用了医保卡还能报意外险吗

引言

不少朋友逛医院看完意外摔伤、不小心磕破的伤后，都忍不住挠头问一句：我已经刷了医保卡付医药费，还能找意外险理赔吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医保意外险能同享福利

很多朋友都会疑惑，已经用医保卡结算过医药费了，意外险就不能再报了？其实完全不是这样，两者的保障范围和作用完全不同，可以同时享受福利，一点不冲突。

医保保的是符合规定的医疗费用，不管你是意外导致的受伤，还是疾病引发的治疗，只要在医保目录范围内，都能按比例报销一部分。而且医保只能报销你实际花出去的医药费，花多少报多少，没办法覆盖额外的损失。比如你摔断腿做了手术，医保报完手术费和住院费，但你养病三个月没法上班赚的钱，医保就不管了。

意外险呢，主要管的就是意外导致的各类损失，不光能报医保没报完的剩余医疗费用，还能赔你因为意外受伤产生的其他损失。比如刚才说的养病没法上班，只要你买的意外险包含误工津贴，就能按天给你发补贴，补你少赚的收入；要是不小心落下残疾，还能直接给你一笔伤残补助金，帮你撑起后续的生活。

我举个具体的小例子，刚毕业的小周租房子住，擦窗户的时候不小心踩滑，从凳子上摔下来崴了脚，还缝了四针，前前后后一共花了三千二百多块医药费。他去医院缴费的时候直接刷了医保卡，医保报了一千八百多，自己只付了一千三百多的自费部分。之后他把缴费单据整理好，提交给自己买的意外险申请理赔，意外险很快就把他自己付的一千三百多全额报了，还因为他需要在家养伤一周，给了三百块的误工补贴。你看，医保先报了一部分，意外险接着报剩下的，还给了额外补贴，这不就是同时享受到两个福利了吗？

给大家一个直接的操作建议：不管你刷没刷医保卡，只要是意外导致的受伤治疗，都要把所有的缴费单据、病历、诊断证明都留存好，看完病直接找意外险申请理赔就行。不需要担心刷了医保就没资格申请，只要符合意外险的理赔要求，该赔的一分都不会少。如果是意外导致的费用比较高，医保报完还有不少自付部分，走意外险理赔刚好能帮你减轻负担，这就是同时拥有两份保障的好处。

不同情况的朋友也可以对应调整，刚工作手头不宽的年轻朋友，本来就有职工医保，可以再补一份便宜的意外险，一年花不了多少钱，就能把医保没覆盖的意外缺口补上；退休的叔叔阿姨，已经有居民医保或者职工医保了，可以再补一份意外险，毕竟年纪大了容易摔着碰着，补一份能少花不少冤枉钱；平时经常带娃出门的宝妈，本身有医保，再补一份意外险，万一孩子不小心磕了碰了打疫苗，也能多一层保障。

图片来源：unsplash

二. 医保消费不影响意外理赔

直接给结论：不管你用没用医保卡结算，符合意外险条款要求的意外事故，都能正常申请理赔。这个规则不绕弯子，咱们拿具体案例讲明白。

上个月我邻居家的老王，就是跑同城跑腿的那位，下雨天骑电动车赶单，路滑没捏住刹车，连人带车摔进了路边非机动车道的沟里，磕破了膝盖，还崴了脚，去医院拍了片子做了消毒包扎，一共花了一千八百多。老王出门习惯带医保卡，当时就直接刷了自己的职工医保，统筹报了一千出头，自己掏了不到四百块。

老王之前花一百多块买了一年期的意外险，摔了之后想起这件事，就找代理人咨询，他一开始特别担心：“我都用医保卡报过了，意外险还能再赔我剩下的钱不？会不会说我已经报过不给赔？”

结果呢？按照他买的意外险条款，意外医疗责任可以赔医保报销之后剩下的自费部分，还有骨折的住院津贴也符合要求。老王按要求提交了事故说明、医院的收费单据、医保报销凭证，没半个星期，五千三百多块的赔偿就到账了——其中包含了剩下的三百多自费医药费，还有五千块的意外伤残津贴，因为他这次崴脚恢复之后，按条款评定达到了对应等级。

要提醒你的是，申请理赔的时候，记得把医保卡结算后的医保结算单、收费票据都留好，不管你是全额刷医保还是部分刷医保，这些单据都是你申请理赔的凭证，缺了材料反而会耽误理赔进度。别信“刷了医保卡就不能报意外险”的谣言，只要是符合约定的意外，该赔的一分不会少。

要是你遇到了保险公司说你用了医保就拒赔的情况，先翻自己手里的保险合同，看条款里有没有相关约定，要是条款没说不能赔，直接提交完整材料申请复核就行。

三. 年轻人买意外险看啥？

刚入职场预算有限的年轻朋友，先挑保费低、保额够的款式，不用追求太贵的组合，每年百来块就能买到够用的保额，把钱省下来留给其他保障就好。

每天挤地铁、骑电动车通勤的朋友，一定要加看额外的交通责任。我朋友小杨去年骑共享单车赶早会，被路边突然开门的汽车蹭倒磕破膝盖，缝了五针花了小两千，他买的意外险带交通额外赔付，除了报医药费，还多给了一千多的误工补贴，刚好补上他请假被扣的工资，挺实用。要是你平时经常出差坐高铁飞机，也可以多留意对应的交通责任额度，不用额外加太多预算，就能多一层保障。

租房子住、经常在外面吃饭跑动的年轻朋友，要留意有没有包含日常意外医疗责任。比如不小心烫伤、被路上的异物扎脚、在餐厅滑摔这些小意外，医保报销剩下的部分，意外险能接着报。别只看身故伤残保额，忽略意外医疗的额度和报销范围，很多年轻人平时就是磕磕碰碰的小意外多，真用到的时候，意外医疗比高额度身故伤残更实在。

养猫猫狗狗的年轻朋友，一定要选包含第三者责任的款式。我同事小雯上个月带猫去洗澡，猫应激抓了美容师，缝针打疫苗花了三千多，她买的意外险包含宠物伤人的第三方责任，最后报了两千多，帮她省了好大一笔支出。要是你平时经常约朋友来家里玩，或者出门遛宠物，有了第三者责任，不小心伤了别人、弄坏别人东西，也能分担一些压力。

最后要提醒一句，买之前看清楚免责条款，比如有的意外险不赔自驾车意外，有的不赔高风险运动，如果你平时喜欢爬山、潜水这类休闲运动，提前确认能不能保，别等出事了才发现赔不了。身体健康有小问题的年轻人也不用担心，意外险一般不用健康告知，不管你是有结节还是血压轻微异常，基本都能买，不用过分担心买不了的问题。

结语

看到这里，答案已经很清楚啦，用了医保卡依然可以报意外险哦，只要你发生的意外符合意外险的保障范围，不会因为你走了医保报销就不给你理赔。大家可以根据自己的日常出行、生活场景挑合适的：刚工作手头不宽的年轻人，选保额够日常意外医疗的基础款就行；经常带娃遛弯、家里养猫猫狗狗的朋友，多留意一下包含日常磕碰、宠物咬伤责任的；年纪大容易摔跤的长辈，可以优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的。买的时候看清条款要求，就能安心拿到两份保障啦。

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