中英人寿悦活人生B款（分红型）深度测评：固定领取+浮动分红的年金险

大家好，近期不少粉丝私信咨询中英人寿悦活人生年金险B款（分红型），问我这款年金险好不好？值不值得选？能早点领取吗？

咱们今天来测评一下。

提醒一下，所有的分红险，它们的演示分红仅为参考测算，不能等同于未来实际可领取金额，做规划只能以合同保证利益作为底线参考。

保单红利是不确定的，年度分红可能为0。

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定位清晰的快返分红年金险

中英人寿悦活人生年金险B款（分红型）是一款分红快返年金险，保障期限至被保险人105周岁。

它支持趸交、3年/5年/10年分期缴费，第5-10个保单周年日起可领取生存年金，还有浮动的分红。

也就是最早第五年能领取。

每年能拿的固定年金分两个阶梯发放。

前期拿一档固定年金，到约定保单年度后直接翻倍领取，越往后每年拿到的年金越多。

除了合同白纸黑字确定能拿到的年金，每年还有浮动分红，分红留在保单复利生息，持有时间越久，效果越突出。

另外，它本身自带身故保障。

如果被保人不幸身故，保险公司会对比保单当下现金价值和所交保费，哪个钱更多，就赔哪个。

投保年龄为出生满30天至65周岁，保障至105周岁。

生存年金按缴费方式不同，有不同的起领时间与领取额度。

趸交，第5年起，每年直接领取2倍基本保额。

3年/5年交，第5年起、10年交，第10年起分阶段递增领取年金，可以稳稳领到105岁。

下有保底，上有分红，而且账户里的现金价值还能超过保费，急用钱，还能退保，拿回现金价值。

分红可选择四种方式：现金领取、累积生息、抵交保险费、交清增额。

现金领取：红利是第一年开始就可以直接领取达到；
累计生息：放在保司的账户，按照当年的利率给你计算分红；
抵交保费：用你的分红交保费；
交清增额：用你的分红去买保额，这样保额增加了，后面的现金价值、年金、满期金，也会跟着一起增长。

红利领取方式丰富，一直以来是中英人寿分红险的大亮点。

如果长寿，还能额外再领取一笔钱：

到了105岁，可以再领取2倍基本保额+已交保费的满期金。

同时支持减保与保单贷款，兼顾长期增值与临时资金周转需求。

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它的核心优势

优势一：年金起领时间比较早

中英人寿悦活人生年金险B款（分红型）最快第5年就能领取，无需等到55/60岁退休。

领取的年金，可用于日常补贴、年度旅行、体检开销、子女教育支出，资金不会长期完全锁定，弹性更强。

优势二：领取的年金能翻倍，匹配老年开支提升需求。

人步入70、80岁后，医疗、护理开销增加，后续的年金增加，可以有效补充社保的养老金缺口，更实用。

优势三：保证部分写进合同，还有分红空间。

它分为保证部分和分红部分。

保证部分：固定保证领取的年金写进合同，确定性强。

分红部分：不写入合同，未来分红要看未来的情况。

能领取多少钱呢？

举个例子，30岁男性配置中英人寿悦活人生年金险B款（分红型），每年保费10万，交5年，共计50万保费，第5年起领。

我们先来看保证领取的金额，直接写进合同里，是确定好的：

投保第5年，开始领取，当年可领取4240元。

从35岁至39岁，每一年固定领取4240元。

投保第10年（40岁），领取金额翻倍至8480元，并持续至104周岁；

40岁当年保单总现价突破500570元，超过已交保费，往后终身保单现金价值始终维持在50万上下。

60岁退休时，累计领199280元，保单现金价值是506690元，演示IRR是1.42%；

94岁时，累计领487600元，接近总保费，IRR是1.54%；

活到105岁，还能一次性领取508480元，累计领取1080880元，IRR是1.53%。

这些金额都是写入合同里，保证领取的，不受市场波动影响。

全程身故保障最低可赔付50万，赔付金额不会低于前期累计投入的全部保费。

在此基础上，还有浮动的分红，算上分红，未来每年领取的钱还会更高。

能领取多少钱呢？

我们取一个一般的数据，假设未来每年分红实现率只有70%，还是30岁男性配置上，30岁男性，5年共计交50万保费，选择现金分红。

有了分红以后，这份保单的现金价值和每年固定领取的金额，和刚才的表格里金额一致，都是不变的。

唯一的变化是，每年能领取到浮动的现金分红，而且第一年就能拿到分红了，领到871元。

35岁，正式开始领固定年金，当年固定领取4240元+当年4689元分红，当年到手8929元，加上前四年分红累加，累计到手18057元；

35岁至39岁每年固定年金保持4240元，年度分红稳定在4689-4855元区间，可用于日常零碎开支。

40岁时，保单第10年，固定年金翻倍至8480元，搭配当年4898的浮动分红，单年合计领取13378元。

40岁当年保单总现价500570元，已经超过总保费。

到了60岁，固定年金+分红累计领取335815元，IRR达到2.35%；

到了80岁，累计领到605402元，IRR达到2.45%；

如果长寿活到105岁，当年一次性领取508480元满期金，全程累计领取1442727元，长期IRR稳定在2.47%。

一边每年拿固定年金+现金分红补贴生活，一边50万现金价值留在账户不动，越长寿累计拿到的钱越多。

哪怕极端情形下分红常年为0，合同约定的固定年金、终身身故赔付、年度保单现价都不受经营情况影响，都是写入合同里，是确定好的。

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适合配置的人群

1.30岁-50岁中青年，规划中长期养老金。

手握5年以上闲置资金，不希望等到退休年龄才能领钱，中年阶段就稳定领取年金；能接受分红的不确定性，计划持有保单二三十年以上，看重长期复利。

2.家长为子女做长期储备。

给0岁至10岁儿童投保，5年缴费结束后，孩子少年时期即可领取年金，覆盖课外辅导、大学学费；子女成年后可变更投保人，年金用于婚嫁、创业储备，规避资金赠与产生的家庭纠纷。

3.风险承受能力保守，能够理性看待分红的不确定的朋友，核心诉求是合同写明的保底年金，红利作为额外补充。

4.有温和定向资产传承需求。

希望留存一笔稳定资产给到子女，不想大额现金赠与引发家人矛盾；保单身故保险金可指定受益人，资金定向传承，同时在世期间自身可以持续领取年金使用。

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总结

中英人寿悦活人生年金险B款（分红型）是一款规则清晰、领取时间靠前的分红型快返年金险。

适合有长期闲置资金、求稳、希望中年阶段就能拿到稳定年金，能客观看待分红浮动的人群。

最后提醒大家：任何分红型年金险配置前，务必完整阅读保险合同条款，分清保证利益与非保证红利演示，不要单纯参考演示做决策。

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