灵活就业养老保险能不能买

引言

不少打算自己攒养老钱的朋友都在问，灵活就业养老保险到底能不能买？今天咱们就一起来把这个问题说清楚，帮你拿定主意。

一. 这笔账算清再入手

我住老小区楼下开裁缝铺的张叔，今年四十七岁，之前在工厂干过十年，后来厂子改制他就自己出来接活做衣服，一干就是十几年。前两年他跟我念叨，说年纪大了眼神越来越差，以后缝不了衣服做不了活，总不能全靠儿子养，想给自己攒点养老的进项，就找到我问灵活就业养老保险值不值得买。

我当时就让他先算自己手里的余钱，别硬挤。张叔每个月做裁缝差不多能赚四千多，除去家里日常开销、孙子的零花钱，还有老婆的日常买药钱，每个月能攒下来大概八百块。

我给张叔算，他选最低档的缴费，每个月交不到四百，刚好占他每月结余的一半不到，不会影响家里日常开销。剩下的钱他还能留着当备用金，万一哪天需要进货或者家里有个小急用，也不用掏缴费的钱出来。

要是张叔咬咬牙选更高档的，每个月交七百多，那他每个月结余就剩几十块，碰上个急事就得借钱，反而不划算。

再往后算年限，张叔之前在工厂已经交过十年，现在续上，交满十五年刚好到他六十二岁，到年龄就能领钱。他从现在开始交，每年交四千多，总共交不了八万，按照现在的待遇标准，每个月领小一千，领不到八年就能把自己交的钱领回来，之后领的都是额外的保障，而且待遇还会慢慢往上调。

张叔当时就想通了，说原来不是瞎交钱，是给自己存了个一辈子都能领的零花钱。他说就算以后做不了活，每个月有这份钱，买买菜、给孙子买个零食都不用伸手要，心里踏实多了。

你也得像张叔这么算，先看看你每个月能拿出多少钱交，别为了交这份钱，把平时过日子的钱都挤没了。再看看你现在的年龄，还有多久能交满年限，能不能赶上领待遇的时间。

要是你现在三十岁，每个月能拿出两三百，那完全可以交，交的时间长，将来领的也多。要是你现在五十多，之前没交过，手里余钱也不多，那可以慢慢算，选适合自己的档位，别硬扛高档。

记住一点，不要借钱交，不要把所有余钱都砸进去交，留够平时急用的钱，剩下的再交，这样才不会给自己添负担。

二. 合同细节看仔细

先给你说第一个要盯死的点，就是累计缴费的最低要求。别光听别人说交够多少年就能领，自己得翻到对应条款里看清楚，是不是只要累计满足要求就行，断缴过的年份会不会清零、会不会影响累计年限。我家楼下开水果店的李姐之前就踩过坑，前几年生意不好断缴了两年，以为之前交的年限都不算，得重新开始累计，后来翻了合同才知道，是累计计算，之前的缴费年限都有效，虚惊一场。所以这个点一定要先看明白，别自己瞎焦虑，也别漏了要求耽误领待遇。

再看第二个关键点，就是法定领取年龄的约定。不同情况的参保人，领取年龄可能不一样，别想当然以为和企业参保的一模一样。比如你之前在单位交过几年，后来转成自己交灵活就业的，领取年龄是按之前的规则算，还是按灵活就业的规则算，合同里写得清清楚楚，一定要翻出来对一对。我表妹的表姐之前就是没注意这点，一直以为自己五十就能领，结果翻合同才发现自己符合的是五十五领取的条件，差了五年，提前好几年就做好了退休准备，差点耽误了计划安排。

第三个要注意的，就是断缴之后能不能补缴。不少做小生意的朋友，收入忽高忽低，今年赚得多能交，明年生意差可能就交不上，这个时候能不能补缴断了的那年，合同里写得明明白白。有的支持一定期限内补缴，有的不允许补缴，只能接着往后累计，这个差别可不小。比如开网约车的王哥，去年冬天生病住院躺了三个月没出车，没收入就没交上，翻合同说可以在第二年缴费期之前补上，他后来开春赚了钱就补上了，一点没耽误累计年限，要是合同写了不能补，那这一年就空过去了，总缴费年限就少一年，将来领的钱也会少一点。

第四个要核对的，就是缴费档次变更的规则。灵活就业可以自己选缴费档次，不少朋友会想着今年收入高就交高点，明年收入低就改低点，那变更档次有没有时间限制，能不能随时改，还是只能在每年固定的缴费期改，合同里都写了。之前我认识一个做电商的小吴，上半年做活动赚了一笔，想把当年的缴费档次从低档改成高档，结果翻了合同才知道，只能在年初缴费的时候选，年中不能改，所以他只能等到下一年再调整，早知道就一开始选对了。

最后还要留意一下，待遇计算的规则说明。虽然不用你自己算，但要看清楚待遇由哪几个部分组成，调整待遇的时候是按什么规则来，别糊里糊涂交了钱，将来领多领少都不知道怎么来的。就算你不会算，看清楚组成部分，以后社保部门核算待遇，你自己也能对照着核对，心里有数总没错。

三. 三类人群推荐看

第一类，一直做小生意的个体户。比如我家巷口开水果店的李姐，摆了快二十年水果摊，从来没挂到单位交过养老，之前总发愁老了干不动了没稳定收入，去年来问我意见，我直接劝她交上。现在她每年按自己能接受的档次缴费，不用硬扛高额费用，交满年限之后，每个月就能按时领钱，哪怕哪天不能出摊看店了，也有一笔稳定钱用来付房租买买菜，不用全靠子女贴补，自己手里有进账，说话做事都硬气。

第二类，刚从单位离职暂时待业，或者刚出来做自媒体、接私活的灵活打工人。比如说楼下工位刚辞了互联网公司工作的小周，打算先做半年独立设计再接活，不想社保断了年限白瞎，就可以先以灵活就业身份交这份养老保险。之前你在单位交的年限能累计合并，不会白交，等之后找到新工作，再转到单位交就行，衔接起来很顺畅，不用担心之前交的时间浪费，也不会影响到之后领待遇，特别适合这种暂时没单位挂靠的过渡阶段。

第三类，没交够最低缴费年限，临近退休想补够年限的朋友。就说小区里的王阿姨，之前在小作坊做过几年活，单位没给交，自己断断续续交了没够年限，眼看快到领取年龄了，就接着以灵活就业身份继续交，刚好交够年限，到年龄就能正常领钱了。要是不补够的话，之前交的年限没用上，只能一次性取出个人账户的部分，没法享受每个月按时领待遇的福利，补一补就能正常领，很划算。

要是你刚好是这三类里的一种，手里每个月能挤出来几百块闲钱，不妨交一份当基础保障。要是你已经有了单位给交的职工养老，手里也不想额外出钱，那就没必要重复交，重复交了也没法重复领待遇，没必要花冤枉钱。

要是你现在还年轻，刚出来做自由职业，每个月收入不算特别稳定，可以先选最低档交着，先把缴费年限累计上，等之后收入涨上去了，再调高缴费档次就行，不用一开始就硬扛高档缴费，把自己的日常生活挤得太紧。这份保障就是给灵活干活的朋友们托底的，根据自己的实际情况选就不会错。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式选灵活

你做小生意摆摊，旺季赚得多淡季赚得少，选缴费的时候完全不用硬扛，完全可以跟着自己的收入情况调档。比如楼下开水果店的李姐，刚开摊那两年生意一般，选了最低档的缴费标准，每个月只交几百块，不会给自己添负担，也没断了保障。

后来李姐的店攒了老顾客，每月流水涨了不少，她直接去线上把缴费档次调成了中档，多交一点，将来领待遇的时候也能多拿一些，不用一直卡在一个档次上动弹不得。

除了档次能调，缴费的周期也能选，你要是习惯一年攒一笔钱一起交，可以选按年缴费，一次交清不用每个月记着转钱；你要是收入是每个月零散来的，比如做网约车司机、外卖骑手，就选按月缴费，每个月从收入里扣一点，压力拆分下来小很多。

哪怕你这半年手头紧，暂时交不上，也不用太担心断保，只要后续你把欠缴的费用补上，之前的缴费年限照样累计，不会清零白交。比如去年帮人做家装的王哥，有大半年没接到大活，手里周转不开，就停了几个月没交，等后面接到一个大工地的活，赚了钱补上就行，一点不影响之前累计的年限。

你要是觉得跑线下营业厅麻烦，现在大部分地方都能直接在手机APP上操作，调档次、改缴费周期、直接缴费都能在线办，不用特意请假排队，完全贴合咱们灵活就业的作息，想怎么调就怎么调，不用被固定规则捆死。

结语

看到这儿你应该就有答案了，灵活就业养老保险能不能买，其实得看你自己的情况：只要符合购买条件，手里能挤出闲钱做长期规划，想要退休后多一份稳定基础保障，那就放心买；要是短期资金紧张，连当下日常开销都紧凑，就先缓一缓，等手头宽松了再安排也不迟，选适合自己节奏的就好。

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