个人养老保险按什么计算扣除

引言

你是不是也有过这样的疑惑：自己交个人养老保险的时候，扣除的金额到底是怎么算出来的？为什么不同的人扣的钱不一样？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 每月缴费基数咋定

在职职工交个人养老保险，缴费基数直接和你当月的工资收入挂钩，这个规则很明确。一般来说，单位会按照你上一年度月平均工资来确定当年的缴费基数，每个月直接从工资里扣除对应的养老保险费用。

举个实际的例子，李哥在一家商贸公司上班，去年全年的工资加奖金一共拿到了84000元，算下来每个月平均工资就是7000元。那今年一整年，他的个人养老保险缴费基数就定在7000元，每个月按照固定比例从工资里扣钱，不用每年中途调整，自己也能提前算出来每个月扣完拿到手多少钱，方便安排日常开销。

如果你是灵活就业人员，没有固定单位给你申报缴费基数，那可以自己根据收入情况选档次，选好对应档次就定下了缴费基数，每一年都可以根据自己当年的收入调整一次，灵活度很高。比如做家政服务的张姐，去年生意好收入不错，就选了中等偏上的缴费基数，今年接的单少了一些，手头压力大，就可以改成更低一档的基数交，完全看自己当下的经济情况来调整，不用硬扛。

不管是在职还是灵活就业，都有上下限的规定。如果你的工资收入低于当地设定的下限，那就按下限作为缴费基数计算扣除，不会让你交得太少影响以后的待遇；如果你的工资收入超过了当地设定的上限，超过的部分就不计入缴费基数了，按照上限来算扣除就行。

给大家一个直接的建议，如果你是在职职工，单位已经按规定申报了你的工资基数，不用额外折腾，只要每个月核对一下工资条上的扣除数对不对就可以，不用刻意去改高低。如果你是灵活就业人员，手里余钱比较多，希望以后养老待遇高一点，可以选高一点的缴费基数；如果每个月扣除生活开支剩下不多，就选符合你当前收入的基数，别为了交养老保险影响当下的生活质量，毕竟养老规划是长期的事，适合自己承受能力的才稳妥。

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二. 年纪不同选法各异

25岁到35岁的职场新人，手头积蓄不算多，每月工资除去房租、日常开销，能匀出来的闲钱有限。建议选拉长缴费周期，选较低的缴费基数，每个月从工资里扣除一点，不会影响当下的生活质量，还能靠长缴费期慢慢积累账户额度。举个例子，28岁在互联网公司做运营的小孟，每个月到手八千，除去房租三千，吃饭通勤两千，剩下三千多还要留着买护肤品、跟朋友聚会，他选了按较低基数按月扣除，每个月只扣不到三百块，完全没压力，等到他60岁退休，也交了32年，账户里积累的额度足够支撑他每个月领一笔不错的钱。

35岁到45岁的中年人，大多已经工作十几年，收入比刚入职的时候稳定不少，不少人已经升到管理岗或者成为业务骨干，手头可支配的闲钱更多。建议适当调高缴费基数，保持正常的缴费年限，每个月多扣一点，为退休之后多攒一份保障。就拿40岁做部门主管的阿梅来说，她每个月到手一万五，房贷已经还了一半，孩子也上了初中，日常开支之后每个月还能剩几千块，她把原来的低缴费基数调到中档，每个月扣除八百多，比之前多扣了五百多，这笔支出对她的生活没什么影响，等她退休之后，每个月能领的钱也会比一直按低基数交多出不少。

45岁到55岁准备退休的朋友，很多人之前没提前规划，现在才开始着手准备个人养老保险。这个年龄段距离退休没多少年了，缴费周期短，建议选较高的缴费基数，尽量缩短缴费周期，一次性或者分几年缴够，尽快锁定账户额度，别拖到最后给自己攒钱造成压力。我身边就有50岁的老周，之前一直没想着攒个人养老，眼看再过十年就要退休，赶紧着手规划，他手头有一笔攒了十几年的积蓄，直接选了按较高基数一次性缴完，扣除之后剩下的钱还够他日常用，退休之后就能按月领钱，不用再断断续续缴费折腾。

身体健康、预期寿命比较长的朋友，可以在自己能承受的范围内尽量选更长的缴费周期、更高一点的扣除额度，毕竟退休之后领钱的时间也更长，多攒一点就能多领几十年，晚年生活更宽裕。如果身体条件一般，就可以根据自己的实际情况调整，选适合自己的扣除额度，不用硬着头皮多交，保证当下的生活质量更重要。

经济条件不太好的朋友，别为了以后多领钱就硬挤钱交，选适合自己收入的扣除额度就行，哪怕每个月只扣一点点，也比不交强，至少退休之后能多一份固定收入。经济条件宽裕的朋友，就可以多交一点，扣除多一点，以后养老的底气也更足，能多出去旅旅游，培养点兴趣爱好，不用为钱发愁。

三. 到手待遇怎么预估

先给你说最实在的预估逻辑，就是你交的累计金额，加上每年的收益积累，最后按照约定的领取规则拆分到每个月，就能算出大概的到手数字。不需要记复杂公式，你在投保的时候就能直接看到演示数字，这个数字就是给你做预估用的，你照着参考就行。

举个实际的例子，40岁的赵先生，手头有十万左右的闲置资金，打算每个月再存两千块，存到60岁退休开始领。投保的时候就能看到，按照中等收益演示，60岁之后每个月大概能领三千出头，一直领到终身。赵先生算了算，自己退休之后还有基础的社保养老，加上这笔钱，每个月够带老伴出去旅游，还能给孙子发红包，生活质量能提升不少，就选了这个方案。

如果你的预算不多，比如每个月只能存五百块，从30岁开始存，存到60岁，累计下来也能攒下不少，退休之后每个月大概能领一千多，虽然不多，但够你每个月的菜钱或者水电物业费，也算给退休生活添了一笔稳定的进项，不会给子女添额外的负担。

如果你是临近退休才开始准备，比如50岁才打算攒这笔钱，打算交10年，60岁开始领，一次性交十万的话，每个月大概能领小一千，虽然数字不如早买的高，但也能给你多添一份稳定收入，不用把所有积蓄都留给孩子，自己花自己的，活得更自在。

给你几个可直接用的建议，第一，预估的时候别只看单月数字，要算累计能领多少，要是领的时间长，总金额肯定比你交的多，稳赚不亏。第二，不同健康状况也能调整预期，要是身体条件不错，大概率领的时间久，总待遇肯定更高，可以放心选长期领取的方案。第三，要是你只想领二三十年，不想选终身领取，也可以选定期方案，每个月到手的数字会更高，适合只想保障退休后前二十年生活的朋友。最后记住，预估数字只是参考，你要结合自己的实际需求选，够花就行，不用盲目追求高数字。

结语

看到这儿你肯定明白啦，个人养老保险的扣除，是跟着你选的缴费基数走的，不同年龄、不同经济条件选的档位不一样，每月扣除的费用也不一样。刚工作预算有限就选低基数扣除，压力小还能先把保障占上；收入稳定宽裕就选稍高一点的基数扣除，老了能领到更多。不管选哪种，早一点规划扣除，退休之后都能多一份稳定的零花钱，给自己的养老生活多添一层保障。

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