怎么买养老保险金 养老保险怎么补齐

引言

嗨，你是不是最近也在琢磨，到底该怎么入手买养老保险？之前断缴了的话，又该怎么补齐呢？别发愁，今天咱们就好好聊聊这些问题，把你想问的都讲明白。

一 不同年龄怎么选

20到30岁刚进入职场，手里积蓄不多，每个月固定拿几千块工资，除去房租吃饭剩下的不多。你可以选每月低额缴费的方式，哪怕每个月只存几百块，靠着长时间的复利积累，到退休也能攒出不少养老金。我身边有个26岁的小姑娘，刚工作两年，听了朋友建议，每个月从工资里拿出300块存养老保险，她说就当自己少买了两支口红，少喝了几杯奶茶，现在看着账户里慢慢涨的数字，对退休生活都多了点底气。这个年纪选，最大的优势就是时间够长，不需要一开始就投很多钱，压力小，还能慢慢养成定期存钱养老的习惯。

30到40岁大多已经成家，收入也稳定了不少，上有老下有小，日常开支不少，但也能挤出来一部分钱做养老规划。这个阶段可以适当提高缴费额度，根据自己每年的收入情况，调整缴费金额。我认识一个35岁的男士，做互联网运营，每个月到手一万多，他把每年年终奖的三分之一拿出来交养老保险，平时每个月再存五百块，这样既不会影响家里的日常开支，也给自己攒了养老钱。这个年纪买，既不用像年纪大的那样承担高额月缴，也还有十几年的积累时间，刚好能平衡当下压力和未来的养老需求。

40到50岁距离退休不到二十年，这个时候规划养老，要侧重明确的领取额度，不要再选太长的缴费期。我邻居张叔46岁，之前一直没顾上规划养老，后来趁着单位给补社保的机会，自己又额外买了一份，选了10年缴费，刚好到60岁退休就缴满，到年龄就能按月领钱。这个年纪不建议再选太长的缴费期限，不然刚缴完没多久就开始领，积累时间不够，拿到的钱也不多，尽量选10到15年的缴费期，刚好衔接退休时间，也不会给当下的生活带来太大的经济压力。

50岁以上临近退休，要是之前没攒够养老钱，也不用慌，可以选择一次性或者短期缴费的方式补够额度。我家楼下的李阿姨今年54岁，之前做灵活就业，社保断过几年，退休的时候不够领取年限，就按当地政策补齐了断缴的部分，之后又添了一点钱买了补充养老，现在每个月除了基础的社保养老金，还能多领几百块，够自己平时买买菜、跳广场舞交活动费，日子过得很舒坦。这个年纪买，优先选择能快速开始领取的产品，不要纠结长期收益，先把晚年的基本生活费凑够最重要。

不管你在哪个年龄段，都要贴合自己的年龄节奏选，不要跟风别人买多少你就买多少，年轻就慢慢来多积累，临近退休就抓紧补缺口，适合自己年龄的，才是能帮你攒够养老钱的好选择。

二 预算有限咋搭配

如果你是刚毕业没两年的职场新人，每个月到手工资除去房租、吃饭、通勤，剩下来的钱没多少，那就先选按最低标准缴纳职工养老保险，跟着单位交就行，个人只需要承担一小部分费用，不会给日常开销添负担。

我身边有个做新媒体运营的小姑娘小孟，刚在杭州找到工作的时候，每个月到手才四千出头，房租就要一千八，她一开始担心交养老保险扣完钱连饭都吃不上，后来知道自己每个月个人只需要扣三百多块，完全在承受范围内，就正常跟着单位交了，哪怕收入不高，也先把基础保障占上。

如果你是自由职业者，每个月收入波动大，这个月可能接了大单子赚几万，下个月可能没活干只拿基本生活费，那就选灵活缴费的模式，不要硬撑着选高缴费档次。收入好的年份多交一点，收入差的年份就选最低档次交，不会因为硬凑缴费额影响当下的生活。

我认识一个开设计工作室的小陈，前两年行业不景气，连着好几个月没接到新项目，他之前一直按中档交养老保险，那年直接申请改成了最低档，每个月少交一半多的钱，缓过来之后又改回了原来的档次，既没断缴影响累计年限，也没让自己的现金流绷太紧。

要是你已经交了职工社保，手里头只剩两三百块闲钱想补点养老保障，那就别碰那种要求一次性交好几万的类型，选按月或者按年交的低投入产品，每个月或者每年只需要投入一点小钱，慢慢累计就行，别为了追求高领取，把本来要留着看病、应急的钱都投进去，最后真需要用钱的时候取不出来，反而麻烦。

哪怕你预算再少，也不要想着干脆不买，先交够最低要求的年限，把领钱的资格拿到手，以后收入涨了再慢慢增加投入就行，搭配的时候一定记住，先把基础保障做全，再考虑提高领取额度，永远不要让养老保险的缴费压力挤掉你日常的应急备用金。

三 健康状况要注意

投保养老保险的时候，健康状况一定不能瞒，如实填问卷才是给自己留后路，别抱着侥幸心理蒙混过关。

咱们拿具体例子说，42岁的陈大哥前两年想给自己补一份商业养老保险，当时健康问卷里问了有没有确诊过甲状腺结节，他觉得结节都是小事，没人会认真查，就直接勾了“无”。等到他到了年龄开始领钱，申请领取的时候，保险公司核查既往体检记录，发现他投保前半年就已经查出了三级结节，直接触发了条款里的未如实告知约定，不仅没能顺利按原约定领钱，还只退回了很少一部分保费，亏了好几万，后悔都晚了。

如果你身体完全健康，那直接按流程填问卷就行，趁着身体没问题尽早投保，能直接锁定终身的领取权益，不会因为后来查出小毛病被卡。

要是你本身已经有一些常见的基础问题，比如高血压、糖尿病、结节类的小问题，也别直接放弃，先把自己过往的体检报告、病历都整理好，找专业的从业者帮你核对，找核保要求比较宽松的产品投保。比如有些养老保险对于一级、二级的小结节，不要求额外检查，可以直接正常投保；有些对于控制稳定的高血压，只要每天吃药血压平稳，也能通过核保，不用你额外加费或者限制权益。

还有一点要特别提醒，不要听信别人说的“有小毛病也不用填”这种话，所有的健康告知，只需要问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷只问了近五年的住院史，你十年前切过脂肪瘤没问到，就不用说。只要问到的内容如实回答，就不会出问题，这样你到领取的时候顺顺利利拿钱，不会出现之前陈大哥那样的麻烦，这份给晚年准备的保障才能真的起到作用。

图片来源：unsplash

四 如何操作来补缴

如果你之前通过单位参加职工养老保险，中途因为换工作断缴了一段时间，直接找现在的原单位帮忙办理就行。就拿之前的陈姐来说，陈姐原来在一家门店做导购，中间因为家里有事辞职在家待了一年半，后来找到新工作重新参保，发现之前累计的缴费年限差了三年，她找到原来工作过的门店，门店帮她整理了当时的劳动合同、工资发放记录这些材料，统一提交给当地社保经办机构，很快就办好了补缴手续，只需要按照当时的缴费基数，补上个人和单位对应的部分就可以。

如果你是灵活就业人员，自己交养老保险，不小心断缴了几年想补齐，先打当地社保经办机构的咨询电话，或者直接去线下的社保服务窗口问清楚当地的规则。不少地区灵活就业人员断缴之后，只能逐年往后缴费，不支持一次性往前补缴断缴的年限，也有部分地区符合条件的人群，可以申请补缴一定年限的费用。咱们就说刘叔吧，刘叔干个体建材生意，交了十几年职工养老保险，前五年生意不好的时候停交了两年，后来手头宽裕了想补上，他带了自己的身份证、户口本，直接去街道的社保服务点，工作人员查询了他之前的参保记录，确认他符合当地补缴的要求，当场给他办理了补缴登记，他当场通过手机就缴完了费用。

如果你快要达到退休年龄，累计缴费的年限不够，没法办理退休领养老金，也有对应的处理方法。比如张阿姨，到了退休年龄的时候，累计只交了十二年，还差三年才能满足领取要求，张阿姨选择一次性补齐差的三年费用，办完手续次月就开始按月领养老金了。也有的人选择继续逐年缴费，缴到满足年限要求再开始领，具体选哪一种，看你自己的经济情况来定就行，经济条件允许就补齐，早点领钱，经济暂时紧张就逐年交，慢慢补够年限。

办理补缴一定要带好需要的材料，个人补缴一般只需要带身份证、原来的参保缴费凭证就行，如果是单位帮忙补缴，需要准备好劳动关系证明材料，比如劳动合同、招用记录、工资发放凭证这些，材料准备得越齐全，办理流程越顺畅。

另外大家要注意，补缴的时候产生的费用，和正常缴费的费用计算不一样，部分地区补缴会收取一定的利息，提前预留出这部分资金就好，不要因为钱没准备够白跑一趟。所有补缴的办理流程，都以当地社保经办机构的要求为准，去之前可以先问清楚要求，别漏了材料耽误事。

结语

总的来说，买养老保险，跟着自己的年龄、口袋里的钱、身体状况挑就行：年轻早规划，用小投入攒长远保障；预算紧就选灵活缴费的方式，不硬挤压力；身体有小状况记得如实告知，找符合自己情况的产品就行。要是之前断缴了想补齐，就带着材料跑一趟当地社保部门问清规则，按要求办理就好。提前把养老保险安排明白，退休之后就能踏踏实实享清闲，不用为日常开销犯愁啦。

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