养老保险灵活就业怎么办理

引言

打零工、接散活、自己开店当老板，忙活大半辈子，谁不盼着老了能有安稳保障？灵活就业没有单位帮着缴社保，养老保障该怎么安排呀？别急，这就把你想问的问题说清楚，帮你理清思路，搞定养老保险的事儿。

一. 社保跟商保有何不同？

28岁的小李刚从公司离职，打算接下来做独立插画师，手里攒了半年生活费，想着给自己规划养老，打开手机翻到两种选择，拿不准该挑哪一种。其实很好分，咱们先看参保门槛。灵活就业人员办职工养老保险，只要是年满16周岁，没达到法定退休年龄，有本地户籍或者持有当地居住证明就能参保，对健康没有要求，不管你有没有基础病，都能办，不会因为身体情况拒保，也不会涨价。

做电商运营的陈姐，之前做过甲状腺结节手术，她之前想办商业养老保险，部分产品会要求结节切除后满一定观察期才能投保，还有的会除外相关责任，或者直接提高参保费用，这点和社保完全不一样。社保不管你身体咋样，都能入，不会挑人。

再看缴费规则，灵活就业职工养老保险，是自己承担全部缴费，缴费档位自己选，每年缴费基数会根据当地平均工资调整，到了法定退休年龄，满足累计缴费要求，就能按月领养老金，养老金还会根据物价和工资水平调整，能跟着社会发展慢慢涨，越领越够用。32岁做家政的刘阿姨，之前做了10年小时工，断断续续交了8年，后来找到固定的雇主，接着继续交，累计算缴费年限，断缴了也不用重新算，之前交的年限一直有效。

商业养老保险不一样，它是按合同约定来，交多少钱、领多少钱，什么时候领，都写在合同里，大部分是固定金额，缴费年限和领取时间都定好了，不会随便变，也不会跟着物价自动涨，适合用来做基础保障之外的补充。

给大家明确提建议，不管你收入咋样，先把灵活就业职工养老保险办了，这是养老的基础盘，是给你到老了之后的基本保障。如果你已经交了职工养老保险，手头还有余钱，每个月扣完生活费、攒完应急储备金之后，还有闲钱想提高退休后的生活水平，再考虑配置商业养老保险做补充。就像开头说的小李，最后他先办了灵活就业职工养老保险，选了适合自己收入的档位，剩下的闲钱留了一部分当应急资金，又拿小部分配置了商业养老保险做补充，既不影响当下生活，又把养老的底子搭好了。

二. 缴费基数选低还是高？

先给你说结论，根据你当下的收入情况选，别硬撑着选高基数。咱们灵活就业朋友大多收入不稳定，今天可能跑一天单赚几百，赶上刮风下雨可能不开张，开小网店的旺季赚得多，淡季可能连房租都要凑，所以选基数一定得贴合自己当下的经济状况，别听别人说选高了以后领得多就盲目跟风。

给你举个具体的例子，我认识一个跑同城配送的张哥，今年32岁，之前刚出来做灵活就业的时候，每个月到手大概四千多，除去房租一千二，吃饭一千，给家里老人寄五百，剩下也就一千多结余。一开始他听一起跑单的老哥说，选高基数以后领得多，咬咬牙选了顶格的基数，每个月光养老保险就要交快一千五，第一个月交完之后，连给孩子买奶粉的钱都差点不够，第二个月赶上电动车坏了修花了八百，只能找朋友借钱周转，撑了三个月之后实在扛不住，去社保窗口改成了最低档，这才缓过来。

如果你当下收入稳定，每个月除去日常开支之后还有不少结余，而且你打算一直缴纳到退休，缴费年限够长，那你可以选稍高一点的基数。比如做自由设计师的李姐，今年40岁，每个月稳定接几个活，结余都在五千以上，已经交了12年，距离退休还有20年，那选中等偏上的基数就合适，未来领的钱也会多一些。

如果你还年轻，刚出来做灵活就业没几年，距离退休还有三十年以上，那你选低基数先保证不断缴就可以，等以后收入涨了再提高基数也不迟。养老保险的待遇计算，会把你不同年份的缴费基数平均计算，年轻时候交低一点，中年收入高了再交高一点，整体平均下来也不会差太多，最重要的是别因为交保费影响你当下的生活质量，更别让你因为交保费欠外债，那就得不偿失了。

还有一种情况，如果你今年距离退休不到15年，是一次性补缴或者剩下没几年就要退休了，手头有闲置资金，那可以选高点的基数，这种情况下缴费年限已经固定，提高基数能直接拉高你平均缴费水平，最终拿到的钱会涨不少，这种投入就比较划算。总之记住一句话，持续缴费永远比单次高缴费重要，适合你当前口袋的选择，就是最好的选择。

图片来源：unsplash

三. 商业年金要额外配置吗？

先给大家说清楚，要不要配，完全看你现在的经济情况和未来想要的养老生活标准，不用硬跟风买。

给大家举个实际的例子，在小区门口开蔬果店的王哥，今年52岁，做灵活就业已经快20年，一直按中等档位交职工养老保险，算了算退休之后每个月大概能领两千多块钱。王哥跟老伴年轻的时候就约定好了，退休之后要去周边各个城市逛一逛，每年至少出门玩两趟，还想每个月给孙子攒一点买零食、买文具的钱，两千多的基础养老金，覆盖完日常买菜吃药之后，剩下的钱根本不够支撑这些计划。

王哥手头因为这些年开店攒了一点积蓄，每个月除去进货和日常开销，还能剩小几千，所以他就在交够职工养老的基础上，额外配置了商业年金，每年交几万，交十年，等到他60岁退休之后，每个月就能多领一千多，刚好够他跟老伴出门游玩、给孙子攒零花钱，不用动原来存的买房底子，也不用给子女添麻烦。

如果你现在手头紧，每个月除去房租、吃饭、给家里老人小孩的开销之后，剩不下多少钱，那就先把灵活就业的职工养老保险交够就行，不用硬挤钱买商业年金。要是硬买，中途交不上费断交，反而会有损失，得不偿失。

如果你已经到了快40岁，还没开始规划养老，手头有闲置资金，基础职工养老已经交了十几年，未来想要比基础养老更好一点的生活，可以少买一点，不用一下子交太多，慢慢补充就好。如果你才二三十岁，收入不稳定，先好好赚钱攒积蓄，先把职工养老交上，等收入稳定了，再根据需求考虑补充就可以。

最后提醒大家，配置商业年金的时候，一定要先看清楚领取规则，算清楚自己什么时候开始领，每个月能领多少，能不能提前支取，别买完之后才发现跟自己想的不一样。如果健康状况不好，先把医疗险、重疾险这些保障型的配置好，再考虑养老补充，顺序别搞乱。

四. 线上办理流程怎么走？

第一步先准备好材料，不用打印一堆纸质文件，只要把身份证、银行卡、手机号提前找好就行，要是之前在别的地方交过，记得记一下原来的参保信息，有需要填的时候直接填就好。

接下来分不同渠道选，本地社保官方APP是比较方便的选择，找不到官方APP的，去当地社保公众号找入口也行。打开入口之后，先找到灵活就业参保的选项，点进去之后按照提示一步步填个人信息，每填完一项检查一遍，姓名和身份证号这些核心信息别写错，写错了可能通不过审核，还得重新改，耽误时间。

填完个人信息，下一步选缴费档次，这一步之前咱们也说过要量力而行，根据你每个月的收入情况选就行，不用硬撑着选高的，选好之后绑定你常用的银行卡，确认银行卡状态正常，里面留够足额的钱，方便后续扣款。都填好之后提交申请，一般一两天就能审核完成，你可以再回到页面看一下审核结果，显示审核通过就没问题了。

这里给大家举个例子，之前做美甲店的李姐，去年门店转成线上接单，原来单位给交的职工社保停了，她怕养老断档，就想着自己在线上办。一开始她怕自己弄不明白，其实跟着提示走，不到二十分钟就填完了所有信息，第二天就收到了审核通过的短信，之后每个月自动从她绑定的银行卡里扣费，她不用每个月惦记着跑去交，省了好多事儿。

最后办好之后还有两个注意事项，第一是每次交完费，都要截个图或者保存一下电子缴费凭证，存在手机相册或者云盘里，后续要是需要核对信息，直接调出来就行；第二是每年抽个十来分钟，打开账户核对一下缴费记录，看看是不是每个月都正常扣费，有没有漏缴错缴的情况，要是发现问题，直接在线上找客服处理就行；第三是个人信息一定要保护好，办理只能用自己的账号，别把验证码随便告诉别人，避免信息泄露。

结语

总的来说，灵活就业办养老保险其实不难，先把职工养老这个基础保障办好，根据自己当前的收入选缴费档位，手头宽松选稍高一点，预算有限选低档位也没问题，尽量保证持续缴费别断缴太久。要是你已经办好基础保障，手里还有闲钱，想要退休后过更舒服的日子，再补充商业养老就行。现在线上就能直接办理，不用跑线下折腾，办好了记得每年抽几分钟核对下信息，就能顺顺当当给自己攒下养老钱啦。

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