养老保险怎么缴纳合适一点

引言

有没有小伙伴摸鱼的时候摸出了危机感，对着招聘网站上“35岁门槛”叹气，偷偷开始想老了以后手里得有多少钱才能踏实养老？那咱们的养老保险到底怎么缴才合心意、不踩坑呢？今天咱们就好好聊一聊这个问题。

一. 不同年龄咋选档

20-30岁刚步入社会的朋友，收入普遍不算高，还要应付房租、日常开销，偶尔有个朋友聚会、添置数码产品的计划，手里余钱不多。这个阶段建议选最低档缴费就可以，不用硬扛高档次。

我之前认识刚毕业两年的小陈，在一家互联网公司做运营，每个月到手除去房租和吃饭，剩下也就三千块，他一开始听朋友说交高档以后领得多，咬牙选了比自己工资还高的缴费档次，每个月交完钱连和朋友出去吃火锅都要犹豫半天，坚持了半年就实在扛不住断缴了，反而得不偿失。后来改成最低档，每个月只扣几百块，完全不影响正常生活，账户也一直正常累积着，反而稳当。这个年龄最重要的是先把缴费身份保住，先上车再慢慢调整，等以后收入涨了再换档次也不迟。

30-40岁这个阶段，大部分人已经工作几年，收入稳定下来，不少人也成家了，手里有了一定积蓄，还能预期未来十几年收入会稳步上涨。这个阶段建议选中等档次缴费，既能提高以后的领取额度，也不会给当下生活添太多压力。

我家楼下开水果店的张哥，35岁，生意不算大火但每个月都有稳定进账，之前一直按最低档交，后来攒了点积蓄，就把档次调到了中等，每个月多交一千多块，对他进货、周转都没影响，账户里的累积额度一下子就提上来了，他说反正现在手里有闲钱，多交一点以后多领一点，给孩子也少添点负担。

40-50岁准备临近退休，剩下的缴费时间不算多了，如果你之前一直交的档次比较低，现在手里又有一定的经济条件，可以往高了选一档。这个阶段累积的缴费基数对最后领取额度的影响很直接，手头宽松的话提高档次，能直接拉高以后的月领取金额。

我邻居王叔叔，46岁的时候才开始规划，之前一直打零工断断续续交，后来找了稳定的保安工作，单位给交一部分，自己补剩下的，他手里刚好攒了一笔养老的钱，就选了偏高的档次，每个月从工资里扣完还够花，等到他退休的时候，算下来每个月能领的钱比选最低档多了不少。

50岁以上才开始准备的朋友，就根据自己能拿出来的钱选，不用强求高档次，能交满最低要求的年限就好。这个年龄段剩下的缴费时间短，就算选很高的档次，提升的额度也有限，还可能把本来用来养老的积蓄都套进去，影响当下的生活。先保证能正常退休领到钱，再根据实际情况调整就好。

二. 缴费年限看需求

咱们先看刚参加工作的年轻人，如果你是二十出头刚进入职场，尽量别断缴，能缴就连续缴。我家楼下做电商运营的小周，毕业五年来从来没断过缴费，哪怕换了两份工作，空档期都自己补缴上了，现在他个人账户里的累积额度已经比工作十年还断断续续缴费的同事高出不少，这就是连续缴费的好处。

如果你是已经缴满基础年限，快到退休年龄的朋友，有条件的话尽量多缴几年，别卡着最低年限停缴。楼上的李阿姨今年退休，当初她距离退休还有八年的时候，就到了要求的基础缴费年限，身边好多朋友劝她停缴省钱，她咬咬牙还是接着缴，现在每个月拿到的钱，比同批次卡着最低年限退休的老姐妹多出来好几百，平时买菜买水果添点营养品都够了，不用伸手向孩子要钱，自己花得也自在。

要是你现在收入不稳定，手头暂时有点紧，那也别硬扛，可以先保证满足基础缴费年限，先保住资格再说。我之前认识一个开小餐馆的张哥，前几年生意不好做，每个月流水都不够房租，他本来想干脆把缴费停了，后来问了清楚，先按最低的档位缴，先保住连续缴费的年限，等后来生意慢慢回暖，再把之前没补上的低档位往高调，也没耽误最终的领取额度，比直接断缴强太多。

换工作的时候空档期别放任不管，短时间空档自己先缴上，别让缴费年限断档。之前做设计的阿明辞职之后，在家待了四个月才找到新工作，他一开始觉得就四个月，断了也没什么，后来一算，这四个月不仅不算缴费年限，个人账户也少了四个月的累积，最后退休的时候累积年限就差这小半年，领的钱就少了几十块，虽然不多，但本来不用少的，实在有点可惜，后来阿明再换工作，空档期都自己先缴着，再也不犯这个错。

最后再提一句，缴费年限不是越长就一定适合所有人，得结合你自己的身体情况和经济情况来选。如果你身体一直不错，能一直稳定工作稳定缴费，那多缴几年肯定不吃亏；如果你身体不太好，没法长期工作，手头也不宽裕，那先满足基础年限，把当下的生活过好，以后有条件了再往长了缴，也完全没问题。

三. 预算多少量力出

先给大家说第一个原则，刚参加工作的年轻人，别硬扛着选高缴费档次。刚毕业没几年，房租水电餐费扣完，能攒下来的钱本来就不多，要是硬拿出工资的一大半缴养老保险，很容易把自己弄得捉襟见肘，遇到个突发急事拿不出钱，最后只能断缴，反而吃亏。就拿刚在杭州做文员的小周来说，刚工作每个月到手才四千多，听亲戚说缴得越高以后领得多，脑子一热选了最高的缴费档次，每个月要扣掉快一千块，结果第三个月肠胃炎住院，连押金都凑不出来，最后还是找爸妈借的钱，后来赶紧改成了基础档，一下子就轻松了，每个月扣两三百，日常开销完全不受影响，还能攒点小钱当应急备用金。

第二，收入不稳定的自由职业者，选灵活缴费的档次最合适，千万别定太高的固定缴费额。很多做小生意、接散活的朋友，收入时好时坏，赶上旺季赚得多，淡季可能好几个月没进账，要是硬选高缴费，淡季的时候交不上就只能断缴，断缴了之前的累积就吃亏。比如开美甲店的张姐，之前脑子一热定了比较高的缴费额，赶上疫情之后几个月没开门，手里现金流紧张，根本拿不出钱缴费，差点断缴，后来改成了按季度选档，旺季赚得多就选中等档，淡季就选基础档，这样不管生意好不好，都能按时缴费，不会断了保障，手里也一直留着周转的钱。

第三，已经有稳定工作，单位帮忙缴一部分的朋友，根据自己的结余调整就好。单位缴的部分已经有基础保障了，要是你自己还有多余的闲钱，可以选单位代缴补充的稍高档次，要是你每个月还得还房贷车贷，养孩子老人，那就保持现有缴费就可以，不用额外再多掏钱增加负担。我同事老王，每个月还完房贷八千多，孩子上私立小学学费一年几万，就老老实实按单位的标准缴费，剩下的钱都用来贴补家用，也没什么压力，退休之后也有基础养老金拿，完全够用。

第四，临近退休，手里有一笔闲钱想补缴费的朋友，别把所有积蓄都砸进去。很多朋友临近退休，觉得缴费年限不够或者之前缴费档次低，想多补点提高以后的待遇，这个想法没问题，但一定要留够自己的看病、应急钱，不能把存了一辈子的养老钱都拿去补缴费。楼下遛弯的王叔叔之前就差点这么干，临近退休想一次性补不少钱，把手里二十多万积蓄都准备投进去，后来被儿女劝住，只补了十万，剩下的十五万留着当应急和日常花的钱，现在补完之后养老金涨了不少，手里还有活钱，生病买东西都不用伸手跟儿女要，日子过得特别舒服。

不管你是什么收入水平，记住核心就是，先把当下的日子过好，再安排养老保险缴费，永远不要让养老保险缴费影响你现在的生活质量，细水长流，哪怕一直缴基础档，累积几十年，退休之后也能拿到稳定的钱，帮你安安稳稳过日子。要是你本来手头就紧，硬撑着缴高档，把自己弄得天天紧巴巴，反而得不偿失。

图片来源：unsplash

四. 渠道选择问清楚

如果你是在职上班族，直接通过单位缴纳就好，这是最省心的渠道。单位会帮你处理大部分手续，每个月从工资里扣掉个人部分，单位再补上剩下的份额，你只需要确认每个月都按时缴纳就行，不用自己跑流程。

如果你是自由职业者，或者暂时没上班，可以找户籍地的社保经办机构办理，直接去线下服务网点就能登记，也可以在官方的线上平台操作，步骤都写得明明白白，跟着提示填信息就行。这种渠道都是官方运营，手续透明，不会有乱七八糟的额外收费，放心办就可以。

还有人找第三方机构代缴，这种方式一定要擦亮眼睛。我之前认识开水果店的张哥，之前图省事找了个小中介，对方收了他大半年的服务费，结果好几个月都没给他缴纳，等张哥发现的时候，中介已经卷钱找不到人了，折腾好久才把账户理顺，白白花了不少冤枉钱。所以如果一定要找第三方代缴，一定要选有正规资质的机构，先查清楚对方的营业资质，不要轻信朋友圈里那种低服务费的宣传，每一笔缴费都要自己查记录确认到账，不要把钱交出去就不管了。

如果是买个人商业养老保险，一定要找正规保险公司的官方渠道，要么去线下门店，要么去保险公司的官方APP、官方公众号，或者找保险公司认证过的代理人。不要点陌生链接，不要买陌生人给你推销的不知名产品，交钱之前一定要确认对方的正规身份，有疑问就直接打保险公司的官方电话核实。

不管选哪个渠道，都要做到两点：第一，缴费之后一定要查一下缴费记录，确认钱已经进了自己的账户；第二，所有关于缴费、领钱的约定，都要落在白纸黑字的合同里，口头承诺不算数，不要嫌麻烦，多看一遍条款，确认每一条都搞懂再签字，这样后续领钱的时候才不会出问题。

结语

说到底，养老保险怎么缴合适，没有统一答案，跟着自己情况走就对了。刚入职场年轻人选基础档位慢慢缴，时间够长也能攒下不错的额度；临近退休想要补规划的，选符合自己能力的档位尽快缴费就好；手头宽裕的拉长缴费年限，预算有限的先保证不断缴，选对正规渠道，先把保障落袋，晚年就能多一份安稳依靠。

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