英式分红险有哪些 英式分红保险优势

引言

你是不是也在找能兼顾保障和增值的保险？是不是好奇咱们国内市面上的英式分红险都有哪些类型，这种分红险到底能给咱们普通人带来什么好处？今天咱们就一块把这些问题聊清楚。

一. 英式分红到底分啥红利

它的红利不是直接打到你账户里拿出来花，而是直接增加到保单的保额里，跟着原来的保额一起复利增值。简单说就是你拿到的红利不提现，直接帮你放大以后能拿到的钱，相当于把分红当新的保费，再给你加一层保障额度，每一年的红利加上去，之后再按新的总额度滚新的收益，时间越长，涨的幅度越明显。

它每年会给你寄一张红利通知书，告诉你这一年分给你多少额度，这个是根据保险公司对应分红业务的实际经营情况来定的，不是固定写死的数字。每一年分多少都和当年的经营结果挂钩，实际赚得多就多分，赚得少就少分，所以额度是逐年往上加的，不会往下减，已经分给你的增加额度，不会再收回去，这点不用太担心。

和那种直接给现金分红的产品不一样，它的收益大部分都沉淀在保单里，要等到满期、出险或者退保的时候，才会一次性给你。如果你中途需要用钱，也可以通过保单贷款的方式把里面已经增值的部分贷出来用，不用直接退保损失长期收益，兼顾了流动性和长期增值的需求。

举个例子，你一开始买了五十万额度的保障，第一年分给你一万的红利保额，第二年你的总额度就变成五十一万，下一年分红就会按五十一万的基础来算，再加上新分的红利，额度又涨一点，每年滚一点，几十年下来，总保额会比你一开始买的额度高出不少。如果你是买给孩子做教育金，或者给自己做养老补充，几十年后拿到的钱，会比一开始计划的多不少，能应对一部分通胀带来的贬值影响。

购买建议就是，如果你手里有一笔长期不用的闲钱，打算放十几二十年以上，用来给未来做储备，比如养老、孩子的终身保障，可以选这种分红方式的产品。如果你近几年就需要用钱，或者追求每年能拿到现金补贴开销，那这种就不太适合你，因为它的收益主要在后期提现，短期拿不到太多好处，只有长期持有才能把复利的效果体现出来。

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二. 不同年龄阶段咋选合适

25岁左右刚步入职场的年轻人，收入不算特别高，但现金流比较稳定，也没太多家庭负担，你可以选缴费期拉长的类型，每年保费压力小，还能趁早享受复利增值。这个阶段的你不需要追求太高的初始保额，先把保障和分红账户搭建起来就行，毕竟年轻就是复利最好的朋友，持有时间越长，累积的红利越多，后续还能根据收入增长加保，调整保额适配需求。

30-40岁的成家人群，上有老下有小，既要给家人留足保障，又想攒一笔中长期的家庭备用金，你可以选保额稍高的产品，搭配20年的期缴方式。这个阶段你的收入处于上升期，每年拿出年收入的5%-10%配置就行，不会占用太多流动资金，既可以给家人留下身故保障应对突发情况，累积的红利还能在十几年后补充孩子的教育金，或者给自己预留一部分养老补充，一举两得。

40-50岁的中年人群，事业收入已经比较稳定，主要需求是攒养老钱，做资产的稳健增值，你可以缩短缴费期，比如选10年缴，尽快完成保费缴纳，让账户更早进入全额增值阶段。这个阶段你要避开盲目追求高保额的误区，根据自己的闲置资金量配置，不要把养老的备用金都投进来，留足3-6个月的生活费之后，再拿闲钱配置，这样不用中途退保造成损失，持有到退休年龄，就能每年从账户里领出一部分钱补充养老，提升退休后的生活质量。

50岁以上临近退休的人群，主要想把手里的资金稳健传承给下一代，或者给自己留一笔确定的补充养老钱，你可以选择一次性缴费，或者5年短缴。这个阶段的你要注意控制投入比例，不用配置太多，只拿自己的闲置养老备用金配置就行，优先选保额可以灵活减保的产品，需要用钱的时候可以通过减保取出一部分资金，剩下的继续留在账户里增值，如果是想做传承，就选可以明确指定受益人的产品，后续给孩子留钱也更方便。

如果你是身体条件有些小异常的人群，不用太担心，这类产品大多对健康要求比医疗险、重疾险宽松很多，只要满足基本的投保告知就能买，你可以优先选核保宽松的产品，先把账户建起来，不用因为纠结保额大小错过配置时机，后续收入好了再慢慢加保就可以。如果是预算有限的普通家庭，优先给家庭经济支柱配置，先保证支柱的保障额度足够，再给其他家庭成员配置，不要本末倒置，让整个家庭的保障出现缺口。

三. 真实案例里的资金流向

三十五岁的李先生，是一家互联网公司的运营主管，工作几年攒下了二十万左右的闲置资金，平时放在股票里折腾，前几年行情波动大，算下来不仅没赚多少，还提心吊胆睡不好觉，想着找个稳一点的渠道放钱，顺便给四十岁之后攒一笔养老补充金，最后在经纪人建议下，入手了一份英式分红险。

李先生选的是十年缴费，每年缴两万，第一年缴完费，除了基础的身故保障额度，当年就分到了第一笔增额红利，这笔红利不是直接打到李先生的银行卡里，而是直接加到了保单的保障额度和现金价值里，相当于帮李先生把红利再“存”进了保单，跟着后续的保费一起复利增值。

缴满五年的时候，李先生家里装修急需一笔十几万的周转资金，当时手里的活期存款都投了定期理财取不出来，股票套着卖了就要亏不少，他翻出保单看了一眼，这五年累计缴了十万保费，当年的现金价值加上已经加到保单里的分红，已经超过了十万，他申请了保单贷款，贷出了八万多的周转金，利率比银行消费贷低不少，而且不用还清所有保费，也不用退保损失分红，装修完没几个月，理财到期他就把贷款还回去了，保单的分红还在继续滚。

到现在李先生已经缴满十年，累计缴了二十万保费，算上这些年累计增加的增额红利，保单的总保障额度比一开始投保的时候多了不少，现金价值也比累计缴纳的保费高出不少，如果他现在想把钱取出来用，可以选择部分领取，剩下没领的部分还能继续享受分红增值；如果他不急着用，就放在保单里继续涨，等到退休之后每年取一部分当养老金，完全够用。

从这个案例就能看出来，英式分红的资金流向很清晰，所有分到的红利都直接累计进保单的现金价值和保障额度里，不会凭空消失，也不用你自己再费心找地方投资增值，需要用钱的时候还能通过保单贷款灵活周转，适合手里有长期闲置资金，追求稳健增值的朋友，如果你手里有三五年用不上的闲钱，想攒一笔长期资金，不妨考虑这类产品，但一定要留足日常生活的应急资金，别把所有钱都放进去。

四. 保费缴纳方式大比拼

如果你手里刚好有一笔暂时用不上的闲散资金，完全可以考虑选趸交，一次性把保费缴清。比如手里有一笔几年内不会用到的存款，放着也是放着，一次性缴完保费，后续不用惦记每年缴费的事儿，也不会出现忘记缴费导致保单失效的麻烦，整体算下来，总保费也会比分期缴纳少一些。不过要提醒你，这种方式不适合刚工作没几年、积蓄不多的年轻人，一下子拿出几万甚至几十万缴保费，很容易影响日常的生活周转，反而给自己添压力。

如果是普通工薪家庭，每个月有稳定进账但拿不出一大笔闲钱，选长期期交就很合适。最常见的就是分10年、20年缴费，每年只需要拿出来年收入的5%-10%缴保费，不会对日常开支造成太大影响，压力分摊下来，普通人也能轻松承担。比如三十岁的工薪族，每年拿一万块左右缴保费，分摊到每个月也就不到一千块，省两杯奶茶钱就出来了，完全不影响还房贷、养孩子的日常开销。

如果你已经人到中年，距离退休没多少年，手里有一定积蓄但不想一次性掏光，可以选5年缴费的短年期交。既不用承担太长时间的缴费压力，也不用一次性把积蓄都放进去，还能保留一部分资金应对日常的突发开支，灵活性比趸交高，压力又比20年期交小，刚好匹配中年人的收支情况。

选缴费方式的时候，还要结合你的购保需求调整。如果你买这份保险主要是给孩子做长期教育金储备，孩子现在还小，你距离退休还有十几年时间，完全可以选和孩子上学周期匹配的长缴费期，比如孩子现在3岁，你选15年缴费，刚好交完费孩子马上要上大学，取用也方便。如果你买这份保险是给自己做退休补充，现在已经四十多岁，可以选10年缴费，刚好退休前缴完，退休后就能按时领钱，不用退休了还要想着从退休金里拿钱缴费，影响退休生活质量。

最后再给你个可操作的小建议：不管选哪种缴费方式，都要给自己留足至少6个月的生活费作为应急资金，别把所有钱都放进保费里。要是选期交，一定要看看自己未来多年的收入是不是稳定，别因为一时冲动选了太长的缴费期，后续收入波动交不起保费，退保反而会有损失，白折腾一场。

五. 退保赔付流程有啥讲究

如果你投保前期想要退保，能拿到的钱是扣完各项费用之后的现金价值，前几年现金价值一般比较低，大概率拿不到你交进去的全部保费，一定要想清楚再操作。比如咱们开头说的李先生，他刚交了第一年保费，因为家里临时需要用钱想退保，找保险公司核算之后，发现能退的钱比他交的保费少了近三分之一，最后他咬咬牙选择申请保单贷款，先解决燃眉之急，没有直接退保，保住了后续的分红和保障。

如果投保满一定年限再退保，能拿到的钱就会更可观，因为英式分红的红利是累加到现金价值里复利增值的，持有时间越长，累积的红利越多，现金价值也越高，退保能拿到的钱也就越多。还是说李先生，他交满五年保费之后，因为换工作收入降了，暂时交不起保费，这时候他不需要直接退保，可以看看保单有没有减额交清的选项，把现有现金价值折算成保额，后续不用再交保费，保障和分红还能继续，比直接退保划算很多。

办理退保的流程其实不复杂，你只需要带好投保时的身份证件、保单合同，联系你的保险经纪人或者直接去保险公司线下网点填写退保申请就可以，现在不少公司也支持线上APP提交申请，操作起来很方便。提交申请之后，保险公司会在几个工作日内完成核算，把对应款项打到你预留的银行卡里，到账时间一般不会超过一周。

如果你是申请理赔赔付，流程也很清晰：先打电话或者线上报案，讲清楚被保人的情况，然后按照要求提交对应的理赔材料，保险公司审核通过之后，就会把对应赔付金打给受益人。这里要提醒你，不管是退保还是理赔，都不要隐瞒信息，投保时填的健康情况要如实，申请的时候提交的材料也要真实，不然可能会影响你的退保金额或者理赔结果。

给大家一个可操作的建议：如果不是万不得已，不要轻易在投保前五年退保，想用钱可以优先选保单贷款或者减额交清，能保住你已经累积的红利。如果你已经确定要退保，先打电话给保险公司客服问问当前能退多少钱，算清楚账再动手，不要盲目申请，避免吃亏。

结语

总结一下，国内常见的英式分红险多以终身寿险、年金险的形式存在，不同需求的朋友都能找到适配的选择。如果你手里有长期不用的闲钱，想要一份稳健的增值保障，或是给家人留一笔确定的规划，可以根据自己的年龄、收入选：刚工作没太多余钱的年轻人，选低缴费长期缴费的，慢慢积累也能滚出不错的数额；上有老下有小的中年人，手里有一笔闲置资金，可以根据自己的风险承受能力配置一部分，搭配基础保障做资产规划；已经做好基础保障、想要给下一代留一笔确定资金的朋友，长期持有也能拿到稳定的红利增值。记住哦，这种产品更适合长期持有，短期要用的钱别往这里放，先配齐重疾、医疗这些基础保障，再拿闲钱配置，就能发挥它的最大价值啦。

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