买意外险还是碎屏险 意外险的险种有哪些

引言

嗨，有没有朋友刷到手机弹窗推送碎屏险的时候忽然犯懵呀？想要给手头新手机添份保障，又想起自己出门骑车走路难免磕磕碰碰，到底是该先买碎屏险还是意外险呀？意外险里又都有哪些可以选呢？今天咱们就来把这些疑问说清楚。

一. 保命重要还是保手机强

直接说结论：优先给人配置保障，手机屏幕的保障往后排，别搞反顺序。

我身边就有这么个真实例子，刚毕业半年的小周，上个月揣着刚发的工资换了新手机，怕手滑摔碎屏，拿到机子第一时间就花一百多买了两年碎屏险，觉得这钱花得踏实。小周租房子在老小区，楼下就是共享单车点，每天骑车半小时去上班，朋友提醒他买份意外险，他觉得自己年轻手脚灵，哪那么容易出事，一份意外险也要百八十块，不如留着买手机壳、贴钢化膜，还能多喝两杯奶茶。

结果呢？才过了一个多月，那天早上下点小雨路滑，小周为了躲闯红灯的电动车，急刹车整个人连车翻进路边的绿化沟，手机确实甩出来套着厚壳没碎屏，可人腿被刮了大口子，还摔成了骨折，光门诊加住院，前前后后就花了小一万。小周刚毕业没多少积蓄，这一下把攒的备用金都掏干净了，还找同事借了两千块才凑够医药费，那段时间连奶茶都戒了，天天啃馒头就咸菜。

要是当初他反过来，花一百多买意外险，哪怕不买碎屏险，结果都不一样——摔骨折的治疗费能走意外险报销，自己只需要花很少一部分钱，也不至于把积蓄掏空还借钱。就算真摔碎了屏幕，换一块千元机的屏幕也就两三百，旗舰机换屏大几千的话，你本身都已经买了好几千的手机，挤出来点预算换屏，总比拿不出几万块治伤强吧？

当然不是说碎屏险完全不能买，就是你得先把人的保障安排好，再考虑手机的事儿。你想啊，手机摔碎了，大不了先凑合用旧的，或者花钱换屏，不会影响你正常走路吃饭上班；可人要是出了意外受伤，没保险覆盖医药费，轻则花光积蓄，重则连累家里贴钱，那可比碎一块屏严重多了。预算有限的时候，先给人买意外险，剩下的钱再考虑碎屏险，顺序千万别错。

二. 不同收入怎么分配预算

刚毕业月薪三千到五千的年轻人，手头本来就紧，房租吃饭占了大半开销，别给自己加负担。意外险挑每年缴费百来块的基础款就行，保额可以覆盖意外医疗和基础身故伤残，足够用。碎屏险只给刚入手的新旗舰手机买就行，千元旧机直接省掉这笔钱，真摔碎了换屏也花不了多少钱，比买好几年碎屏险划算。

月薪六千到一万的上班族，日常通勤靠公共交通或者自驾，偶尔出门玩，可以在基础意外险之上，稍微加一点预算，把意外身故保额往上提一提，每年缴费三百以内就能搞定。要是每天带手机跑外勤，经常掏掏放放，手滑概率比坐办公室的人高，可以给常用手机买一份碎屏险，保费也就几十块，真摔碎了不用自己掏大几百换屏，不心疼。这个收入阶段别乱买捆绑了乱七八糟责任的意外险，只挑你需要的责任买，省下来的钱留着当备用金不好吗。

月薪一万到两万的职场中坚，上要顾着老人下要顾着孩子，家庭责任重，意外险预算可以放到每年五百左右，把意外身故保额做高，同时把意外医疗的报销额度、报销范围放宽，哪怕用了自费的进口药，也能多报一点。碎屏险这块，家里如果有喜欢乱拿手机玩的小朋友，或者爱人经常出门丢三落四，可以给家里每台常用的主力手机都买一份，毕竟现在换一块好点的屏幕也要上千，几十块换个安心很值。要是有闲置的备用机，直接不用买，放家里很少碰，摔碎的概率太低，没必要浪费钱。

月入两万以上，收入比较稳定的家庭，意外险可以根据自己经常出行的情况，补充对应责任，比如经常出差跑业务，可以加上交通意外额外赔付的责任，一年预算控制在一千以内就行，不用花更多。碎屏险不用纠结，只要是正在用的手机，不管新旧都可以买，毕竟这个收入阶层，换屏的钱虽然出得起，但省下来这笔钱喝个咖啡不好吗？而且现在很多碎屏险上门换屏，不用自己跑维修点，省时间，对于忙的人来说很实用。

还有一种情况，就是已经退休，每个月拿几千养老金的长辈，平时大多在家或者周边遛弯，意外险选每年百八十块的，重点关注意外医疗的报销比例就行，长辈容易摔碰滑倒，意外医疗能用得上就够。长辈大多用的手机都是子女换下来的旧手机，本身价值不高，碎屏险就不用买了，真摔碎了，子女帮着换个屏也没多少钱，不用让长辈额外多花钱。

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三. 看懂条款避开拒赔坑

先记第一条，故意行为不赔，不管你是故意把自己弄伤换保额，还是故意跳平台摔手机骗钱，查到直接拒赔，还可能留下记录影响以后买别的保险。就说上个月我听做保险的朋友讲的事儿，一个小伙子刚工作半年，欠了不少网贷，想故意摔下楼梯骗意外险理赔，结果医院检查的时候就发现不对，伤口受力方向和他说的意外坠落对不上，最后直接拒赔，差点还惹上麻烦。这事儿提醒大家，别打歪主意，意外险只保意料之外的受伤，故意作的不算。

再记第二条，违法违规行为不赔。你要是酒后驾驶、无证驾驶机动车，或者干了违法的事儿受了伤，意外险一分钱都不会赔。之前我家小区门口有个大哥，喝了酒骑电动车赶回家接孩子，躲狗的时候摔骨折了，花了小一万，找意外险理赔，保险公司一看酒精检测报告，直接拒赔。别抱侥幸说电动车不算机动车就没事，现在不少条款里，只要你是酒后驾驶任何交通工具出险，都不赔，这点一定要提前看清楚。

第三点，不是所有“意外”都符合意外险的赔付要求，很多人觉得只要是自己不小心受伤都能赔，其实不是。比如你因为本身生病摔倒受伤，这种情况也可能拒赔。举个例子，张阿姨有遗传性低血压，平时没当回事，买意外险的时候也没说，那天买菜走着走着突然眼前发黑晕倒，摔成了股骨骨折，花了三万多找理赔，保险公司一查，摔倒的直接原因是低血压病发，不是外来的意外导致，最后只赔了很少一部分，大部分不给报。所以买的时候一定要分清，意外险保的是外来的、突发的伤害，本身疾病引发的问题，大部分都不在赔付范围内。

第四点，看清免赔额和赔付比例，别拿到理赔款才觉得不对。不少意外险的医疗报销都有100块免赔额，就是说100块以内你自己出，超过100的部分再按比例报。还有些只报社保范围内的用药，社保外的进口药、自费项目不报。你要是想报社保外的费用，就得挑带扩展社保外责任的产品，这点一定要看清楚条款，别糊里糊涂买了，真出事了才发现报不了几个钱。

最后说碎屏险的条款坑，不少人买手机碎屏险的时候没仔细看，真碎了才发现不对。比如有些碎屏险只保手机屏幕的意外碎裂，你要是边框摔变形、内部零件损坏，人家不赔；还有些要求必须去指定的维修点修，你自己找熟人修了，人家不给报销；更有一些规定，手机用了超过一年，就算你没出险，碎屏险也自动失效，而且不给退剩下的钱。就说我同事小周，去年买新机的时候加钱买了碎屏险，上个月手滑摔了，屏幕裂了一道，他嫌官方维修点贵，自己找楼下小店换了，拿着发票去找理赔，人家说条款要求必须去官方指定网点，直接拒赔了，小周花了八百多换屏，一分钱没报回来，亏得不行。所以不管是买意外险还是碎屏险，交钱之前一定要把免责条款一条一条看完，看不懂就问销售人员，别签字交钱之后才追悔莫及。

四. 碎片险适合谁买单

经常把手机揣在外套口袋，走路爱晃、赶地铁总被人挤的朋友，直接冲碎屏险就行。我同事小孟就是典型，每天早高峰挤三号线，外套口袋浅，好几次手机都滑出来蹭到地面，上个月直接把外屏摔出了蜘蛛网纹。换个原装屏大几百，她去年刚好买了碎屏险，最后只花了几十块手续费就搞定，算下来比自费修屏省了好多钱，她说这钱花得比喝杯奶茶还值。

经常带小朋友或者宠物出门的朋友，也建议备一份碎屏险。我闺蜜带着五岁的儿子去公园野餐，小家伙追蝴蝶跑过来，没站稳一把撞在闺蜜怀里，揣在闺蜜包侧袋的手机直接摔在水泥地上，屏幕当场裂了一大块。换屏的钱差不多是她半个月的菜钱，还好之前买了碎屏险，走赔付很快就修好了。养大型犬的朋友更要注意，遛狗的时候狗狗突然扑过来，很容易把你拿在手里的手机撞掉，这种突发情况谁都没法提前防，有碎屏险兜底就踏实多了。

刚买的新手机，尤其是本身换屏成本比较高的机型，建议配上一份碎屏险。新手机刚拿到手，谁都宝贝得不行，但越小心越容易出意外，我表哥刚换新机那周，洗澡放浴室架子上，水汽滑了一下直接掉瓷砖上，屏幕直接碎得看不清字。他提前买了碎屏险，直接走流程换了新屏，没花多少钱。要是你本身手机换屏成本就高，花几十上百买个碎屏险，真的能帮你避开大几百的支出，挺划算的。

平时放手机特别稳，手机从来没摔过的朋友，就没必要花这个钱了。我爸用了五年手机，从来都是放在专门的手机包里，出门揣在内侧口袋，从来没摔过，连边角都没磕过，这种情况买碎屏险就是浪费钱，不如把这几十块攒起来买杯好茶喝。

最后给大家说个实在的判断方法，你摸口袋算算账，要是换一块屏的钱对你来说不算负担，那买不买都随你；要是换屏钱差不多占你一周生活费，而且你本身确实经常手滑摔东西，那直接买就对了，花小钱换个踏实，总比摔了之后心疼半天强。

结语

总结下来，意外险管的是咱们人身因为意外带来的损失，碎屏险只保手机屏幕，两者保障对象完全不一样，不用二选一，根据自己需求选就好。常见的意外险，按保障时间分，有保一年的一年期意外险，还有保几天、几个月的短期意外险，比如出去旅游就可以买短期的；按保障内容分，有侧重公共交通意外的，有侧重日常生活意外的。给大家梳理一下最终方案：学生党经常摔手机，预算有限的话，几十块买一年期基础意外险，再花几十块添个碎屏险就行；上班族天天带手机挤地铁，手滑容易摔，预算一般买基础意外险加碎屏险，预算宽松可以把意外险保额买高一点；退休在家不怎么摔手机的叔叔阿姨，买好合适的意外险就行，不用额外买碎屏险。一句话，先把咱们自己的人身保障配齐，再按需补碎屏险就对了。

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