100块意外险保额多少 意外险哪种比较好一点

引言

你是不是也对着意外险的价格和保障犯嘀咕？一百块真能买到够用的意外险吗？面对五花八门的意外险产品，又该怎么挑到适合自己的？今天咱们就把这俩问题掰扯明白。

一. 百元预算能赔多少钱？

咱们先直接说，100块预算买意外险，意外身故和伤残保额一般能做到几十万，这个保额放在日常保障里，完全够用。

我给你说个真实的例子，去年认识一个跑同城配送的小哥，家里上有老下有小，每个月要还房贷，本身没攒多少余钱，挑意外险的时候就盯着低价的选，最后花不到一百块，买到了几十万的身故伤残保额。谁知道跑单的时候雨天路滑，过路口避让行人摔了，落下了轻度伤残，行动比以前受影响，没法再跑高强度的配送了。最后保险公司按照伤残等级，赔了几十万给他，这笔钱刚好帮他还清了剩下的房贷，还留了一部分当生活费，够他在家调理身体，再找个轻松点的营生。

要是是给年纪不大、身体好的朋友买，100块的预算，做更高的额度也能做到，完全能覆盖家庭负债留下的缺口。比如刚工作没几年，背上房贷车贷的年轻人，本身手头紧拿不出太多钱买保险，先拿一百块配个几十万保额，先用上保障，比啥都没有强太多。

要是是给退休的长辈买，100块的预算，身故伤残保额也能做到十几万，对长辈来说也够用，剩下的预算可以侧重拉高意外医疗的额度，更贴合长辈容易跌倒摔伤的需求。

还有要提醒你，同样花一百块，不同产品的保额会有点差，你买的时候别光盯着保额看，也要看看条款里的免责内容，别光贪高保额，最后遇到情况赔不了。一百块买的意外险，保额不用追求虚高，符合你当下的需求就好，比如你就是给自己做个基础保障，这个价位的保额完全能满足日常需求。

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二. 意外医疗报销看哪里？

先给大家说第一个关键点，要看能不能报销社保范围外的费用。很多朋友买意外险只盯着身故保额看，忽略了意外医疗的报销范围，真出事才发现，不少常用的药、治疗项目都不在社保目录里，这部分钱得自己掏。之前我楼下小区里，有个阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，胳膊骨折打了钢钉。选了一款不留疤的进口钢钉，总治疗费花了快八千，社保只报了三千出头，剩下五千多本来以为得自己扛，后来想起买的一百块的意外险，意外医疗不限社保范围，最后除了一百块免赔额，剩下的全报了，阿姨念叨了快半个月，说这钱花得值。

再看第二个，要看免赔额多少。别小看这百八十块的差别，常年累月遇到小意外，累积起来也能差不少。一般来说，一百块价位的意外险，常见的免赔额有零免赔和一百免赔两种。如果是年轻人日常容易磕磕碰碰，摔个跤、被门夹了去处理伤口，花个两三百看病，选零免赔的，报销下来一分钱不用自己出，比一百免赔的实在不少。要是本身已经有其他医保，只是补个缺口，选一百免赔的也没问题，价格差不多，保额还能稍高一点。

第三个要看报销比例，不是全报的产品一定要留意。有些产品写着意外医疗报销，社保外费用只报六成，剩下四成得自己拿。你要是遇到花费多的意外，这四成可不少钱。还是拿刚才阿姨的例子说，如果换成只报六成社保外的产品，那五千多的社保外费用就得自己掏两千多，差距一下子就出来了。尽量挑报销比例高的，能到八成以上就不错，最好能做到百分百报销的，就更省心。

第四个要看能不能支持垫付。如果遇到需要住院的意外，一下子拿不出几万住院费，能让保险公司提前垫付医药费，能帮家里省不少烦心事。尤其是给老人和孩子买，老人本身积蓄不多，孩子一般也没多少存款，垫付功能真能用上。之前小区有个刚毕业的小伙子，骑电动车和别人蹭了，自己腿骨折要住院，手头刚交完房租只剩几千块，他买的意外险支持住院垫付，直接保险公司和医院对接，不用他先凑钱，顺利做了手术，没耽误恢复。

最后还要留意有没有坑，比如有些产品会把常见的意外排除在外。比如骑自行车摔了、日常走路崴脚，这些看起来不起眼的小意外，有些产品偷偷加了除外责任，不给报。买之前一定要翻一下条款里的责任免除部分，别光看宣传页写得好，真出事了不给赔就晚了。挑的时候就选没乱加常见意外除外的产品，踏踏实实享受保障就好。

三. 各年龄段咋搭配合适？

学生党，没啥收入，零花钱本来就不多，选100块以内的综合意外险就够用，保额直接拉到二三十万就行，不用贪多。毕竟学生日常就是上学放学，跑个步打个球很容易扭脚擦伤，去校医院或者周边公立医院处理，花钱不算多，但能报一点是一点。我亲戚家的高中生，上周打篮球抢篮板的时候被人撞了，门牙磕掉一块，补牙齿花了两千多，正好买的意外险包含意外医疗，还能报非医保的补牙费用，最后自己只花了不到两百块，对学生党来说，这就够实在了，花几十块买，保额够用，还能覆盖日常小意外的医疗开销，完全符合这个阶段的需求。

刚入职场的年轻人，天天挤地铁赶公交，不少人还骑电驴通勤，经常熬夜加班，反应力有时候也跟不上，意外风险不比其他人少。而且这个阶段很多人已经背上了房贷，还有父母要养，预算够就挑100块上下的，把意外身故伤残保额做到50万以上，要是预算能多挤个二三十，加到七八十万也合适。之前有个做新媒体的小伙子，下班赶去拍素材，下雨天路滑骑电驴摔了，胫骨骨折住院，不仅意外医疗报了全部的手术住院费用，出院后在家休养三个月，还拿到了一笔住院津贴，刚好抵了这三个月没上班少发的绩效，没让他动存来交首付的积蓄，帮了大忙。年轻人不用怕保额买高了浪费，这个阶段责任慢慢上来了，高点保额才够扛事。

上有老下有小的中年朋友，是家庭的经济支柱，100块预算买基础款的话，优先把意外身故伤残保额堆上去，能做到一百万上下最好，如果觉得100块预算不够，可以再加几十块补额度，别舍不得这点钱。中年朋友日常出差多，坐车开车的频率高，意外风险比坐办公室的高不少。我认识一个做建材销售的大哥，常年跑工地谈客户，上个月开车跟别人蹭了，人受了伤，车也坏了，自己这边责任，人躺了一个多月，家里孩子要交学费，老人要拿药，全靠这笔意外险的赔付顶了几个月的开销，没动家里给孩子存的教育金，也没动给老人准备的看病钱。要是只买一点点保额，真出事根本不够用，所以中年支柱优先顶保额，再补够意外医疗的额度就行。

快退休或者已经退休的叔叔阿姨，这个年纪腿脚不利索，很容易跌倒滑倒，骨折扭伤是常事，别盯着高身故保额买，优先看意外医疗的额度和报销范围。100块上下的意外险，很多专门给中老年人设计的，意外医疗额度能做到两三万，还包含非医保的用药和治疗项目，比如常用的骨折固定材料，很多都能报。楼下张阿姨去年冬天出门倒垃圾，路滑摔了一跤，股骨头裂了要做微创手术，用了进口的固定钉，不算医保报销的部分，自己本来要掏快两万，结果买的意外险把这部分全报了，自己只出了100块的免赔额。而且不少中老年人意外险，不需要做复杂的健康告知，有高血压糖尿病也能买，只要年龄符合就能投，对身体不好的老人特别友好。

总结下来，不同年龄就盯着自己最需要的保障买，别乱买不对症的。年轻偏保额，老人偏医疗，学生选便宜够用的，中年重点扛家庭责任，100块的预算只要找对方向，就能拿到适合自己的保障，不用乱花冤枉钱。

四. 投保理赔注意啥细节？

第一，健康告知一定如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。我有个做网约车的发小，前年买意外险的时候，明知自己有长期睡眠呼吸暂停，但看健康告知里提了相关的身体问题，怕过不了核保多花钱，就直接勾选了“无相关异常”。去年他开车的时候犯困冲了护栏，人受了伤申请理赔，保险公司查就诊记录的时候翻出了他之前的体检报告，直接卡了理赔流程，前前后后折腾了快八个月才把事情说清楚，最后虽然拿到了部分赔款，但本来能一次性报完的钱拖了大半年，害得他修车的时候还跟朋友借了周转金，吃了好大的闷亏。所以不管多小的身体异常，只要问卷问了，就老老实实填上，别给自己留理赔隐患。

第二，就医一定要选符合要求的医院，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，别图方便去家门口的私人诊所。之前楼下张阿姨下楼遛弯摔了扭到脚，小区门口新开的私人诊所宣传说正骨手艺好花钱少，张阿姨就直接在那儿做了治疗，花了两千多，等拿发票找保险公司报销的时候才发现，这个诊所不符合条款要求的医院等级，最后一分钱都没报成，悔得她直拍大腿。要是真遇上突发意外，小问题可以先去附近符合要求的医院应急，要是确实需要转院，也提前跟保险公司打个招呼，留好相关的材料，别随便去不合规的机构，白白浪费钱。

第三，发生意外之后一定要及时报案，别拖太久。条款里一般都要求出事之后十天半个月之内通知保险公司，我之前认识一个做装修的师傅，去年干活的时候从梯子上滑下来摔了腿，当时忙着跟装修公司谈误工补贴，就把报保险的事儿忘了，等三个多月之后治完伤想起找保险公司，因为时间过去太久，很多现场证据都找不到了，保险公司只能一点点重新核实，本来一周就能下来的赔款，硬生生拖了两个多月，还得跑好几个部门补材料，折腾得他本来快养好的腿都累得又肿了。所以出事之后，先打保险公司的报案电话说清楚情况，再去处理治疗的事儿，一点都不耽误，还能加快理赔进度。

第四，留好所有跟意外和治疗相关的材料，门诊病历、诊断书、缴费发票、检查报告，一样都别丢。我同事小周去年骑车被剐蹭了，看完病之后把缴费发票放外套口袋，洗衣服的时候忘了掏，泡成了纸浆，最后只能去医院档案室慢慢调存根，跑了三趟才补全材料，差点因为材料不全影响报销。要是你是住了院的，出院的时候一定要把出院小结、费用清单都打印好，所有材料都复印一份自己留底，交给保险公司的时候也要问清楚收没收到，别稀里糊涂丢了材料，耽误自己拿钱。

第五，要看清楚免责条款，哪些情况不赔心里要有数。比如不少意外险不给保自费的高风险运动，要是你平时喜欢爬山潜水，就得看看条款里把这些运动列没列在免责里，别等出事了才发现自己买的险不赔这类情况。还有一些职业限制，比如高空作业、货运装卸这类高风险职业，普通意外险是不承保的，如果你干的是这类工作，一定要买对应职业类别的意外险，别买错了类别，最后拿不到赔款。

结语

看到这儿你肯定就清楚啦，一百块的意外险能做到几十万的身故伤残保额，完全能覆盖不少普通家庭的基础保障需求。挑意外险不用贪贵，就盯着自己需要的来：年轻人打拼养家，就优先把身故伤残保额做足；年纪大的朋友容易摔碰扭伤，重点盯意外医疗，优先选能报医保外用药的；给娃买就挑能报磕碰门诊的就行。照着自己的年龄和需求选，一百块也能买到够用的保障，不用花冤枉钱~

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