我国有几种养老保险制度是什么

引言

你是不是也琢磨过，咱们国家到底有几种养老保险呢？想给自己规划养老却摸不清门路？别着急，这篇内容就来给你说清答案。

一. 国家基本养老保啥样

只要你在正规单位上班，单位会帮你办理参保，个人按比例从工资里扣保费，单位也会配套缴纳一部分。如果是没固定单位的灵活就业人员，也可以自己去社保经办机构办理参保，自己承担全部保费。城乡没有参保职工养老的居民，也可以参加对应居民养老，缴费档次可以自己选，一年缴一次就行，门槛很低。

拿家住城郊的张阿姨举例子，张阿姨之前在小区做保洁，干了快二十年，单位一直给她交职工养老，退休的时候核算下来，每个月能领两千多块钱。张阿姨平时买菜、交水电燃气费，还有偶尔买点药，这些日常开销基本都能覆盖，不用伸手向子女要生活费，自己花着也自在。

它的优势很直接，终身有效，只要你活着就能一直领钱，而且领取金额会跟着物价、平均工资调整，不会越领越不值钱，稳定性拉满，不管经济市场怎么变，这笔钱每个月都会按时打到你的账户里，完全不用担心亏本。

当然也要讲清楚它的局限，它主要是保基本生活，如果你退休后想提高生活质量，比如出门旅个游、培养个兴趣爱好，或者生个小病需要请护工，只靠这笔钱就会有点紧张，没办法支撑太高的生活标准。就像刚才说的张阿姨，她想报个几千块钱的老年书画班，都得攒两三个月才能凑够学费，出门旅游只能选低价的周边游，不敢去远地方。

给大家的直接建议：不管你现在处于什么阶段，只要符合参保条件，一定要先把这个交上。刚参加工作的年轻人，别觉得养老离自己远，就想着停缴不交，缴费年限越长，退休后领的钱越多，缴的越早累计额度越高。灵活就业的朋友，哪怕选最低档缴费，也要一直缴够年限，这是你晚年养老最稳的打底保障。已经退休领钱的朋友，也不用觉得钱少就没用，它至少能给你一个兜底的基本生活，不用完全靠子女养活，能保留自己的生活底气。

图片来源：unsplash

二. 企业年金是份外快礼

只要你所在单位开通了企业年金，别犹豫，直接参与就好，这实打实是给你的额外养老福利，相当于免费多攒一份养老钱。

我给你说个真事，老周今年刚从一家制造业单位退休，他退休前每个月工资里扣掉三百多块存进企业年金，单位同时也会给他配套交六百多块，这部分钱全算在他个人的养老账户里，不会凭空消失。这么算下来，一年下来他个人只出不到四千，账户里就能多一万两千多，几十年攒下来，退休的时候账户里攒了小三十万。现在他每个月除了领基本养老保险，还能从企业年金里多领一千多块，刚好够他每个月跟老伙计出去喝茶钓鱼，偶尔还能给孙子买个玩具，生活滋润不少。

这个制度的购买条件很简单，不需要你自己找渠道报名，只看你的单位有没有开通这项福利，只要单位开通了，你符合入职年限要求就能参与，多数单位只要转正就能加入，门槛很低。

它的优点很直白，个人交的部分进你自己账户，单位给你配套的部分也会按规则逐步划入你的账户，最终所有钱都是你的，退休之后可以领，相当于单位给你发了一份长期的养老补贴，不用你额外花太多心思打理。它的缺点也说清楚，不是所有单位都能开通，只有一部分单位会给员工安排这项福利，而且这笔钱一般要等到退休才能拿出来，平时没法随意支取，流动性不算强。

给大家几个直接可操作的建议：第一，每个月发工资之后，多扫一眼工资条，看看有没有企业年金的扣缴记录，如果有，就说明你已经参与了，别疑惑这是扣了你的冤枉钱，这是帮你攒养老钱。第二，如果单位刚开通这项福利，通知你自愿选择参不参与，一定要选参与，哪怕每个月扣的钱不多，积少成多，加上单位给你配套的部分，几十年下来就是一笔不小的数目。第三，如果你换工作，记得问清楚新单位有没有这项福利，如果有，就把之前单位的企业年金账户转过去，接着累计就行，别随便把账户里的钱取出来，取出来就亏了后续的累计收益，也浪费了之前攒的养老储备。

三. 个人商业养老咋准备

按年龄分档规划就好，不用瞎跟风，给你说实打实的安排。

25-35岁的年轻人，收入还在稳步上涨，手头余钱不算多，每个月拿出两三百到五百块就行，选长期缴费的方式，分摊下来压力很小。我身边有个30岁的女生小孟，刚攒够半年生活费，就开始安排个人商业养老，每个月固定从工资里扣400块，选缴满25年就能开始领的方案，算下来到她55岁的时候，每个月能多领小两千，哪怕现在赚得不算多，积少成多，到退休的时候就是一笔稳定的补充收入。对这个年龄段的朋友来说，越早开始，每月缴费越低，时间帮你攒钱，完全不会影响当下的生活质量。

36-50岁的朋友，收入已经稳定了，手头能拿出来的余钱更多，可以选择一次性缴费或者分10年缴，重点选领取确定的方案。这个年龄段别选太灵活的，不然很容易忍不住中途把钱取出来用，最后养老账户空了。我邻居赵哥今年42岁，去年年终奖拿了十万，直接拿五万出来缴了一笔，剩下的分10年每年缴一万，他算过，到60岁退休，每个月能多领一千八，刚好覆盖他每个月的抽烟喝茶钱，不用从基本养老金里扣，日子松快很多。这个年龄段要记住，别为了追求高收益选太复杂的，稳稳拿到确定的钱才是最重要的。

健康条件不同，选的方向也不一样。身体条件不错，平时很少生病的，可以选保证领取二十年的方案，哪怕自己之后领不到，剩下的钱也能留给家人，不会亏。要是身体条件一般，已经有一些小毛病，就选保证终身领取的，活多久领多久，哪怕身体不好活得久，也一直有钱拿，不会把钱花完。

不同经济基础选不同方案。每月收入几千块的普通家庭，就选按月缴费的低额度方案，每个月攒一点，不影响房贷车贷和孩子教育，积少成多也能凑出不错的补充。家境不错，手头有几十万闲置资金不用的，可以选择短期缴费，一次性把钱放进去，锁定长期的领取额度，以后每年领钱，比放着贬值更划算。

买的时候要注意这几点：第一，先把医保、重疾这些基础保障配齐了，再买个人商业养老，别反过来，不然生病没钱治，养老攒的钱也保不住。第二，看清楚领取时间，别选太早就能取的，不然没到退休就把钱花完了，老了还是没保障。第三，缴费方式选适合自己收入节奏的，工资按月发就选月缴，每年有年终分红就选年缴，别硬扛高缴费，中途断缴损失很大。最后，找正规渠道买，找专业的工作人员问清楚领取规则，别只听口头介绍，所有约定都要写进合同里再签字。

结语

看到这儿你应该清楚啦，目前咱们国家主要有这三种养老保险，分别是国家基本养老保险、企业年金还有个人商业养老保险。给大家总结下购买建议：不管是什么情况，先把国家基本养老保险交上，这是咱们养老最基础的保障；如果你的单位提供企业年金，一定要参与进去，这是单位给的额外福利，不要错过；要是你想退休后能维持不错的生活质量，手里有闲钱，可以再搭配一份个人商业养老保险，早规划早轻松，不同经济条件选不同方案就好，这样组合下来，养老就更踏实啦。

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