境外意外险买什么好 意外险的缴费方式有哪些

引言

打算去境外出行的朋友，是不是常常会犯难：到底该挑哪款境外意外险？买意外险的时候，又有哪些缴费方式可以选呢？别着急，这篇文章就来帮你把这两个问题说清楚。

一. 出境旅行保障该咋选

先给大家说个我身边真实发生的事儿。去年冬天，我同事小周跟朋友结伴去东南亚玩，在街边骑共享电动车过环岛的时候，被当地的代步车蹭了，膝盖缝了八针，还打破伤风做了清创，光是门诊费加起来就花了小两万。出发之前他嫌麻烦，就随便买了个十几块钱的境外出行险，结果一看条款，当地公立特需门诊不给报，最后全得自己掏钱，回来心疼了快半个月。

所以选境外意外险，第一个先看保障责任，核心必须有意外医疗费用补偿。不管你是去周边国家短途玩，还是去欧美长线游，这个额度得够。去物价水平比较高的国家，建议把意外医疗额度往高了选，毕竟国外看门诊住院的花费都不低，别等出事了才发现额度不够用。如果就是去周边国家玩个三五天，根据当地消费水平选对应额度就可以，不用盲目追求高额度多花钱。

第二，必须要有紧急救援服务，这是境内意外险没有的，也是境外意外险最实用的功能。还是刚才说的小周这件事，如果他买的产品带紧急救援，不仅能帮他联系当地合规的医院，要是伤得比较重需要转院甚至回国治疗，救援机构也能帮忙安排，还能垫付相关费用，不用自己先掏一大笔钱出来救急。挑的时候要看清楚，救援服务是不是包含境外医疗转运、证件遗失协助、行程变更协助这些实用内容，别只看宣传有救援，实际很多小功能都不覆盖。

第三，要核对保障的医院范围。不少产品只保当地的公立医院，有些还会排除私立医院。如果你去的地方，公立医院大部分只对本国人开放，游客只能去私立医院看病，那一定要选覆盖私立医院的产品，不然花了钱也报不了。另外，如果你出去是要参加徒步、潜水、滑雪这类带点风险的休闲活动，一定要看清楚条款，这些项目是不是在保障范围内，很多基础款境外意外险会把这类项目列为除外责任，出事也不赔。

第四，结合自己的出行目的挑。如果你就是普通的出境旅游，选短期的单次出行保障就行，保障时间直接覆盖你整个行程，出发前一天买好就行，价格也不贵。如果你一年内要多次出境跑业务或者玩，直接买一年期多次出境的意外险，比每次单独买划算，也省得每次出行都要重新选重新买。要是你是长期在境外工作生活，那得选对应期限的长期境外意外险，别用短期旅游险凑，不符合购买条件，后期容易赔不了。

图片来源：unsplash

二. 保费缴纳有哪几种路

第一种是趸缴，也就是一次性把保费全部缴清。这种方式适合手里有闲钱、不想记分期缴费日子的朋友。比如你只是计划下个月去东南亚玩半个月，买一份短期境外意外险，直接一次性缴完，之后不用再惦记扣费的事，省心又省事，一般这种短期单一次性缴费还会比拆分缴少一点手续费，挺划算的。

第二种是年缴，也就是每年缴一次保费。这种方式适合买长期境外意外险的朋友，比如不少做跨境生意的朋友，一年大半时间都在境外跑，买一年期的境外意外险选年缴，每年只需要记一次缴费时间，不用每个月都惦记，比月缴少了很多麻烦。而且大多数产品年缴的总费用，比按月分期缴要低一些，算下来更省钱。拿跨境跑货运的王师傅来说，他常年往返周边国家，每年固定给自己买一份一年期的境外意外险，一直选年缴，每年年底抽两分钟缴完费，一整年都不用管缴费的事，对他来说太方便了。

第三种是月缴，也就是每个月缴一次保费。这种方式适合手头暂时比较紧、不想一下子掏太多钱的朋友，或者是不确定自己未来长期要不要一直买境外意外险的朋友。比如刚毕业的小周，计划接下来半年每个月都要去境外出差一趟，暂时还不确定之后会不会长期有出境需求，他买一年期的境外意外险选月缴，每个月只需要掏几十块，不会一下子增加经济负担，要是之后不出境了，停缴也方便，不会浪费太多钱。

第四种是自动代扣缴费，不管你选年缴还是月缴，都可以绑定常用的银行卡开通自动代扣，到了缴费日期保险公司会自动扣钱，不用你自己手动记日子，不容易因为忘记缴费导致保障断档。比如做跨境电商的陈姐，平时忙着对接订单、打包发货，经常忘事，她开通自动代扣之后，从来没因为漏缴保费中断过保障，遇上急事儿随时能走理赔，特别踏实。

不管选哪种缴费方式，都要结合自己的实际情况来。要是你现金流比较紧张，选月缴或者分期年缴能降低压力；要是你手里有多余的钱，不想后续操心，一次性缴或者年缴更划算。另外一定要记清楚缴费日期，没开通自动代扣的朋友可以给自己手机设个提醒，别不小心断了保障，真出事了追悔莫及。

三. 不同人群选购有门道

学生党出境逛展、穷游，预算普遍不高，大多都是年轻力壮身体好，直接选保障期限和出行天数匹配的短期产品就行。不用去选带很多增值服务的长期款，把保额做够意外医疗和紧急救援就行，每天几块钱就能覆盖基础需求。去年有个大学生跟同学去东南亚背包游，出发前随手买了份短期境外意外险，半路骑车摔破了膝盖需要缝针，总共花了不到三千块，回国后很快就走完理赔拿到了补偿，要是没买这份保险，这大半个月的生活费就没了，对还没收入的学生来说，花小钱挡大风险就够了。

刚工作没两年的年轻上班族，大多是出境休闲旅游或者短途出差，手里可支配预算比学生党多一点，但也别乱花多余的钱。要是经常半年出境两三次，不妨选一年期的境外意外险，平均下来比每次出行单独买短期款划算很多。如果平时出差多需要带公务行李保障、行程延误保障，可以加上对应的责任，不用额外加太多钱就能多一层保障。去年有个做设计的姑娘去欧洲参加行业展会，半路航班延误了快二十个小时，原本赶不上开展的对接会，刚好她买的境外意外险带行程延误补偿，拿到的补偿刚好够她改签下一班航班，还覆盖了一晚的酒店钱，没让她耽误正事，也没多掏额外开销。

上有老下有小的中年群体，大多是带全家出境游或者陪孩子出境游学，自己本身是家庭经济支柱，要先把自己的意外身故、伤残保额做足，再配够境外意外医疗额度。毕竟一旦出事，家庭开支还得靠自己撑着，不能因为意外断了收入。给孩子买的时候，重点盯一下紧急救援责任，孩子好奇心强容易乱跑受伤，境外叫救护车、转院的花费都不低，带这项责任能省不少事。给老人买的时候，不用纠结太高的身故保额，重点关注意外医疗的报销范围，尤其是能不能报销自费项目，老人本来容易有磕碰，摔个骨折都需要不少钱，能报自费项目实用性强很多。前两年有个中年大哥带父母去东南亚过年，父亲下台阶不小心崴了脚，骨裂需要打石膏固定，当地医院用的进口材料，总共花了快八千块，因为他提前给父亲选了能报自费项目的境外意外险，全部都给报销了，没给全家的旅行添额外负担。

退休之后经常出境旅游的老年朋友，本身年龄会被一些产品限制购买，别硬挑不符合购买年龄的产品，找专门对老年群体放开购买的产品就行。不用追求太高的保额，符合出行要求就可以，重点还是关注意外医疗和紧急转运，老年人身体恢复慢，万一受伤需要转院或者回国治疗，这项责任能帮很大忙。而且很多针对老年人的境外意外险，不会要求严格的健康告知，只要能正常出行就能买，不用因为有基础疾病就买不了，不用强行买不符合健康要求的产品，不然理赔的时候容易出问题。

经常出境跑商务、做项目的资深差旅人，一年要出境十几次甚至更多，直接买一年期不限出行次数的产品就行，不用每次出行都花时间重新买，省了很多反复操作的功夫。还可以加上随身行李丢失、证件丢失补办的保障，毕竟随身带的电脑、样品，还有护照这些东西，一旦丢了不仅耽误事，补办、重新买都要花钱，有对应保障就能覆盖这部分损失。之前有个做外贸的老哥去中东谈合作，行李箱在中转的时候丢了，里面装着给客户准备的样品还有自己的电脑，补办证件加重新准备样品花了小一万，刚好他买的境外意外险带行李证件丢失保障，这部分钱也都拿到了补偿，没让这笔额外开支影响到这次合作的预算。

四. 索赔流程细节要注意

先给大家说第一个关键点，出险之后第一时间报案，别拖着。之前有个小李，跟着朋友去东南亚旅游，下海浮潜的时候被礁石刮伤了大腿，缝了五针。当时他觉得伤口不严重，想着回国之后再找保险公司说，结果忘了时间，拖了半个多月才报案。保险公司核实情况的时候，因为时间过去太久，不少医疗单据已经找不到，当地接诊的医院也没办法补开完整的诊疗记录，最后理赔的速度拖了快两个月才走完，还差点因为材料不全核不通过。所以不管你伤得重不重，只要符合理赔条件，拿到初步的诊疗材料之后，赶紧联系保险公司报案，别给自己留麻烦。

第二个关键点，所有的单据都要收好，原件一张都别丢。很多人在境外看病，随手把小票、缴费单塞在包里，回来整理行李的时候就弄丢了，这会直接影响理赔。比如去境外看门诊，挂号单、缴费发票、医生写的诊断证明、用药清单、检查报告，每一样都要留好原件，如果是急诊，还要收好急诊的相关记录。如果是涉及到行李丢失、证件丢失这类非医疗的理赔，也要收好报警回执、酒店或者交通部门开具的丢失证明，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能卡住流程。

第三个关键点，提前理清你的保障责任，别什么情况都申请理赔。比如你买的只保出行意外，如果是你自己本身有旧疾，在境外旧疾发作产生的费用，肯定不在理赔范围内，瞎申请只会浪费你自己的时间。你在买保险的时候就把条款看明白，知道哪些能赔哪些不能赔，出险之后先对照条款大概判断一下，再准备材料申请，省得白忙活。

第四个关键点，如果你是在境外需要紧急垫付医疗费用，要提前跟保险公司沟通好垫付的流程，别自己盲目垫付完之后回来报不了。不少境外意外险都包含紧急医疗垫付的服务，你只要提前联系保险公司的救援部门，说清楚你的位置和伤情，保险公司会直接跟当地的医院对接垫付事宜，不用你自己先掏一大笔钱，能减轻不少当下的经济压力。如果你没提前沟通，自己掏钱之后，也要把所有的垫付凭证收好，跟其他材料一起提交给保险公司。

第五个关键点，如果理赔遇到问题，别慌，直接拿着条款和材料跟保险公司核对。之前有个阿姨去境外旅游，摔了之后骨折做手术，一开始保险公司说她的手术项目不在保障范围内，阿姨拿出自己的诊断证明和条款，一条一条核对，发现是保险公司的审核人员看错了项目，最后也顺利拿到了理赔。所以你只要材料齐全，符合条款约定，有问题就直接沟通，合理的理赔肯定能拿到。

结语

总结一下，挑境外意外险，就优先选含充足医疗补偿和靠谱紧急救援服务的，根据自己出行的项目调整保障内容就好，比如要去玩高风险项目就额外加上对应保障。至于缴费方式，大家可以根据自己的情况选：预算宽松想省点麻烦就选一次性缴清，手头紧或者习惯灵活安排就选分期缴纳，记得定期看看保单状态，别漏缴导致保障中断就行。不管选哪款哪种缴费方式，都得结合自己的出行计划、经济情况来选，别乱跟风多花不必要的钱，给自己备足合适的保障就能安心出门啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。