意外险别人能帮忙带买吗多少钱

引言

你是不是也有过这样的疑惑：自己忙得抽不开身，能不能让家人朋友帮忙带买意外险呀？不同情况买意外险，到底要花多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白实打实的干货。

一. 他人代买？需符合投保资格

能帮别人代买意外险，但必须符合要求，不能随便瞎买哦。

首先，你得和被保险人有合法的保险利益，不是随便拉个人就能买的。常见符合要求的关系有这些：你可以给配偶、父母、子女买，也可以给一起生活的祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女买，还可以给有劳动关系的员工买，这些都符合要求，不会有问题。我表姐之前就帮自己刚满18岁在外地上大学的弟弟买意外险，因为是亲姐弟，符合投保要求，直接就买成了，后来弟弟骑车摔了腿，也顺利拿到了理赔。

如果没有合法的保险利益，就算你掏钱买了，合同也无效，到时候一分钱都赔不到。我之前碰到一个真实例子：我小区里有个小伙子，特别喜欢楼下开小卖部的张奶奶，看着张奶奶儿女不在身边，平时自己进货扛货挺辛苦，就想偷偷给张奶奶买份意外险，万一搬货摔了能有个保障。结果提交投保信息之后，直接被保险公司拒了，就是因为小伙子和张奶奶既不是亲属，也没有经济依赖关系，不符合投保要求，根本买不了。

就算你符合保险利益的要求，也得征得被保险人的同意，不能偷偷摸摸瞒着人买。毕竟意外险保的是被保险人本人的身体，得人家知道并且同意才行，不然签了合同也容易出纠纷。我同事阿凯之前就干过这事，他想着岳父经常出门遛弯买菜，容易摔着碰着，就没跟岳父打招呼，自己直接下单买了一份意外险，结果投保审核的时候，保险公司要求被保险人刷脸确认，阿凯拿不到岳父的刷脸验证，最后只能退掉订单，回头跟岳父说明情况，重新走了验证流程才买成。

代买的时候，一定要准确填对被保险人的个人信息，别填错年龄、职业、身份证号这些内容。好多人代买的时候图省事，凭着记忆填信息，结果把出生年份填错，或者把职业写错，到时候理赔的时候，保险公司核对信息对不上，就会耽误理赔时间，甚至可能拒绝理赔。我楼下理发店的托尼老师，帮自己老爸代买意外险的时候，把老爸62岁写成了52岁，后来老爸下楼摔骨折申请理赔，保险公司核对身份证发现年龄不对，折腾了半个多月改信息，才把赔偿批下来，耽误了好久结账。

最后给大家提个醒，如果你是给未成年人代买意外险，限制会更少一点，父母或者直系监护人直接买就行，不需要未成年人同意，只要信息填对就可以。总的来说，代买意外险不麻烦，只要卡好两个点：有保险利益、征得对方同意，信息填准确，就可以顺利投保，不会出问题。

二. 价格高低？主要看职业风险

意外险的价格，核心影响因素就是被保险人的职业风险等级，这不是保险公司乱定价，是因为不同职业发生意外的概率差异真的很大。

我家楼下小区门口开五金店的老王，前段时间找我帮忙看意外险，他自己既是老板也帮忙给客户上门装灯具、砸墙改水电，一开始自己随便在网上买了一份一百多块的一年期意外险，结果填职业的时候直接选了「个体商户」，后来我帮他看条款才发现，这类带高空作业的装修安装活，其实属于四类职业，不在他选的那份意外险的承保范围内，要是真出事，很可能拒赔。后来换了对应职业分类的产品，价格也从原来的一百多涨到了三百多，贵是贵了点，但买得踏实。

一般来说，一类职业就是坐办公室办公的，比如公司白领、教师、行政这类，日常几乎没有户外风险作业，这类的意外险价格很便宜，几十万保额一年也就两三百块，刚毕业没多少积蓄的年轻人，选这个档位完全够用，不用花太多钱就能拿到基础保障。

二类职业就是偶尔需要外出跑一跑的，比如快递员、网约车司机、普通销售员，这类的风险比坐办公室高一点，相同保额下，价格会比一类职业贵个几十到一百多块，普通家庭完全负担得起，买的时候直接选对应分类就好，别图便宜选低一档的职业，埋下隐患。

三类四类以及更高风险等级的职业，比如装修工人、高空安装工人、货运司机这类，发生意外的概率比室内办公的高不少，价格自然也会上涨，还是以五十万保额为例，这类职业买一年可能要四五百到上千不等，别嫌贵，一定要选对应自己职业的产品，别抱着侥幸心理填低职业等级，不然真出事，理赔的时候保险公司一查职业信息，直接就会拒赔，之前交的钱白花不说，还拿不到该有的赔偿，亏得更多。

给大家一个直接的建议，买之前先对着保险公司给的职业分类表核对自己的职业，不确定的直接问销售人员，确认能承保再付钱，别乱填信息，也别为了省点钱选错分类，符合自身职业的价格，才是靠谱的价格。

图片来源：unsplash

三. 适合谁买？关注家庭支柱需求

首先给所有上有老下有小的中年人提个醒，家庭经济支柱必须优先配好意外险，越早安排越好。我身边就有这么个例子，35岁的李先生是做设计的，家里房贷每个月八千多，孩子刚上小学，老婆全职在家带娃，李先生是全家唯一的收入来源。之前他觉得自己身体好，上下班开车慢，不会出意外，一直拖着没买，后来下楼梯扭脚崴伤不算严重，养了半个月才能上班，这半个月没法接项目干活，直接少了小两万收入，还得掏几千块医药费，本来攒着给孩子报兴趣班的钱就这么挪走了，一家人郁闷了好久。后来他赶紧找我问怎么买，优先配了意外险，这回才踏实下来。

刚毕业入职场的年轻人，也不能觉得自己年轻身体好就跳过意外险，该买就得买。刚出来打拼的年轻人，大多租房子住，上下班挤地铁骑电动车，搬个大件、赶个电梯都容易磕着碰着，而且年轻人刚工作，存款本来就不多，真要是出点小意外住院，动辄几千上万的开销，要是全自己掏，说不定还要啃老，找人借钱也没那么方便。我之前接触过一个22岁刚工作的小姑娘，租的老小区没有电梯，她扛着半人高的行李箱爬五楼，一脚踩空滚下来，崴了脚还蹭掉一块肉，缝了五针，花了三千多医药费，她当时手里只剩下不到两千块生活费，后来还是朋友帮忙凑的。她之前嫌意外险没必要，不想花那点钱，出事之后赶紧给自己买了带意外医疗的意外险，说这点钱换个踏实太值了。

家里的退休老人，也可以安排一份合适的意外险，子女帮忙代买也符合要求，别觉得老人不上班就不需要。老人年纪大了，腿脚不利索，平时下楼买菜、遛弯都容易滑倒摔伤，而且老人骨折之后恢复慢，治疗康复的费用也不低，很多医保报销完还得自己掏不少。我邻居张阿姨今年62岁，早上出门买菜下雨路滑，摔了一跤把股骨头摔裂了，做了手术之后住院康复花了快八万，医保报完自己还出三万多，她儿子之前帮她买了一份意外险，最后意外险报了两万多，自己只掏了几千块，不然张阿姨心疼好久自己攒的养老钱。

要是你本身做的就是经常出门跑业务的工作，比如送货、跑销售、经常开车跑长途，也得把意外险的额度配够。这类工作比坐办公室的遇到意外的概率高一些，多配点额度，出事之后能给家人留够保障，也能覆盖自己的治疗康复费用。我认识一个跑建材销售的王哥，每个月有一半时间开车跑外地见客户，他给自己配了额度不低的意外险，去年他开车在路上被别的车蹭了，肋骨断了两根，住了半个月院，休养了三个月，意外险报了全部的自费医药费，还给了误工费补贴，基本没影响家里的日常开支。

身体健康不太好、年纪大买不了别的险种的朋友，也可以优先买意外险。多数意外险对健康要求不高，就算有点小毛病，也大多能正常买，价格也不贵，花很少的钱就能拿到基础保障，不管是自己买还是子女帮忙代买，都是很划算的选择，不用纠结太多，符合职业要求就能直接入手。

四. 出险流程？留存凭证好理赔

不管是自己买的意外险，还是找亲戚朋友帮忙代买的，出险之后第一步一定要先报案，别拖。不管是找帮你代买的人联系保险公司，还是自己直接打保险公司的官方电话，都要在出事之后第一时间说清楚情况，讲明白出事的时间、地点、大致伤情，方便保险公司提前做登记核对。我家楼下开水果店的阿凯，去年让他老婆帮忙代买了意外险，搬货的时候踩滑摔了，胳膊缝了五针，当天就给保险公司打了电话，后面全程理赔都顺顺利利的。

报案之后，最要紧的一件事，就是把所有跟出险、治疗相关的凭证都存好，一份都别丢。不管是门诊挂号单、缴费发票，还是医生写的诊断书、拍的片子报告，甚至是住院的出院小结、意外事故的相关证明，都要整理好放一块。之前有个朋友骑电动车摔了，看完病随手把发票塞在外套口袋里，洗外套的时候泡坏了，最后只能抽时间跑医院好几趟，补打各种凭证，前前后后耽误了快一个月才拿到赔偿，平白多了好多麻烦。如果是帮别人代买的，记得提醒被保险人把这些材料都收好，别随便乱放。

如果涉及到意外医疗报销，要注意收好费用的明细单，别只留总的发票。很多保险公司报销的时候，需要核对每一笔费用是不是在保障范围内，要是没有明细单，还得再回去补开，拉长理赔的时间。比如之前有个阿姨摔了扭到腰，做理疗的费用只留了总发票，没打分项的收费明细，保险公司没法核对哪些是符合报销要求的项目，阿姨只能让女儿帮忙再跑一趟医院打印，多花了不少时间精力。

提交材料的时候，不管是选择线上上传电子版本，还是线下邮寄纸质材料，都要自己留一份复印件或者电子备份，别一股脑全交出去。万一材料在邮寄过程中丢了，你手里还有备份，不用再重新跑一趟医院开证明，省了好多事。阿凯当时就是，先把所有材料都扫了电子版存在手机里，然后寄纸质材料过去，对方说少了一张挂号单，他直接把电子版发过去就搞定了，没再折腾。

最后等保险公司核对完信息，就会打款到你预留的银行卡里，到这里流程基本就走完了。要是核对的时候有问题，保险公司会主动联系你补充材料，你照着要求补就可以，不用太担心。记住，只要所有凭证都留全，报案及时，不管是自己买的还是别人代买的意外险，理赔都不会有什么大问题。

结语

总结一下，意外险是可以让别人帮忙代买的，但得符合有保险利益的要求，一定要提前确认亲属关系、征得被保险人本人同意，别像我那朋友给爷爷投保被打回白忙活。至于价格，普通坐办公室、日常通勤的人，一年花几百块就能买到不错的基础保障，要是从事风险偏高的职业，价格会对应高一些。大家可以根据自己的职业、经济情况和家庭责任选，优先把家里赚钱的顶梁柱保额做足，刚入社会的年轻人先配齐意外医疗，买的时候别填错职业类别，出事了记得留好票据及时报案就行。

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