摩托车驾驶证意外险是什么

引言

嘿，你是不是天天骑摩托通勤跑山，风吹着确实舒服，但有没有想过，万一出点意外，手里的保障够不够用？那摩托车驾驶证意外险到底是什么，能不能给咱们骑摩托的兜住底？今天咱们就把这事说清楚。

一. 保障范围包括啥？

先给你说最核心的意外医疗保障。前阵子小区楼下开摩的拉活的李哥，过路口的时候为了躲突然窜出来的电动车，急刹车摔出去蹭破了整条小腿，缝了八针还住了三天院，前前后后花了快四千块。他之前买了这份保险，住院当天给保险公司打了电话，出院把缴费清单、诊断报告交上去，三千八百多的医药费全额报了，相当于自己只花了挂号的几十块钱。这种日常骑行出的小磕小碰、摔伤擦伤，只要是合理的治疗费用，都在保障范围内，不用你自己硬扛医药费。

然后是意外身故和伤残保障。要是真出了比较严重的意外，这份保障能给你或者你的家人一笔补偿。去年城郊跑通勤的老陈，骑摩托上班被汽车刮碰，摔成了骨折，鉴定之后达到了对应的伤残等级，保险公司按比例赔了一笔钱，刚好覆盖了他术后康复、买康复器械的钱，那段时间他没法上班，这笔钱也能补贴家用，没给刚上大学的孩子添负担。

不少这份保险还带意外住院津贴。还是说李哥那次，他住了三天院，每天给一百五十块的津贴，出院之后拿到津贴刚好够交住院期间的停车费、家人送饭的交通费，相当于额外给你补了一笔开销，不用你因为住院额外搭进去不少零碎钱。要是你需要护理，部分产品还能附加意外护理保障，住院请护工的费用也能报一部分，减轻你的负担。

这里得给你说清楚什么不赔，免得到时候踩坑。要是你没有合法有效的摩托车驾驶证，或者驾考还没下来偷偷骑上路，出了意外不赔。酒后驾驶、故意闯红灯、违规改装摩托车之后出的事，也不在保障范围内。还有你去参加那种非日常的摩托竞速活动，出了意外也不赔，日常通勤、买菜、周边骑行这种正常出行都保，不用太担心。

给你个实用建议，买之前先翻清楚条款，要是你经常载着家人出行，可以看看能不能附加乘客意外保障，多花一点钱，坐你车的人也能有保障，出门更踏实。如果你经常跑长途，优先选保障覆盖异地就医的产品，出门在外出事，不用回参保地才能报，省事很多。

二. 什么人适合投保？

刚拿到摩托车驾驶证的新手骑手，一定要投这份保险。新手刚上路，对车的把控、对路况的判断都还不熟练，遇到突发状况很容易慌神摔车，我身边就有个刚拿证的小兄弟，提车第三天过路口，为了躲突然窜出来的电动车急刹摔车，胳膊小腿都擦了大口子，还摔折了锁骨，光住院手术就花了小几万，幸好提车当天就买了这份意外险，大部分医药费都覆盖了，没给刚工作没多少积蓄的他添太大负担。新手攒钱不容易，买一份这份保险，花不了多少钱，就能把上路的大风险兜住，新手选的时候优先把医疗保障额度做足就行。

天天靠摩托车跑通勤打工人，必须安排这份保险。天天在路上跑，赶上早高峰晚高峰，车多人挤，就算你小心骑车，也架不住别人走神蹭你碰你。我家楼下开小吃店的李哥，天天骑摩托去市场进货，早晚都扎在车流里，上个月被一辆抢红灯的汽车蹭了一下，连人带车滑倒，小腿骨裂，在家躺了一个多月没法进货开店，这份意外险不光报了他的医药费，还给了一笔误工补贴，刚好补上他店停了一个月的房租损失，帮他缓了好大一口气。天天上路跑的通勤族，买的时候可以重点看看有没有包含误工责任的选项，贴合自己的日常需求。

经常跑近郊跑长途摩旅的爱好者，也适合投保。摩旅本来就是图个散心自在，跑的路有的不是铺装路，路况复杂，翻山过河难免有意外，去年我跟摩友队去郊外跑山，有个摩友过弯道压弯没控制好摔进路边沟里，腿被排气管烫伤，还扭伤了脚踝，当时我们在半山腰，叫救援花了不少钱，这份意外险把救援费和治疗费都报了，没让他掏多少钱。摩旅爱好者买的时候，可以额外关注一下有没有包含紧急救援责任的内容，跑远路更踏实。

经济条件比较紧张，暂时买不了高额意外险的骑手，也可以先买这份保险过渡。它保费不高，几十块几百块都能选，不会给生活添负担，哪怕每个月省出一包烟钱就能买上，先把基础的意外保障配齐，总比裸奔上路强，等以后收入宽裕了，再根据需求加保其他保障也不晚。买的时候选一年期的短险就行，不用一下子掏一大笔钱，灵活度很高。

年龄偏大的中老年骑手，也建议买一份。中老年人身体恢复慢，万一摔一跤，恢复时间长，花费也比年轻人高，很多中老年骑友喜欢早上去郊野公园骑车锻炼，路上万一出事，这份保险能帮子女减轻不少经济压力。中老年骑手买的时候重点看医疗报销的范围，尽量选能覆盖社保外用药的，保障更实在。

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三. 保费大概多少元？

按照保障时长不同，保费差异挺大，我给你分情况说，你可以对照自己的情况挑。

如果你只是偶尔骑摩托出门，或者准备短期跑一趟摩旅，选短期保障就行，比如保障三五天、一周半个月的，保费只要几十块。哪怕你保障一个月，保费也不会超过一百块，适合只是偶尔碰摩托的朋友，不用花冤枉钱买一整年的保障。

如果你是日常通勤天天骑摩托，那就选一年期的产品，性价比更高。一年期的保费大多在几百块不等，摊到每天算下来，成本不超过五块，哪怕是刚毕业参加工作、收入不算高的年轻朋友，也完全能负担得起，不会给你每月的固定开支添负担。

保费高低还跟你选的保额挂钩，想要更高的意外身故伤残保额，附加更全的意外医疗责任，保费自然会稍高一点。比如你选十万额度的意外身故伤残，加两万额度的意外医疗，保费只要两百多；如果你把意外身故伤残额度提到二十万，意外医疗额度提到五万，保费也就四百出头，差不了太多，但保障实在厚实不少。

现在缴费方式也灵活，你可以选一次性缴清一年的保费，也可以选按月缴费，每月只要几十块，平摊到每个月花，哪怕经济暂时紧张的朋友，也能轻松承担，不会一下子掏一大笔钱出来犯难。

我给你提个实在建议：如果你天天骑摩托，优先选一年期的产品，比买好几个短期产品加起来划算多了；要是你预算有限，不用硬冲最高保额，先把意外医疗的额度做够，毕竟日常摔碰擦伤、磕伤骨折的小意外更常见，先把高频风险的保障配齐，后续预算够了再加保额也不迟。

四. 理赔流程怎么走？

第一步先做报案，发生意外之后第一时间给承保的保险公司打官方客服电话说清楚情况，别私自把现场清理了，也别超过合同约定的报案时效，大部分这类保险要求出事之后十天内报案，拖得太久可能会影响保险公司核实事故，反而耽误理赔。

第二步赶紧留存好所有需要的材料。如果是骑行过程中摔碰受伤，要保留好医院开具的诊断证明、医药费缴费发票、费用清单，还有你的摩托车驾驶证、行驶证这些证件，要是是和其他车辆发生碰撞，还需要把交警开具的事故认定书保存好。我身边就有这么一个例子，小吴周末骑摩托跑山，压弯的时候没控制好蹭到路边护栏摔了，胳膊擦破缝了五针，他当时拍了现场事故照片，又把医院开的所有单子都收好，报案的时候直接把材料都传过去了，整个流程走得特别顺。

第三步按照保险公司的要求提交材料，现在大部分保险公司都支持线上提交，关注官方公众号或者打开对应的APP就能直接上传图片或者扫描件，要是你不会操作，也可以把纸质材料寄到保险公司指定的线下网点，不用自己来回跑折腾，提交材料的时候一定要保证所有信息都是真实的，别涂改发票，也别伪造诊断证明，一旦查出来会直接拒赔。

第四步等保险公司核实，保险公司收到材料之后，会有理赔专员核对事故情况和保障责任，如果你的事故清晰，材料齐全，一般几天之内就能完成核实。还是刚才说的小吴，他提交完材料之后，第三天就接到了理赔专员的核对电话，只问了一下出事的时间地点和受伤情况，没折腾第二次要材料，很快就走完了核实流程。

第五步等赔款到账，核实通过之后，保险公司会直接把赔款打到你预留的银行账户里，到账时间一般不会太久，你可以随时通过官方渠道查询进度，如果超过约定时间还没到账，可以打客服电话询问情况。另外提醒你，不管你受伤轻重，哪怕只是擦破点皮花了几百块，只要在保障范围内，都可以走流程申请理赔，不用觉得金额小不好意思申请。

五. 购买注意哪些坑？

第一个坑就是免责条款没看清就签字。不少朋友买保险的时候，光盯着能赔啥看，就跳过了免责部分，真出事了才发现自己踩了坑。就拿常跑城乡小路的老陈来说，他买完保险之后没仔细看条款，一次帮朋友拉了三个人超员骑行，半路摔了车自己骨折，找保险公司理赔才知道，合同里明确写了超员骑行属于免责范围，最后只能自己掏医药费。给你的建议直接明了：投保前把免责条款一条一条捋一遍，凡是和你日常骑行习惯沾边的条款都划出来，比如能不能载物、能不能跑营运、哪些情况不赔，心里有数再签字，别等出事才追悔莫及。

第二个坑是职业和日常使用场景填错。很多人觉得不就是骑个摩托，随便填个自用就行，完全没说实话。比如你本来是跑同城跑腿送货的，天天在路上跑十个小时，风险比日常上下班代步高很多，投保的时候填了“自用代步”，真出事申请理赔，保险公司查到你的实际使用场景和投保信息不符，会直接拒赔。给你的建议：是什么场景就填什么，自用就填自用，跑业务拉货就填对应的使用类型，别为了省一点保费隐瞒真实情况，最后竹篮打水一场空。

第三个坑是健康告知乱填，该说的不说。不少人觉得意外险对健康要求低，就随便瞎勾健康告知，明明之前有过心脏病史，或者最近刚查出来有晕厥的毛病，偏偏都填成身体健康。骑摩托本身需要反应灵敏，如果真的因为自身健康问题引发意外，比如骑行途中突发头晕摔车，保险公司查出来你投保的时候隐瞒了健康情况，同样不会赔。给你的建议：健康告知问什么答什么，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理瞒报，踏实投保才能踏实拿理赔。

第四个坑是贪便宜找了没资质的渠道投保。不少朋友刷短视频的时候看到低价摩托意外险，觉得比正规渠道便宜好几十块，直接就付钱投保了，结果拿到的是无效保单，真出事了连找谁都找不到。之前就有车友小李图便宜，在不知名的个人手里买了保险，摔车之后找理赔，才发现对方根本没有保险销售资质，收了钱根本没帮他投保，最后只能自己认栽。给你的建议：只找正规保险公司官网、正规第三方保险平台或者线下实体网点投保，付钱之后一定要查一下保单的真实性，确认保单生效之后再放心，别因小失大。

第五个坑是错把驾驶证相关的免赔责任当无关内容。有朋友觉得我都有摩托车驾驶证了，不用看这部分条款，其实不少产品会约定，驾驶证忘记换证、处于暂扣状态的时候出险，是不赔付的。车友老周就是忘了换驾驶证，过期半个月还出门骑行，半路出了意外找理赔，才发现合同里写了驾驶证过期未换属于免责，拿不到赔偿。给你的建议：除了看好自身的驾照状态，也要确认保险对驾照状态的要求，平时记得按时换驾照，投保的时候把这部分条款核对清楚，别让本来能赔的钱打了水漂。

结语

说白了，摩托车驾驶证意外险就是给骑摩托持证上路的朋友添的一道安全保障，平常看着不起眼，真遇上意外能帮你扛下不小的经济压力。不管你是刚拿证的新手，还是骑了好几年的老骑手，根据自己出门骑车的频率和手头预算挑就好，别贪贵也别漏看免责条款，选到适合自己的就行。

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