女45周岁还有必要交养老保险吗

引言

说到这儿肯定不少姐妹要问了，我今年刚好45，这岁数再碰养老保险，真的还有用吗？今天咱们就来把这个问题掰扯明白，给你说清楚方向。

一. 马上到龄还要接着交吗

肯定要接着交，别随便停。

我身边就有这么个真事儿，王姐今年48，45岁那时候厂子裁员，她拿了一笔补偿金回家，当时身边一起走的好几个姐妹都说，都熬到这个岁数了，交了也没几年，不如把钱拿出来花，趁还能走得动出去旅游多好。王姐那时候也动心，手里那笔补偿金存着也是存着，断交的话每个月也不用再掏一笔钱出去，手头宽松不少。

后来王姐找我念叨这事儿，我劝她咬咬牙接着交，她最后听了劝，选了最适合自己的缴费档次，每个月从补偿金里扣一点交进去，自己平时帮小区门口的水果店理理货，赚的钱贴补家用，也没觉得压力多大。

去年跟王姐一起出门买菜，她跟我说，前阵子翻自己的社保账户，缴费年限已经凑得七七八八，等到55岁就能办退休领钱了，现在每个月去银行查查账户积累额，心里越来越踏实。反观当时跟她一起下岗断交的刘姐，现在快50了，还在找地方想补缴，结果补不了，只能接着往后延缴费，本来该领钱的年纪，还要继续掏钱，别提多闹心了。

如果你现在是在单位交，单位给承担一大部分，自己只扣一点点，那更不能停，哪怕之后换工作，也记得把关系转走接着交，别断。

要是你累计已经交了十年以上，再交个十年刚好到退休年龄，满足领取条件，稳稳能拿到养老金，退休之后每个月都有固定进账，不用全伸手找孩子要，自己花着也自在，逢年过节给孙辈包个红包都硬气。就算经济条件一般，选最低的缴费档次接着交也比停了强，多交一年，账户里就多一笔积累，将来领的钱就多一笔，这个账怎么算都不亏。

要是你之前从来没交过，45岁才开始交，那也建议交，交到60岁刚好满足最低缴费年限，到点就能领，哪怕一开始领的不算多，但是每年都会调整，越领越多，这是给你自己晚年留的一份固定保障。

二. 收入不稳如何持续缴费

先给你说实在话：收入不稳也能续上，不用一下掏大几千把生活挤得喘不开，有好几种可操作的办法，咱们根据你自己的收入情况选就行。

如果是原来在单位交过，后来辞职或者待业了，你可以转成灵活就业身份交，现在很多地区都允许选缴费档次，从低到高好几档，你这个月打零工赚得多就选稍高一点的档，下个月活少就换最低档，不用一直按固定金额交钱，每年都能改一次档次，灵活得很，不会硬卡着你掏超出能力的钱。就像我家楼下开蔬菜水果摊的王姐，今年45，之前在超市做过收银，单位交了5年，后来自己出来摆摊，旺季水果卖得多，她就选中档缴费，淡季天冷风大，出门摆摊的人少，她就换成最低档，这几年从来没断过，账户累计一直没停。

要是你连最低档的钱都暂时拿不出来，也别直接放弃断缴，你可以找户籍所在地的城乡居民养老保险接续上，城乡居民养老保险缴费更低，一年只需要交一次，缴费档次也能自己选，最低一年只要几百块，就算你今年手头紧，交个最低档也能保住账户不中断，等明年手头宽松了，再换更高的档次缴费就行，累计缴费年限照样算，不会白扔之前交的钱。

还有一种情况，如果你现在找了新的灵活用工，或者打零工的单位给开通了集体缴费的渠道，你可以跟着走集体缴费，有的渠道能按月分摊交钱，不用一次性交齐一年的费用，每个月从你收入里扣几百块，压力比一下子掏一大笔小很多，比如你一个月赚三千块，扣个两三百，也就少喝几杯奶茶少买一件衣服，对日常吃饭租房这些必需开支影响不大。

你要注意，不管选哪种方式，别断了累计年限，45岁开始交，交到法定退休年龄刚好累计够年限，要是中间断个三五年，到时候还得延退才能领，反而耽误享受待遇。收入波动是常事儿，咱们跟着收入调缴费档次就行，千万别一没钱就直接停缴，之前交的年限累计不上，太亏了。

图片来源：unsplash

三. 断缴多年能补回去吗

目前大多地区不支持一次性补缴断缴多年的年限，你别抱着“先断缴、后期一次性补”的想法，这种想法不靠谱。

给你说个真实例子，家住河北小城的刘姐，今年48岁，28岁的时候参加过职工养老保险，交了5年之后辞职创业，那时候觉得自己还年轻，养老是很远的事儿，就随手停交了，这一断就是15年。前两年眼看岁数上来了，操心起养老的事儿，跑去社保经办点问能不能把这15年断的钱一次性补上，工作人员直接告诉她，现在不符合补缴政策，补不了。

刘姐不死心，又托人问了好几个渠道，得到的答复都是一样的，现在没有一次性补缴断缴多年的政策，她只能从现在接着往下交，算下来交到满年限的时候，她已经快63岁了，比正常一直交的人晚领了差不多8年的养老金，平白少领了不少钱，她现在每次跟身边朋友念叨，都后悔当初不该随便断缴。

也有特殊情况，如果你是原单位漏缴了你的保费，你能拿出当时的劳动合同、工资流水这些实打实的证明材料，可以找原单位帮你申请补缴漏缴的那部分，这种是符合规定可以办理的。如果是你自己个人原因断缴的，比如辞职之后没及时续交，自己不想交停了好几年，这种基本补不了。

给你说两个实打实的建议：第一，如果之前断过，别蹲补缴了，赶紧从现在开始接着交，越早交累计的缴费年限越长，以后领的养老金越多，别耗着等补缴把时间都耽误了；第二，如果现在手头不宽松，可以选择按当地比较低的缴费档次交，先保证缴费不断，别停，等以后手头宽绰了再提高缴费档次也不迟，一定别随便停缴断缴，不然最后吃亏的还是自己。

结语

所以说呀，45周岁的女性当然可以交养老保险，要不要交就看你自身情况来选：如果经济条件允许，哪怕每个月少花点也尽量交，累计缴够年限，退休后每个月都能领到固定的钱，看病养老都有基础依靠；如果手头比较紧，就选灵活的缴费档次，别硬扛着交高额度，先保证别断缴；要是之前已经断缴过，也别总想补以前的，接着往后交就行。就像开头说的李女士，现在退休每个月领钱，时不时还能跟老姐妹出去旅游，不用全伸手跟孩子要，自己花着也自在，这就是交养老保险实打实的好处呀。

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