厂里交的意外险能报销多少

引言

你是不是也在进厂上班之后，人事跟你说给买了意外险，心里犯嘀咕：那万一真出事了，厂里交的意外险到底能报销多少呀？会不会报不全还要自己掏一大笔钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 厂内险通常仅限工伤

我给你说个真事儿，去年我隔壁工地的老张，夏天在工地上搬钢筋，一不留神脚滑摔了，脚趾头砸骨折了，医药费前前后后花了八千多。因为是在工地上干活的时候出的事，厂里给交的意外险全额报了社保内的六千多费用，老张当时还跟我们说，厂里这个保险太实用了，一分钱不用自己出就能报，还是单位福利好。

后来没过半年，老张周末跟着儿子去郊外自驾游，爬山路的时候踩滑摔了，膝盖磕破缝了八针，还打了石膏，前前后后也花了小五千。这时候老张想起厂里给交的意外险了，找过去问能不能报销，人家直接说不行，不在保障范围内。

为啥不行？厂里交的这类意外险，大多只保你在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外，超出这个范围的，人家根本不赔。比如周末出门逛街摔了，平时下班买菜被车蹭了，在家修灯泡摔了，这些都不算厂里给交的意外险的保障范畴，一分钱都报不了。

哪怕你是在厂区里，要是下班之后去食堂吃饭摔了，或者休息日去厂区找朋友聊天崴了脚，很多这类意外险也不会赔。毕竟它是厂里给买的，主要是对冲工作里的意外风险，不是给你全包所有日常意外的。

给你说个可操作的建议：如果你平时只在厂里上班，不出门也很少有私下的外出活动，那靠着厂里的这份保障，应付工作内的意外差不多够。但如果你平时下班之后还要接点零活，周末爱出门爬山钓鱼，家里还有老人要帮着带娃，那一定要自己补买一份个人意外险，把日常的意外保障补上，别真出事了只能自己掏钱扛。像刚入厂的年轻工友，每个月挤个百八十块出来买就行，年纪大一点的工友，一个月花几十块也能买到够用的保额，不会给日常开销添负担，真出点小意外，医药费能报，自己少掏钱。如果是平时要经常骑车通勤上下班的工友，更要补，因为不少厂里的意外险，连非工伤的通勤意外都不包，自己补上更踏实。

二. 门诊自费项目要注意

咱们厂里交的意外险，大多只报销社保目录范围内的门诊费用，社保目录外的自费项目，基本报不了。你要是碰上个小伤，需要用点效果好的进口材料或者特殊药物，这部分钱就得自己掏腰包。

我给你说个真事儿，去年在电子厂打零工的张姐，搬运零件的时候没站稳崴了脚，去医院门诊做检查。医生说韧带有轻微撕裂，需要用一个进口的固定支具，对恢复更好，还说也有国产的平价选项。张姐想着快点好回去上班，就选了进口支具，总共门诊花了三千八百多，其中支具就花了两千一。

后来张姐找厂里走意外险报销，最后只报了一千一百多。那两千一的进口支具，正好不在社保目录范围内，一分钱都没给报，张姐平白多掏了小两千，心疼了好久。

要是你本身经济条件一般，平时去门诊看伤，能选社保目录内的项目就先选目录内的，别听一说有更好的就直接冲，先问问这个项目能不能走报销，算一算自己要掏多少钱，再做决定。如果是必须用自费项目才能处理的伤，也别硬扛，提前记下来，保留好所有的缴费单据和诊断证明，回头看看能不能走厂里的其他福利补充一点，多少能减轻点负担。

要是你平时经常需要操作机器、搬重物，出事概率比旁人高一点，建议自己额外补一份能报自费门诊的意外险。一年也就几十到上百块，花费不多，真碰到需要用自费项目的情况，能多报不少，不用自己扛大部分花费。

图片来源：unsplash

三. 下班路上也能有保障

我先给你说个真事儿，之前我们小区门口快递站的小周，之前在电子厂上班，厂里统一交了意外险，他一直觉得自己有保障，啥额外的都不用买。

那天周五下班，他跟同事约了去吃晚饭，骑电动车走平时的小路，迎面出来一个避让大车的逆行电动车，他来不及躲直接摔出去，腿骨裂了，住院加上后续康复花了小两万。他回去找厂里交的意外险申请报销，结果人家说，他这情况不算工伤，厂里交的那份只覆盖上班期间在厂区内的意外，这种下班之后非通勤必经路线的意外，不给报。

最后小周只能自己掏这笔钱，本来他刚出来打工没攒下多少存款，一下子把大半年的积蓄都花进去了，还跟同村的老乡借了几千才凑够手术费。你说这事儿闹心不闹心？

如果你现在是在厂里打工，厂里给交了意外险，你先去问清楚人事，这份意外险到底包不包下班路上、周末休息时候的意外。要是只包厂内上班时间的，那你得自己补一份个人意外险。

不同情况的朋友补买的方向也不一样，刚进厂没多久，手里没什么闲钱的年轻人，选基础版就够，一年只需要几十块，就能覆盖日常摔碰、交通意外的门诊和住院费用，压力很小。

如果是平时要骑电动车通勤、经常跑外勤送货的朋友，可以选保额稍高一点的，一年也就一百多块，除了报销医药费，要是真摔出点需要静养的状况，还能给点误工补贴，刚好补上你没法上班赚不到钱的缺口。

如果是年龄大一点，在厂里做后勤或者保洁，平时关节本身就不太好，容易不小心滑倒扭伤的，可以选带意外医疗社保外用药责任的，虽然一年贵个几十块，但是真用到的时候，不管是进口的消肿药还是固定用的耗材，都能报，不用自己掏冤枉钱。

买的时候也不用纠结，直接找正规保险公司的产品，线上就能买，填对自己的信息就行，缴费就是一年一交，不想续了第二年不买就行，操作很简单。你补完这一份，不管是下班路上出点事儿，还是休息在家不小心摔了碰了，都能找保险公司报销，不用自己扛着所有花销。

四. 离职记得处理保单关系

王强之前在珠三角的一家五金加工厂干了快五年，去年年初因为家里老人要照顾，辞工回了老家。刚回去第三个月，他骑三轮车拉自家种的菜去镇上卖，拐弯的时候没避开路边的石头，翻了车摔断了两根肋骨，光住院手术就花了快四万。

这时候他才想起，原来之前厂里给他交过意外险，想着好歹能报一点，结果找原来厂里的人事一问才知道，工厂给员工买的这类意外险，都是跟着用工关系走的，你离职的当天，保障就停掉了，根本不可能给已经走了的员工继续留着保障。

王强这事儿不是个例，很多打工人换工作的时候，眼里只盯着新工作工资多少、吃住条件怎么样，完全忘了原来厂里给交的意外险这事，总觉得反正保险是厂里买的，不用自己操心，断了也无所谓，等真出事了才着急，可这时候再找谁都没用。

给你说几个直接能操作的办法，第一，离职之前三天，找原单位的人事问清楚，这份意外险到底停在什么时候，能不能直接转到你个人名下，部分单位买的团意险是支持转成个人保单的，能转就直接转，不用重新核保，保障也不会断。

第二，如果你新找的工作已经定好了，就去问新单位什么时候给交意外险，一般新入职大多是一个月之后才给买，那这中间空出来的这一个多月，你自己先买一份短期的意外险补上，几十块钱就能覆盖这段空窗期，别嫌麻烦，真出事这点钱能帮你省几万块。

第三，如果你刚离职，还在找新工作，暂时没定下新单位，那建议你自己买一份一年期的个人意外险，价格也就几十到一百多，不管你找不找工作，日常出门干活、出行都有保障，不会出现保障断档的情况，等新单位给买了，这份也可以作为补充，不冲突。

别觉得这种事概率低，换工作的空窗期本来就是咱们打工人最脆弱的时候，本身没了工资收入，要是再出点意外花一大笔钱，对普通家庭来说压力真的挺大，多花三五分钟处理好保单衔接，就能给自己省好多麻烦。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，厂里交的意外险，大多只保工作时间工作范围内的意外，报销比例一般在社保目录内费用的百分之七八十，要是涉及目录外自费项目，就得自己掏钱，部分达不到住院标准的门诊也没法报销。要是你平时就干体力活、通勤路程远，手头宽松的，可以一年掏几十块钱补一份个人意外险，把非工作时间的风险也补上；刚进厂手头紧的，也得盯紧厂里的保障有没有按时交，别让保障断了档。离职换工作的时候，也别忘了提前衔接好新保障，这样真出事了才能踏踏实实报销理赔。

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