交了一年的养老保险能退吗

引言

不少朋友交了一阵养老保险，最近突然犯了嘀咕：我这才交了一年，现在不想继续交了，钱能退回来吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题说清楚讲明白。

一. 退保后到手有多少钱

我先给你说准话，交了一年养老保险退保，到手的钱肯定比你交进去的少，别抱着能全额拿回的期待哈。

我给你举个真实的例子，去年刚参加工作的小周，22岁刚毕业，每个月到手工资才四千多，当时听人介绍说交养老保险划算，脑子一热就选了按年交，一年交八千块，想着反正以后老了能用，就咬咬牙交了。结果交完才过了大半年，房租涨了，妈妈又生病住了院，手头一下子紧得转不开，想来想去，就想把这份交了一年的养老保险退了换点现钱救急。

他去办手续之前，以为怎么也能拿回大几千，结果到了柜台一算，只能退不到两千块，当时他都愣住了，问为什么少这么多。其实规则就是这样，你交的保费里，有一部分要用来扣除保险公司的运营成本、保障成本，剩下的才会进到现金价值账户里，交了才一年，这些前期成本扣完，剩下的真没多少。

如果你是职工养老保险，自己交的那部分，也不是全额退，只会退你个人缴纳部分里的一部分，单位帮你交的那部分早就进了统筹账户，一分都退不出来。如果是你自己买的商业养老保险，就只退当前保单的现金价值，合同里都会写清楚每一年对应的现金价值，你交第一年的现金价值，大概率就是你交进去钱的两成到三成，碰到缴费高的，差的会更多。

给你个可操作的建议，你打算退之前，先拿出你的保单，找到现金价值那一页，直接看第一年对应的数字，那就是你能拿到手的钱，或者直接打保险公司的客服电话，报上你的保单号，问清楚现在退能拿多少钱，算好手里的账再做决定，别等办了手续才后悔拿的太少。如果你不是急着等这笔钱救命，真的不建议你刚交一年就退，亏的实在太多。

二. 犹豫期退款有没有门路

我直接说结论，当然有门路，只要你还在规定的犹豫期里，就能按规则申请全额退款，没有额外扣费，也不会留什么不好的记录。

我身边就有真实的例子，刚毕业的小周，去年找工作的时候在招聘会场被业务员拦住，稀里糊涂签了一份养老保险，刷了第一个月的保费之后，回到出租屋才反应过来，自己刚参加工作，每个月房租和吃饭都要算着花，这笔保费交完之后，连下个月的地铁月票钱都差点凑不出来。

小周当时急得不行，翻出签好的保单看，才看到合同里写了，签收保单之后的二十多天里属于犹豫期，这个时间段里如果不想买了，随时可以申请退。他当天就联系了业务员，按照要求给保险公司发了身份证复印件和退保申请，不到三天，交出去的保费就全额退回了银行卡里，一分钱都没少扣。

不少朋友怕麻烦，觉得签了合同就不能改，其实完全不用有这个担心，只要你是在犹豫期之内申请，保险公司都会按流程处理，不用找熟人托关系，自己打客服电话，或者找对接的业务员，都能提交申请。有些朋友是被推销的时候脑子一热答应了，回家越想越不合适，别硬扛着不好意思，趁着还在犹豫期，直接说你不想买了就行。

也给大家提个可操作的小建议，你签完养老保险的保单之后，先把保单里写的犹豫期截止日期圈在日历上，这段时间里哪怕你已经决定要买了，也可以再捋一遍自己的收支情况，确认这个缴费金额对你来说没压力，确认保障内容符合你的需求，要是觉得不对，赶在截止日期之前提交申请，就能全身而退，不会有任何损失。

还有要提醒大家一句，犹豫期是从你签收保单那天开始算的，不是从业务员出单那天算，别算错了时间错过退款机会，要是你拿不准自己过没过期，直接打官方客服电话问，报上你的身份证号就能查到，问清楚之后再做决定也不迟。

三. 资金紧张怎么处理更稳

别一没钱就想着直接退保，先看看别的办法，很多时候不退保也能撑过去，还能保住你已经交了一年的保障。

前两年我亲戚大张就遇到过这事儿，他在工地干活的时候接项目出了点意外，大半年没拿到工程款，上有老下有小，房贷车贷都要交，正好养老保险又到了缴费期，他一开始咬咬牙想着干脆退了先把眼前的窟窿填上，后来听了顾问的建议换了处理方式，现在还一直保留着这份保障。

第一个办法就是选减额缴清。简单说，就是你不用再继续按原来的额度缴费了，直接用现在保单已经攒出来的现金价值当做一次性保费，直接把这份保单保留下来，只是以后能领的钱会比原来计划的少一点，但总比直接退了啥都没留下强。就拿大张来说，他原来计划每年交八千，交满十五年，到退休每个月领一千五左右，办了减额缴清之后，不用再交后续的钱了，到退休每个月还能领六百多，他说就算少点，退休之后也多一份添补，比啥都没有强太多。

第二个办法就是申请保单贷款。如果你这份养老保险已经交了一年，攒出来的现金价值够贷款额度，你可以直接申请贷出一部分现金出来救急，只要在规定的时间把钱还回去，这份保单的保障和后续的收益都不会受影响。适合只是短时间手头紧，过个三五个月就能缓过来的朋友。比如大张当时也考虑过这个办法，后来算了算他选减额缴清更适合自己长期的情况，才选了前者。

第三个办法就是利用保单的宽限期。大部分这类保单都有六十天左右的宽限期，你这个月没钱缴费，不用慌，只要在宽限期之内把保费补上，保障一点都不影响，哪怕在宽限期里面需要申请待遇，也都按正常保单算，不会少给你钱。要是宽限期过了还是拿不出钱，保单还会进入中止期，中止期两年之内你都可以申请复效，把欠的保费补上就行，不用重新买一份，也不用重新算等待期之类的。

要是你是刚工作没两年的年轻人，刚交了一年钱，现在突然换工作收入降了，那就选宽限期等找到新工作收入稳了再补上就好；要是你是中年朋友，只是临时做生意周转不开，那就试试保单贷款，熬过周转期就没事；要是你是长期收入都降了，没办法再按原来的标准缴费，那就选减额缴清保住一半保障，也比全退了啥都没有强。不到万不得已，真的别直接退，能缓就先缓一缓。

图片来源：unsplash

四. 长期持有才真正划算

我先直接给你说清楚观点：交养老保险，就得长期持有，别刚交一年就想着退，长期持有的好处，你过几年就能实实在在摸到。

咱们拿小区里张阿姨的例子说吧，张阿姨今年五十八岁，十年前她刚好四十八，那时候手头刚松下来，就选了适合自己的养老保险，每年按时缴费，中间有两次儿子创业需要周转资金，亲戚都劝她退了保单拿出来用，张阿姨咬咬牙没退，找朋友挪了一点周转，硬是把缴费期熬过来了。现在她每个月都能领到一笔钱，加上自己的基础养老，平时跳广场舞买舞服、给小孙子买零食、逢年过节给儿女发红包都够用，不用伸手跟儿女要钱，在家里腰杆都挺得直。

如果你刚二十出头，刚参加工作，手头余钱不多，交了一年，别因为一时手头紧就退。你现在交，持有时间长，积累的额度够多，等到你退休的时候，领的钱也会更多，相当于给自己提前存了一笔稳稳的晚年零花钱，哪怕以后其他投资有波动，这笔钱也稳稳当当能给你托底。

如果你是四十多岁的中年人，刚刚交了一年，更别轻易退。这个阶段规划养老，本来就是赶早不赶晚，你退了之后再重新买，不仅年龄涨了，要交的钱也会变多，而且之前积累的时间也浪费了。不如接着交，再交个十几二十年，刚好到退休年龄就能领，正好接上你的养老需求。

要是你现在健康状况有点小问题，已经成功买进来了，交了一年，千万别随便退。你退了之后再想买，很可能因为健康条件通不过核保，就再也买不了了，哪怕能买，也要多花钱，反而不划算。接着持有，就能一直保留这份保障，等到退休就能按时领钱。

最后给你一个实打实的建议：只要你不是真的急用钱到山穷水尽，只要还能挤出来当年的保费，就接着交，一直持有到约定的领取时间，这份钱会成为你晚年最踏实的依靠。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，交了一年当然能退，但退了大多拿不到全额，实在亏。要是你还在犹豫期里，直接退没啥损失；要是手头暂时紧张，别着急退，先试试减额缴清或者保单贷款保住保障，这样比直接退保划算多。对应不同情况给你提个醒：刚工作没稳定收入不小心买错，要是还在犹豫期赶紧退，重新选适合自己的；要是过了犹豫期，只要经济没到撑不住的地步，不如接着交，长期交下去才能给晚年留够保障；要是身体条件或者经济状况真的出了变化，再考虑退保也不迟哦。

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