英式分红投保年龄 英式分红保费贵不贵

引言

你是不是听过英式分红，却一直搞不清自己能不能买？也在纠结它的保费会不会超出预算？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 投保年龄限制有哪些

目前国内市面上这类产品，投保年龄范围大多集中在出生满30天到60周岁之间，不同公司的要求略有差别，年龄门槛比普通保障型产品严格一些。

咱拿30岁的小王举例子，小王刚工作五六年，攒了一笔小积蓄，想给自己安排一份长期的增值保障，这个年龄投保太合适了。年龄小，身体条件大多符合健康告知要求，不用额外加费，也不会因为年龄到了直接被拒保，而且能选的缴费期限也多，20年、30年都能选，分摊到每年的保费压力也小。小王本身平时只是偶尔熬夜，没有什么慢性病，投保的时候轻轻松松就过了健康告知，顺利选了最长的缴费期限，每年交的钱比同龄人里年龄大的少小一千块，交的时间又长，长期下来非常划算。

再来说说45岁到55岁这个区间的朋友，比如50岁的老张，老张快退休了，手里有点闲钱，想给自己攒一笔退休之后的零花钱，这个年龄也还能投，但可选的缴费期限就少了，大多只能选一次性交清，或者分5年、10年交，没法选20年以上的长期缴费。而且这个年龄投保，同样的保额，保费会比30岁的时候高不少，老张算了算，想要退休之后每年领点钱，一次性交要交几十万，比30岁投保总保费多了快三分之一。不过如果身体条件没问题，手里闲钱够，这个年龄投也还是符合要求的，能给自己添一笔额外的养老补充。

超过60岁的朋友，大多产品都投不了了，少数产品可能放宽到65周岁，但能投的保额很低，可选的缴费方式也极少，大多只能一次性交，而且保费非常高，投入和产出比不算好，不建议这个年龄段再硬往里挤。如果超过60岁还想安排这类产品，不如看看其他更适配年龄的理财型保障，没必要纠结这一类。

给大家直接说建议：如果你在18到40周岁之间，健康没问题，有长期规划的需求，放心投，这个年龄段的投保条件最宽松，能拿到的性价比也最高。如果你在40到55周岁之间，先看看自己的健康情况，再算算手里的闲钱够不够，不急着一时下手，算清楚再决定。如果超过55周岁，就别在这类产品上耗时间了，换个适配年龄的产品更实在。另外，给孩子投的话，只要满了30天，身体健康就能投，不少家长给孩子投是做长期规划，孩子年龄小，分红累积的时间长，几十年下来增值的空间也不错，但一定要先把家长自己的保障做足了，再考虑孩子的，别反过来。

二. 保费价格贵不贵

咱们直接说结论，对比同类型不带分红的保障型产品，英式分红产品的保费确实会更高一些，这个差异是产品本身结构决定的，不是保险公司乱加价。

拿咱们身边真实的例子来说，李先生30岁，身体健康，想买一份带身故责任的长期寿险，同时想要附加分红。他对比过两款保障额度相同、缴费期限都是20年的产品，一款不带分红的，每年交保费大概6000块，而这款英式分红的，每年要交将近9000块，每年多出来三千块，20年算下来多交六万，这个差价比不少人预想的要高。

为什么会贵呢？其实是因为你交的保费里，除了覆盖基础保障的成本，还要拿一部分出来投入分红账户参与增值，所以整体保费会比纯保障型产品高。如果你只想要基础保障，不看重分红收益，那完全没必要多花这份钱。

如果你就是想要兼顾保障和分红，也不是说所有情况都负担不起，咱们可以选不同的缴费方式来调整压力。还是拿李先生来说，他原本选20年缴费每年九千，改成30年缴费的话，每年保费降到七千出头，一下子就把每年的压力降下来了，虽然总保费会多一点，但摊到三十年里，每年的支出更平稳，适合收入稳定但手头闲钱不多的工薪族。

给你一个直接的判断方法：你可以先算一下，每年交的保费，不要超过你家庭年可支配收入的百分之十，如果占比超过这个数，说明对你来说保费压力太大，不建议入手；如果占比在这个范围内，你又确实有保障加增值的需求，那就可以考虑。要是你目前手头只够留基础生活费和应急钱，那还是先买纯保障的产品把额度做足，等以后收入提升了，再考虑加配分红类产品也不迟。

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三. 匹配哪类家庭收入

我直接给你说结论，这类带分红的长期保单，肯定不是适合所有收入水平的家庭，得结合你家每年能拿出来的闲钱定，别硬扛。

先说说年结余在五十万以上的家庭，这类家庭一般已经配齐了基础保障，手里有不少可长期放着不用的闲置资金，买这类产品其实挺合适。我之前接触过一对做建材生意的夫妻，每年店里稳定能剩下大几十万，已经给家里四口人配齐了百万医疗险、意外险和定期寿险，手里还有两套用来住的房子，剩下的钱不想全投到股市里，就拿出每年结余的十分之一买了英式分红保单，放个二三十年，以后既能给孩子留一笔钱，自己退休也能多领一笔补贴养老，完全不会影响家里日常开销，就算中间暂时不需要领钱，分红还能累积生息，挺符合他们的需求。

再说说年结余在十万到五十万之间的工薪中产家庭，买这类产品就得抠着预算来了。你得先算清楚，家里每个月要还多少房贷车贷，孩子每年学费补习班要花多少钱，双方老人有没有需要长期吃药的，自己工作会不会有收入波动。你得先把这些必要开支留出来，再把基础保障配齐——就是每个人都得有百万医疗、意外、定期寿险，这些配齐之后，每年还能剩下三万以上的闲钱，三年五年都用不上，那你可以拿闲钱的一半出来投保，别把所有可流动的钱都砸进去。比如我之前认识的一个国企办公室主任，夫妻俩每年攒下来二十万左右，已经配齐了基础保障，每年拿三万出来投，交十年，压力不大，以后退休还能多领一笔，比存银行灵活度稍差但长期收益预期更可观，挺合适的。

接下来是年结余在五万到十万之间的普通工薪家庭，我不建议你投太多，最多每年交一两万就到头了。这类家庭一般抗风险能力弱一点，万一家里人生个病，或者有人失业，很容易出现交不起保费断供的情况，前期退保损失还不小。我之前见过一个例子，一对在超市上班的小夫妻，每年攒下来八万左右，听业务员说分红能抵御通胀，就咬着牙每年交四万，交了两年之后，男方父亲查出来慢性病需要长期吃药，家里一下子拿不出钱交保费，最后只能退保，退回来的钱比交进去的少了快一半，亏了不少不说，还耽误了给老人治病用钱，挺可惜的。所以这类家庭，要是真想买，先把基础保障买全，每年能拿出来交保费的钱，别超过你年结余的五分之一，超过就别碰。

最后说年结余五万以下的家庭，我直接建议你先别碰这类分红险，先把基础保障买好就行。这类家庭每一分钱都要派上用场，大多要攒钱买房或者养孩子，手里没有长期闲置的钱，这种带分红的长期保单，必须放几十年才能看出收益，提前取肯定亏，与其把钱砸在这里，不如把钱留着当家庭应急备用金，先把一家人的百万医疗险、意外险买好，一年也就几千块，性价比比买分红险高多了，真出事的时候，能实打实帮你兜底。

总结一下，不管你家收入多少，核心原则就是：永远先配基础保障，再拿闲钱买分红险，能拿出来的闲钱，必须是三五年甚至更长时间都用不上的钱，绝对不能影响你家的日常开支和应急需求，别为了买分红险降低生活质量，更别借钱买，这点一定要记牢。

四. 钱怎么赔给谁

英式分红的钱分两种情况给，一种是被保险人活着的时候领，一种是被保险人离开后赔给受益人，规则要分清楚，别搞混了拿不到钱。

我给你说个真实的例子，去年有个42岁的刘女士找我梳理保单，她十年前给自己买了一份带英式分红的终身保障险，当时选的是分红累计生息，到去年身体出了小问题要调养，手头周转不开，她原本以为只能退保拿钱，后来看了条款才发现，她可以单独把累计这么多年的分红取出来用，不用动保单本身的保障额度。她那笔分红取出来刚好够付调养的费用，保单还继续有效，后来她百年走了，家人还能拿到合同约定的基本保额加上没取完的分红，这就是活着能领、走了能赔的实实在在的好处。

如果你选的是定期保障型的英式分红，到期被保险人还健在，那钱会直接给被保险人本人，一般是给基本保额加累计的分红，这个钱怎么用全凭被保险人安排，可以当养老金补充，也可以留给孩子当补贴。

如果是终身型的，那基本保额加剩余分红，肯定是给保单写清楚的受益人。这里要提醒你，受益人一定要写明确，别只写“法定”，法定受益人就是按照继承顺序分，容易闹家庭矛盾，刘女士当时就把受益人写清楚了，分给女儿和母亲各一半，比例也标明白了，以后就不会有纠纷。

给你两个实操建议，第一，如果你现在年纪不大，近期需要用钱的地方多，就选“每年领取分红”或者“需要的时候按需领取”，别一股脑都放里面累计，急用钱的时候取出来就能用；第二，如果你买这份保险就是为了给家人留一笔钱，那就一直把分红放里面累计生息，最后一起给受益人，这样累计下来的钱会更多。另外，不管选哪种领取方式，每隔三五年都要翻一下保单，看看受益人信息有没有需要改的，比如家里新增了家庭成员，或者原来的受益人有变动，及时改比后面出问题再折腾方便多了。

五. 购买要注意啥

第一点，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理瞒病史。我邻居陈阿姨前段时间就踩了坑，她之前体检查出甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就没填进去，结果后来申请领分红的时候，保险公司核查到之前的体检记录，直接解除了合同，退的钱还只有现金价值，比交进去的保费少了小十万，哭都没地方哭。只要是之前体检、门诊、住院留下记录的异常，都要老老实实说，业务员说“不用填”“填了通不过”，你也别听，他只是想拿佣金，真出事了不会帮你兜底。

第二点，一定要跟业务员确认清楚回本时间，别听对方说“以后能领很多”就盲目掏钱，你得搞清楚，交完多少年之后，退保才能拿回你已经交的所有保费。如果提前退保，大概率只能拿到比保费少很多的现金价值，亏钱是肯定的。拿我接触过的一个例子来说，有人30岁开始买，每年交两万，交20年，业务员只说以后分红多，没说回本要到第25年，结果他45岁家里急需用钱，要退保，只退了不到20万，他已经交了30万，直接亏了十万多，这笔钱本来是给孩子准备的学费，这下耽误了大事。所以买之前一定要让业务员把现金价值表指给你看，自己数清楚年份，算明白账。

第三点，别乱选交费年限，要结合自己的收入情况定。如果你是做稳定工作，每个月收入固定，可以选长期交费，每年交的钱少一点，压力小，也能拉长周期平滑投入；如果你是做短期项目，手里有一笔闲钱，几年后收入不确定，那可以选短一点的交费年限，早点交完，不用担之后收入下降交不起保费的风险。很多人听业务员说“长期交费更划算”就盲目选最长年限，结果后来换工作收入降了，交不上只能退保，白白亏钱，一定要选自己能长期稳稳承担的交费期限。

第四点，搞清楚分红的领取方式，别等要领钱了才发现和自己想的不一样。这种分红险一般有两种领取方式，一种是每年把分红取出来花，另一种是把分红留在保单里面复利累积，你选之前得想清楚自己的需求。如果你买这个就是为了每年拿点钱补贴养老，那就选每年领取；如果你是想做长期财富规划，给孩子留钱，那可以选择累积生息。别稀里糊涂听业务员选了累积，结果自己老了想领钱领不出来，要动的话只能退保，又亏了收益。

第五点，买之前一定要先配齐保障类保险，别先买分红险。很多人手里预算有限，一听分红险能赚钱，就把钱都投进去，连意外险、百万医疗险这些基础保障都没买，结果万一生病住院，没钱治，只能退保拿现金价值，不仅亏了钱，还耽误了治病。正确的顺序一定是，先把医保、意外险、医疗险、重疾险这些基础保障配好，剩下的闲钱，三五年不用的，再拿来买分红险，这样就算出事，也不用动这笔分红的钱，不会打乱你的规划。

结语

看完这些，你肯定清楚答案了：大部分这类产品的投保年龄范围覆盖挺广，一般从刚出生的婴儿到五六十岁都能投，超过六十岁大多就没法买了，年纪越小能选的交费期越灵活，保障和分红积累的时间也更长。关于保费嘛，肯定比同保额的非分红型产品要高一些，具体贵多少要看你的投保年龄、保额和交费时间，就像咱们文中说的，年轻投保分摊到每年的保费会更轻松，年纪大买不仅保费高，有些还会要求缩短交费年限，压力会更大。总的来说，如果你已经配齐了基础保障，手上有长期闲置的闲钱，能接受长期投入，可以根据自己的年龄和收入情况选；要是你还没做足基础保障，收入不算稳定，或是年纪已经超过五十岁，不妨先把基础保障做扎实，再考虑这类分红型产品，别硬挤预算给自己添负担。

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