如何买几天的意外险保险 企业意外险如何购买
引言
你是不是临时出门几天，想配个意外险却不知道怎么选？企业有务工人员，想要买合适的意外险也摸不着头绪？这两个问题是不是刚好戳中了你现在的需求？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚，给你能直接用的办法。
短期出行怎么选几天险种
先给大家说一个真实的例子，上周我朋友小林报了一个4天的户外徒步团，出发前才想起要补保障，不想买一年期的浪费钱，就找了按天算的短期意外险，选了从出发当天零点到返程当天24点，一共5天的保障。没想到徒步第二天崴了脚，去当地医院处理加拍片子花了一千二百多，提交单据之后不到一周就拿到了报销，省了不少额外开支。
不同出行需求要选对应保障天数，如果你是周末两天周边游，就买2天就行，要是一周的跨省探亲，直接选7天，不需要多买凑整，选刚好覆盖行程的天数就可以，这样能省不少钱，不会花冤枉钱。算时间的时候记得把出发和返程的两天都算进去，别卡着中间行程买，不然出发去车站的路上出意外，保障还没生效，就亏大了。
选保障责任的时候，优先挑带意外医疗报销的，这是日常出行用得最多的责任。要是你只是普通的城市出行、探亲访友，意外医疗保额选一两万就够；要是你去爬山、骑行这类稍微有点运动强度的出行，意外医疗保额可以选高一点，三万到五万就合适。另外要看清免责内容，普通出行不用特意挑带高风险运动的，但如果你要去玩漂流、徒步这类项目，一定要确认你的短期意外险能覆盖这些项目，别买了之后出事不赔。
不同年龄的人选的时候也有区别，年轻人出行一般行动力强，可能会尝试一些小项目，可以把意外医疗的报销比例看重一点，优先选能报销自费药的产品，保额也可以适当调高。年纪大的长辈出行，本身腿脚不方便，发生磕碰摔倒的概率高，一定要重点看意外医疗的免赔额，免赔额越低越好，最好选没有免赔额的，报销的时候能多报一点。如果是带小朋友出行，给小朋友买的时候，注意看有没有包含意外门诊责任，小朋友好动容易擦伤碰伤，门诊用得上。
关于价格，短期几天的意外险都不贵，一般三四天的保障也就几块钱到十几块钱，一周的也就二三十块钱，不要贪便宜买那种责任不全的，也没必要花大价钱买多余的责任。最后说一下投保和理赔，现在大多都是线上投保，填好个人信息选好天数就能出电子保单，一定要把电子保单存到手机里，或者发给同行的家人一份。出事之后第一时间报案，保留好医院的诊断书、缴费单据，按照要求提交就能申请理赔，不用跑线下网点，线上就能提交材料，很方便。
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企业怎么给员工安排保障
先看你家企业的人员流动情况，不同情况选不同方案就行。如果是人员流动大的装修、物流、会展这类行业，别选固定一年一保的团意险，直接选可随时增员减员的方案就行。比如做会展搭建的刘老板，每次做展会都要招十几名临时搭建工人，工期只有7天，他就直接给这批工人投对应工期的短期企业意外险，工期结束直接减员不用再缴费，既覆盖了保障，又不会白花多余的保费，比起一直给临时工人留保额，省下了不少成本。
再核对清楚员工的职业类别，别买错了赔不了。不同职业的风险不一样，意外险承保的职业类别也不一样，像办公室坐班的行政人员属于低风险职业，工地工人、外卖骑手属于风险较高的职业，要是你把工地工人按低风险职业投保，出事之后是得不到赔付的。广州有个小型装修队，老板图便宜给工人投了只承保低风险职业的意外险，后来有工人搬运材料摔骨折申请理赔，才发现职业类别不对，最后只能自己掏医药费，反而亏了更多。所以投保的时候，直接把所有在岗员工的职业如实报给保险公司，挨个核对清楚，别存侥幸心理。
根据员工的工作内容调整保额分配。要是你企业是办公室为主的文创、互联网公司，可以把重点放在意外医疗和猝死相关责任上，毕竟这类行业员工久坐、工作强度大，对应风险更高，意外身故保额可以适中调整；如果是物流、装修这类户外作业的企业，意外身故和伤残的保额可以适当调高，毕竟这类工作意外风险更高，额度够了才能真正转移企业的风险。
缴费方式跟着企业现金流选就行。如果是人员稳定的小微企业，固定员工也就十几二十个，可以选按年缴费，整体费用更低，一次性交清不用后续惦记；如果是人员变动频繁的企业，可以选按月缴费，每个月根据实际在职人数核算保费，增减员之后直接结算当月保费，不会占用太多流动资金，对中小企业来说压力更小。
最后要提前问清楚理赔流程和需要的材料，留好相关凭证。投保之后把全员的投保清单打印出来存好，给员工也发一份电子凭证，发生意外之后提醒企业相关负责人及时报案，保留好医院的诊断证明、费用单据、用工证明这些材料，走理赔流程的时候直接提交就行，别因为材料不全耽误理赔。另外记得定期梳理人员变动，每个月或者每个季度核对一次增员减员情况，别出现新员工没投保、老员工离职还占着保额的情况，平衡成本和保障就刚好。
投保填单时避开哪些误区
第一个误区：只盯着低价填，不核对职业信息。不少人投保的时候，一看低价产品就赶紧填信息交钱，完全忘了核对自己（或者员工）的职业类别对不对。之前有个做户外安装的师傅，自己买几天的短期意外险，填成了“办公室行政”，后来干活的时候摔了，保险公司核对职业信息发现不对，没法正常赔付，自己掏了大几千医疗费。不管是自己买几天的短期意外险，还是企业给员工买团体意外险，职业信息一定要填准。高风险岗位要对应符合要求的产品，别抱着侥幸心理蒙混，不然出事了吃亏的是自己。
第二个误区：健康告知乱填，要么隐瞒要么瞎填。很多人觉得意外险不看健康，填健康告知的时候随便瞎写，要么隐瞒已经有的旧疾，要么多填本来没有的毛病。之前有个小伙买出差三天的意外险，本来只是有点轻度高血压，他害怕不能买就直接填了“无健康异常”，后来出差突发情况，本来符合赔付条件，就因为健康告知不实，理赔卡了好久。其实意外险对健康要求普遍不高，问什么答什么就行，符合要求就买，不符合就换产品，别乱隐瞒也别乱添加。
第三个误区：生效时间瞎选，留了保障空窗期。买几天的意外险的时候，不少人觉得今天买明天就自动生效，随手填了投保次日生效，结果自己当天就要出发，当天出了意外根本没保障。还有企业给新进场的工人买意外险，填生效时间的时候晚填了三天，工人刚进场第一天就崴了脚，只能企业自己掏钱赔。填生效时间的时候一定要对准自己需要的时间，当天要用就选当天能生效的产品，别让保障跟实际需求错开。
第四个误区：受益人随便空着不填。很多人买意外险的时候，觉得就是买几天，没必要填受益人，直接空着或者默认法定就完了。真要是出了极端情况，法定受益人需要所有直系亲属到场办理手续，来回折腾好几个月，耽误事儿不说，还容易引发家庭纠纷。哪怕只买三五天的短期意外险，也把受益人信息填清楚，指定好受益人，省了后续好多麻烦。企业给员工买团体意外险的时候，也要提醒员工核对受益人信息，别一直空着。
第五个误区：填完就不管了，不存凭证也不核对信息。不少人填完缴费就完事，电子保单出来也不看，直接关掉删了记录。之前有个企业买团体短期意外险，填员工身份证号的时候输错了一位，负责人没核对，后来员工出险，查不到投保信息，折腾了快一周才更正信息，理赔也延迟了。填完所有信息之后，一定要花两三分钟核对一遍：名字、身份证号、保障时间、职业都对不对，核对完把电子保单存到手机或者云盘里，发生意外之后能第一时间拿出来报案，不用慌慌张张找记录。
结语
总结一下哈，想买几天的短期意外险很简单，只要你是临时出行、办活动，找支持按天投保的产品就行，确认好生效时间和保障范围，填对个人信息就能买，花很少的钱就能拿到短期保障，就像开头小李那样，碰到意外也能省下不少开支。企业买意外险就更灵活了，员工流动大就选可随时增删人员的团体方案，按天算或者按阶段算保费都可以，一定要对应好员工的职业类别，别漏了高风险岗位，像张总的装修队那样，给工人配上合适的保障，出事了能帮企业分摊压力，不管是个人买短期，还是企业配保障，都记得核对清楚信息，看清免责内容，选符合自己需求的方案就行。
达尔文12号重疾险
