火车出行意外险可以不买吗

引言

出门坐火车赶行程、看风景，你是不是每次到了购票环节，都会对着那个勾选框犯嘀咕——火车出行意外险可以不买吗？多花这几块钱到底有没有必要？今天咱们就把这事说清楚。

一 铁路自带保障查一下

很多朋友坐火车买票的时候都会直接跳过附加的意外险，觉得车票本身肯定带了保障，不用再多花这一份钱，其实这事儿得掰开了捋清楚，别光想当然。

咱们先拿个真事儿说，前阵子家住济南的张先生，坐火车去郑州走亲戚，放行李的时候没注意，关行李架的时候隔壁旅客的硬壳包没放稳，一下掉下来砸在了张先生眉骨上，当时就流了血，缝了四针，前前后后花了一千八百多的医疗费。张先生一开始觉得，这是在火车上出的事，铁路肯定得赔，结果找过去之后才知道，车票本身包含的承运人责任险，只赔铁路方面有明确责任的意外，这次掉下来的包是别的旅客没放好，铁路只负部分管理责任，最后只赔了不到五百块，剩下一千三都得张先生自己掏。

你看，这就是车票自带保障和咱们额外买的火车出行意外险的第一个区别：覆盖范围不一样。车票带的保障，只赔因为铁路运营方出错导致的意外，如果是你自己走路摔了，或者是别的旅客不小心给你弄伤了，大多不在它的赔付范围内，最后只能自己扛医药费。

而且赔付的额度也有差别，车票自带的保障，对于意外医疗的报销额度普遍不高，像张先生这种只是缝针的小伤，就已经没法全额覆盖了，如果遇上需要住院观察或者进一步处理的情况，自己要出的钱只会更多。额外买的火车出行意外险，一般都会把合理的意外医疗费用包含在内，不管责任在谁，只要是保障期内火车出行途中发生的意外，符合条款就能赔。

给你一个直接可操作的建议：下次买票之前，先查一下你买的车票附带了什么保障，不用找别的地方，12306的官网上就能查到公开的条款内容，看清楚赔付的条件和额度之后，再决定要不要额外买意外险。别像张先生一样，出了事才知道原来自带的保障根本覆盖不了自己遇到的情况，平白多花了冤枉钱，还扫了出行的兴致。

二 意外风险到底有多大

先给你说个真事，去年夏天小王放假回老家，在老家高铁站的站台等车，当时人不少，前面有人赶车快走了两步，后面的人没站稳往前蹭了一下，直接把小王挤得踩空了半步，脚崴在了站台和车厢的缝隙里，当场就肿得穿不上鞋，连路都走不了。

你肯定会说，这不就是赶车挤了一下，小概率事件轮不到我对不对？其实出门坐火车，好多你不在意的小细节，都可能带出意外状况。比如放行李的时候，举着大箱子往行李架塞，没抓稳砸到自己或者旁边的人；比如火车开动的时候起身去接热水，一个急刹车热水泼出来烫伤；比如坐夜车趴在小桌板上睡觉，起身的时候猛抬头撞到上方的行李；甚至下车的时候踩台阶没注意滑一下，这些都不是瞎编的，都是不少旅客实实在在遇到过的状况。

这些状况看着都不大，但真摊上，打乱整个行程不说，还要额外花不少钱。就说刚才的小王吧，当时脚崴了之后，没办法赶车，只能临时退了票去附近的医院拍片子，还好没有骨折，但是韧带拉伤，花了小一千的检查费和医药费，原本计划好回家陪老人过生日，硬生生推迟了三天，自己遭罪不说，一家人的安排全乱了。

要是你本身已经有别的长期意外险，覆盖了日常出行的所有意外，那其实不用重复买。但要是你之前没买过任何意外险，坐火车出这趟门，又是去爬山又是去逛人多的景点，那真得琢磨琢磨，别觉得这些事离自己远。

我的直接建议是，别拿概率赌安稳，哪怕只买这一趟行程的，花不了一杯奶茶钱，真遇上事，至少检查费医药费能报掉，不用自己掏这笔额外的开支，行程坏了没办法，但是能少花冤枉钱，少给自己添堵，这就够了。

图片来源：unsplash

三 哪类人群更该配一份

经常乘坐火车出差、通勤的通勤族，建议你配一份。我认识一个做线下业务的刘大哥，每个月至少要坐八次城际火车跑客户，有时候拎着大样品箱赶车，上下楼梯挤站台，很容易不小心滑倒碰伤。他之前嫌麻烦没买，上次赶车崴了脚，在家养了一周，连带着好几个客户的拜访都改了期，去医院拍片子拿药花了小一千，铁路的承运人责任险只赔了三百多，剩下的都得自己掏。如果你跟刘大哥一样，是高频火车出行人群，花这点小钱添保障，其实很划算。

出门带老人小孩同行的家庭游客，建议你配一份。我闺蜜小周上次带刚上小学的儿子和七十多的老妈去外地旅游，赶火车的时候小孩乱跑，老妈追的时候踩滑了台阶，扭了腰加上擦破了头皮，当场就没法走路。好在她提前买了火车出行意外险，去当地医院处理伤口拍CT的费用，大部分都报了，不用自己掏大几百的额外开销，也没耽误之后的行程安排。老人行动不如年轻人灵活，小孩爱跑爱跳没轻重，出门本来就容易出点小状况，多一层保障，玩的时候也能更安心。

本身腿脚不利索、有旧伤或者身体基础情况不好的朋友，建议你配一份。我家邻居张阿姨膝盖有旧伤，之前坐火车去女儿家，起身拿行李的时候没站稳，撞到了桌角，旧伤复发加上新的磕碰，本来就不好的膝盖又要重新理疗，前前后后花了不少钱。本身身体有旧伤的朋友，在火车上下车、放行李、走动的时候，更容易出意外，这份意外险能帮你承担一部分医疗开支，不会因为一次意外出行额外花掉不少积蓄。

预算有限的学生党，也能找到合适的方案选一份。之前有个学生党李同学，放假坐火车回家，拎着装满书的行李箱挤车厢，被别人的箱子蹭到了手背，缝了两针花了四百多。他买的火车出行意外险就几块钱，最后报销了三百多，相当于没花多少钱就解决了问题。学生本来就没多少收入，这类短期的火车出行意外险价格很低，几块钱就能买到几万的保额，哪怕预算不多，也能轻松负担，不会有什么缴费压力，出了状况还能帮你省下不少生活费。

已经有其他意外险，但是额度不够的朋友，可以补充一份。不少朋友手上已经有了一年期的综合意外险，但是额度比较低，如果碰到需要大额医疗开支的状况，不够覆盖。火车出行意外险可以作为补充，而且针对火车出行期间的意外做了额外覆盖，不需要花多少钱，就能把保障缺口补上，不用重新换一份全年的意外险，灵活又划算。如果你已经有保障，只是觉得出行这一段需要再加一层，选它就很合适。

四 挑选保障怎么看清楚

拿到一份待选的火车出行意外险，先翻到免责条款那一栏找内容。别嫌麻烦，这一步能帮你避开绝大多数坑。比如有些条款会写，因为个人本身的身体旧疾引发的意外不算保障范围，还有如果是你自己故意折腾导致的受伤，也不会赔，这些内容都要一条一条读明白，别等出事了才发现自己踩了雷。

再盯紧医疗费用的报销比例和报销范围。我见过不少朋友买的时候只看保额多少，不看报销规则，最后报不了多少亏了钱。比如同样是花了一千块的门诊治疗费，有的产品能报80%，去掉五十块的免赔额，最后能报七百多；有的产品只报社保范围内的费用，你用了进口消炎药或者进口包扎材料，这部分钱就得自己掏。所以选的时候，能报社保外用药的产品，实用性会更强一些。

接下来要确认一下就医范围的要求。咱们坐火车出远门，很可能受伤的时候是在外地，不在自己的参保城市。有些产品要求必须去二级及以上公立医院才能赔，这个要求其实不算苛刻，绝大多数出行途中的站点附近都能满足，但是也有小部分产品要求必须在参保地就医才能报销，这种就别选了，真出事在外地治了也拿不到赔偿，白花钱。

如果你是经常坐火车出差或者跑通勤，不用每坐一次买一次，你可以选一年期的产品，算下来每天平均花不了多少钱，比单次购买划算不少。如果你只是偶尔一年坐一两次火车，那就选单次出行的短期产品，只保你这次出行的时间段，花几块钱就能有几万的保额，不浪费钱。不同预算的朋友都能选到合适的，学生党预算有限就买单次短期的，一年出个两三次门，总共花不了十块钱；经常出行的上班族，一年花几十块买个全年的，每次坐火车都不用反复下单，省心又划算。

最后下单前一定要核对好个人信息，尤其是姓名和身份证号。我朋友之前赶火车急着买，身份证号输错了一位，后来真的出事去理赔，保险公司核对信息对不上，折腾了快一个月才办好手续，耽误了不少时间。另外买完之后一定要把电子保单存到手机相册或者云盘里，别存在聊天记录里，一不小心清理缓存就没了，真要理赔的时候找不到保单，又得额外费功夫。

结语

现在回到咱们开头的问题，火车出行意外险当然可以不买，最终选不选全看你自己的需求。如果你本来就有长期综合意外险覆盖日常出行，那不用额外再买；如果手头刚好没合适的保障，又想踏踏实实出门，花几块钱添层保障也不亏。说白了，买它就是买个安心，根据自己的现有保障和预算挑就好，不用跟风跟着别人买哦。

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