个人如何购买社会养老保险

引言

你有没有盘算过，自己退休后每个月能有多少稳定收入养老？想自己买一份社会养老保险，却又摸不清该从哪下手？今天咱们就一起来聊明白这个问题。

一. 先分清楚参保类型

你要是没固定单位，自己做点小生意，比如开个社区理发店、跑同城配送，那就选适合灵活就业人群的参保类型就行，不用跟着企业职工的规则走。我们小区的张姐，就在小区门口开了十年水果店，从一开始没想着参保，到后来想给自己留个养老保障，就直接选了灵活就业类的个人参保，每个月自己安排缴费时间，完全不压生意周转的资金。

如果你是刚毕业没找到全职工作，或者暂时在家待业，户口在本地，那就选居民类的个人参保，缴费压力小，每年缴一次就行，不用每个月惦记着扣钱。我楼下的小吴，毕业之后想考公，在家备考了两年，家里就帮他选了居民类的参保，每年只需要缴一次费用，金额不高，就算最后上岸进了单位，也能直接衔接上职工类的社保，不会断了累计年限。

如果你本来在单位交过，后来辞职创业或者换工作空档期，怕累计缴费年限中断，那就可以接着以个人身份续交，不用重新开户，之前的年限直接累计上。之前我认识的一个朋友老王，原来在工厂做技术工，交了八年，后来辞工出来开机械维修店，就直接以个人身份接着交，中间没断过，本来还差七年就够年限，一直接着交就顺顺当当累计上了。

如果你是外地来城市打工，暂时没找到给交社保的单位，也可以在就业地以个人身份参保，部分城市已经放开了户籍限制，直接带上身份证去社保经办点就能办，不用跑回户籍地折腾。之前有个来我们这边做家政的王阿姨，老家在外地，雇主没给交社保，她就自己去当地的社保经办点问了，符合当地的要求，直接就在就业地办了个人参保，不用每年跑回老家缴费，省了好多路费和时间。

不同参保类型，累计年限的规则是通用的，满足要求到年龄就能领待遇，但是缴费频率和金额差距不小，你得结合自己当前的收入状况和长期规划选，比如现在手头宽松，想以后领得多点，就选缴费基数空间更大的类型；现在手头紧，只想先把参保身份落下来，以后再调整，就选缴费门槛低的类型，别盲目跟风选贵的，适合自己当前情况才靠谱。

二. 算好账再挑缴费档

李阿姨家住在老小区，女儿刚毕业工作，老伴儿平时打零工补贴家用，一家三口就靠着小区门口开的小副食店过日子，每个月收入不算稳定，遇到淡季进货的时候，手里余钱就不多。后来她咨询了社区社保窗口的工作人员，最终选了最低的缴费档，每年缴费几千块，刚好不影响日常开店和生活费周转。

李阿姨说，选这个档位，就是因为家里每个月要留够进货和应急的钱，不能把余钱都放到缴费里，万一急用钱拿不出来，反而添麻烦。这个选择其实很贴合她的家庭情况，收入波动大、手头余钱不多的朋友，其实都可以参考她的思路，先保证能连续缴费不断档，别硬撑选高缴费档。

再说说楼下做装修的张哥，做了十几年装修，手里攒了一些积蓄，现在接活也稳定，每年能有不少结余。他就选了比李阿姨高两个档位的缴费，每个月按时扣款，不影响他平时接活存钱，也能让以后退休领的钱多一些。

张哥说，他现在身体好，能多接活多攒钱，缴费选高点，以后退休不用总伸手问孩子要，自己手里有钱，花着也自在，手里能扛得住，选高一点没问题。如果你跟张哥一样，收入稳定，手头余钱够，也希望退休后能拿到更多，选稍高一点的档位就很合适。

还有做自媒体的小王，今年刚满三十岁，做内容收入时高时低，有时候一个月能赚不少，有时候没流量就只有一点收入。他选择按年缴费，选了中等档位，每年到缴费期的时候，就把攒好的钱存进去，不会因为某个月收入低交不起钱断档。

对年轻人来说，尤其是自由职业的年轻人，不用一开始就选顶格缴费，可以先选中等档位，先把参保资格占上，等以后收入涨了，再调整缴费档位就可以，这样既不影响现在的生活，也给未来留了调整的空间。

选缴费档的时候，别看着别人选高就跟着选高，也别听别人说选低就一定选低，先算一算自己每个月固定开销是多少，留够半年以上的应急钱，剩下的闲钱再拿出来交保费，这样选出来的档位，才不会让你缴费的时候有压力，也能满足你未来的养老需求。

图片来源：unsplash

三. 漏缴之后能不能补

家住小区的刘大哥，之前做水果批发生意，那几年赶上来货、出货连轴转，忙得脚不沾地，偏偏赶上那年换了新的收款账户，忘了提前存够社保缴费的钱，等到想起这事，已经过了缴费的截止期，硬生生断了一个月。刘大哥那时候慌得不行，找了好几个邻居打听，有人说断了就不能补，之前交的年限都白攒了，吓得他连饭都没吃好，专门抽了半天时间跑了一趟社区社保服务窗口问清楚。

到了窗口一问，人家工作人员说，他这种断缴的情况符合当地补缴要求，直接在现场填个表，补了费用和对应的利息就行，没那么多弯弯绕绕。刘大哥这才放下心，当场就办好了手续，没花什么额外功夫。

不是所有漏缴都能补，也不是所有漏缴都不能补，要看你参保的类型和当地的具体规定。如果你是交灵活就业类的职工社保，漏缴的时间不长，一般都能申请补缴。如果是居民社保，大多数地方按年缴费，当年没交的，有些允许年底前补缴，有些过了当年就不让补了，得看当地的规则。

如果你断缴的时间比较久，累积断了好几年，这种情况想要一次性补缴，大多地方都不支持，一般只能接着往后交，慢慢累积够年限。比如你之前已经交了八年，中间断了三年，现在想补这三年的费用，很多地方不给办，只能从现在开始接着交，一直交到满要求的年限再办领取手续。

给大家几个直接可操作的建议，第一，漏缴之后先别瞎打听，直接打当地社保服务电话问，或者去就近的社区社保服务窗口问清楚，网上搜的信息不一定对应你当地的规则，问清楚最稳妥。第二，如果允许补缴，尽快补，别拖着，拖得越久，后续需要的手续越多，甚至可能过了补缴期限就办不了。第三，要是不允许补缴也别慌，接下来每个缴费期都按时存钱，别再断缴，继续累积年限就可以，只要最终累积够要求的年限，不影响你之后领待遇。

像刘大哥这种断了一个月的，补上之后之前的缴费年限照样累积，一点都不影响之后算待遇，要是当时他听了邻居的瞎话没去补，平白多一个断缴记录，反而给自己添不必要的麻烦。

四. 达标年龄什么时候领

这里说的领钱年龄，得看你参保的类型，还得看你是男性还是女性，不一样的情况对应不一样的时间，别搞混了。

就拿家住县城的赵先生来说，他自己交职工类的社会养老保险，他是男性，那他就得等到满六十周岁的时候，再去办领钱手续。赵先生一开始没记清，五十五的时候就去社区问，工作人员跟他说还没到时间，得再等五年，他回来之后就把时间记在了台历上，每年都翻一遍，就怕错过也怕提前白跑。

如果是女性自己交职工类的社会养老保险，大部分地区的要求是满五十五周岁才能领，当然也有个别地方的规定不一样，得去当地社保经办点问清楚。比如家住市区的张大姐，她之前在单位上过几年班，后来辞职自己交保费，她原本以为自己五十就能领，结果去问了之后才知道，因为后来都是自己个人缴费，得等到五十五才能办手续，她早知道就不会提前辞职在家等了，晚了好几年才领到钱，不过提前问清楚了，也就不用瞎惦记。

要是你交的是居民类的社会养老保险，不管男女，都是满六十周岁才能开始领钱，这个标准就统一很多。比如住在村子里的王奶奶，她从五十多岁开始每年按时交费，刚好交了十年，到六十岁生日过了之后，就去镇上办了手续，第二个月就领到了第一笔钱，她还拿着钱给孙子买了书包和零食，逢人就说这钱领得踏实。

这里要提醒你，除了年龄够，累计交费的时间也得够十五年，两个条件都满足才能领，缺一个都不行。就像之前说的赵先生，他到六十岁的时候，累计交费才交了十二年，还差三年没交够，那他也领不了，得继续交，交够十五年之后才能办手续领钱。

还有个小提示，你得自己主动去办领钱手续，不会自动给你发钱。你可以提前一两个月去当地的社保经办点问清楚需要带什么材料，一般带好身份证、银行卡就能办，别等到了年龄才急急忙忙去跑，提前准备好，到点就能按时领到钱。

结语

说白了，个人买社会养老保险，核心就是跟着自己的情况选：没固定单位做灵活就业的，选居民养老随自己收入调档次；能走职工养老渠道的，尽量累计缴够年限，年纪轻轻早点开始缴，退休后领的也更充足。不管你现在二十多刚出来做自由职业，还是四十多才开始规划养老，挑匹配自己经济能力的方式，按时缴费，到年纪就能按时领钱，给退休生活添一份稳稳的保障。

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