家庭意外险多少钱一年 30元的意外险有哪些

引言

想要给全家配意外险，又想控制预算，是不是经常想问家庭意外险一年到底要多少钱？30元左右的意外险真的能用吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就知道该怎么选了。

一.三零 元保啥？李叔磕碰获五百

三十块钱一年的家庭意外险，单看价格肯定有人会嘀咕，这么便宜能有啥用？给你说个我身边真真切切发生的事儿，你就明白了。

住在我家小区楼下的李叔，今年六十二，平时爱逛早市买新鲜菜，早上路面经常沾着露水，滑得很。上个月李叔出门买早点，下单元楼台阶的时候脚一滑，直接崴了脚还磕到了小腿，去社区医院一检查，撕脱性骨折，给开了外固定支具，还开了消肿止疼的药，前前后后花了快四千块。

李叔去年听小区楼下便利店老板说，有这种低价意外险，想着一年才三十块，就算没用也亏不了多少钱，就给自己买了一份。我当时见他的时候还问他，咋想起买这么便宜的意外险，李叔说就是图个万一，年纪大了腿脚不利索，磕碰摔打难免有，花点小钱买个踏实。

摔了之后，李叔想起自己买的这份意外险，就按照指引上传了医院的病历、缴费发票还有检查报告单。没过五天，赔款就下来了，扣掉一百块的免赔额，一共报了三千一百多，加上李叔医保报的一千多，自己只花了不到三百块，这份三十块一年的意外险，实打实帮李叔分担了大部分开销。

那三十块一年的意外险，一般到底能保啥？大部分这类产品，都会包含意外身故责任，也会覆盖意外医疗的报销，符合要求的门诊、住院费用都能报，像李叔这种日常磕碰摔倒、崴脚骨折的情况，刚好就在保障范围里。

给大家说个直接可操作的建议，如果你是预算有限的学生党，或者就是想给家里老人加个基础保障，三十块一年的这类意外险，可以入手当基础补充，花小钱就能覆盖日常常见的意外风险，不会有太大缴费压力，哪怕之后再加保更高保额的产品，也不浪费这点钱。不过也要提醒你，买之前一定要看好意外医疗的报销范围，有没有包含门诊，限额够不够日常用，别光看价格就下手。

二.全家咋搭配？老人小孩分开看

如果整个家庭预算只够拿出百来块配齐意外险，那优先给老人和孩子安排，年轻上班族可以先选基础款，攒够预算再升级就好。

给孩子买，不用盯着高身故保额，国家对未成年人的身故保额有规定，买多了也没用。不如把保额让给意外医疗，孩子天性好动，跑跳打闹容易摔破皮、碰流血，游乐场玩磕到膝盖、放学路上被自行车刮到，都是常有的事。30元价位的儿童意外险，大多能覆盖一万到两万的意外医疗额度，足够应对这类常见小意外。就像楼下邻居张姐家的7岁男孩，上周在小区滑滑梯摔下来擦伤了胳膊，去医院清创缝了两针，花了八百多，走意外医疗报了七百多，算下来自己只掏了几十块，张姐说这30块花得比买一堆零食值多了。

给老人买，核心要盯意外医疗的报销范围。老人年纪大了，反应变慢，腿脚不利索，出门买菜滑一跤、在家洗澡踩滑摔倒，都可能造成骨折或者软组织损伤，很多时候需要用到自费的钢板、消炎药，30元价位的产品里，部分能报销部分自费项目，选的时候优先挑这种。别光看身故保额给得多，老人发生意外后，治疗费用才是最实际的支出，能报掉医药费就是帮家里减轻负担。去年我远房舅舅家的外婆，出门倒垃圾摔了骨折，花了八千多住院费，就是买的一款30元的老人意外险，报了六千多，一家人都念叨，这几十块的保险真的帮了大忙。

年轻的上班族，如果全家预算有限，可以先给自己买一份30元的基础款意外险，先把基础保障占上。上班族日常通勤挤地铁、骑电动车，难免有小刮小蹭，基础款的意外医疗也能覆盖日常的门诊和小额住院，等后面收入宽松了，再换成更高保额的产品就行，不用一开始硬撑着买贵的，适合当前预算才是对的。

最后给大家一个直接的搭配方案：全家三口总预算一百块以内的话，孩子买一份30元的，侧重意外医疗；老人买一份30元的，侧重自费药报销；上班族买一份30元左右的基础款，剩下的钱留着交保费或者做其他安排就行，这样每个家庭成员都能有基础意外保障，不会让任何一个人裸奔，也不会给家庭带来经济压力。

三.报销咋算？免赔额范围要看清

先给你说第一个关键点，买的时候一定要看清楚，免赔额是扣多少钱再给你报。就拿常见的30元意外险来说，大部分这类产品免赔额在100元左右，也就是说，你看意外花了80块，一分钱都报不了；花了300块，先扣掉100块免赔额，剩下的200块再按约定比例报。

不同产品免赔额不一样，你别看着都卖30块，就觉得全都是一样的规则。有的产品免赔额是0，但是报销比例会低一些；有的产品100块免赔，报销比例能到八九十，你得结合自己平时可能遇到的意外花费算一算，看看哪种更划算。比如咱们平常摔个跤、擦破皮去诊所换药，大多花费也就两三百，要是免赔额太高，其实报不了几个钱，这个你得提前摸清楚。

再说说报销范围，这是第二个关键点，一定要看清，哪些项目能报，哪些不能报。很多30元的意外险，只报社保范围内的用药和治疗项目，要是你去医院用了社保外的自费药、进口材料，这部分钱就不给报。也有少数30元档的产品，会开放一小部分自费药的报销额度，但额度一般不高，大多也就几千块，够处理小意外的自费药开销，大的问题肯定覆盖不住。

给你举个实际的例子，张阿姨楼下遛弯被电动车刮伤，去医院处理伤口，医生为了让伤口好得快不留疤，开了一支几百块的进口祛疤凝胶，张阿姨买的那款30元意外险，只报社保内项目，这支祛疤凝胶就报不了，最后自己掏了钱。要是她当时选的那款支持少量自费药报销的，这几百块就能报百分之七八十，自己只花几十块就够了。

最后给你一个可操作的建议：如果你就是买了给日常磕磕碰碰做保障，平常小毛病小意外都去社区医院或者公立医院普通部，优先挑报销范围包含门诊、免赔额低、社保内报销比例高的就行；如果家里人容易用到自费药，预算又只够买30元档的，就挑带一点自费药报销额度的产品，哪怕总额度低一点，也能帮你省不少零碎钱。买的时候别只看总保额多少，一定要翻到报销规则那一页，把免赔额和报销范围一条一条看完，别等出险了才发现规则不对，白白吃亏。

图片来源：unsplash

四.出险快吗？拍照留证是关键点

一般这类30元左右的意外险，只要材料齐全符合要求，理赔到账速度都挺快，不会故意卡着不放。这里头核心就是你得留对证据，缺了关键材料，再便宜的意外险也没法顺利快速理赔。

之前我同事小周骑电动车下班，被路边突然开门的私家车剐蹭摔倒，膝盖擦破了一大块，手掌也扭到肿了，他买的就是一年30块的意外险。当时他没慌，先掏出手机对着事故现场拍了照：剐蹭的位置、对方的车牌、自己摔倒的位置、伤口的状态都拍了清晰的照片和一段小视频，还留了对方的联系方式。

到了医院之后，他把挂号单、病历本、缴费发票都好好收在一起，连拍片子的胶片报告都没丢。当天晚上他就在保险公司的线上端口提交了理赔申请，把拍好的照片和发票扫描件都传了上去，第三天三千多的治疗费用就打到他银行卡里了，速度比他预想的快太多。

反过来讲，要是不留好证据，理赔速度肯定快不了。之前有个张阿姨下楼倒垃圾扭了脚，自己揉了揉觉得没事，回家歇了两天还是疼才去医院，当时也没拍现场照片，去理赔的时候保险公司没法确认是不是意外扭的脚，只能调小区监控，折腾了快两周才办完理赔，比小周慢了好多。

给大家说几个可操作的留证要点：发生意外之后，第一时间拍现场全景，把出事的地点、周围环境都拍清楚，然后拍受伤部位的近距离照片，要是有旁人在场，可以留个联系人电话方便核实。去医院之后，所有和治疗相关的材料：挂号票、门诊病历、住院清单、缴费发票、检查报告，一样都别丢，纸质票根收好，电子版也要存好备份。线上提交申请的时候，按照要求传清晰的材料，别传模糊的翻拍图，材料一次性传齐，不用分好几次补材料，自然就能快点拿到赔款。

五.坑在哪瞧？健康告知切勿隐瞒

很多朋友买意外险的时候都觉得，不就是保意外嘛，我之前的身体毛病和意外没关系，不用填呗？反正保费才30块，保险公司不会查的。这其实是最容易踩的坑，哪怕是便宜的30元意外险，健康告知也不能乱瞒。

我给你说个真事儿，张阿姨今年62岁，平时在家带孙子，想着买个30元的意外险图个安心。投保的时候健康告知问有没有过肢体运动功能障碍，张阿姨半年前因为中风留下了一点走路踮脚的小毛病，她觉得这点小毛病不影响，意外摔了就是意外，和之前的中风没关系，就没填。

结果过了四个月，张阿姨下楼倒垃圾，脚滑摔了一跤，本来就是磕破膝盖加崴脚，去医院一检查，因为原来的中风问题，恢复比普通人慢，前前后后花了八千多的治疗费，张阿姨拿出之前买的30元意外险去申请理赔，保险公司一调之前的就诊记录，直接拒赔了。

张阿姨当时特别委屈，找过来问我，说我摔倒是意外啊，为什么不赔？其实问题就出在隐瞒健康告知上。意外险虽然保的是外来突发的意外，但不少产品，尤其是低价的意外险，对投保者的基础身体状况是有要求的，如果已经有严重的肢体问题，本身发生意外摔倒磕碰的概率就比健康人高很多，保险公司承保的时候会算风险，你瞒了既往症，相当于逆选择，保险公司当然不会赔。

那30元的意外险健康告知要怎么填才对？记住两点，第一，健康告知只问什么答什么，没问的不用主动说。比如只问你有没有瘫痪，你之前得过高血压没提，就不算隐瞒。第二，别存侥幸心理，别说保费便宜就乱填，现在医院的就诊记录、体检记录都是联网的，保险公司理赔一查就能查到，不如实告知最后吃亏的肯定是自己。

哪怕你预算有限，就想买30元的意外险，也得花两分钟好好看健康告知，符合要求再买。如果确实身体有健康告知问到的问题，就换一款健康要求更宽松的产品，别抱着侥幸心理瞎买，不然出事拿不到赔款，白花了保费不说，还耽误自己治病用钱，得不偿失。

结语

看完这些，你肯定清楚啦，家庭意外险的价格跨度不小，普通入门款单人保费几十到几百都有，咱们说的30元的意外险大多是入门款的单人意外险，适合预算有限临时补充保障用。按照咱们说的方法，给不同家人对应挑侧重：孩子侧重意外门诊责任，老人侧重意外医疗额度，买的时候看清免赔额、能不能报自费药，做好健康告知，留好出险凭证，几十块也能买到够用的实用保障。要是你预算充足，还可以再搭配更高额度的产品，给全家做更全的保障。

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