英式分红是哪个保险公司

引言

好多朋友逛保险圈的时候都会问，英式分红是归哪个保险公司独有的呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家心里的疑惑给解开。

一. 英式分红是啥玩意儿

很多朋友一听到这个名字，第一反应就是问：这属于哪家保险公司的产品？我直接给你说观点：它不是哪一家保险公司独有的，国内不少保险公司都有带这种分红设计的保单，它只是一种红利分配的方式而已，跟具体哪家公司没关系，别被名字绕进去。

我之前帮朋友梳理保单的时候，遇到过这么一个事儿：32岁的陈先生准备攒一笔钱给未来孩子当教育金，听线下业务员说“英式分红是专属大公司的高端福利，小公司根本没资格做”，稀里糊涂就加保了一份，回家翻合同才发现，除了业务员口头提了一句，合同里根本没特意标注这几个字，就只写了红利分配的规则。陈先生当时就慌了，以为自己买错了，来找我核对。其实他这份保单本身没大问题，就是被业务员的话术忽悠了，白花了不少心思纠结产品来源。

给你说个实打实的判断方法，你拿到保单，直接翻合同里的红利条款那一块就行，不用管业务员怎么说名字。如果条款里写的红利是用来增加保额，或者把红利留存进保单里累计生息，只有退保、满期或者出险的时候才能兑现对应利益，那就是带这种分红设计的产品，不用纠结名字叫什么，是谁家的。

我再给你提个直接的建议：别迷信“只有特定公司才有好的这类产品”这种说法，不同公司的同类型产品，规则差得挺多，有的现金价值涨得快，有的分红实现率更稳，你要挑的是符合你需求的产品，不是认准某一家公司买。

还有一点要提醒你，不少业务员喜欢拿这个名字做文章，说这是独家产品，用来抬高价卖佣金更高的保单，你别中招。不管你在哪家公司看产品，先翻合同找红利分配规则，规则对得上，就是带这种分红设计的产品，规则对不上，说再多花样都没用，直接换下一个就行。

二. 哪种人群比较匹配

手里有长期闲置资金，短时间内用不到这笔钱的群体，可以考虑这类分红保单。比如45岁的陈女士，国企退休工龄满三十年，每个月的退休工资足够覆盖日常买菜、出门旅游的开销，儿女已经成家立业不需要她贴补，手里还有一笔攒了二十年的定期存款，放在银行利率不高，她想找个长期放着还能慢慢增值的方式，这种情况下，这类带英式分红设计的保单就挺适合她，她可以把闲置的一部分资金放进去，长期持有慢慢累积红利，也不会影响日常用钱。

已经配齐基础保障，想做资产二次规划的群体，可以考虑。什么叫配齐基础保障？就是你已经买好了足额的医疗险、重疾险，意外险也配置到位，家里支柱的定期寿险额度也够，不会因为一场大病或者意外把家里的积蓄掏空，这种情况下再考虑分红类保单才稳妥。之前接触过一个用户小赵，28岁，已经给自己和配偶配好了百万医疗险和重疾险，意外险也配齐了，每个月除去还房贷、日常开销，还能攒下三千多块，就是没想好放哪，想攒着以后给孩子当教育金，这种情况他就可以根据自己的预算，选这类分红保单做长期规划。

年龄在40岁以上，打算提前规划养老补充的群体，可以重点考虑。这个年龄段的人大多已经稳定下来，子女也快成年，没有太大的大额支出压力，距离退休还有十几年时间，正好可以通过十几年的缴费慢慢累积，退休之后就能通过保单每年领钱，加上社保养老，能提升自己退休后的生活质量。比如家住郑州的老周，今年42岁，夫妻俩都是单位职工，社保缴费年限快二十年了，他们想退休之后能多一笔钱，每年出去多玩几趟，不想给孩子添负担，手里的闲置资金正好够长期缴费，就很适合选这类保单。

想要做长期财富传递的群体，也可以考虑这类保单。不少人攒了一定的资产，就是想把财富平稳传递给下一代，这类英式分红的保单，长期持有之后，保额会慢慢累积，最终能留给下一代一笔确定的财富，操作起来也比较方便。比如做建材生意的吴哥，今年50岁，已经给孩子买了房买了车，手里还有不少结余，就想给自己的小孙子留一笔稳定的钱，等孩子长大上学、结婚都能用，他本身风险承受能力还可以，就能考虑这类分红保单。

要是你本身手头紧，每个月工资除去房租房贷生活费就剩不下几千，或者刚毕业没几年，还在攒第一桶金，又或者近期三五年就要用这笔钱买房子、娶媳妇，那真的不建议你碰这类保单。之前有个刚参加工作的小吴，每月工资五千，听业务员说分红高就咬着牙每个月存两千买这类保单，结果第二年换工作收入不稳定，交不起保费，退保只能退很少一部分，亏了小一万，得不偿失。所以一定要先摸清楚自己的资金情况，再做决定。

三. 收益到底稳不稳当

这种分红的收益是不保证的，不存在固定收益一说。实际能拿到多少，要看保险公司对应分红账户的实际经营情况，账户赚得多分得多，赚得少分的少，要是经营不好，也可能分不到红利。

家住杭州的陈阿姨去年给刚大学毕业的儿子攒了十万块打算当未来创业启动金，听业务员说这款分红预期收益不错，就把钱全投进去买了这类分红保单。当时业务员给她演示的中等分红，每年能拿五千多块红利，陈阿姨觉得比存银行划算，当场就签了单。结果第一年分红下来，只拿到一千八百多，比预期的少了一半还多，陈阿姨找业务员问，对方说今年经营情况一般，明年说不定就多了，可陈阿姨心里一直不踏实，想退保又要亏小一万块，进退两难。

你去咨询的时候，不少业务员都会给你演示高档分红，说每年能拿到多少多少钱，听着确实让人心动，但你一定要记住，所有非保证的预期收益，都只是演算数字，不是一定会给到你的。你别盯着高档演示看，要重点看低档演示，哪怕是最低档的收益，你也能接受，再考虑入手，要是最低档的收益你都觉得不合算，那千万别碰。

选这类产品的时候，一定要去保险公司官方渠道查过往五年的分红实现率。分红实现率就是实际分到的红利，和当初演示红利的比值，比值越接近百分百，说明这家公司之前的红利兑现越符合当初的演示，可信度越高。如果一家公司连续两三年分红实现率都不到百分之五十，那哪怕演示的收益再好看，你也别选。

如果你追求绝对稳定，把这笔钱看得很重，打算用来当孩子近期的学费，或者自己两三年就要用的养老金，那真心不建议你选这类分红产品。如果你手里的都是三五年甚至一二十年用不上的闲钱，能接受收益有波动，那可以拿出一部分资金配置，别把全部积蓄都投进去，给自己留够灵活可用的现金流，才不会遇到急事就慌了手脚。

图片来源：unsplash

四. 投保切记看这三点

第一点，先把现金价值增长速度摸清楚，再签字投保。很多朋友买这类分红型保单，只盯着业务员报出来的最终红利数字，从来没翻开合同看一眼现金价值表，真遇到急需用钱的情况，只能吃哑巴亏。

我楼下开小卖部的陈姐就踩过这个坑，去年她儿子准备换更大的店面，差八万块周转，想起三年前攒钱买了这份分红保单，就想着退保拿出来钱应急，结果翻了现金价值表才发现，已经交了三年一共十二万保费，退保只能拿出来不到七万，直接亏了五万多，最后还是找亲戚借的钱周转，为此陈姐跟当时推销保单的业务员吵了快半个月。

所以你买之前一定要翻到合同最后的现金价值页，算算每一年的现金价值比你交进去的保费多多少，看看多少年能回本，如果你打算长期持有，也要知道如果真遇到急事，你能从保单里拿到多少急用的钱，别等出事了才翻合同。

第二点，一定要问清红利的分配形式，白纸黑字写进合同的才作数。英式分红的红利一般分两种，一种是直接加到现有保额里，以后赔付或者满期的时候一起拿，另一种是直接给你发可提取的现金红利，两种模式拿到手的收益差不少。

如果你买这份保单是为了给家人留一笔传承资金，几十年都不打算动，选加保额的形式没问题，复利滚动下来，长期的整体数额会更可观。如果你打算六十岁之后每年拿点红利当养老补贴，那一定要选能提取现金红利的形式，不然红利都锁在保额里，你平时想拿出来花还得退保，得不偿失。别听业务员口头说“随时能拿”，一定要让他把红利分配形式给你标在合同上，确认清楚再交钱。

第三点，一定要根据自己的收入情况选缴费期，别为了早点交完就硬选短缴费期。很多人觉得，早点把保费交完，就能早点拿分红，压力早结束，其实不对，这类保单每年都要交保费，短缴费期的单期保费数额很高，会给你每年的开支带来不小压力。

就说我远房表哥，今年四十岁，年收入二十万左右，当时选缴费期的时候，听业务员说五年交完总保费少，分红开始得早，就咬咬牙选了五年交，每年交五万，刚交两年，他爱人查出来小毛病要做手术，家里一下子拿不出来续交保费的钱，退保又亏了快三万，进退两难。如果他选二十年缴费，每年只交一万多，压力就小很多，完全不会出现这种情况。

一般来说，如果你的收入比较稳定，能长期拿到固定工资，选长缴费期更合适，分摊下来每年的压力小，不会因为某一年家里出点事就交不起保费。只有你手里有一笔确定的闲钱，放着也是放着，近几年都用不到，才适合选短缴费期，别跟风硬扛。

结语

看到这里你肯定明白了：英式分红不是某一家保险公司专属，多家国内保险公司都有带这种分红方式的产品可以选。大家买的时候别盯着公司牌子看，一定要看条款写的分红规则，查过往实际分红数据，再结合自己的经济情况挑：已经配齐基础保障、手上有闲置资金想做长期规划的朋友，可以选适合自己的；还在攒钱刚需阶段、急着用钱的朋友，先把基础保障做足，不用急着碰这类产品就好。

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