英式分红保司怎么样

引言

很多想买带分红保障的朋友都会疑惑，咱们国内做英式分红的保司到底靠不靠谱？咱们今天就来聊聊这个问题，帮你把相关的疑问捋清楚。

一 红利是怎么产生的呢

红利来自于保司经营这款分红业务产生的可分配盈余，不是凭空掉下来的收益，也不是每年都有固定额度，这点你一定要记牢。

我身边就有个真实例子，我邻居陈叔五年前在这家保司买了一款英式分红产品，头两年保司这块业务经营状况不错，每年都能分到小几千块的红利，陈叔当时还挺开心，逢人就夸选对了。第三年的时候，市场整体投资收益波动，这块业务的可分配盈余少了，当年陈叔只分到几百块红利，他一开始还觉得被骗了，后来翻了合同才看明白，原来合同里早就写清楚，红利是不确定的，只分配可分配的部分，没有保证一定拿到多少。

英式分红的可分配盈余，主要来自三个部分的差额，分别是实际投资收益和预定利率的差、实际赔付支出和预定赔付成本的差、实际运营费用和预定费用的差。这三个部分只要有盈余，保司就会按照合同约定的比例把其中一部分拿出来分给持有保单的客户。如果三个部分整体算下来没有盈余，那当年就可能分不到红利。

不要相信业务员口头说的“每年都能拿多少多少”，所有能确定给你的利益，都会白纸黑字写在保险合同里，浮动红利不会写死在合同上。你看刚才说的陈叔，后来把合同翻出来仔细看了，发现只有基础的保障额度和现金价值是写清楚确定的，红利那一块，只写了分配规则，没有写具体金额，他这才明白过来，之前是自己没仔细看合同，误解了业务员的介绍。

给你一个直接可操作的建议：你看计划书的时候，一定要把低、中、高三档演示都看一遍，别只盯着高档演示看，多想想如果未来只能拿到低档甚至拿不到红利，你能不能接受这份保单，会不会影响你的生活。买的时候不要把红利预期放太高，就把它当成一份基础保障之外的额外惊喜，有就拿，没有也不影响你原本的生活安排，这样才不会有心理落差。

二 谁最适合这份保障

已经配齐基础保障的人群，可以考虑入手。什么叫配齐基础保障？就是你已经买好了足额的医疗险、重疾险、意外险，把大病、意外这些突发风险都兜住了，手上还有余钱拿来做中长期规划，这类产品能给你多添一层资产增值的渠道。去年我认识一位做行政工作的陈女士，今年42岁，早七八年就把自己和老公的重疾、医疗、意外都买齐了，孩子的教育金也预留好了，手上每年能攒下十万左右的闲钱，存银行觉得增值速度不够，投高风险产品又怕波动太大睡不着觉，最后就拿了三分之一的闲钱配置了这类英式分红的产品，现在每年都能拿到稳定的分红，她觉得比存银行灵活，比炒股省心，挺符合需求的。

接近退休、有养老补充需求的人群，也很适合配置。不少临近退休的朋友，手头有一笔积蓄，想要给自己准备一笔能持续领的补充养老金，不想把钱全都放在固定收益的产品里，也不想承担太高风险，这种英式分红产品就能匹配你的需求。比如去年来咨询的赵叔叔，今年55岁，还有五年就退休，社保养老金估计只够覆盖基本生活，他想退休后每年能多拿点钱出去旅游，改善生活，手头刚好有一笔闲置的二十万资金，就拿这笔钱做了规划，约定六十岁之后开始领，除了固定部分的领取，每年还能拿到浮动分红，刚好符合他想多添一点养老补贴的需求。

收入稳定、有中长期储蓄目标的人群，也可以考虑。如果你每个月的收入很稳定，扣除日常开支、应急资金之后，还有稳定结余，想要给孩子攒一笔未来的教育金或者婚嫁金，或者给自己攒一笔中长期的备用资金，这类产品也适配你的需求。我之前接触过一个28岁的张女士，夫妻俩都是国企员工，每个月两人加起来到手两万多，开支只花一半，剩下的都能攒下来，他们打算十年后要二胎，想给未来的二胎攒一笔大学教育金，就选了分期缴费的方式，每个月从结余里拿几千块交进去，等到孩子上大学的时候，正好可以领取，不管分红多少，都能给孩子的教育多添一笔资金，压力不大还能强制储蓄。

收入不稳定、手头闲钱不多的朋友，真的不建议碰。如果你每个月收入忽高忽低，手头扣除开支之后剩不下几千块，还要还房贷车贷，应急资金都没攒够，那你先别碰这类产品。毕竟这类产品前期退保损失不小，如果交个三五年急着用钱要退保，拿回来的钱可能比你交进去的还少，反而亏了。之前有个做销售的小伙子，今年26岁，每个月收入时高时低，听了介绍一时动心就买了，每年交两万，交了两年之后，换工作空档期手头紧，交不上费想要退保，只拿回了不到一半的钱，后悔都来不及。

想要高杠杆应对突发风险的朋友，也不适合选这类产品。如果你现在还没配齐基础保障，想要花少钱买高保额，应对大病意外这类突发风险，那你别选这类带分红的产品，带分红的保障型产品，同样的保额，要比纯保障的产品贵不少，花同样的钱，买到的保额会更低，真出事了根本不够赔。比如你想花五千块买重疾保障，纯保障的产品能买到五十万保额，换成这类带分红的，可能只能买到三十万不到，真出事了保额不够，分红再多也帮不上忙，所以想要做风险保障，先选纯保障产品，别碰分红类的。

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三 条款细节要注意啥

第一个要盯紧的是「红利领取的规则」，不少朋友买的时候只问有没有分红，不问什么时候能拿、怎么拿，等到急用钱才发现拿不出来，或者拿了就影响保障效力，白白亏了一笔。我见过一个案例，陈大叔之前买了这类产品，当时听销售说“随时能领钱”，就没看条款，后来儿子结婚需要用钱，去申请领红利才发现，条款里写着要等到保单满5年才能领取，不满5年领的话还要扣一笔手续费，本来想着拿红利贴补买房首付，结果计划全被打乱了。所以不管销售怎么说，一定要自己翻到红利领取那一页，把领取时间、领取限制、手续费规则都看清楚，别光听口头承诺。

第二个要分清楚的是「保证利益和非保证利益」，合同里写进条款的才是你的，没写的全是不确定的。之前有位张阿姨来找我咨询，说当初买的时候销售给她看了演示表，高档分红一年能拿大几千，结果买了五年，每年实际拿到的分红只有演示高档的三分之一，心里觉得被骗了。我帮她翻了合同才发现，演示表的高档分红那一页，清清楚楚印着“此为非保证利益”，合同正文里也只写了保证能拿的基本保额，分红只写了“根据经营状况分配”，没有任何承诺。所以你拿到合同，一定要找出来哪部分是写死的保证利益，哪部分是浮动的非保证利益，凡是写了“非保证”“演示”字样的，都别当真，别把演示的数字当成你一定能拿到的钱。

第三个要留意的是「红利的处理方式」，很多保司支持累积生息，也支持抵交保费，还有的能用来购买增额保障，不同方式后续的收益差不少，条款里都会写清楚不同处理方式的计息规则。比如选累积生息的话，会不会给你算保底利息，还是说累积的红利也跟着分红走？选增额保障的话，新增的部分有没有等待期，需不需要重新核保？我身边有个例子，刘女士当初默认选了累积生息，过了十年才发现，条款里写着累积红利的利息是每年按公司公布的利率算，没有保底，要是公司当年利率调低，累积的钱也涨得慢。如果她当时选了抵交保费，其实每年能省下不少当期的缴费压力，对她来说更实用。所以一定要根据自己的需求选红利处理方式，别随便默认就签字。

第四个要核对的是「退保和减保的规则」，很多人买了多年之后，想减保拿出来一部分钱用，或者干脆退保，才发现条款里藏着不少限制。比如有的条款写着每年减保不能超过已交保费的一定比例，有的要求减保之后剩下的保额不能低于某个数值，达不到的话只能全额退保。之前有个做小生意的赵哥，去年需要周转资金，想减保取出来十万块，结果翻条款才发现，每年减保最多只能取已交保费的百分之十，他已交保费一共八十万，一年最多只能取八万，剩下两万还得等第二年才能取，差点耽误了周转。所以你买之前一定要看清楚退保、减保的限制，把规则摸清楚，别等到要用钱的时候卡壳。

最后要注意的是「保障责任的有效性和分红的关系」，别以为交了钱就一定有分红，有的条款里写着，如果保单进入中止期，也就是你忘了交费超过宽限期，那这期间是不会给你分配红利的，就算后续复效，也不会补这部分的红利。还有的产品，如果你选择了垫交保费，会用你已经有的现金价值垫交保费，这时候分红计算的基数也会变，拿到的红利会比原来少。所以这些小细节，一定要翻条款一条一条捋清楚，别留下盲区。

四 缴费期限如何选

如果你是刚工作没几年的年轻人，年收入不高，手里的可支配资金有限，优先选长缴费期限。刚入职场的小周，今年28岁，每个月到手八千多，除去房租、日常开销，每个月能攒下来两千多。他想给自己配一份带英式分红的保障，要是选一次性缴清或者五年短缴，每年要交好几万，根本拿不出这么多钱，最后选了二十年分期，每年只交不到八千，平均到每个月才六百多，完全不会影响日常的生活质量，也顺利拿到了对应的保障。

如果你是刚成家，上有老下有小的中年工薪阶层，手里有部分存款但每月要还房贷车贷，也建议选长缴费期限。这类人群每年的固定开支本来就多，长缴费能把保费分摊到几十年里，每年的缴费压力小很多，不会因为要交保费压缩一家人的生活开销。而且长时间分期缴费，也能让你手里留存更多的现金流，遇到家人看病、孩子升学这类急需用钱的情况，也能拿出钱来应对，不用因为退保取保费损失利益。

如果你是做生意的个体经营者，收入波动比较大，也建议选长缴费期限。做生意的收入不是固定每月到账，赶上行情好的时候能赚不少，行情一般的时候可能几个月都没大额进账，长缴费每年只需要交固定的小几千或者几万，不会因为一次要拿出大笔保费影响生意的周转，就算遇到短期的收入下滑，也能凑出保费，不会让保单失效损失已交的保费和累计的红利。就像之前开社区水果店的陈老板，选了二十年缴费，每年交一万二，前几年疫情过后生意慢慢恢复，就算某个季度盈利不多，也能轻松拿出保费，保单一直有效，累计的红利也在慢慢增长。

如果你是经济宽裕，手里有不少闲置资金的中老年朋友，想做稳健的资产安排，可以选短缴费期限。今年52岁的赵阿姨，退休前做了十几年小生意，手里攒了一大笔闲钱，短期内也没有大额支出的计划，就是想找个稳健的方式放着，还能顺带给自己添点保障，最后选了五年缴费，很快就交完了所有保费，不用一直惦记每年要交钱的事，之后只需要每年关注红利分配就行，省心又稳妥。而且短缴费的总保费比长缴费要少一些，整体算下来，累计的红利空间也会更大一点，适合手里闲钱够，不想长期缴费的朋友。

不管选长缴费还是短缴费，核心要符合你自己的现金流情况，别为了选短缴费硬挤钱，最后交了一两年就交不上，只能退保，这个时候退保能拿到的钱往往比已交保费少，还损失了累计的红利，得不偿失。一定要按照自己每年能稳定拿出来的钱定缴费期限，保证能一直交到期满，才能拿到对应的保障和红利。

结语

看完这些，你应该对这类英式分红保司的产品心里有数了，它不是万能的，但确实能满足一部分人的需求。总结来说，如果你手里有长期不用的闲钱，想要一份基础保障加一点增值空间，可以结合自己的情况考虑；要是你现阶段优先想做足保障杠杆，或者手里现金流比较紧张，不妨先把基础保障做扎实，再考虑这类产品。不管选哪类，记住一定要看清楚合同里的固定利益和浮动部分，选符合自己需求的就对了。

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