个人意外险怎么交费用的 意外险1年交多少钱

引言

你是不是刷了好半天攻略，还是没搞懂个人意外险到底怎么交费用？也猜不准一年交多少钱才合适？不如停下来看看，本文就给你把这些问题讲明白。

一. 保费低至几十元够用吗

我直接给结论：对大部分普通人来说，几十元的个人意外险完全够用，别花冤枉钱买没必要的保障。

说个我身边真实的例子，刚毕业留在大城市打拼的小周，每个月除去房租和吃饭，剩下来的钱没多少，预算特别紧。他找我问意外险的时候，我就推荐他选了一年不到八十块的基础款，保的内容包含意外身故伤残，还有一万块的意外医疗额度，社保范围内的医药费能按百分之八十报销。他当时还犯嘀咕，说这么便宜会不会是坑，结果今年春天他骑共享电动车赶地铁，为了躲闯红灯的外卖车摔了，膝盖擦了大口子，还伤到了手腕，去医院清创包扎、拍片子拿药，前前后后花了八百多，完全没超过一万的医疗额度，提交理赔申请之后不到一周，报销的钱就到账了，算下来自己只花了一百多块。要是他当时咬咬牙买大几千的意外险，其实这点小意外也用不上更多的保障，反而平白占了本就不宽松的生活费。

当然，几十元的额度不是适合所有人，得看你的实际情况说。如果你是刚满十八上学的学生，或者刚工作没积蓄的年轻人，日常通勤就是坐公交骑车，偶尔出远门也是火车高铁，没有高风险的出行习惯，基础的几十元意外险完全兜得住日常的意外风险：摔碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗、交通意外这些常见情况都能覆盖，足够应对大部分日常意外了。

如果你已经成家，家里上有老下有小，是家庭主要收入来源，那只买几十元的基础款就不够了。这种情况可以先买一份几十元的基础款打底，再根据自己的收入加保更高的身故伤残额度，总共一年下来也才两三百，不会有太大的缴费压力，也能给家人多一份保障。就比如做装修的王哥，之前只买了几十元的基础款，身故伤残额度只有十万，后来身边工友出了事儿，他才知道自己额度不够，加保之后额度涨到了五十万，一年也才多花一百出头，整体缴费压力也不大，心里踏实多了。

最后给大家一个可直接用的建议：如果你一年可支配收入不高，或者只是想给自己补个基础意外保障，选几十元的没问题，重点看有没有包含意外医疗，意外医疗能不能报销社保内的费用，有没有免赔额，别去买那些带很多乱七八糟分红、理财责任的贵价意外险，那些附加的对你没用，平白多花钱。只有当你需要更高的身故伤残额度，或者需要保社保外用药的时候，再考虑加钱买更贵的就行。

二. 年缴一次性出款更省心

现在绝大多数个人意外险，都支持年缴一次性缴费，我直接给建议：只要你是正常预算买意外险，优先选年缴，别选月缴。

我给你举个真实例子，我身边做外卖跑腿的王哥，之前图便宜选了某平台的月缴意外险，每个月自动从银行卡扣几块钱，他一开始觉得没啥压力，比一次性拿出百八十块舒服多了。结果上个月他换了常用的银行卡，忘记给扣费账户转钱，正好过了扣费宽限期，保障断了三天。就在断保的第二天，他下雨天骑车路滑，摔了一跤磕掉了半颗牙，去医院补完牙花了小三千，找保险公司申请理赔才发现，保障早就因为没扣费停了，一分钱都没赔到，后悔得直拍大腿。

选年缴一次性缴费，只需要每年买的时候付一次钱，剩下一整年都不用惦记扣费的事儿，不用怕忘转钱、不用怕换卡漏扣，对平时工作忙、记性不好的朋友特别友好。就拿朝九晚五的上班族来说，你平时要赶项目开早会，回家还要照顾老人孩子，哪能每个月记着交几块钱保费？年缴一次搞定，直接躺平等一年保障到期再续就行，省了好多心。

另外，同等保障额度的意外险，年缴总的保费算下来，比分期月缴要便宜一些，好多保险公司做产品的时候，都会给年缴的用户一点保费优惠，算下来一年能省出一杯奶茶钱，积少成多也是实惠。比如同样是100万意外身故加1万意外医疗的保障，月缴算下来一年要120块，年缴一次性付只需要100块，差价虽然不多，但没必要平白多花冤枉钱。

当然也有例外，如果是刚工作手头特别紧的学生党，每个月挤不出整笔保费，或者你就是想先买一个月试试水，看看保障合不合心意，那选月缴也没问题，但是一定要记得给扣费账户留够钱，开个提醒，别像王哥一样漏缴断保。只要你拿得出一年的保费，哪怕只是几十块一百块，直接选年缴一次性出款，绝对比月月缴费省心，还能避免断保赔不了的坑。

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三. 老年人投保要避开坑

别买捆绑长期返还型的产品。不少业务员会给老人推销那种交十年保二十年，到期返钱的意外险，算下来一年要交一两千，实际意外医疗额度才几千，远远不如几百块一年的一年期产品实用。就拿楼下王阿姨来说，前年听朋友介绍买了这种返还型意外险，一年交1300多，去年在家洗澡滑倒摔了膝盖，花了八千多医药费，申请理赔才发现意外医疗额度只有五千，剩下三千多全要自己掏，这就很不划算。

优先挑支持投保年龄覆盖到七八十岁的产品，别勉强买不符合年龄要求的产品。有些产品最高投保年龄只到60岁，不少刚过线的老人被忽悠着挂靠子女信息投保，真出了事会直接拒赔，一分钱都拿不到。我远房姑妈今年62岁，之前想投一款意外险，因为产品只收60岁以下的，代理人就让她填了虚报的年龄，去年姑妈摔了股骨，申请理赔的时候保险公司查到身份证年龄不对，直接拒赔了，折腾了小半年也没拿到赔款，钱也没少交，坑特别大。

一定要挑包含意外医疗责任，而且能报销社保外用药的产品。老人摔了碰了，经常用到进口钢板、自费的骨折药，如果只报社保内的费用，自己还是要掏一大笔。去年邻居张叔65岁，下楼倒垃圾踩滑摔断了胳膊，用了进口钢板花了一万二，他买的意外险能报社保外用药，最后除了一百块免赔额，剩下的全报了，自己只花了一百块，要是买了只报社保内的，光钢板就得自己掏六千多，压力一下就大了很多。

别买只保全残身故的产品。很多低价产品给老人做宣传，说一年几十块，保几十万身故全残，但是普通的意外受伤、门诊住院都不报，对老人来说完全没用。老人年纪大了，很少会遇到直接身故全残的意外，反而是滑倒、崴脚、碰伤这种小意外更多，需要报销医药费，这种只保全残身故的产品，买了也起不到作用，纯属浪费钱。

注意看免责条款，别碰要求老人只能在自己小区活动才能理赔的产品。有些产品会隐性规定，老人外出旅游、参加老年广场舞之类的活动出事不赔，或者把很多常见的老人意外排除在外。有个朋友的爸爸去年参加社区组织的老年登山活动崴了脚，申请理赔才发现产品里写了“非日常居家活动意外免责”，最后也没拿到赔款，买之前一定要翻一遍免责，把这种不合理的条款排除掉再买。

四. 理赔材料准备有讲究

不同的意外情况，要准备的材料不一样，别拿着一堆没用的材料去申请，平白耽误理赔时间。如果你是不小心摔伤、碰伤，只需要门诊治疗的，直接把医生开的门诊病历、交费的发票、检查项目的收费单据都收好，每一张都别丢。如果你需要住院治疗，除了上面这些材料，还要把出院小结、住院的费用明细清单也准备好，这些都是保险公司要核对的核心材料。

如果是发生了意外骨折、烧烫伤这类需要定伤残等级的情况，除了上面说的医疗相关材料，还要加上正规机构出具的伤残鉴定报告，一定要找保险公司认可的鉴定机构去做，不然后续可能还要重新做，反而耽误时间。

像李哥去年下班骑电动车和行人蹭了，自己摔得膝盖骨裂，当时着急去医院处理，随手把门诊挂号单、交费发票塞在电动车储物格里，等申请理赔的时候翻出来，发现有两张票据被雨水泡得字都看不清了，补票据的时候跑了医院两趟，又是找收费窗口调记录，又是找门诊医生补开诊断说明，折腾了快一周才把材料补全，原本材料齐全三五天就能打款，结果硬生生拖了半个多月，你说闹心不闹心。

如果你是第三方导致的意外，比如被非机动车刮碰受伤，要把交警给出的意外事故认定书也带上，这份材料能帮保险公司快速确认事故责任，不会卡在责任认定这一步拖时间。

最后提醒大家，不管拿到什么材料，先拍清晰的电子照片存在手机云盘里，纸质材料用文件袋单独装好收好，别随手乱扔，申请理赔的时候，不管是交电子材料还是纸质材料，都能快速拿出来，不会缺东少西耽误理赔进度。

五. 既往病史如何正确告知

只需要回答问你的问题，不问你的不用主动说。个人意外险问的都是和意外无关的健康问题吗？不对，意外险大多只问比较严重的健康异常，小毛病不用瞎操心。

我举个实际例子你就懂了。去年楼下开小卖部的王大哥，想买一份一百多块的个人意外险，健康告知里只问了有没有瘫痪、认知障碍这类影响行动的疾病，王大哥就是之前体检查出尿酸高有痛风，不在告知范围内，根本没必要主动说。

后来上个月王大哥搬货的时候没踩稳，从半米高的货台上摔下来，崴了脚还缝了四针，一共花了三千多医药费，申请理赔的时候顺利赔钱了，完全没因为痛风扯皮。

反过来，要是碰到健康告知明确问到的问题，千万别隐瞒。之前小区里的刘阿姨，五十多岁，之前得过脑梗塞，出院之后留下了一点点走路不稳的后遗症，她买意外险的时候，健康告知明确问到近期有没有脑血管疾病，刘阿姨怕买不了就没说，结果后来下楼买菜摔了骨折，申请理赔的时候保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔了，白花了好几年保费。

其实就算有脑血管病史，也不是所有意外险都买不了，有不少意外险对这类既往症要求宽松，符合条件就能买，只要如实说，照样能买上，犯不着隐瞒。

还有一种情况，就是已经痊愈很多年的旧病，比如十几年前摔断过胳膊，早就完全好了，也没有留下后遗症，要是健康告知没问到这个部位的旧伤，也不用主动提。要是问到了，你就直接说清楚痊愈时间、后续情况就行，不会影响正常理赔。

最后给你一个可操作的小建议：拿到健康告知，对着问题一条一条看，问到就答，没问到的，不管是什么毛病，都不用往出说。别抱着“多说总没错”的想法，说多了反而可能给自己添麻烦，按要求如实回答就够了。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，个人意外险缴费有年缴和月缴两种常用方式，追求省心直接选年缴就好，手头偏紧选月缴分摊压力也没问题，记得提前设置自动扣费，别忘缴导致断保就行。至于一年交多少钱，得看你的年龄和保障需求：普通上班族、学生党，几十到几百块就能买到够用的保障，年纪大的长辈选专门的中老年意外险，一般几百块也能搞定，不用花大价钱买没必要的责任，选对适合自己的就够啦。

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