如何查自己交了多少年的养老保险

引言

你是不是也记不清自己养老保险到底交了多少年？是不是也想弄清楚这份养老保障的具体情况？别着急，这篇文章就帮你解决这个问题。

一. 手机应用查记录

打开你手机自带的应用商店，搜索参保地对应的官方人社应用，下载安装完成后直接注册登录就行。注册的时候要记得用自己常用的手机号，还要完成实名认证，一般对着身份证或者刷个脸就能搞定，整个过程花不了五分钟。

登录进去之后，直接找社保查询的入口，点进去就能找到职工养老保险或者居民养老保险的查询选项，点开之后就能看到每一笔缴费的记录，缴费开始的时间、累计缴费的年限，一目了然。不用你自己一笔一笔算，很多应用都会直接帮你统计好累计缴费时长，点开就能看到结果，比你翻家里存的纸质单据方便太多。

我邻居张叔之前就一直搞不清自己交了多少年，之前攒了一沓缴费小票，搬家的时候还弄丢了小半沓，越算越乱，本来打算抽一下午时间去社保局排队查，后来跟着我教的步骤，在手机上花三分钟就查到了准确年限，还把之前缺失的缴费记录都找回来了。原来他之前换工作的时候，有一个月原单位没给他缴，新单位也没补上，整整漏了一个月，自己一直不知道，查到之后赶紧找了相关部门补上，没给自己之后领待遇留下麻烦。

查的时候记得多核对两步，不仅要看累计缴费年限对不对，还要看看每一年的缴费记录有没有断档，换工作的空档期有没有断缴的情况，有些时候单位忘了给你缴，自己没查根本发现不了。你还可以把缴费记录截图存在手机相册里，或者导出一份存在手机文件里，之后要是有需要核对的地方，直接调出来就能用，不用每次都重新登录查询。

要是你找不到对应的入口也别慌，打开应用里的在线客服，直接发一句“查养老保险累计缴费年限”，客服会给你弹出一步一步的指引，跟着点就行。就算你平时不太会用手机软件，跟着指引走也能轻轻松松查到结果，不用特意跑线下网点挤排队，在家坐着就能把事情办了。

二. 算清缺口再配置

先给你说怎么算缺口，打开你查出来的养老保险缴费记录，先算你退休后每个月能从社保领多少钱，再减去你预期每个月要花的生活费，剩下的差额，就是你需要补的保障缺口。别嫌麻烦，算清楚才能不花冤枉钱，也不会少配置保障亏了自己。

给你举个具体的例子，28岁的小林在私企上班，已经缴了6年职工养老保险，他算了算，按照现在的缴费进度，到法定退休年龄，每个月大概能领两千多块钱。小林现在每个月生活费就要四千块，他觉得退休之后就算花得少一点，每个月至少也要三千五才能维持现在的生活质量，这么一算，每个月有小一千的缺口，这还没算上生病、出行这些额外开支。要是不算这个缺口直接买保障，要么买多了占用现在的生活费，压力太大；要么买少了缺口补不上，退休之后还是要紧巴巴过日子。

如果你是职工社保参保人，就按照自己现在的缴费基数、已经缴的年限，直接在人社应用里就能估算退休后每月领取的金额，不用自己瞎猜。如果你是居民养老保险参保人，也可以直接在参保页面看到预估领取金额，算起来一点都不复杂。算出预估领取额之后，按照你现在每个月生活费的八成来算退休后的必要开支，基本就能得出准确缺口了。

不同情况的缺口处理方式不一样，要是你算出来每个月缺口在五百以内，手头不算宽松的话，可以选择低门槛的定期积累型保障，每个月投个两三百，积少成多就能填上缺口。要是缺口在一千以上，你收入稳定的话，可以选长期增值的配置，拉长缴费时间，分摊下来每个月压力不大，退休后就能拿到稳定的补充收入。

就像50岁的老周，他之前只缴了15年最低年限的职工养老保险，算出来每个月只能领一千八百多，他每个月吃药、买菜、偶尔跟朋友聚会要三千五，缺口有一千七百多。老周手里有一点积蓄，但是不想把钱都存银行吃低息，他就选了稳健型的补充保障，每年投一部分，到退休之后每个月就能多领一千八，刚好填上缺口，现在每天出门下棋遛弯都踏实，不用担心钱不够花。算缺口这一步一定要自己动手做，别听别人说啥就买啥，你的需求只有你自己最清楚，算清楚再配置，才能买到适合你的保障。

三. 按年龄定策略

如果你是20到30岁的年轻人，刚步入工作没几年，收入不算特别高但胜在时间充裕，抗风险能力强，那建议你优先把基础养老保险交够年限，再搭配长期的补充养老方案。就拿我身边刚工作三年的小程来说，他刚毕业就在公司交了职工养老保险，工作攒下一点闲钱后，选了缴费期三十年的补充养老方案，每个月只拿出来工资的十分之一投入，这样年轻的时候分摊压力，等到退休能拿到的额度也更高，不会一下子占用太多生活开支，不会让刚攒钱的自己过得紧巴巴。

如果你是30到40岁的中年人，大多已经成家，上有老下有小，生活开支不少，不过收入也进入了稳定上升期。这个阶段你要先确认自己职工养老保险或者居民养老保险已经交了多少年，还差多少年满足最低要求，再根据能挤出来的余钱安排补充养老。比如家住小区的林姐，今年36岁，老公做建材生意，自己在超市做收银，两个人已经交了12年养老保险，家里有房有车，孩子刚上小学，每年能攒下几万块闲钱，她就选了缴费期二十年的补充方案，每年投入固定金额，既不影响孩子上学和家里日常开销，退休之后还能多一笔钱用来旅游或者贴补家用，不用完全靠子女接济。

如果你是40到50岁的准退休人群，距离退休只剩不到十五年，这时候首先要做的是补齐之前断缴的部分，先把基础养老保险的最低缴费年限凑够，再选缴费期偏短、领取确定的补充方案。比如今年48岁的王叔，之前因为换工作断交过三年养老保险，他先补缴了断缴的部分，凑够了退休需要的最低年限，然后拿手头攒的十万块一次性投了补充养老，等到他六十岁退休，每个月就能多领小一千块，刚好够支付家里的物业费和买菜钱，不用动自己攒的看病备用金。

如果你是已经满50岁，距离退休不足十年的朋友，不用慌，也有适合你的方案。这时候你不用追求高增值，优先选保证领取、现金流稳定的方案，先把基础养老保险的缴费凑够，如果实在凑不够最低年限，也可以选择一次性补缴或者延迟缴费，先拿到基础养老待遇，再根据自己的存款情况，补充能快速开始领取的养老方案。比如今年53岁的张阿姨，之前一直交居民养老保险，还差两年满十五年，她一次性补齐了欠缴的保费，然后拿自己攒的十万块养老钱投了补充方案，等她六十岁的时候，除了居民养老的基础待遇，每个月还能多领八百多，刚好用来给自己添点营养品，逢年过节给孙子包红包也不用伸手要钱。

不管你在哪个年龄阶段，都要记住，养老规划越早开始越轻松，每个年龄段的承受能力不一样，选匹配自己年龄的方案，不会给自己添负担，还能稳稳攒下养老钱。年轻不用急着投大额，用时间换收益就行，年龄大不用硬撑着选长期缴费，选适合自己节奏的就好。

图片来源：unsplash

四. 细读合同免责项

买任何补充养老相关的保障，都得翻到合同里的免责条款那一页逐行看，别光听销售人员口头说，最后出问题才发现踩了坑。

先拿具体例子说，之前陈先生准备退休前补一份养老保障，当时销售说只要累计缴满年限，到年龄就能按时领钱。陈先生嫌麻烦没翻合同，缴费交了快十年，到申领的时候才发现，合同里写了，如果有部分特定的身体情况提前理赔过，领钱的时间要往后推两年。因为陈先生之前出过一次意外，刚好在免责的范围里，平白多等了两年，本来计划好的旅游都推迟了。就是因为没提前读免责条款，把自己的计划全打乱了。

看免责条款，首先要找“什么情况不能按时领钱”这一类内容。比如部分合同会约定，如果是因为一些特定情况导致完全丧失劳动能力，能不能提前领钱，哪些情况不在范围内，这些都得一条条划出来。别觉得这些情况离自己远，真碰到了，条款写得清不清，直接关系到你能不能拿到该拿的钱。

其次要看退保相关的免责内容。不少人买了之后，可能因为手头紧想要断缴退保，合同里会写清楚，什么时间段退保会有损失，哪些情况退保只能拿到很少的钱，这些都得提前看明白。比如有的人买了五年之后急用钱退保，才发现扣完各项费用之后，拿到手的钱比自己交的总保费还少，就是因为没提前看退保相关的免责约定。

还要注意，免责条款里会写哪些缴费情况不享受约定权益。比如你断缴超过约定时间，合同直接失效，就算之后想补缴，也不一定能恢复原来的权益，还有的会直接减少你能领的钱。这些内容都得划出来，心里有数之后，才能安排好自己长期的缴费计划，不会因为一时疏忽，影响了自己退休后的保障。

最后提醒你，看免责条款的时候，拿不准的内容直接问销售人员，让对方给你讲明白，别不好意思问，也别稀里糊涂就签字。自己的权益，自己提前摸清楚，才不会给自己添堵。

五. 根据钱包选险种

如果你刚毕业没几年，每个月除去房租、饭钱和日常开销，剩下的可支配收入不多，那就优先选低门槛、灵活缴费的产品，别硬撑着选高缴费的类型。比如刚工作两年的小周，每个月到手四千五，除去固定开销剩下不到一千，他就选了每个月几百块的基础型方案，缴费压力小，也能补上基础缺口，不会因为买了保险影响正常生活，更不会出现中途交不起费被迫退保的情况。如果你硬要打肿脸充胖子，选了超出自己能力范围的高缴费方案，坚持不了几年断交，不仅损失已有收益，还没拿到足够的保障，完全得不偿失。

如果你工作五到十年，已经有了稳定的积蓄，每个月的可支配收入也比较宽裕，那就可以在基础保障之外，选带增值属性的方案。在国企做行政的林姐，今年三十五岁，每个月固定收入八千多，爱人收入稳定，家里还有十几万的备用存款，她就拿出一部分收入选了增值型的方案，一方面可以锁定长期的稳定收益，退休之后能多拿一笔钱贴补生活，另一方面也能让自己的积蓄有更稳妥的去处，不用承担太高的风险，符合她对退休生活的规划。

如果你已经临近退休，手里有一笔闲置的资金，近几年也没有大额的支出计划，可以选一次性缴费的方案，手续简单，后续不用惦记续费的事儿，退休之后就能直接按期领钱。今年五十二岁的王叔叔，手里有二十万闲置资金，孩子已经工作成家，不用他贴补，他就选了一次性缴费的方案，再过三年正式退休，每个月就能多领一千多块钱，用来当做买菜和出游的经费，生活质量能提高不少，也不用每年惦记着存钱缴费，省心又踏实。

如果你是自由职业者，收入不稳定，有时候这个月赚得多，下个月赚得少，那就优先选支持灵活缴费的产品，今年收入高就多交一点，今年收入一般就少交或者缓交，不会因为断交损失保障，适配你波动的收入情况。做自媒体的阿凯，做了五年，收入忽高忽低，好的时候一个月能赚几万，差的时候可能只有几千块，他就选了灵活缴费的产品，不用固定额度固定时间交钱，根据自己当年的收入调整缴费金额，既配好了保障，也不会在收入低谷的时候让自己手头拮据。

不管你处于哪个收入阶段，都要记住一个原则：先保证自己的日常开销和应急存款充足，再拿剩下的钱配置，绝对不能动自己的应急存款去买，也不能借钱配置。只有根据自己钱包的实际情况选，才能让保险真正发挥作用，给你的退休生活添保障，而不是变成生活的负担。

结语

总结一下，先打开当地人社应用就能查到你已经交了多少年养老保险，查到记录算好自己的养老缺口后，再根据你的年龄和经济情况选合适的补充保障，年轻可以选长期积累型的，年长选稳健现金流型，收入高选增值类，手头宽松度一般选低门槛的就行，买之前一定要仔细读清楚合同里的免责条款和领取要求，这样你的养老保障就能明明白白啦。

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