城乡居民养老保险交几档划算

引言

不少打算参保或者正在缴费的朋友，是不是都会对着缴费档位表犯嘀咕？到底选哪一档才划算呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 先懂规则再看钱包

你去参保选档位之前，得先把钱去哪了搞明白，别稀里糊涂交钱，听完别人说两句就乱改主意。

我家隔壁村的张叔，前两年参保的时候犯了错，听同村人说交最低档最划算，自己没打听清楚规则，直接就选了最低档，后来去镇上办医保的时候顺道问社保员，才知道原来自己交的钱，加上国家给的补贴，全都会进你的个人账户，这部分钱永远是你的，就算有变动也不会凭空消失，最后算养老金的时候，这部分是按计发月数平分到每个月给你的，交得越多，这部分就越多。张叔要是早知道这个规则，当时手里还有闲钱，就不会只选最低档了。

你别听网上有人瞎扯，说什么交高档都是给别人做贡献，那都是没搞懂规则的瞎话。你就记着，基础养老金部分，不管你交哪一档，同一个地方领的钱，基础部分都是一样的，差别就出在你自己的个人账户上。你交的档位越高，你自己账户里攒的钱就越多，国家给你的补贴也会越多，最后每个月领到手的养老金自然就更多。

比如前两年镇上的王阿姨，一开始选的最低档，交了三年之后，手里攒了点闲钱，去问社保员能不能提档，社保员告诉她，现在政策允许缴费的时候调整档位，当年选当年生效，之前交的也不会白交，账户里的钱会累计计算。王阿姨当时就把档位往上调了两格，现在退休领钱，每个月比一直交最低档多拿小一百块，够她每个月买米买菜，高兴得不行。

搞懂这个规则之后，你再摸一摸自己的钱包，看看你手里一年能攒下多少闲钱，能拿出来交养老保险的钱有多少。别硬撑着选很高的档，把自己平时生活的钱都挤没了，那反而没必要；也别明明手里有闲钱，愣是听别人瞎忽悠选最低档，最后老了领的钱不够花，自己后悔。规则说透了就这么简单，先把规则摸清楚，再结合自己的钱包做选择，这是选档位的第一步，也是最要紧的一步。

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二. 经济情况决定档位

每年收入波动大、手头余钱不多的朋友，直接选最低档就行，先保住参保资格不中断，完全没必要硬撑着选高档。我家对门张叔，在镇上打零工，儿子还在念大学，每年赚的钱刚够家里开销，前两年听别人说交高档以后领得多，咬咬牙选了个中档，结果秋天孩子交学费的时候，差点凑不齐钱，最后还是找亲戚挪的，去年赶紧改回了最低档，现在每年缴费压力小，也不耽误参保，日子轻松多了。

要是你是在家做小生意，每年能存个几万块，没有职工社保，选中间档就挺合适，缴费压力不大，补贴比最低档多，以后领的钱也会多一些，不算难还能多拿保障。村口开小卖部的王姐，做了十年小买卖，每年流水稳定，除去进货和家里开销，每年能剩两万多，她从参保开始就一直选中间档，每年缴费的时候不用犹豫，也没因为缴费占过太多手头的活钱，现在到了领钱的年纪，每个月到手的钱够覆盖自己平时买菜买药的开销，不用天天伸手找孩子要，自己花着也舒心。

如果你家条件不错，手里有富余存款，近几年也没大的开销计划，直接选较高档缴费就行，交的多计入个人账户的钱就多，国家给的补贴也多，以后算养老金的时候，个人账户余额越多，每个月领的就越多，长期下来很合适。镇上新小区住的李阿姨，孩子都在城里安家，退休了还有多余的存款，平时就帮着孩子看看家，没什么大支出，参保后一直选较高档缴费，现在每个月领的钱，够她和老伴平时出门逛公园、买营养品，逢年过节还能给孙辈包红包，日子过得挺自在。

要是你刚好这两年手头紧，比如刚买了房、刚给孩子办了婚事，欠了亲戚朋友不少钱，那别硬扛，先降成低档交，等过两年缓过来了，再调高档位就行，这个保险允许每年调整缴费档次，不用怕选一次就定一辈子。我远房表姐前两年给儿子买婚房，把存款都拿出去还不够，还借了不少外债，本来之前一直交中档，那两年直接改成了最低档，每年只交几百块，完全没压力，这两年外债还完了，手头宽裕了，又改回了原来的中档，一点不影响以后领钱。

还有一种情况，就是你已经交了十几年，还差个两三年就满年限了，手里刚好有多余的钱，那可以把档位调高一点，补缴或者按高档交最后几年，增加个人账户的余额，也能多领一些养老金，投入不多，提升却明显，挺合适的。

三. 细算长期能领多少

咱们村东头王婶，今年六十二，十五年前开始参保的时候，一开始跟着村里人选了最低档，交了五年后手里攒了点闲钱，后面十年就换成了中档缴费。现在算下来，个人账户里连自己交的钱加国家补贴，一共攒了小两万，每个月除了基础的部分，还能从个人账户里领八十多，加起来每个月到手快小一千。如果王婶一直都交最低档，个人账户里只能攒不到八千，每个月从个人账户只能领不到五十，整体到手就少了小三十块呢。

你要是觉得现在年轻，身体状况一直不错，选稍高一点的档位，长期领下来差别真的不小。按咱们普通人六十五岁开始领钱算，就算按平均的领取年限算，连续十五年交稍高的档位，多交的钱差不多十年左右就能通过多领的钱补回来，之后领的都是多赚的。

就拿隔壁村张叔说，张叔今年七十，十年前补缴保费的时候，咬咬牙多补了几千块选了高一点的档，每年都按这个档交，现在每个月比一直交最低档多领一百多块，一年下来就多一千多，不出十年就把当年多交的钱都领回来了。张叔现在身子骨硬朗，天天去村口下棋遛弯，多领的钱够他每月买茶买烟，还能添点零花，日子舒服得很。

如果你现在还不到四十，距离领钱还有二三十年，哪怕每年只多交两三百，几十年累计下来，个人账户里的积累也会变多，加上每年的利息累积，最后每个月能多领不少。要是你已经五十多，距离领钱没几年，手头不算宽裕，选基础档一直交就可以，不用硬着头皮选高档次，不会给自己添负担。

要是你打算一次性补缴，手头有富余的话，可以适当补高一点的档位，一次性补缴也能享受对应的补贴，之后领钱的时候每个月都能多拿一些，给自己的养老多添一份保障。不用总想着马上把交的钱都领回来，这是给你老了之后留的固定进项，哪怕不想给孩子添麻烦，自己有钱花，出门买菜、买零花都不用开口要，活得更自在。

结语

其实答案很简单，选档位不用硬撑，跟着自己现在的经济情况走就行：常年务工手里有余钱，选高点档位多攒点，以后养老能多拿一些；做小买卖收入不太稳定，选中间档位，压力不大也能多攒点养老钱；要是眼下手头紧，选基础档先占上缴费资格，等以后收入好了再提档补缴也不亏。说白了，这个保险就是给咱们普通人留的养老后手，早参保早累计，合适自己的，就是划算的。

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