公司上意外险要员工自己出钱买吗

引言

你入职的时候是不是也听过这样的说法？公司给大家统一办意外险，不过保费得从你工资里扣？到底这笔钱该公司出还是咱们员工自己掏？今天咱们就把这个问题说清楚。

法律规定单位该不该负责

在咱们国家，强制要求单位给职工缴的是工伤保险，这笔费用必须由单位全额出，压根不用员工掏一分钱。

商业性质的团体意外险，属于单位给员工的额外福利，不是法定强制要给买的，所以费用由单位和员工协商约定，不过正常来说，正规公司给办的团体意外险，都是单位出钱。

给你说个真实的例子，杭州刚毕业的小吴，入职一家小型销售公司，签合同的时候HR说，公司给统一办意外险，每个月从工资里扣50块保费，小吴刚找着工作不敢多问，就默认同意了。结果半年后小吴骑电动车跑客户，被汽车剐蹭摔倒，胳膊擦伤加上轻微骨裂，花了八千多医药费，找公司要意外险报销才发现，保费一直是自己扣，这意外险投被保人确实是自己，但钱全是自己掏，公司一分没出。

遇到这种情况，你得直接找HR问清楚，现在给办的意外险，保费到底是谁出，是不是包含在员工福利里。别觉得不好意思开口，自己的权益得自己问明白。要是公司说要从你工资里扣保费，你可以拒绝，而且可以要求把扣的钱退回来，因为这本来就不是员工必须承担的费用。

如果公司说没办法统一给办，也不愿意出钱，那你也别裸着，自己花点小钱买一份个人意外险就行，价格不贵，保障也全，而且握在自己手里，不管换不换工作都不会断。比如刚才说的小吴，后来知道真相就自己买了一份，之后换工作也不用怕没保障，比靠公司买踏实多了。

离职后保障会不会中断

肯定会断。只要你办理完离职手续，原来公司给你买的团体意外险，保障当天就失效了，不存在延后或者自动续期的说法。

我身边就真碰到这事，去年我邻居老陈从工地离职，打算歇一周再去新工地报到。他想着旧单位给买了意外险，新单位下个月也会买，这中间一周没啥事，就没当回事。结果离职第四天，他下楼帮家里搬旧家具，没踩稳从台阶摔下去，尾骨骨裂，还磕破了额头，缝了八针，前前后后花了快五千块。他一开始想着找旧公司走意外险报销，结果HR告诉他，离职当天保障就停了，根本报不了，新公司那边还没入职，自然也没法给他买保险，最后五千多全是自己掏腰包。

新入职一般都有等待期，大部分公司都是统一在每个月固定日期投保，不是你一入职就立马给你上意外险。比如很多公司都是每个月1号统一投保，你要是15号入职，那就要等半个多月，到下个月1号才能拿到保障，这半个多月就是完全没保障的空窗期。哪怕你是月初入职，也有可能碰到HR流程走得慢，拖个三五天才能录进去投保信息，这几天也是裸奔。

给你第一个可操作的建议：你提离职那天，就先问问新公司HR，他们的意外险投保日期是哪一天，入职之后多久能生效。算清楚从你旧公司离职，到新公司保障生效，中间隔了多少天，把空窗期的时间算准。如果空窗期超过3天，我建议你自己先买一份短期意外险，哪怕只买一个月的，也比空着强，价格也不贵，几十块就能搞定。

第二个建议：不管你有没有找到下家，都建议你自己配一份长期或者一年期的个人意外险，不要全靠公司给的团意险。自己买的意外险，不管你换几份工作，在哪上班，保障都不会断，而且一年也就两三百块，平均到每个月才二十多，一杯奶茶钱就能买一整年的保障。哪怕你暂时裸辞在家，出门买菜遛弯，或者在家装修打扫，一样有保障，不会出现出事了没人赔的情况。

图片来源：unsplash

不同岗位风险怎么选

我先给你分情况说，不同岗位选意外险思路完全不一样，直接对应找就好。

第一个，就是天天坐办公室的内勤岗，像是行政、人事、程序员这些，大家觉得自己天天待在楼里，哪来什么意外？杭州有个做文案的小周，平时天天坐工位改方案，下班赶地铁下楼梯踩空崴了脚，还摔了个骨裂，住院加理疗花了小一万，公司买的团体意外险额度只有五千，剩下几千全自己出。还有刚才说过的会计李姐，公司坐班没风险，结果周末装书架摔骨折，同样没够赔。对于这类岗位，意外身故伤残的额度不用堆得特别高，但意外医疗额度一定要够，最好选一万以上的意外医疗，同时找不限社保用药的，真的摔了碰了用个进口药也能报，平时上下班路上磕了碰了、崴脚划伤都能覆盖。如果平时经常骑自行车、电动车上下班，也可以额外加一点交通意外的责任，更稳妥。

第二个，就是经常跑外勤的销售、售后、物流配送这类岗位，天天在外跑，不管是坐公交、开自己车，还是爬楼上门送货，遇到意外的概率比内勤高很多。深圳有个做快递配送的阿明，上个月雨天骑电动车送货滑倒，胳膊擦了大口子，电动车也摔坏了，自己缝针换药花了两千多，公司给买的团意外医疗只报了八百，剩下的全是自己掏。对于这类岗位，首先要把意外身故伤残的额度提上去，至少选五十万以上的额度，交通意外最好能有额外赔付，其次意外医疗额度也要调到两万以上，毕竟经常在外，受伤的概率和治疗费用都更高。另外如果你经常需要帮客户搬货、爬楼，选意外险的时候也要注意，有没有把你的职业列在可投保范围内，别选完才发现职业不符赔不了。

第三个，就是工地、工厂一线操作这类岗位，本身职业风险比普通办公室高很多，很多普通意外险不给保。河南有个在机械厂做钣金加工的王叔，之前图便宜买了一份网上的意外险，后来操作机器的时候不小心被划伤了手，找理赔才发现自己的职业属于四类以上，这份意外险只保一到三类，直接拒赔了。对于这类岗位，先找能承保对应职业的意外险，不要随便买网上的低价产品，很多都限低风险职业。预算够的话，意外身故额度选五十万以上，意外医疗选三万以上，最好包含意外住院津贴，真的需要住院休养，每天还能补一点伙食费，减轻负担。另外单位一般会给买团体险，但自己也得补一份个人的，毕竟团体险离职就失效，个人的一直是你的保障。

第四个，就是经常需要高空作业、户外勘探这类高风险岗位，选意外险的时候更要留意职业类别。别想着隐瞒职业信息投保，最后理赔一定会被拒，白花冤枉钱。这类岗位直接找专门接纳高风险职业的意外险产品，优先看意外医疗的报销比例，尽量挑报销比例在百分之八十以上的，免赔额越低越好，最好是没有免赔额的。另外一定要确认你的具体工种在可承保列表里，比如有的产品保十米以下高空，有的保不限高度，一定要核对清楚，别偷懒。

最后再给你提个醒，不管你是什么岗位，买之前先翻一下产品的职业分类表，对照自己的工作核对清楚，只要职业符合要求，再按照刚才说的，对应调整保额和责任，就能选到适合自己的。要是健康有异常，比如之前有过高血压、糖尿病，找不需要健康告知的意外险就行，大部分意外险都没有严格的健康要求，带病也能买，不用太担心。

报销比例条款藏了什么

不少朋友拿到意外险保单，只会扫一眼保额数字，很少仔细抠报销比例的条款，其实这里藏着很多影响你实际拿钱的细节，不看清很容易吃哑巴亏。

我之前碰到过一位在深圳做快递员的小郑，上个月送件的时候被电动车撞倒，小腿骨折需要做手术，医生建议用进口的固定钢板，说贴合度好恢复快，后续不用二次开刀取出。小郑想着自己有公司统一买的意外险，肯定能报，就答应了医生的方案，结果出院算账的时候傻了眼——总医疗费花了六万多，社保报了三万，剩下三万多里光进口钢板就占了两万八，最后保险公司只报了不到五千，剩下的两万多全要自己掏。

为什么会这样？就是因为很多公司统一团购的意外险，条款里明确写了「仅报销社保范围内用药和治疗费用」，进口钢板、自费药、进口麻醉药这些不在社保目录里的项目，一分钱都不给报。要是你没看清这条，遇上稍微严重点的意外，自费部分就能掏空你好几个月的工资。

除了报销范围，免赔额也是条款里藏得很深的细节。不少低价意外险会写「100元或者200元免赔额，超出部分按80%报销」，很多人看不懂免赔额是什么意思，说白了就是低于这个数的医疗费，保险公司一分不赔，超过的部分还要扣掉免赔额再算比例。比如你骑车擦破了缝针，一共花了180元，遇上200元免赔，那这180块全得自己出，报不了一分钱。哪怕你花了300块，也要先减去200块免赔，剩下100块按80%报，只能拿到80块，自己还是掏了220。

还有的条款会偷偷藏赔付比例的限制，比如住院按比例分级赔付，住院一周以内报50%，超过两周才报80%，不是你花多少都按统一比例报。也有一些对特定场景做了限制，比如在私立医院或者异地公立医院普通部之外的医院治疗，报销比例直接打五折。

给你直接说可操作的建议：不管是公司统一买的，还是你自己额外加买，拿到保单先翻三个地方：第一看有没有限社保范围内报销，尽量找能报自费药的；第二看免赔额是多少，优先选0免赔或者100元以内免赔的；第三看不同医院、不同治疗项目的报销比例有没有隐形限制，把这些弄清楚了，真出事的时候才不会白买。

预算有限怎么配置更划算

刚毕业步入职场的新人，每个月扣完社保房租，剩下的生活费本就不多，完全没必要硬咬着牙买贵长期返还型意外险，一年期的消费型综合意外险完全够用。

我认识一个在杭州做电商运营的小周，刚毕业那会月薪也就七千出头，每个月房租三千五，吃饭两千，剩下攒不下几百块。之前他听销售忽悠，差点买了每年交两千多、交二三十年的返还型意外险，后来翻了科普才改了主意。最后选了一年两百多的一年期意外险，意外身故保额够日常需求，意外医疗也覆盖了几万额度，算下来每天才花不到一块钱，完全没给生活添负担。

保额不用盲目往高了堆，够用就好，把钱花在刀刃上。如果你是日常坐办公室、很少出远门的上班族，意外身故保额选对应合适的额度就行；如果经常需要跑外勤、坐公共交通出差，把交通意外的额度拉高一点就行，不用给全项目都加超高保额，白白多花钱。

优先把意外医疗的责任选对，这才是性价比最高的地方。预算再有限，也要挑不限社保范围内用药的产品，别选只保社保内的。之前有个刚工作的小姑娘，图便宜选了一年几十块只保社保内的意外险，后来崴脚骨折用了进口支具，小两千的费用一分都没报，后悔得不行。一百多和几十块差不了几十块，换来社保外能报销，真出事的时候能帮你省几千上万，这钱加得绝对值。

如果手头实在紧张，可以先买基础款，之后收入涨了再慢慢加保障。刚工作不用追求一步到位配齐所有保障，先把意外险这张最基础的安全网搭上，一年花两三百，哪怕月薪几千也完全负担得起，不会让你因为买保险吃不上饭。等之后涨了工资，再根据自己的情况加其他保障就好，完全不用急于一时。

还有一点，千万别为了省保费重复投保同类型意外险，意外险里的身故伤残可以多份叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不会多赔，纯纯浪费钱。选一份责任对、价格合适的就够，把省下来的钱留着当生活费或者存起来不好吗。

结语

说到这儿咱们直接回答标题的问题：公司给你上的团体意外险，正常来说都该由公司出钱，你不用自己掏这份费用，找工作签合同的时候，可以直接问清楚HR有没有这项福利。但不管公司有没有帮你买团体意外险，都建议你根据自己的岗位风险和手头预算，给自己配置一份个人意外险，填补离职空窗期、保障范围不足的缺口，不管什么时候出事，都多一份靠谱的兜底，让自己安心上班也踏实生活。

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