意外险怎么买 多少钱 几天的意外险在哪里买

引言

是不是不少朋友出门玩想临时买份保障，翻来翻去不知道从哪儿找？想知道意外险到底要花多少钱，又该怎么挑才能不踩坑？别急，这几个问题咱们今天一起捋清楚。

一. 每天几毛钱？短期险怎么挑

只需要几块到几十块就能买几天的短期意外险，算下来平均每天只要几毛钱，性价比真的很高，适合只需要短期保障的朋友。比如周末打算去郊外徒步三天，或者五一休年假去外地玩一周，这种短时间出门的场景，买个几天的短期意外险刚好够用，不用花冤枉钱买一年期的长险。

上周我朋友阿凯约了三个好友去城郊爬野山，出发前一天才想起买保障，他直接在正规保险平台选了一份5天的短期意外险，一共花了12块钱，算下来每天两块多，连一杯奶茶钱都不到。爬的时候他脚滑扭了脚踝，下山去医院拍了片子做了处理，前后花了八百多医药费，回去提交申请后就拿到了报销，相当于十几块钱兜住了意外风险，怎么算都划算。

挑短期意外险，先看保障范围对不对得上你的出行需求。如果你只是普通的城市周边游、公路出行，选基础款就够，基础款包含意外医疗、意外身故伤残责任，价格还便宜。如果你要去玩漂流、攀岩这类轻度户外项目，一定要提前看清楚，有没有把你要玩的项目包含在保障里，别买了之后才发现你要参与的项目在免责里，出了事赔不了。

不同人群挑短期意外险，也有不同的侧重。学生党结伴短期出游，预算有限选基础保障就行，只要意外医疗的报销额度够日常磕碰处理，价格够低就可以。上班族陪父母出门短途旅游，父母年纪大了腿脚不方便，意外医疗的报销比例尽量选高一些的，最好能包含社保外的用药费用，万一摔了碰了用点好药也能报，能省不少钱。带孩子去游乐园玩几天，侧重选意外伤残额度足够，同时包含公共场所意外责任的就好，不用追求太高额度，够实用就行。

买之前一定要核对几个细节，第一要看清楚保障的起止时间，比如你1号出发3号回来，就要选保障覆盖1号到3号整段时间，别买错时间导致保障空窗。第二要注意职业限制，大部分短期意外险都只承保普通职业，如果你是从事高风险职业，一定要提前看清楚购买条件，符合要求再下单。第三别贪便宜买没有备案的产品，一定要选正规渠道的产品，保障和理赔都有保证，不然图便宜买了不合规的，出事了找不到人理赔就亏大了。

二. 老人孩子怎么选？预算有限看这

预算有限的普通家庭，不用盲目追求高价位的意外险，对应人群选对责任就够，每一分钱都能花在刚需上。

先说给老人买。很多老人年纪大了，腿脚不灵便，日常买菜下楼、在家擦窗户都容易滑倒磕碰，意外受伤的概率不低，而且多数老人都有医保，但医保报不完意外门诊和住院的自费部分。这种情况，咱们优先带意外医疗责任，免赔额选越低越好，报销比例选越高越好，不用硬追求几百万的身故伤残高保额。

我邻居张阿姨今年68岁，儿子刚工作没攒下多少钱，每个月养家剩不下余钱，当时给张阿姨挑的时候，就选了一年只要一百多块的产品，意外医疗的额度够覆盖常见跌打损伤的治疗花费，免赔额只有一百块，报销比例也不错。去年张阿姨在小区遛弯被自行车蹭倒崴了脚，拍片子拿药花了不到八百，去掉一百免赔额，剩下的都报了，等于自己只花了一百块，张阿姨儿子说，这一百多块花得太值，完全没给本来紧张的生活费添负担。

如果是给孩子买，小孩子活泼好动，跑跳打闹、磕磕碰碰是常事，擦伤、烫伤、不小心被猫狗抓咬打疫苗都很常见。预算有限的话，优先保留意外医疗责任，额外覆盖意外门诊和疫苗相关责任就行，不用额外加很多用不上的附加责任，多花冤枉钱。去年楼下王奶奶带三岁孙子去小区玩，小孩乱跑摔破了膝盖，去医院缝针打破伤风花了一千二，之前王奶奶给孙子买的一年几十块的少儿意外险，全部都报了，一年几十块，就算是退休金不多的老人，也完全能承担。

给老人孩子买意外险，还有两个要注意的点。不管预算多紧，都要确认投保年龄符合要求，很多产品对老人的投保年龄上限是65岁或者70岁，买之前先看清楚，别投了之后才发现不符合要求白花钱。另外不用盲目选长期缴费的意外险，绝大多数一年期的意外险就够用，价格更便宜，调整也灵活，适合预算有限的家庭，每年续保就可以，不会有太大的缴费压力。

最后说一句，预算有限也能给老人孩子配齐够用的意外险，不用觉得一定要花大几百才靠谱，抓准核心需求，只买刚需责任，几十到一百多就能搞定基础保障，完全能覆盖日常大多数意外风险。

图片来源：unsplash

三. 线上还是线下买？渠道选择有讲究

想买几天的短期意外险，线上渠道是多数人的首选，操作快，下单几分钟就能搞定，出门前临时想起买保障，掏出手机就能完成投保。

走线上渠道，只选有正规保险资质的平台，比如保险公司官方公众号、官方APP，或者持牌保险中介平台，这些渠道的产品都合规，不会有山寨产品坑人。之前我身边有个朋友小张，周末约了朋友去郊外徒步，前一天晚上才想起买短期意外险，随手就在保险公司官方公众号找了保障期限3天的产品，填完个人出行信息付完款，不到三分钟就拿到了电子保单，全程没跑腿，第二天出发就带着保障走了。

如果你不习惯线上操作，或者年纪大了不会用智能手机买保险，线下渠道也很方便，找附近的保险公司线下网点，或者找你认识的正规保险代理人，都能买到几天的短期意外险。线下买的好处是，有什么问题可以当面问清楚，业务员能帮你填好信息，核对好保障内容再付款，适合对线上操作不熟悉的朋友。比如张阿姨今年六十多，想跟着社区的短途游出去玩三天，子女不在身边没法帮她线上投保，她就直接到家附近的保险公司网点，工作人员听完她的需求，很快帮她选好了三天的短期意外险，帮她核对了保障范围和免责内容，付完钱当场就拿到了纸质保单，张阿姨说拿着手里踏实。

不管选线上还是线下，都别点朋友圈陌生发来的投保链接，也别找没有资质的私人代买，容易碰到无效保单，出事了没法理赔。之前就碰到过有人图便宜，找朋友圈里不明身份的人买了五天的短途意外险，结果出了意外去找理赔，才发现对方根本没有卖保险的资质，买的保单是假的，最后只能自己承担医药费，吃了大亏。

买完之后不管是电子保单还是纸质保单，都要存好，电子保单可以截图存在手机相册里，或者下载到手机本地，纸质保单可以放在随身的包里，万一出了意外，能第一时间拿出保单信息申请理赔，省得临时找找不到耽误事。

四. 理赔款多久到账？这些单据别弄丢

我先给大家吃颗定心丸：只要你材料齐全、符合赔付条件，常规的小额理赔，一般三到七个工作日就能到账，就算遇到情况稍微复杂的，也会在规定时间内给你明确回复，不会一直拖着没消息。

很多人理赔卡壳，都不是不符合赔付条件，就是缺了关键单据，白白多跑好几趟冤枉路，今天直接把需要留好的单据一一列出来，你照着存准没错。

先讲最核心的门诊类单据，不管是你路边摔破缝针，还是骑车碰伤拍片子，挂号时的挂号单、缴费之后的收费发票、医生写的门诊病历、拍片子的CT或者X光报告，每一样都得收好。就拿我朋友小周举例子：上个月他出门徒步买了三天的短期意外险，下山崴了脚去医院处理，当时看完病随手把收费发票塞在外套口袋，等他拿去理赔的时候，发票皱得看不清金额，最后只能回医院重新补打证明，来回花了整整两天时间，理赔到账也晚了一周。要是你是住院治疗，除了上面这些，还要把出院小结、费用明细清单都收好，每一页都别落下。

如果你是意外导致的财物损失或者伤残相关理赔，单据要求也不一样。申请财物损失理赔，你要留好购买财物的原始发票，还有修复时候的维修单据。申请伤残理赔，要把正规鉴定机构开的伤残鉴定报告完整保存，这份报告是核定赔付金额的关键，绝对不能丢。

最后再给大家说两个实用的小建议：你拿到单据之后，可以先复印一份留底，再把原件扫描存在手机云盘里，就算原件不小心丢了，也有备份能用上。提交理赔申请的时候，可以提前对照保险公司给的材料清单逐一核对，确认没落下再提交，这样能大大加快理赔到账的速度，不用反复补材料折腾自己。

五. 哪些情况不赔？免责条款先看清

日常大家买意外险，很多人翻条款只看保什么，直接跳过免责部分，这其实是大误区。不少朋友买完出事申请理赔，才发现自己遇到的情况刚好在免责里，白花了钱还拿不到赔付，闹心又浪费时间，所以投保前一定要花点时间读完这部分内容。

首先，个人故意行为导致的意外，大多不在赔付范围内。比如有的人刻意自残、自伤，或者尝试自杀未遂产生的医疗费用，保险公司不会赔付。还有人明知某件事风险很高还故意去做，比如不听景区警示翻越护栏拍照摔了，这种情况很多意外险也会免责。之前就有朋友小周，为了拍网红风景照，翻了封闭区域的围栏崴了脚，申请理赔直接被拒，就是因为条款里明确写了，不赔付违反警示规定进入危险区域导致的意外。

其次，和酗酒、违法犯罪相关的意外，也不会赔。如果你酒后驾车发生意外，或者因为参与违法活动受伤，不管伤情怎么样，都拿不到赔付。还有人因为和他人发生冲突动手打架，自己受伤了申请理赔，这种情况也会被拒，因为条款里都把故意违法犯罪导致的意外列在免责里。

然后，很多人不知道，高危运动项目大多不在普通短期意外险的保障范围内。如果你买的是普通几天的出行意外险，去玩潜水、攀岩、蹦极这类项目的时候受伤，很多是不赔的。之前小张去游乐园玩蹦极，不小心拉伤了韧带，买的普通短期出行意外险就没赔，因为他买的那份产品免责条款里，明确把这类高风险运动列了进去。如果你出行就是要去玩这类项目，一定要选专门包含对应项目的意外险，别拿普通产品凑数。

还有，因自身疾病引发的意外，很多也不赔。比如说走着路突发疾病晕倒摔了，这种情况下，如果是疾病直接导致的摔倒受伤，不少意外险会免责，因为这种情况根源是自身疾病，不属于意外险定义里的外来意外导致的伤害。

给大家一个可操作的小建议：拿到意外险条款之后，直接搜索查找“责任免除”或者“免责条款”这几个字，不用逐字逐句读完全文，就重点看这部分，把自己这次出行或者日常可能遇到的情况对照一遍，发现有自己要参与的活动在免责里，就换一款产品再看，别嫌麻烦，这一步能帮你避开九成以上理赔纠纷。

结语

总结一下哈，想买几天的短期意外险，直接去保险公司官方平台或者正规第三方渠道就能买，按天算的话一天几毛钱到几块钱都有，整份几天的意外险大多也就几十块。不管买长期还是短期，记住先看清楚免责条款，挑符合自己出行、日常需求的就行：想玩几天出门逛就买几天的短期，日常给家里老人孩子买也根据需求挑责任就行，留好理赔单据，选正规渠道，保证每一分钱都花得清楚明白~

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