分红演示下调后，中英福满佳C款卓越版提供了新方向！

7月开始，3.9%分红演示的产品正式落下帷幕，分红演示上限统一调整为3.5%。在新的市场环境下，想要实现更高的分红表现，还有没有其他破局的方法？

中英人寿推出的福满佳C款（卓越版）终身寿险（分红型），或许给了我们一种新的方向。不同于市场上更普遍的现金分红（美式分红）方式，福满佳C款（卓越版）采用的是保额分红（英式分红）方式，增额红利+终了红利的组合，让远期IRR可突破3%。在3.5%分红演示的产品中，这样的表现可以说非常稀缺。

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1、什么是保额分红？

保额分红，又称英式分红，指的是每年分红不直接派发现金，而是自动折算成保额加到保单的基本保额之中。

此外，由于分红增加的保额，下一年会继续参与分红，相当于红利滚红利，从而实现长期复利增长，获得更高的保单利益。

而市场更常见的是现金分红，又称美式分红，每年红利以现金形式直接派发。无论是直接领取，还是抵交保费，累积生息，交清增额，都是现金派发的一种形式。

简单来说，保额分红就是每年暂时不领分红，以保额增加的形式继续复利增长，现金分红则是每年直接派发现金。因此，注重现金流的客户可选择现金分红，而注重长期利益增长的，更适合保额分红的产品。

2、什么是终了红利？

一些分红产品，不仅每年派发分红，在保单终止（退保 / 满期 / 身故）时，还会一次性结算一笔利益给到客户，这就是终了红利。（减保时，终了红利同步按比例减少）

终了红利的资金来自于分红特别储备，依据每份保单对于分红特别储备的贡献（比如保费规模的多少），来决定终了红利实际分配的额度。

我们知道，保险公司每年的盈余，包含可分配盈余和未分配盈余两部分。可分配盈余里不低于70%的部分，就是每年的分红。

未分配盈余，又称为分红特别储备。因为每年公司经营投资会有波动，如何保证分红的稳定性呢？

分红特别储备就是在资金富足的时候，不把资金全部分出去，而是把钱暂时存下来。投资差钱不够的年份，就拿出来补充资金缺口。相当于一个蓄水池的功能，让每年的分红能够更加稳定。

3、为什么保额分红的产品比较少？

目前市场主流仍以现金分红为主，保额分红的产品较少。原因之一就是，保额分红要求保司单独核算每一年新增的保额、终了红利的归属计算、精算建模、系统维护等等，需要承担更多经营成本，工作量远远高于现金分红的产品，因此对保司实力有更多要求。

正是因为稀缺，才体现了这类产品的价值。中英福满佳C款卓越版，增额红利+终了红利，远期IRR可突破3%，这是目前3.5%分红演示的现金分红产品里，很难达到的，可以说非常优秀。

4、福满佳C款卓越版的表现

以30岁王先生，年交10万，交6年为例，

每年王先生除了有增额红利外，还能获得终了红利，两个红利都会随着时间的增加不断增长；

在第9年时，生存总利益（含红利现金价值+终了红利）达到656930元，已超过所交保费；

在60岁时，生存总利益达到约123万，是已交保费的2倍多，此时IRR达到2.65%；

在80岁时，生存总利益达到约231万，是已交保费的约3.9倍，此时IRR达到2.88%；其中增额红利达到66829元，终了红利达到1016180元；

从远期来看，IRR可突破3%。

5、福满盈C款卓越版

福满佳C款卓越版更强调中长期利益，如果更青睐每年的现金流，强调资金灵活性的客户，可以关注中英的另一款产品：福满盈C款卓越版，这款的分红方式为美式现金分红，远期IRR可达到2.8%+，表现依然不俗。

每年的分红，可直接选择现金领取，也可以选择累积生息，抵交保费，或者交清增额。

6、中英人寿高分红的底气

根据保司披露的数据，上年度福满佳2.0分红实现率达到107%，福满盈3.0分红实现率达到109%，客户名义收益率都达到了3.5%，依旧是稳稳的市场第一梯队。

保额分红，之所以又叫英式分红，正是发源于英国。而中英人寿的中方股东为中粮资产投资有限公司，背后是中粮集团。外方股东则为英杰华集团，总部就在英国伦敦，成立于1696年，已经有200多年英式分红历史了，是世界第五大保险集团，可以说拥有非常丰富悠久的分红经验。

再来看看中英人寿的一些经营数据，都是非常亮眼：

①2026年1季度，最新核心偿付能力充足率167.13%，综合偿付能力充足率达250.77%。

②近10年综合投资收益率为6.1%，大幅领先行业平均水平。

③中英人寿38个季度连获A类及以上评级， 偿二代二期新规下第12次获AAA评级。能获得AAA评级的保司，本身就很少，能连续12次获得这样的评级，更是少之又少。

总的来说，中英福满佳C款（卓越版），采用增额红利+终了红利的组合，长期保单利益表现更优秀。对现金流有更多需求的，可选择福满盈C款（卓越版），采用更普遍的现金分红方式，同样表现出色。

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