45岁交社会养老保险划算吗

引言

人到45岁，是不是不少人开始操心退休后手里能有多少钱养老？是不是刷了好多帖子，越看越纠结，不知道这时候交社会养老保险到底值不值？别乱猜啦，今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚这里面的弯弯绕绕。

先算笔账看回本年限

我楼下张姐今年刚好45，之前一直在菜市场摆摊卖蔬菜水果，攒了点闲钱，过来找我问要不要交职工养老保险，我帮她算了一笔明白账。

张姐选按最低档次缴费，按现行规则算，她每年交的费用，一部分进统筹账户，一部分进个人账户，她缴满15年刚好到60岁，可以办理退休领养老金。按照现在的计发规则算，她退休后每个月大概能领一千多块钱，其中个人账户每个月发一百多，统筹发九百左右。

要是她一直健康，能正常领养老金，交进去的个人部分，大概七八年就能全部领回来。加上统筹部分给的钱，总投入大概十三四年就能回本，要是赶上每年养老金调整，回本时间还能再提前个一两年。

换一种情况，如果选灵活就业缴费的更高档次，张姐如果选比最低高两个档次的缴费，每个月领钱大概会多五六百，交进去的总钱数会多一倍左右，回本时间大概会延长个三四年，但是后续每年跟着调整，领的钱也会更多。

张姐听完我算的账，算了算自己身体不错，家里父母都活到八十多，自己家族长寿，就算回本晚几年，往后多领十几年，肯定比把钱放着贬值划算。要是你身体没大毛病，家里有长寿遗传，交进去肯定不亏。要是你现在身体不好，常年需要吃药，优先选居民养老，缴费少负担轻，回本快，不要硬撑着交高档次职工养老。

图片来源：unsplash

收入波动怎么选档次

要是你平时是打零工、跑运输、做小生意，今天赚得多点，下个月可能没进项，选缴费档次别硬撑着选高的，选你能稳得住的低中档就行。

我楼下开蔬菜水果店的张姐，今年刚好45岁，前两年看着行情好，咬咬牙选了最高档缴费，结果去年附近修地铁，人流少了大半，进货钱都周转不开，那笔养老保险缴费差点交不上，最后还是找亲戚挪了钱补上，那段时间天天念叨不该硬撑。后来听了建议，改成了中档缴费，每年压力小很多，再也没犯过难。

如果你今年赚得比往年多不少，可以多交一点，选更高的档次。社会养老保险缴费是多缴多得，当年多交点，计入你个人账户的钱也会多一点，未来领待遇的时候也能多拿点，反正赚得多的时候多投一点，没赚的时候按低档位交，灵活调整不心疼。

要是你这几年整体收入都不太稳定，还可以选按年缴费的最低档次，先保证别断缴。最关键的是先把缴费年限攒够，别因为交不起断了，最后累计年限不够，到年龄没法领待遇，那不就亏了。比如村口做装修的老李，干了十几年装修，今年有活明年没活，他一直选最低档缴费，每年到缴费的时候，哪怕少接点活攒钱也能交上，现在交了快15年，再过5年到年龄就能领待遇了。

还有一点要提醒，你别来回瞎变档次，尽量保持相对稳定，也别为了凑高档次，借钱去缴费。本来就是为了养老留保障，要是交完钱日常日子过紧巴，甚至欠了外债，那就违背买保障的初衷了。你按照自己每年实际的收入情况调整，赚多交高点，赚少交低点，先保住连续缴费，再慢慢往上调，这样既不影响当下生活，未来也能稳稳拿到养老待遇。

延长缴费期限更稳妥

我直接给观点：45岁开始交，尽量别断缴，能缴到退休就缴到退休，延长缴费期限比凑够最低年限就停缴，拿的待遇要高不少。

给你说我身边张姐的例子：张姐今年58岁，43岁才开始交职工社会养老保险，她当时手头紧，想着凑够最低年限就停，结果45岁那年换了轻松点的保洁工作，单位帮着承担一部分费用，她就咬着牙一直缴到55岁退休，一共缴了12年，补了3年凑够最低年限后，现在每个月领的钱，比同批只缴了15年就停缴的老姐妹，多拿快一千块。

为啥会多拿？咱们直接说实际的，待遇计算的时候，缴费年限每多一年，基础待遇就多一个百分点，你缴费时间越长，这部分自然涨得越多。而且你每个月缴费进去，个人账户里的累计额也会变多，哪怕后续退休了，待遇调整的时候，缴费年限长的人，涨的幅度也比年限短的要高。

如果你是灵活就业自己缴费的45岁人群，也建议尽量延长缴费。比如你现在一年缴费几千块，哪怕每年按最低档次缴，多缴五年，累计下来也就几万块，但是退休之后每个月多拿大几百，十年下来就把多缴的部分赚回来，后续还能一直领，年纪越大领得越久，赚得越多。比如45岁开始缴，缴到60岁退休是15年，如果身体健康能继续缴，延迟一点退休，或者按规定补缴断的月份，累计缴到20年，每个月多拿的钱，完全能覆盖日常的买菜、零花，不给孩子添负担。

当然也分情况给你建议：如果你现在身体不太好，手头特别紧，那先缴够最低年限也可以；但只要你身体还行，手头能挤出来缴费的钱，尽量别停，能多缴一年就多缴一年，年限越长，退休后的保障越稳，越能应对日常开销，不会出现攒的积蓄花完，只能伸手要钱的尴尬。就像张姐说的，当时多缴那几年，每个月从工资里扣的时候心疼，现在每个月拿到钱，出门跳广场舞都踏实，不用总想着跟孩子要零花钱，自己花自己的，腰杆都硬。

办理手续有哪些雷区

你别小看办手续这一步，好多人就是在这里踩坑，最后领待遇的时候出问题，我给你说几个常见的坑，你对着避开就行。

第一个坑就是档案信息不对没核对。我家楼下张姐今年49，之前打零工，原来单位给她交过3年，后来单位黄了，她自己接着交，去年去办信息核对的时候才发现，档案里写的出生年月比身份证早了两年，要是按档案错的算，她本来五十岁能办退休，结果提前两年就给停了待遇核算，来回跑了快三个月才改过来，耽误了好几个月的待遇领取。你去办手续的时候，不管是第一次参保还是接着之前的交，一定要当场核对身份证、户口本上的信息，尤其是姓名、出生年月、原来的缴费记录，一个字不对都要当场改，别拖着。

第二个坑就是断缴之后不及时补缴信息更新。之前有个开水果店的老哥，45岁开始自己交，中间有一年生意不好没交，后来缓过来接着交，就以为系统自动会续上，结果过了两年查账户，发现断缴那一年的记录根本没补上，账户一直显示欠费，累计缴费年限算的时候没算进去之前的，等到快退休的时候才发现，补都没法补。你要是断缴之后想补，补完一定要当场打缴费清单，核对账户里的累计缴费年限，每一笔缴费都要有记录，别交了钱没入账都不知道。

第三个坑就是挂靠不对，自己瞎找机构挂靠。好多没有单位的朋友，45岁才开始交，听别人说挂靠单位交待遇好，就随便找了个网上的机构，结果机构收了钱根本没给交，卷钱跑了，自己好几年的钱打了水漂，还留下了断缴记录。其实没单位的完全可以自己以灵活就业身份交，直接去街道社保服务点就能办，手续一点都不复杂，根本不用找第三方挂靠，还能省一笔手续费，也不会遇到被骗的情况。

第四个坑就是转移接续没办完。好多朋友45岁之前在外地打工，在好几个地方都交过，回老家交的时候，忘了把外地的缴费转回来，结果累计年限只算了老家交的那几年，外地交的快十年都没算进去，退休核算待遇的时候少了好多。你要是之前在不同地方交过，办参保手续的时候一定要一并把转移接续办了，现在线上就能申请，不用来回跑外地，办了之后所有缴费年限就能合并计算，待遇就能多算不少。

第五个坑就是不留纸质凭证。好多朋友现在都是线上办，办完就不管了，也不存缴费记录，结果系统出问题的时候，拿不出证据证明自己交过钱，来回扯皮。不管你是线上还是线下办，每交一次费，都要把缴费截图、纸质清单存好，放在固定的地方，哪怕存手机相册里分类存好都行，万一出问题，拿出来就能直接核对，省好多事。

结语

看到这你肯定能得到答案了，45岁交社会养老保险当然划算呀。就拿咱们身边张姐的例子说，张姐今年45，之前打零工一直没交过，去年咬咬牙选了中档按年缴费，现在还跟社区说找到零工就每月接着缴，就盼着到年纪能按时领钱，哪怕不多也能给自己留个稳稳的依靠，不用事事伸手跟孩子要。如果你身体健康、手头能凑出最低缴费的钱，直接去社保经办点办上就行，按要求缴够年限，等退休就能按月领待遇，活多久领多久，对咱们普通中年人来说，这就是给自己攒下了一辈子的保障。要是你经济条件好点就选高档，收入不稳就选低档先缴着，别断缴别漏缴，把档案信息核对清楚，稳稳缴够年限就行，千万别因为纠结划算不划算耽误了自己的养老保障。

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