怎么养老保险缴费 养老保险每月交多少

引言

咱们每天辛苦打拼，是不是都想老了之后能舒舒服服过日子，不用为钱发愁？那你有没有想过，养老保险到底该怎么缴费？每个月又要交多少钱呢？别犯愁，今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 社保商保怎么配

先给你说最直白的搭配原则：先把社保养老办好，再根据自己的情况加商业养老保险，别搞反顺序。

如果你是在正规单位上班的打工人，单位会帮你交职工社保养老，这部分不用你操心选，跟着单位走就行。每个月的缴费会直接从你工资里扣，单位还帮你出大半，这是最基础也最不能丢的保障。我给你说个真实的例子，32岁的林姐在电商公司做运营，刚入职的时候觉得每个月扣完社保拿到手的钱少了好几百，跟人事说能不能不缴社保，折现给自己涨点到手工资。人事跟她解释了半天，她才勉强同意缴。现在过去快10年，林姐说幸好当时没选折现，现在换工作也顺利续上了缴费，算着还有20多年到退休，已经有了快10年的缴费年限，以后退休领钱基础已经铺好了。

如果你是自己开店、做自由职业的朋友，那也得自己把城乡居民社保养老或者灵活就业人员社保养老办了，这是打底的保障，不能省。41岁的老周做装修散工已经快20年，前十几年一直觉得自己干体力活，赚钱先花着再说，养老是遥不可及的事，一直没缴社保。后来身边几个跟他一起干活的老哥，到了退休年纪每个月能领钱，不用伸手向孩子要，说话都硬气，老周才着着急去办理了灵活就业社保养老。现在老周每年按时缴费，还跟老伙计们说，早知道这样，一开始就缴了，现在都缴十几年了，真是悔得不行。

办完社保打底，接下来就看你的经济状况加商业养老保险就好。如果你每个月扣除房贷车贷日常开销之后，还有两三千块的结余，那就可以每个月拿出几百到一千块存商业养老，给自己以后多添一份收入。比如刚工作5年的小吴，在互联网公司上班，每个月到手八千多，扣除房租和吃饭开销，每个月还能剩两千多，他已经缴了职工社保，就每个月拿500块存了商业养老，想着现在年轻压力小，攒一点，等到退休之后，社保领一份，商业养老再领一份，想去哪旅游都不用纠结钱够不够。

如果你手头比较宽裕，有一笔闲置的资金，平时用不上，想留着养老用，也可以一次性或者分几年交进去，不用每个月挤钱出来。如果你现在手头紧，每个月剩不下多少钱，那就先把社保保住就行，商业养老可以等以后收入涨了再加，别为了交保费影响现在的生活。

还有要注意一点，别为了买商业养老保险，把社保停了，社保的养老保障是最基础的，稳定性强，商业养老是补充，二者搭配着来，才能让你的晚年生活更踏实。

二. 每月交款咋定

针对不同收入水平的朋友，咱们直接给可行的划分建议，先从刚参加工作的年轻人说起。刚毕业没两年的小吴，在二线城市做行政，每个月到手四千出头，除去房租、吃饭和必要的日用品开销，每个月能攒下的钱也就不到一千。这种情况下，社保的养老保险已经由单位代缴了，要是还想额外配置养老保障，每个月拿出来两三百存进去就行，不用硬挤出来更多钱。如果硬要多交，反而会影响当下的生活质量，万一遇到点急事需要用钱，还要提前支取，反而得不偿失。

再说说工作五到十年，收入稳定的工薪族。比如在互联网公司做运营的刘哥，每个月到手大概八千，房贷每个月三千，孩子上学加上全家的生活费，每个月固定开销四千多，每个月能剩一千多到两千的灵活资金。这种情况，社保交完之后，额外规划养老的话，可以拿出来五百到八百存进去，既不会挤压当下的生活预算，也能给自己多攒一份养老钱，要是当年发了奖金，手头余钱多，也可以多交几笔，不用固定死额度。

如果你是做点小生意，收入不太固定的个体从业者，那就按照年收入的比例来定。开社区水果店的陈姐，每年收入浮动不小，旺季的时候一个月能赚两三万，淡季可能只有几千块。这种情况，你可以每年年初核算一下去年的净收入，拿出10%左右分成十二个月存，遇到淡季收入缩水，就暂时按最低额度交，等旺季赚得多了，再补上多存，不用勉强每个月都交高额费用，跟着自己的收入节奏走就好。

如果是已经快到退休年龄，才开始规划补充养老的朋友，也不用因为想补就一下子交太多。今年五十岁的王叔叔，之前只有社保养老，子女都已经成家，手头有几十万存款，每个月还有八千多的门店分红。这种情况，每个月拿出来一千到一千五就行，交个十年，刚好到退休年龄就能开始领，既不影响自己现在下棋遛弯的生活，也能多领一份钱，不用把大笔积蓄都提前砸进去，留点钱应对日常的突发开销更稳妥。

最后要提醒大家，不管你收入多高，都不要把超过你月结余三分之一的钱放到养老保险缴费里。很多人想着多存点养老好，就把攒下来的钱都投进去，结果家里老人看病、孩子上学需要用钱的时候，拿不出来，还得损失手续费提前支取，白白吃亏。不管什么时候，先保证当下的生活安稳，再根据自己的实际能力定每月缴费的额度，才是正确的选择。

图片来源：unsplash

三. 什么时候开始好

咱们直接说结论，越早规划越轻松，不用等攒大钱再动手。

我给你举个真实例子你就懂了，同在一家奶茶店打工的两个小姑娘，林林22岁刚毕业就开始规划，每个月从工资里拿出300块存进养老计划，相当于少喝两杯奶茶少买一件平价T恤，对日常消费一点影响都没有。她就这么一直交，交到55岁准备退休，一共交了33年，算下来累计投入也就十几万。等到退休之后，每个月都能领到一笔稳定的钱，加上职工社保的养老金，平时出门旅游、跟老姐妹逛茶馆买衣服都不愁。

另一个姑娘珊珊，总觉得自己年轻，养老是四五十岁之后才要考虑的事，一直拖着没动手。等到她35岁才反应过来要补规划，这时候想要拿到和林林一样的领取额度，每个月得交快六百块，差不多翻了一倍，对当时刚生完孩子还背着房贷的她来说，这笔支出就有点吃紧了，还得压缩家里其他开支才能挤出来。

要是你已经过了三十岁，也别觉得来不及就破罐破摔，现在动手也比继续拖下去好。比如你现在40岁，现在开始交，交到60岁退休，还有20年的时间积累，每个月拿出几百块，日积月累下来也能攒出一笔不小的储备，比等到50岁才开始，每个月要交一两千压力小太多，最后领到的钱也能更宽裕。

不同经济情况的人，起步时间也不用僵着卡年龄。刚毕业收入不高的年轻人，可以先从每个月几百块的低额度起步，不用逼自己交太多，先把规划占上位置，等以后收入涨了再慢慢加额度就行。要是你现在已经临近退休，手头有一些闲置资金，也可以选择一次性或者短时间缴清，一样能给自己补充一笔养老收入，总好过啥都不准备，全靠子女养活。

总之别抱着“等以后再说”的想法，养老规划早一天开始，早一天攒下保障，压力还能摊得更薄，晚年的底气也就更足。

四. 缴费中断怎么办

如果你是职工社保养老，缴费中断之后，先别慌，先看自己接下来还打不打算继续在当地上班。如果很快就能找到新工作，直接让新单位帮你续交就可以，不用自己额外跑手续，新单位的人事会帮你处理好接续的问题，不会影响累计缴费年限的计算。

如果暂时没找到新工作，想自己接着交，城镇户籍可以走灵活就业人员渠道缴费，直接带身份证去社保经办大厅就能办理参保登记，之后按月或者按年缴费都行，缴费记录和之前的会累计在一起。

之前有粉丝老张，本来在一家工厂上班，后来厂子调整岗位，他辞工之后在家待了小半年，忘了自己社保还在停缴状态，等想起去办理续交的时候，已经断了七个月。他一开始担心之前交的十年年限会作废，其实完全不会，职工养老的缴费年限是累计计算的，不会因为中断就清零之前的记录，老张最后办了灵活就业续交，之前的年限照样算进去，一点没浪费。

如果你交的是商业养老类保险，断缴之后要看断了多久，一般断缴在两个月以内，只要把欠的保费补上，保障不会受任何影响，合同继续有效。要是断缴时间超过两个月，不满两年，你可以向保险公司申请复效，只要符合健康要求，补交欠缴的费用之后，合同就能恢复效力，不会让你之前交的钱打水漂。

我身边有个做小生意的陈哥，去年店里周转不开，忘了交保费，断了八个月才想起这件事，本来以为之前交了五年的钱都白费了，结果找保险公司申请复效，顺利通过了健康核查，补上费用之后就恢复了保障，之前的积累都有效。

不管是哪类养老缴费，最好的办法就是提前做好准备，怕忘的直接绑定常用储蓄卡，开通自动扣费提醒，手机日历设好定期缴费的闹钟，实在手头紧暂时交不上，也要先打官方电话问清楚能缓多久，别放着不管，耽误了自己的养老规划。要是确实一时拿不出钱，也可以根据自己的情况申请降低缴费额度，别直接断缴放着不理，减少对自己后续领取的影响。

五. 领取手续咋办理

先给你说职工养老保险的线下办理步骤，带好身份证、户口本、一寸照片这几样基础材料，直接去参保地的社保经办服务窗口办理就行。别嫌跑一趟麻烦，窗口工作人员会当场帮你核对缴费年限、个人账户信息，有问题当场就能改，比自己在家琢磨省不少时间。

如果是灵活就业人员自己交的养老保险，提前半个月去社区或者街道的社保服务点咨询就行。很多社区现在都有专门的办事人员帮你整理材料，不用跑到市区的大中心排队，在家门口就能办。

现在线上办理也很方便，打开当地社保官方平台或者政务服务APP，找到养老待遇申领入口，按照提示上传身份证照片、填写个人信息就可以提交申请。审核通过之后，会直接给你发短信通知，不用你再跑线下。比如家住成都的陈阿姨，女儿帮她在政务APP上提交了申请，三天就收到审核通过的短信，到退休年龄第一个月就按时领到了钱，省了不少来回跑的功夫。

如果你交了商业类的养老保险，办理领取更简单，先联系帮你办理参保的服务人员，对方会告诉你需要准备什么材料。一般只需要提供身份证、银行卡信息，填好申请表格就行。有些保险公司也支持线上直接申请，在官方平台提交领款申请，审核通过之后，钱会直接打到你填的银行卡里。比如60岁的王叔叔，之前四十多岁的时候配置了一份商业养老，到领钱的年纪，直接在官方小程序上传了银行卡信息，三天钱就到账了，全程没出门。

不管是哪一种养老保险，都要注意提前核对信息。退休前三个月就翻出来看看，自己的缴费记录对不对，身份信息有没有错，有没有断缴过需要补缴的部分，提前处理好这些问题，别等到临退休才发现信息不对，耽误领钱。要是有异地缴费经历，提前去社保经办点把缴费记录合并到一起，避免到时候因为信息不连贯，审核通不过。如果是委托子女帮忙办理，要把授权材料准备齐全，所有签字和信息都核对清楚，避免因为材料不全来回补材料。

结语

看到这儿，你肯定清楚标题问题的答案啦：如果是职工社保养老，直接由单位代扣代缴就行；如果是个人交居民社保养老，可以去户籍地社保经办网点办理，线上也能在官方平台完成缴费，选商业养老计划直接在对应渠道按约定定期缴费就可以。至于每月交多少钱，还是得看你的情况来定，有单位的职工按规定缴费比例走，个人交社保可以选不同档次，交商保的话，就按自己手里的余钱安排，经济条件好可以多交，手头紧就先保证基础社保缴费。不管是什么情况，提早规划、量力缴费，都能给你的晚年多添一份安稳保障。

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