企业给员工上意外险合法吗

引言

你上班的时候有没有好奇过，企业给我们上意外险，这事儿合规吗？会不会藏着什么不一样的门道？今天咱们就把这个问题说清楚。

公司保险到底能不能少

企业给员工投保意外险这件事，本身完全合法，没有任何违规的地方，这点不用有任何怀疑。

合法归合法，企业给买的这份意外险，保障额度和覆盖范围，真不一定够你用，别以为有了公司给的这份，就完全不用自己操心了。

我给你说个身边的真实例子：快递员张哥，在站点干了五年，站点每年都会统一给所有快递员买意外险，张哥一直觉得有这份保障就够了，从来没想过自己再买一份。上个月他骑电动三轮车送件，路上避让闯红灯的电动车，连人带车翻进路边沟里，胳膊骨折还刮掉了两颗门牙，治疗加修复一共花了快三万。站点买的意外险，意外医疗额度只给了一万，超出的两万多全都要自己掏，而且这份团险只赔社保范围内的用药，张哥选的进口骨钉，一分钱都没报。光医药费就亏了两万多，加上在家养伤三个月没法干活，没了计件工资，一家老小的生活费都差点凑不出来。你说，要是只靠公司买的这份，够不够？

企业给员工买的团意意外险，一般都会控制成本，保额做的都比较低。普通办公室岗位，意外身故保额可能也就几十万，意外医疗额度也就几万；要是户外作业、快递配送这类风险稍高的岗位，额度压得更低。而且很多团险为了降保费，都会把社保外用药、自费项目剔除出去，真出事了，很多你实际花的钱，根本报不了。

如果你刚毕业收入不高，暂时拿不出额外预算买保险，那先靠着公司的这份保障过渡没问题。如果你已经工作几年，上有老下有小，是家里的主要收入来源，那公司的这份肯定不够，必须自己再补一份。如果你从事的是户外作业、经常需要外勤跑业务，或者经常开车出门，更得自己加保，把额度提上去，把社保外用药的责任加上，真出事了才能兜住底，不至于让一家人跟着受拖累。

图片来源：unsplash

为啥建议自己也要买

企业给员工投保的意外险，一般是团险，保额大多不会太高，只能覆盖最基础的意外损失，遇上稍严重一点的意外情况，这点保额根本不够填缺口。我给你说个真实的例子，做外卖配送的小周，公司统一给骑手们买了团意险，保额只有十万，意外医疗额度才两万。有天小周雨天骑车躲行人，滑倒摔成骨折，手术加住院一共花了四万多，公司买的意外险只能报两万，剩下两万多都得自己掏腰包。如果小周提前自己买了一份个人意外险，意外医疗额度够高，就能把剩下的费用都报销，不用自己承受这笔额外开支。

企业团意险的保障范围一般是限定在工作时间内，你下班之后的私人时间出意外，大多不在企业买的这份意外险的保障范围内。住城北的张姐，是公司行政，单位给买了意外险，但只保上班八小时的意外。去年张姐周末带孩子去公园爬山，崴了脚导致韧带撕裂，住院花了一万多，找企业买的意外险理赔，才知道这份险只保上班时间，最后一分钱都没赔到。要是张姐自己买了一份综合个人意外险，不管是上班还是下班，一年三百六十五天全天都能保，这种情况就能正常理赔，不用自己承担医药费。

如果员工从企业离职，企业给买的团险立马就失效了，你刚离职还没找到新工作的空窗期，就彻底没了意外保障。去年毕业进了互联网公司的小陈，毕业不到半年就遇上岗位调整，离职之后，公司给买的团意险当月就停了。小陈离职后在家整理简历准备找新工作，下楼倒垃圾踩滑摔了尾骨，休养了快一个月，花了小八千，因为没了保障，全部都得自己出钱。要是小陈自己买了一年期的个人意外险，哪怕离职了，保障也不会断，完全不会受换工作的影响，这个时候也能正常申请理赔。

个人意外险的性价比很高，哪怕是普通工薪阶层，也完全能负担得起，不会给你添经济负担。一般来说，一两百块就能买到几十万保额，还带几万块的意外医疗，一顿饭钱就能买一整年的保障，不管你是刚工作收入不高的年轻人，还是上有老下有小的中年朋友，都不会有缴费压力。哪怕你已经到了五六十岁，市面上也有适合中老年人的个人意外险，价格也不贵，几百块就能买到合适的保额，还能覆盖摔倒骨折这类老年人常见意外的医疗费用，给子女减轻不少负担。

自己买一份个人意外险，理赔款是直接打到你或者你指定的受益人的账户里，不会经过企业，流程更简单，拿钱也更快，不会出现企业截留理赔款的情况。之前就有朋友遇到过，企业收了保险公司的理赔款，扣着不给员工，说已经给员工出过医药费了，最后折腾了好久才拿回来。如果是你自己买的意外险，直接对接保险公司，自己提交理赔材料，理赔款直接打给你，省去了中间环节，也不会有纠纷，保障实实在在握在自己手里。

挑保障得看哪些关键点

先看意外医疗的报销范围，这是最实用的部分。我身边有个刚工作的小姑娘小周，下班骑电动车避让行人摔了，打破伤风用了进口药剂，公司给买的团体意外险只报社保内用药，这小一千块钱就得自己掏。如果是自己挑意外险，一定要选覆盖社保外用药的，平时磕着碰着打进口针、用进口夹板，都能报掉，不用自己额外掏钱。

再看保额够不够用，得结合自己的工作场景调。如果你是坐办公室的文职，日常通勤大部分是地铁公交，意外风险低一些，可以选中等额度就行；如果你是每天跑外勤，或者经常要搬重物、操作设备，额度得往上提一提。就说快递员老张，每天在街上跑，公司给的团体意外险额度不高，他自己又加买了一份高额度的意外险，去年被私家车蹭倒骨折，两次理赔加起来刚好覆盖所有开销，没动家里的存款。

然后看有没有符合你需求的附加责任，不同年龄需求不一样。刚到30岁的上班族，经常熬夜加班，尽量选带猝死责任的，现在不少人工作压力大，添上这个责任也多花不了几个钱，能给家人多留一份保障。要是你已经退休了，平时出门买菜遛弯，容易滑倒摔伤，就重点看有没有包含骨折津贴、救护车费用这类责任，年纪大了骨头脆，这些责任用得上的概率很高。

接着要注意健康告知的要求，别光看价格乱买。年纪大或者有基础毛病的朋友，别挑健康要求严格的，有些意外险不需要复杂的健康告知，只要能正常生活、正常走路就能买，别隐瞒身体情况硬买，最后理赔出问题吃亏的是自己。年轻身体健康的朋友就没这方面顾虑，选符合你需求的责任就行。

最后别忘了核对受益人信息，缴费方式也可以选灵活的。买的时候一定要把受益人的身份信息填清楚，要是想给老婆孩子留保障，就直接写清楚他们的信息，别空着不填，免得后续理赔的时候家里人闹麻烦。缴费选年交就可以，每年一次性交清，不用月月记着，平均下来每个月也就几十块，不会有什么经济压力，就算以后换了工作、换了城市，保障也不会断。

结语

看到这里你肯定清楚了，企业给员工上意外险是合法的，这是企业给员工多添的一层保障，只是这层保障大多没法覆盖你所有的意外风险。不同情况的朋友可以对应调整：刚工作手头不宽的，选几百块一年的基础款就行；经常在外跑业务、风险更高的，可以选额度高一点的带自费药报销的；年龄偏大的朋友，重点盯一下意外医疗和意外伤残责任，不用盲目追求高额度。总的来说，企业给的保障别拒绝，自己额外补一份适合的，意外来的时候才能更安心。

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