。就是你因为意外受伤需要住院，每天会给固定额度的补贴，不管你医药费报了多少，这个钱是单独给的，用来补住院期间的饭费、陪护费这类额外开销。海淀的刘阿姨72岁，去年滑倒骨折住了十二天院，每天领了八十块津贴，算下来刚好覆盖了请护工每天多花的钱，相当于变相给自己减轻了住院的额外负担，要是你本身身体不太好，容易因为意外需要住院，选的时候可以挑带这个责任的。

不是所有意外都能保，得说清楚哪些不赔。比如因为自己本身的疾病引发的意外，像走着走着突然晕倒摔了，这种一般不会赔；还有常见的中暑、猝死，多数普通意外险也不在保障范围内，要是你有这方面的担心，可以单独选包含相关责任的产品；另外，故意自伤、违法活动导致的意外，肯定也不赔，这些一定要提前看清楚条款里的免责内容，别等出事才发现不对。

给咱们北京的老年朋友提个具体建议，如果平时经常出门跳广场舞、遛弯、跟团短途玩，优先把意外医疗的保额做高一点，报销比例越高越好，最好能覆盖社保外的用药，比如摔伤之后用的进口钢板、外用的特效药，能报的话能省不少钱；如果平时很少出门，主要在家待着，可以侧重选带意外住院津贴的，价格也不会贵，实用性也够。

三. 保费大概多少元？

咱们先直接说结论，年纪到65岁以上买意外险，保费不会贵到离谱，大多数北京的退休老人都能负担得起。我接触过住在北京西城区的张阿姨，今年68岁，她对比过三款不同的意外险，年交保费从一百多元到三百多元不等，最后选了两百出头的那款，一个月平均下来才不到二十块，也就买半斤普通茶叶的钱，完全没压力。

年纪不同，保费会有差异，65岁到70岁这个区间，比70岁以上的保费稍低一点。住在北京朝阳区的王伯伯，今年66岁，他和72岁的亲家公一起挑意外险，同样的保障额度，王伯伯一年交180元，亲家公一年交260元，差了八十块，这是因为年纪更大，发生意外的概率相对高一些，定价会稍有调整，这个差别是合理的，不是乱加价。

保障额度不一样，保费也不一样，咱们65岁以上的朋友不用追求太高的额度，合适就好。如果只是想覆盖日常摔碰扭伤的门诊、住院医药费，选每年一两百元的就够，额度基本能满足需求。要是担心发生比较严重的意外，想多一点保障，可以选三百元左右的，额度会更高一些，一般家庭都能承担，不用咬咬牙省大钱买。

缴费方式选年交就好，别选月交或者更长的缴费期，意外险都是交一年保一年，年交操作简单，每年到期想着续上就行，不会忘记怎么缴费，也没有长期缴费的压力。北京很多社区组织老人统一投保，都是按年收保费，大家一起办，还能互相提醒，很少出问题。

我给咱们北京65岁以上的朋友提两个针对性建议：如果退休金不算高，日常花销比较紧凑，选一百多一年的基础款就行，能覆盖基础的意外医疗，够用；如果身体还算硬朗，平时还出门遛弯、买菜、接送孙子孙女，活动范围比较大，可以选两百到三百之间的，意外医疗额度更高，报销范围也更广一些，花的钱不多，保障更踏实。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔走哪里？

出了意外之后，第一步先给承保方打官方客服电话报案，别拖着，最好三天之内说清楚情况。北京西城区的张阿姨今年68岁，去年在菜市场买菜踩到烂菜叶摔了，当天晚上就打了电话，客服直接告诉她需要准备哪些材料，一点弯路都没走。

报案之后，把所有材料整理清楚，缺一样都可能耽误审核进度。需要准备的就是身份证复印件、医院开的诊断证明、所有医药费的缴费收据和处方，要是有门诊或者住院的病历，也要一起打印出来带好，要是摔了碰了导致行动不便，也可以让子女帮着整理提交。

提交材料有好几种方式，你可以选适合自己的来。要是你会用手机，可以直接在承保的官方公众号或者小程序里上传电子材料，足不出户就能办完。家住北京通州的刘叔今年70岁，子女帮他在手机上传了所有材料，不到一周就走完了流程，不用跑线下网点折腾。要是你不会用智能手机，也可以把材料邮寄给承保方，或者直接去当地线下网点交材料，线下网点的工作人员会帮你核对材料齐不齐，有问题当场就能补。

材料提交之后，就等承保方核对信息就行。要是你的情况清楚，材料齐全，审核速度一般都比较快。之前海淀的王大爷摔倒骨折，材料交上去之后，十天左右赔款就到账了，赔付直接打到你预留的银行卡里，不用你再跑一趟领钱。要是材料有疑问，承保方会主动联系你补充信息，你只要配合提供就行，不用自己瞎着急。

给大家提两个实用提醒：第一，一定要去正规的公立医院看伤，私立医院的花销大部分都没法报，别因为图省事去错医院，最后报不了亏了钱。第二，所有的收费单据都别丢，哪怕是几块钱的挂号单也要留好，每一笔符合要求的花销都能按条款报。只要按步骤走，理赔其实没那么麻烦。

结语

这下北京的老年朋友们该放心啦，65岁以上完全能买意外险，只要选对符合年龄要求的产品就行。咱们年纪大了，日常出门买菜、下楼遛弯难免有个磕磕碰碰，提前备上一份意外险，能帮咱们分摊不少医药费开支，不用给子女添太多负担。结合咱们说的这些要点，挑适合自己经济情况和年龄的就行，给自己添份保障，心里也更踏实。

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