养老保险单位与个人比例是多少

引言

每个上班的朋友发工资的时候，都会疑惑，工资条里扣走的那笔养老钱，单位和咱们自己各自出多少呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 企业和个人各担多少？

全国多数统筹地区，单位承担的缴费比例为缴费基数的16%，个人承担的缴费比例固定为缴费基数的8%，个人缴费部分全部计入你的个人账户，单位缴费部分计入统筹账户。

举个实实在在的例子，在互联网公司做运营的小吴，今年刚入职，公司给他申报的缴费基数是他每月实际到手的应发工资8000元。算下来，单位每个月要帮他缴1280元，自己工资里直接扣除640元，这扣除的640元，全部存在属于小吴自己的养老保险个人账户里，会按规定计息，不会凭空消失。

如果你的工资比当地公布的全口径城镇单位就业人员月平均工资的60%还低，那就得按下限作为缴费基数来计算，不是按你实际拿到的低工资算；如果你的工资超过了当地平均工资的300%，超过的部分就不计入缴费基数了，单位和个人都只按上限的标准缴费就行。

有些朋友碰到过公司为了少出钱，不给你按实际工资申报缴费基数，偷偷按最低基数缴费，这种情况你可以向社保经办机构反映，维护自己的合法权益。毕竟缴费基数越高，单位和个人缴的钱越多，你退休之后能领到的养老金也就越高，按实际工资缴费对你长期的养老保障更有利。

就算换了工作去了不同城市，你的养老保险缴费记录也会一直存在，个人账户里的钱也会跟着你的社保转移走，不会白缴，也不会清零，之前累计的缴费年限也会一直保留，换工作之后正常续缴就可以继续累计年限。

二. 年轻人提前存够本吗？

刚毕业两三年，拿着五千出头月薪的小吴，总觉得养老是三四十年以后的事儿，现在交养老保险都是瞎扣钱，不如直接把钱揣在自己兜里花了香。

我直接给观点：年轻人肯定要提前交养老保险，不存在不需要存的说法。咱们就拿23岁刚进互联网公司做运营的小楠举例子，她刚入职的时候，税前工资是6500，按照规定，单位帮她交1300块进统筹账户，她自己每个月扣520块进个人账户。

那这520块对她日常开销影响大吗？其实不大，本来她每个月喝奶茶、买不必要的小饰品就要花掉近一千，扣完这五百多，反而帮她攒下了不必要的开销，她算了算，一年下来，个人账户里就存进去了六千多，加上单位交的部分，一年累计小两万，十年下来就是小二十万，复利滚存几十年，等到退休的时候，这就是一笔不小的打底收入。

如果年轻人觉得只交职工养老保险不够，想多攒一点养老钱，该怎么选？不同经济情况给你直接给方案：刚工作月结余在1000块以内的，就好好交单位的职工养老保险就行，不用额外多交，保证不断缴就可以，不要听信外面的机构让你退掉职工养老换其他产品。

月结余在1000到3000块的年轻人，可以在交足单位职工养老保险的基础上，额外再存一份专门的养老补充，每个月存个三五百，存满三十年，退休之后每个月就能多领一千多的零花钱，刚好够自己出门旅旅游、买点爱吃的，不给孩子添负担。

就说开头咱们提到的小楠，工作之后一直保持正常缴费，中间哪怕换了两份工作，也及时做了社保转移，没有断缴，现在她工作八年，个人账户已经累计了四万多，加上单位统筹的部分，已经有十几万的积累，按照现在的增长速度算，等到她五十五岁退休，光职工养老保险每个月就能领到三千多，加上自己额外存的补充养老，每个月能有五千多的收入，完全够自己舒舒服服过日子，比等到四十岁才开始着急补缴，压力小太多。

如果是身体健康，经常熬夜加班的年轻人，也别忘记先把基础医疗保障配齐，再存养老，不然万一有健康问题，先花了积蓄，养老储蓄也就断了。要是刚工作收入不稳定，也别断缴职工养老，哪怕按照最低基数交，也比中断缴费，少累计年限要强。

图片来源：unsplash

三. 自由职业者参保攻略

开社区手工咖啡馆的小周，做了三年生意，之前一直没缴职工养老保险，眼看快四十了，开始担心退休之后的保障，来找我问规划方案。

你如果是和小周一样的自由职业者，没有固定单位挂靠，养老保险可以自己选按当地灵活就业人员身份参保，缴费比例整体是20%，其中8%会划入你的个人账户，剩余部分计入统筹账户，和企业参保的划入规则一致。以小周所在城市来说，当地上年度月平均工资是4500元，你可以选从60%到300%之间的任何一个缴费档次，按60%档次交的话，每月缴费金额是4500乘60%再乘20%，也就是540元，按300%档次交的话，每月缴费要2700元，差异很大，选档次的时候一定要匹配自己的月收入。

如果你做自由职业第一个月收入一万，第二个月只赚两千，收入波动很大，选最低档次缴费就可以，不用硬撑选高档次，断缴反而会影响累计缴费年限。你只要累计缴满要求年限，到退休年龄就能按时领取养老金，不会因为一直按低档次缴费就领不到钱，只是每月领取的金额会比按高档次缴费的少一些。

要是你这半年接单多，手头攒了几万闲钱，可以把当年的缴费一次性提前交齐，不用每个月盯着扣钱；要是你这几个月没接到单，手头紧，可以申请按月缓缴，当年的缴费在当年年底之前补齐就可以，不会算你断缴，也不会影响你的累计年限。

小周最后选了按当地80%的档次缴费，每月交720块，刚好不影响店铺的日常周转，他还额外给自己配了一份养老补充，这样退休之后，既有基础养老保险领钱，又有补充养老添收入，每个月能拿到的钱，足够支撑他保持开店时候的生活水平。如果你手头预算有限，先把基础养老保险缴上，再补一份小额补充养老；如果你每月结余能达到两三千，除了缴灵活就业养老，还可以多规划一份补充，让退休生活更宽松。

结语

总的来说，我国城镇职工养老保险里，单位按工资基数的对应比例缴费，个人按工资基数的8%缴费进入个人账户，大家可以对照自己的工资算一算自己和单位各自缴纳的份额。不管你是刚入职的年轻人，还是自己开店的灵活就业者，都要根据自己的收入、结余和年龄选适合自己的参保方式，坚持按时缴费，才能给自己退休后的生活攒够稳稳的保障哦。

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