小孩的意外险怎么买 少儿意外险多少钱一年

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是都在发愁给孩子买意外险呀？是不是常常想问，到底怎么选才能不踩坑，一年又要花多少钱呢？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 意外保障先配齐

咱们家孩子天性爱跑爱跳对吧？刚会走就往沙发上蹦，去游乐园追着小伙伴跑，放学路上踩个水坑滑一下，放学和同学玩闹推一把，磕破膝盖、划破手、崴脚都是常有的事儿，这些不起眼的小意外，去医院处理下来少则花几百，严重点缝针拍片就要上千，这笔钱说多不多，但年年都可能遇上几次，攒起来也不是小数，给孩子配齐少儿意外险，就是给这些小意外兜个底。

优先挑包含意外门诊和意外住院医疗报销的产品，别只盯着身故伤残保额看。咱们国家对未成年人身故保额有规定，超过部分也不会赔付，堆高身故保额没用，不如把钱花在实用的医疗报销上。孩子常见的意外都是门诊就能处理的，比如被宠物抓伤打疫苗，摔破手缝针，开水烫伤涂药换药，这些都能报销才是真有用。

不同情况的家庭挑保障也可以调整，如果你家孩子刚上幼儿园，每天在园区里跑跳，还经常参加亲子户外活动，建议选覆盖社保外用药的意外医疗。举个例子，孩子被瓷砖划破口子，医生用了不需要拆线的可吸收缝合线，这种线很多社保不报销，如果意外险覆盖社保外用药，这部分钱就能报，能省不少。如果你家预算有限，先选能报社保内费用的产品也够用，基础保障先配齐，比空喊高保额有用多了。

如果孩子已经上小学，要参加学校的体育课，还有春游秋游这类集体活动，可以额外看看有没有包含意外住院津贴的产品。万一孩子摔了碰了需要住院住几天，每天给一点津贴，可以补贴家长请假陪护的误工费，也能覆盖住院期间的吃饭打车开销，算是额外的贴心保障。

要避开一个坑：别买包含猝死责任的少儿意外险，未成年人很少出现猝死情况，多花这份保费完全没必要，把钱省下来加在意外医疗报销上更实用。也别挑那种捆绑了很多没用责任的产品，什么育儿服务、体检优惠券这类附加责任，看起来花哨，实际用不上几次，反而让保费变贵，咱们只要把意外医疗这块核心保障做足就行。

二. 保费便宜看条款

大家挑少儿意外险的时候，别光看保费便宜就下手，便宜的前提得条款够实在才行。

先给大家说个明确的选法：优先选免赔额低的。什么意思？就是低于这个钱不给报的额度，同样一年几十块保费，有的免赔额是零，有的是一百块，那选零免赔的肯定划算。比如孩子摔破了去社区医院缝针花了八十块，零免赔就能按比例报，一百免赔的就一分都报不了，这差别一下子就出来了。

再说说报销范围，同样价格，能报社保外用药的肯定比只报社保内的好。比如孩子玩滑板摔骨折了，需要打进口钢钉，进口材料大多不在社保范围内，如果你的意外险只报社保内，那这大几千就得自己掏，要是条款里包含社保外报销，就能帮你分担不少压力，不少价格差不多的产品，这一点差很多，一定要睁大眼睛看清楚。

还要看报销比例，别光看宣传说“最高报销90%”就动心，要看看不同就诊情况的比例。比如去二级以上公立医院普通门诊报销比例是多少，去公立的社区医院报销比例有没有降，有的产品写着高比例，但是只限三甲医院，平时孩子感冒摔碰大家都是去家附近的社区医院，这时候比例降了，实际拿到的钱就少了。同样保费，尽量选多数常见医院都能保持高报销比例的。

另外，还要注意有没有隐藏的限制条件，比如有的便宜产品，条款里写了只报销“需要住院的意外”，那孩子摔了蹭了去门诊处理的钱就报不了，等于白买了意外门诊的额度。还有的会对特定的常见儿童意外设限，比如骑自行车摔伤、游乐场玩项目受伤不给报，这些坑都得提前翻条款找出来，别只盯着一年几十块的低价就下单。

说回价格本身，多数普通家庭给孩子买，一年几十块到两百块左右就能买到保障不错的产品，没必要花大几百买捆绑了其他不必要责任的产品。只要条款符合上面说的要求，哪怕一年只要几十块，也能给孩子够实用的保障，适合绝大多数普通家庭。

图片来源：unsplash

三. 健康告知别忽略

很多爸妈给娃买意外险的时候，都会下意识觉得，意外险不就是保飞来横祸吗？跟孩子身体好不好没关系吧？其实真不是哦，不少少儿意外险都有健康告知要求，别漏看这一步，不然买了也可能赔不了。

我楼下张姐之前就踩过这个坑，她家娃之前查出来有先天的心脏小问题，当时买意外险的时候，她扫了一眼健康告知，觉得没问到相关内容就直接勾了“全部健康”，结果后来孩子跑着玩摔了跤，住了院要理赔，保险公司核对既往病史的时候，发现这个问题，直接拒赔了，折腾了好久也没解决，几千块医药费全自己掏了，你说闹心不闹心？

直接给你说可操作的做法：拿到健康告知问卷，一条一条对着孩子的实际情况读，问到的就如实答，没问到的不用主动说。比如问卷问“有没有患过白血病、脑瘫这类严重疾病”，如果孩子从来没得过，直接选否就行；如果孩子得过，就选是，按要求填清楚病史就好。

如果孩子是小毛病，比如普通感冒发烧好了之后没后遗症，不用特意说，大多健康告知也不会问这类小问题。如果孩子有一些长期的慢性病，或者先天的小异常，也别直接放弃投保，可以多试几款产品，有些产品健康告知宽松，不问这类不影响意外发生的异常，还是能正常投保的。

还有一点要记住，别抱着侥幸心理隐瞒病史，就算这次意外险理赔没查到，以后再买别的保险，也可能留下不好的记录，影响后面的保障。只要如实说，符合投保要求就能买，不符合咱换一款就好，踏实买比什么都强。

四. 真实案例来解惑

我家楼下的宝妈小琳，儿子壮壮刚上二年级，平时就爱跑爱跳，每天放了学就在小区楼下的健身区疯玩。上个月壮壮追着小伙伴跑，没注意脚下滑了一下，整个人磕到了单杠的底座上，下巴磕出一道两厘米的口子，当时就流血了，吓得小琳抱着孩子直奔医院。

到了医院先做清创缝合，还要打破伤风，之后还要定期换药拆线，前前后后算下来，一共花了2300多块。壮壮之前学校组织买了学平险，小琳自己还给壮壮单独买了一份少儿意外险。看完病小琳整理好所有的发票、病历还有缴费单据，直接找保险公司申请理赔，学平险报完之后，剩下符合要求的花费，这份意外险几乎都报完了，最后自己只掏了不到200块。

你说巧不巧，同小区还有个宝妈阿芳，儿子跟壮壮差不多大，之前阿芳觉得意外险没必要买，觉得孩子平时在家待着，能出什么意外。结果上个月她家孩子拿水果刀切苹果，不小心切到了手指，缝了四针，花了快一千八百块，因为没买单独的少儿意外险，只有社保报了三百多，剩下一千多全得自己掏。

阿芬之前给孩子买少儿意外险的时候，图便宜选了一款只报销社保范围内费用的产品，免赔额设得也高。去年她家孩子被猫抓了，要打进口的狂犬疫苗，一共花了快一千块，进口疫苗属于社保外费用，那款意外险不报销，最后一分都没报成，阿芬说起来就后悔，说当时就差几十块保费，没选对合适的产品，吃了大亏。

从这几个例子就能看出来，给孩子买少儿意外险，一定要优先挑包含意外门诊和意外住院医疗报销的产品，尽量选能覆盖社保外用药的，免赔额越低越好，报销比例越高越好。另外别忘留好所有的就医单据，发票、病历、缴费清单一个都不能少，申请理赔的时候直接提交，流程简单到大部分都能线上操作，很快就能拿到理赔款。

结语

总结下来呀，给娃买意外险其实不难：优先挑包含意外门诊、意外住院报销的，身故保额不用买太高，符合咱们国家的规定就行，重点关注免赔额低、报销比例高的就行。不同保障范围的产品价格会有一点差别，一般一年只要几十到几百块，对大部分家庭来说都没压力。要是娃平时爱跑跳、经常参加户外活动，可以选报销范围涵盖社保外用药的，预算有限选社保内报销的也够用，只要如实做好健康告知，每年按时缴费就行，真出了意外，收好医院的收费单据、诊断证明，申请理赔流程也很简单。这样挑下来，基本就能给娃配上合适的保障啦。

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