一般意外险一年要交多少钱

引言

你是不是也对着意外险产品列表挠头，想配齐保障又怕太贵？一般意外险一年到底要交多少钱？咱们这就把这事说清楚。

一. 保费看职业，办公出行有区别

大家买意外险第一件事，先给自己的职业对号入座，别瞎买错，钱白花还赔不了。

就说坐办公室的白领、行政、老师这些人，日常基本不出外勤，最多就是上下班走走路坐坐车，风险等级低，保费就便宜。我身边做策划的小周，去年给自己买一般意外险，选了基础保障，一年交下来才一百出头，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的意外保障，对刚工作手头紧的年轻人来说完全没压力。

要是你经常跑外勤，比如做销售跑客户、快递员送件、网约车司机跑单，每天在外面跑，遇到交通意外的概率比坐办公室的高，保费自然会贵一点，但也不会贵到离谱。就说送外卖的张哥，之前选的适合外勤的一般意外险，一年三百多块，比坐办公室的贵了一倍不到，保障额度够日常用，完全能接受，毕竟在外跑，多一分保障多一分安心。

要是你干的是需要户外作业的工作，保费会再高一些。之前认识在建材城做建材安装的李师傅，经常要扛重物上楼，偶尔还要登高安装，属于风险稍高的类别，他买的一般意外险一年八百多，虽然比坐办公室的贵不少，但万一干活的时候不小心磕碰扭伤，能报销医疗费，不至于自己攒的积蓄全掏出去治病，这笔钱花得还是值。

给大家两个可操作的建议：第一，买之前一定要如实填自己的职业，别抱着侥幸心理隐瞒，真出事了保险公司查出来职业不对，是会拒赔的，别省这点钱最后吃大亏。第二，要是你换了工作，职业变了，赶紧告诉保险公司做职业变更，该补点保费就补点，别拖着，不然出事同样拿不到赔偿。按照自己真实职业选，保费花得合理，保障也踏实。

二. 保额选五十万，身故理赔才够本

咱们买意外险，保额一定要选够，别总想着买低保额省那几十块保费，真出事的时候才知道保额不够用。

之前接触过一位在小区做装修水电工的朋友，三十多岁，上有老下有小，当初买意外险的时候觉得自己平时干活小心，不会出大事，就只买了十万保额，一年省了不到一百块。结果后来干活的时候不小心从梯子上摔下来，虽然医护尽力救治，还是没能救回来。最后理赔只拿到了十万块，他家里本来就靠着他做工赚钱，孩子刚上小学，老人还在看病吃药，十万块撑不了两年，一家人的生活一下子陷入了困境。

如果当初他选了五十万保额，一年只多花不到一百块，理赔拿到五十万，就能支撑家里老人孩子未来五到十年的基本开销，起码不用大人走了，一家子还要为吃住学发愁。

对于大部分普通家庭的主要劳动力来说，五十万保额是很合适的选择。毕竟上有赡养老人的压力，下有抚养孩子的开销，要是真的出了意外，这笔理赔金能帮家人把房贷、车贷还上一部分，能给孩子留够几年的学费，能让家人不用因为你的离开，一下子改变原本安稳的生活节奏。

如果你是刚毕业出来工作的年轻人，收入还不高，也可以先选三十万保额，等到收入稳定了再加到五十万，没必要硬撑，但也别抱着凑数的心态买太低。如果你是高收入人群，日常背负的房贷负债比较高，还可以在五十万的基础上再往上加保额，根据自己的实际负债和家庭开销调整就好。

买意外险的时候别盯着那点小钱抠，多花几十上百块换够额度，真出事了才能给家人兜底，这才是买意外险的真正意义。

三. 医疗报销看条款，免赔金额要注意

我先给你说个身边的真事儿，去年楼下小区的张阿姨下楼遛弯，没踩稳台阶摔了一跤，胳膊磕破缝了五针，还拍了片子看有没有骨裂，前前后后花了快三千块。张阿姨之前图便宜买了一份意外险，觉得自己有保障了，结果申请报销的时候，才发现这款意外险的意外医疗免赔额是两百元，而且只能报销社保范围内的用药，最后算下来，自己还掏了快一千块。

要是张阿姨当初买的时候多看看条款，选个免赔额低、能报社保外用药的，自己花的钱能少一半都不止。你买一般意外险的时候，优先选免赔额低的，最好选零免赔的，别看一年保费只多二三十块，真出事的时候差别特别大。

很多人买意外险只看身故伤残保额，不看意外医疗的报销范围，这真的是大误区。咱们日常遇到的意外，大多是摔伤、碰伤、猫抓狗咬这类小意外，很少会用到身故伤残赔付，反而用到意外医疗报销的概率特别高，所以医疗报销的条款，才是和咱们日常利益最相关的部分。

你记住，一定要看清楚报销范围，能不能报社保外的自费药、进口器材？比如你摔了之后需要打破伤风，有一些进口破伤风是自费药，要是只能报社保内，这笔钱就得你自己出。之前有个小伙子被野猫抓伤，打进口狂犬免疫球蛋白花了一千八，他买的意外险不限社保报销，免赔额一百块，最后除了一百块免赔，剩下的全报了，自己几乎没花钱。

还有报销比例也得看，同样是零免赔不限社保，有的能报90%，有的只能报80%，别小看这10%的差别，花一万块就差一千块。我给你的建议很直接：优先选零免赔，其次选不限社保报销，最后挑报销比例高的，按照这个顺序选，意外医疗这块就不会踩坑，真出事了能帮你省不少钱。

图片来源：unsplash

四. 老人小孩多关注，责任范围要清晰

先给想给老人买意外险的朋友说清楚，别盯着年龄限制瞎找，多数普通意外险对六十岁以上老人会停售，专门的老人意外险接受七十甚至八十岁人群投保，不用怕因为年龄被拒，健康要求也松，不用做复杂的健康告知，只要老人日常能自己走动，基本都能买。

给老人买的时候，一定要盯着意外骨折保障这一项。我邻居张阿姨今年七十三，平时下楼买菜、去公园跳广场舞，不小心踩空台阶摔了一跤，股骨骨折，打钢钉、住院康复前前后后花了三万多。之前她女儿给她选的意外险就包含了骨折津贴、骨折术后康复报销，除了住院医疗报销之外，住院每天还有固定津贴，最后算下来，自己只掏了几千块，没给子女添太多负担。

别贪便宜买那种只保身故全残的老人意外险，老人发生意外很少直接触及身故全残，大多是磕碰、骨折这种需要花钱治疗养伤的情况，这种只赔身故全残的意外险一年哪怕只需要几十块，也没用，日常出意外根本赔不到，白花这份钱。

再说说给小孩买意外险，小孩活泼好动，跑跳玩耍经常碰伤、擦伤，甚至被猫狗抓伤打狂犬疫苗，你买的时候一定要找包含意外门诊报销的责任。我同事家的五岁小男孩，在小区跑着玩被流浪猫抓伤，去社区医院打了五针狂犬疫苗加伤口处理，总共花了快一千五，他们买的意外险包含意外门诊，没有免赔额，社保报完剩下的部分，保险公司全报了，自己一分钱没出。

给小孩买不用盲目追求高保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，不用多花钱买超出规定的保额，把预算花在意外门诊报销、意外住院报销上更实在。如果小孩经常跟着家长坐车出行，可以选带交通意外额外赔付的，要是小孩参加学校的课外活动，记得确认条款里保不清课外活动里发生的意外，别等到出事了才发现这部分不在保障范围里，白白耽误事。

价格方面，小孩的一般意外险一年大多几十到一百多，老人的一般意外险一年一百到三百多，根据自己的预算选就行，不用硬买贵的，选对责任比价格高低更重要。

结语

看到这儿你肯定明白啦，一般意外险一年要交多少钱，主要还是看你的职业类别、选的保额和保障范围，大部分日常坐办公室、平时出门通勤的普通朋友，选到合适的产品一年只需要一两百块，就能拿到够用的保障。不管你是什么年龄、收入多少，先对照自己的职业做好分类，再按自己的需求挑保额和保障责任就好，不用盲目买贵，也别贪便宜选太低的保额，选对了就能花少钱拿到够用的意外保障。

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