养老保险怎么缴费 养老保险断档怎么补缴

引言

有没有小伙伴一提起养老保险，就满脑子问号呀？平时该怎么缴费？万一中间断了没交，还能补上吗？别着急，今天咱们就把这两个问题给大家说清楚。

灵活就业人员如何按月缴费

我先来给你说线下办理的流程，你直接带身份证和户口本，去你户籍所在地的社区或者街道社保服务点就能办理登记。要是你不在户籍地生活，现在很多城市都支持凭居住证办理参保，不用特意跑回老家折腾。比如在杭州做电商美工的小吴，江西人，在杭州住了五年，直接拿着居住证去就近的市民中心，不到半小时就办完了灵活就业参保登记，全程没花额外手续费。

登记办完之后，你得选缴费基数。一般社保部门会给出好几个档位，你可以根据自己每个月的收入情况选。这个月收入不稳定的，选低档位也完全没问题，不会影响你累计缴费年限，只是个人账户累计的金额会少一些，以后领的钱会稍微少一点而已。别为了撑面子选高档位，给自己日常开支添负担。就像之前在夜市摆摊卖小吃的陈姐，生意好的时候月入大几千，不好的时候只够保本，她就一直选最低档位缴费，每个月只需要从银行卡扣几百块，压力很小，还能保证缴费不中断。

选好基数之后，就是选缴费方式了，现在最方便的就是自动代扣。你办理登记的时候，直接绑定你常用的银行卡，跟社保部门签好代扣协议，每个月到时间就会自动从你卡里扣钱，不用你记日子，也不用担心忘缴断档。要是你不想绑定自动代扣，也可以每个月自己手动缴费，直接在当地社保官方APP、或者政务服务平台上，找到缴费入口，输入自己的身份信息，就可以直接线上支付，随时想缴就缴。

如果你是刚从原来单位离职，原单位已经给你停保了，你只要在停保的当月去办理灵活就业参保登记，就可以接着缴当月的费用，直接无缝衔接，不会出现断档。像刚从公司辞职打算做自媒体的小郭，原单位月底停了社保，他第二天天就去办理了灵活就业登记，绑定银行卡之后，当月就扣了费，一点没断。

还有几个要注意的小细节，第一，你要保证绑定代扣的银行卡里每个月都有足够的余额，要是余额不够扣不到费，还是会算断缴。第二，要是你之后找到新工作，让新单位直接给你办理参保就行，不用特意去停灵活就业的缴费，新单位参保之后，灵活就业的缴费会自动停掉。第三，你可以每个季度或者半年去社保APP上查一下缴费记录，看看是不是每个月都正常到账，有问题直接找社保网点处理就行，别攒到退休才发现问题，那就不好处理了。

断档之后能否一次性补缴

如果是单位原因造成的断档，你完全可以要求原单位帮你走一次性补缴流程。咱们举个真实例子：家住郑州的陈女士，之前在一家商贸公司做了三年行政，后来离职的时候才发现，公司前十个月都没给她交养老保险，属于漏缴断档。她拿着当时的劳动合同、工资流水找原单位沟通，原单位确认情况后，直接帮她准备材料提交给社保经办部门，走了一次性补缴，把这十个月的断档补上了，没有影响她后续的缴费年限累计。遇到这种单位漏缴的情况，你只要准备好能证明你和单位存在劳动关系的材料，比如劳动合同、加盖单位公章的工作证明、过往的工资发放流水，就可以找原单位帮你办理，一般都能顺利补缴。

如果是你个人主动辞职后没及时续交，导致的断档，现在大多数地区都不支持一次性补缴好几年的断档部分。比如广州的林先生，30岁的时候裸辞在家呆了两年，养老保险断了两年，后来找到新工作续缴，想把之前两年的断档一次性补齐，结果咨询社保经办部门之后，得知个人原因造成的断档，不能一次性补缴，只能继续往后累计缴费年限。这种情况别慌，不用硬找渠道违规补缴，继续正常缴费就可以，最后领取待遇是看累计缴费年限，断档的部分不会影响你之前已经交过的年限。

有不少临近退休的朋友，累计缴费还没满足要求，这种情况能不能一次性补缴？大部分地区允许符合条件的参保人员，在达到退休年龄的时候，一次性补齐欠缴的部分，办好手续之后就能按月领待遇了。比如山东的张阿姨，再过三个月就到法定退休年龄了，算下来养老保险累计只交了12年，还差三年满足要求，她提前三个月到社保经办窗口咨询，按照当地的规定，办理了一次性补缴，补完三年的费用之后，顺利办完退休手续，次月就开始领到养老金了。不过具体的要求每个地区不一样，你要提前去当地社保窗口问清楚要求，准备好对应的材料。

不要轻信网上所谓的“花钱就能帮你一次性补缴断档养老保险”的说法，这种很多都是骗局。去年江苏有个刘先生，断了四年养老保险，想一次性补齐，网上看到有人说能走特殊渠道帮他办，只要交两万块的“服务费”就能搞定，刘先生信了，把钱打过去之后，对方直接失联了，最后不仅没办成补缴，还平白损失了两万块。凡是要你私下转服务费、好处费的，都是骗人的，所有补缴业务都要通过官方社保经办渠道办理，不要走非正规途径，避免钱财受损。

如果你不确定自己的断档属于哪种情况，不知道能不能补缴，直接做这几件事就行：打开当地社保官方APP，在线咨询客服；或者直接去你居住地附近的社保经办窗口，带着你的身份证查一下你的缴费记录，问清楚工作人员你的情况能不能办理一次性补缴，按照工作人员的要求准备材料办理就好，不用自己瞎琢磨，更不要乱找非正规渠道。

不同年龄阶段怎么规划预算

20岁到25岁的年轻朋友，刚毕业参加工作，工资不算高，还要应付租房、吃饭、日常通勤这些开销，手头结余不多。这个阶段不用硬撑着选高缴费档次，选当地最低的缴费档位就足够。这个年龄段距离法定退休还有三四十年，缴费时间长，哪怕按最低档位交，累计下来的缴费年限足够，退休后拿到的基础养老金也能满足基本生活，还不会给当前的生活添太多压力。比如刚参加工作的小周，在二线城市做行政，每个月到手四千出头，他就选了当地最低缴费档位，每个月从工资里扣几百块，剩下的钱够自己租房吃饭，还能存点小钱做应急资金，完全不会因为交养老保险影响当下生活质量。

26岁到35岁的朋友，一般工作已经稳定了，工资也有一定涨幅，很多人已经成家，不过也背着房贷车贷的压力。这个阶段建议选中等缴费档位，也就是当地社平工资的百分之六十到百分之百这个区间。这个阶段已经攒了几年缴费年限，中等档位的缴费，既不会让每月缴费占用太多开支，也能慢慢提高个人账户里的累计金额，以后退休领钱的时候能多拿一部分。比如做策划的小林，今年32岁，每个月到手八千多，背着三千多的房贷，孩子刚上幼儿园，每个月还要交学费，她就选了社平工资百分之八十的档位，每个月交一千出头，既没给家里开支添太大负担，也保证了养老保险的累计额度稳步上涨。

36岁到45岁的中年朋友，大多已经进入收入高峰阶段，职位和薪资都比较稳定，房贷也还了大半，孩子也快要成年，手头的可支配结余会多不少。这个阶段建议选中等偏上的缴费档位，也就是当地社平工资的百分之百到百分之两百之间。这个阶段距离退休还有十五到二十年左右，选高一点的缴费档位，个人账户累计的资金会更多，而且养老保险遵循多缴多得的规则，现在多交一点，退休以后每个月能多领不少钱，能给老年生活添更多保障。比如开装修工作室的老吴，今年40岁，每年收入稳定在二十万左右，房贷只剩五年就还完，孩子马上上大学，他就选了社平工资百分之两百的档位，每个月交三千多，占收入的比例不高，还能给自己的老年生活攒下更多保障。

46岁到55岁临近退休的朋友，不少人已经开始准备退休生活，这个时候要是之前养老保险已经累计交了十多年，只差几年就满足最低缴费年限要求，手头结余也比较多，可以适当提高缴费档位，补上最后几年的额度，这样退休后能多领不少养老金。要是之前一直交的低档位，手头又比较紧张，就保持原来的档位继续交就行，别为了提高档次突然增加太多缴费压力，影响当下的生活。比如今年52岁的张阿姨，之前一直按最低档位交，还差三年就满最低缴费年限，儿子已经工作结婚，没什么开支压力，她就把缴费档位提到了百分之一百，每个月多交一千多，退休后每个月能多领小几百，足够平时买菜买水果，老年生活舒服不少。

如果是已经超过55岁，还没开始交养老保险的朋友，不建议一下子投入太多资金选高档位，先满足最低缴费年限要求为主，选最低档位先交够年限，再根据自己的实际结余调整，别因为一次性投入太多，把自己的养老本金都占用了，影响退休后的日常开支。要是身体健康条件不错，还能继续工作十几年，那也可以慢慢按合适的档位交，累计够年限之后照样能领到养老金，给老年生活添一份稳定保障。

图片来源：unsplash

个人账户资金归属与领取

咱们先讲归属，你的养老保险个人账户里的钱，全都是你的，谁也拿不走。不管你中途换了几份工作，换了多少个城市参保，个人账户里面累计的资金都会跟着你的社保关系走，一直在你个人的账户里存着。之前有个家住县城的张阿姨，之前在南方打工交了八年养老保险，后来回老家带孙子，断缴了快十年，她一直以为原来交的钱早就没了，去年去社保局打印缴费明细才发现，原来的账户里一直存着这些钱，包括这么多年的利息一分都不少，连她自己都没想到，这下终于放下心了。

个人账户里的钱，一般情况下是提前取不出来的，只有符合对应的条件才能动。比如你达到法定退休年龄，办理完退休手续之后，就可以按月领取个人账户里的钱了。如果你还没到退休年龄，要出国定居注销国籍，或者参保人身故，这两种情况是可以提前提取或者继承的。之前碰到过一个小伙子，他爸爸突发重病去世，还没到退休年龄，他拿着死亡证明去社保部门办理手续，把个人账户里的余额全部提出来了，解决了家里当时的一部分急用钱需求，这也是这份保障帮到他家的地方。

达到法定退休年龄之后，个人账户的资金是怎么发还给你的呢？是按照对应的计发月数，每个月给你发一部分，和统筹账户发的基础养老金加起来，就是你每个月能领到的总养老金。比如现在很多人六十岁退休，对应的计发月数是一百三十九，就是把你个人账户里累计的总额除以一百三十九，每个月发一份，发满一百三十九个月之后，如果你还健在，那个人账户发完了也没关系，统筹账户会继续按照这个标准给你发，一直能领到你身故，完全不用担心钱发完就没养老金领了。

这里给大家提个实用的小建议，你每年都可以登录当地的社保APP，查一下自己个人账户的累计余额和缴费记录，看看上面的金额对不对，有没有漏缴少缴的情况。之前有个在私企上班的小陈，连续查了两年发现公司都没给往里划钱，找公司核对之后才发现，公司私自停缴了他的养老保险，后来找相关部门协调，公司补上了之前欠的费用，保住了他的累计缴费年限，不然等到退休才发现，想要补都难。

最后再给不同情况的朋友提个建议，如果你已经快到退休年龄了，记得提前一两个月去社保部门核对你的个人账户信息和累计缴费年限，看看有没有信息不对或者记录缺失的地方，有问题提前处理，别等到该领钱了才发现出问题，耽误自己领养老金。如果你已经办理了退休手续，每个月留意一下养老金到账情况，要是有没按时到账的情况，及时联系社保部门核对就可以，总体来说这笔钱放在个人账户里，清清楚楚明明白白，安全有保障。

结语

总结一下哈，职工养老保险参保，在职员工由单位统一代扣缴费，灵活就业自己去社保经办机构或者线上APP选好缴费档次，绑定银行卡按月扣费就行。如果断档了，要是单位原因没给交，找单位帮你走流程补缴；个人原因断的，现在没法一次性往前补，直接接着续缴就可以，累计缴费年限满足要求就不影响领待遇。不同年龄规划也不同，早安排压力小，到临近退休就提前核对自己的缴费年限，别临到领钱才出问题，稳稳攒好自己的养老钱就可以啦。

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