儿童意外伤害险报销需要什么材料

引言

家里有活蹦乱跳娃的家长们，你是不是也遇过娃不小心磕碰受伤需要申请理赔的情况？是不是还在发愁不知道报销要准备哪些东西，不知道该怎么选合适的这类保险？别着急，今天我们就来聊一聊大家关心的这些问题。

一. 医疗票据单据别弄丢

我先给大家说个上周邻居家的真实事儿，上周邻居家5岁的壮壮在小区滑滑梯玩，追着小朋友跑的时候踩空摔了，膝盖磕破缝了四针，前前后后在医院花了小八百。壮壮妈妈之前给娃买过儿童意外伤害险，本来想着能报大部分，结果整理材料的时候，把医院开的原始收费发票弄丢了，只剩下手机里拍的照片。她找保险公司申请报销，保险公司说必须要原始票据，最后只报了不到两百，剩下的只能自己承担，可惜极了。

不管是门诊检查还是住院治疗，只要是花钱的项目，医院开出的所有票据都得收好，一样都不能落。最基础的就是门诊收费票据、住院收费票据，这俩是核心，没有这个根本没法核账报销。

除了收费票据，费用明细清单也得留好。比如你去了门诊，有挂号费、清创费、拍片子的钱、开药的钱，每一项花了多少，明细单上写的清清楚楚，保险公司要对照票据核对项目，确认这些费用都是因为意外产生的，不是其他无关的花费。要是住院，还得把出院小结也收好，出院小结会写清楚这次住院是因为意外受伤，住院住了几天，用了哪些治疗，这些都是理赔的必要材料。

很多家长习惯把票据放在包里随手塞，或者扔在茶几上，收拾家的时候不小心当废纸扔了，还有的习惯只存照片不存原件，这些做法都不对。给大家一个实用小技巧，专门找一个透明的文件袋，只要是孩子看病拿到的纸，都统一放进去，不管是小收据还是大的报告单，都别往外拿。交材料的时候可以先复印一份自己留底，再把原件交给保险公司，避免万一材料弄丢自己手里还有备份。

要是真的不小心把原始票据弄丢了也别慌，可以去医院的收费窗口申请补打，大部分医院都能补打收费票据的存根联，让医院盖上收费专用章，这样的补打票据也能正常用。别觉得票据是小事，这是你证明花钱治病的核心依据，一定要多上点心，别因为自己的疏忽，本该拿到的报销打了水漂。

二. 事故经过写清写全

咱们先拿我身边一位邻居家的例子说，邻居家7岁的乐乐，去年春天在小区健身区跑着玩，不小心被没固定稳的健身器材碰破了额头，去医院缝了四针，找保险公司报销的时候，一开始只给了医院的收费单据，没写清楚在哪出的事、怎么碰的，保险公司说材料不全，让补材料，来来回回跑了两趟，耽误了快一周才开始核赔，特别折腾。

如果孩子是在幼儿园、小学或者课外辅导班出的意外，直接找负责照看孩子的老师或者机构负责人写一份情况说明就行，不用写太长，把出事的具体时间，比如X年X月X日下午三点二十分左右，出事的具体位置，比如学校西操场的篮球架旁边，还有具体是怎么受伤的，比如抢篮球的时候摔倒磕在水泥台阶上，这些信息写清楚，最后让学校或者机构盖个公章，或者负责老师签上名字留个联系电话就行，这样保险公司核赔的时候，一下子就能核对清楚情况，不会卡材料。

要是孩子是在外面比如商场、餐厅这些公共场所出的意外，你可以找公共场所的负责人出说明，要是对方不方便出，你自己把事情经过写清楚也可以，记得把你能拿到的佐证材料附上，比如你当时拍的事发现场的照片，和商家沟通的聊天记录截图，这些附上去，一样能帮保险公司快速核实情况。

如果就是孩子在家玩的时候不小心磕碰受伤，没有第三方责任人，你自己写清楚经过就行，说清楚哪天几点，孩子在家里做什么，怎么受的伤，比如X年X月X日晚上七点，孩子在家跑着追小猫，脚滑摔倒磕在了茶几角上，磕破了左小腿，写清楚这些关键信息就够，不用写多余的内容，避免信息太杂反而干扰核赔。

这里还要提醒大家一句，写事故经过的时候，别写错关键信息，比如把出事时间写成一周之后，或者把出事地点写错，这种小错误很容易让核赔人员产生疑问，反而拖慢报销进度，写完之后自己对着记忆核对一遍，时间地点人物和受伤过程都对得上，再把材料交上去，能省不少麻烦，报销速度也会快很多。

三. 家庭预算定保额大小

刚当爸妈的年轻小夫妻，每月房贷车贷加育儿开销已经占了大半收入，预算有限就优先选基础保额，不用硬撑着买高保额产品。比如每月家庭可支配保费只有两三百，那就把儿童意外伤害险的保额定在十万到二十万之间，每年保费只需要几十到一百多块，完全不会增加额外负担，还能覆盖日常磕碰、轻微烫伤之类的常见意外开销。

如果是普通工薪家庭，每月除了固定开支，还能挤出几百块做保费预算，那就可以把保额提到三十万到五十万。孩子这个年纪正是爱跑爱跳的阶段，出门游玩、跑跳打闹都可能遇到稍严重的意外，三十万到五十万的保额，足够覆盖缝合手术、骨折固定这类中等级别意外的医疗费用，不会因为治病花光给孩子存的教育金备用金。给你举个真实例子，我邻居家就是普通工薪家庭，爸爸开网约车妈妈做文员，给孩子买儿童意外伤害险的时候，按照家庭预算选了四十万保额，每年保费才一百出头。去年孩子在小区跑着玩被自行车绊倒，胳膊骨折打了钢板，前后花了三万多，报销之后自己只出了几千块，完全没影响家里攒了大半年的买车计划，这就是选对保额的好处。

如果是经济条件宽裕，每年能拿出几千块做孩子的保障预算，那可以把保额提到五十万以上。这类家庭一般更看重孩子遭遇意外后的康复护理，高保额不仅能覆盖治疗费用，还能包含意外住院津贴、康复护理津贴等额外责任，孩子住院的时候，每天都能领一笔津贴，可以用来请护工、买营养补品，不用家长特意请假停工照顾，也不会影响家庭日常收入。

要是给刚满周岁的小宝宝配置，小宝宝刚会爬会站，经常摔磕碰到，预算可以跟着年龄慢慢调整。一岁到三岁的时候，预算不用放太多，先买十万保额过渡，等孩子三岁以后，开始上幼儿园跑跳变多，再根据家庭收入增长，加保提高保额就可以，不用一开始就花大价钱买高保额。

如果孩子本身已经有了其他医保类保障，只需要儿童意外伤害险补充意外相关的缺口，那就可以按照剩余预算来定保额。比如孩子已经有了少儿医保和住院医疗险，日常小病住院已经能报销大部分，那儿童意外伤害险只需要覆盖意外导致的门诊费用、自费器材费用，十万到二十万保额就够用，把更多预算留出来给孩子买其他更需要的保障就好。

图片来源：unsplash

四. 关注免赔额与报销比

咱们先给家长们说个真实的场景，邻居家5岁的壮壮跟着奶奶去小区楼下玩，跑着追小猫咪的时候，不小心踩滑摔进了路边的灌木坑，胳膊被树枝划了两道大口子，去医院处理的时候，医生说伤口深需要缝针，还要打破伤风，另外开了几个进口的防疤痕药膏，整个下来一共花了1200多。壮壮妈妈之前给孩子买了儿童意外伤害险，出院整理材料的时候才发现，这款产品有100元免赔额，而且只能报销社保范围内的费用，那支进口防疤痕药膏花了380元，完全不在报销范围内，最后算下来只报了500多块，自己还要掏七百多。

如果当时买的时候多留意一下免赔额和报销范围，结果会好很多。给不同经济条件的家长，直接说不同的选择方向：如果咱们是工薪家庭，预算不算多，选100元以内免赔额的产品就够用，100元免赔比几百元免赔的产品，实际报销的时候能多报不少钱，毕竟孩子日常磕碰大多都是几百块的门诊花费，几百元免赔额的产品，可能遇到小意外根本达不到报销门槛，交了保费也用不上。

如果你预算稍宽松，尽量选不限社保目录报销的产品，别只看报销比例高就下手。很多产品宣传的时候会说报销比例能到八九十，但是只保社保内的费用，一旦孩子受伤需要用进口的止血材料、防疤痕药膏或者固定用的进口支具，这些都不能报，最后还是要自己出钱。咱们小区另一个小朋友，之前玩滑板摔了脚踝，骨裂之后医生建议用进口的护具固定，方便恢复还不容易留后遗症，那个护具花了800多，因为小朋友妈妈买的意外伤害险不限社保目录，最后这800多也按比例报了，自己只花了不到200块，省了不少钱。

不同年龄的孩子，选择重点也不一样。如果是刚会走路、3岁以内的小朋友，好奇心重，经常会磕到碰到、被烫伤割伤，大多是门诊处理，选免赔额低、报销范围宽的产品更实用，毕竟小意外多，每次都能报一点，累积下来也能省不少钱。如果是已经上学的孩子，平时参加体育活动容易摔出骨折这类需要住院的情况，除了留意免赔额，还要关注住院费用的报销比例，在预算范围内选报销比例高的产品。

最后再提醒一句，买的时候别只盯着总保额看，一定要把免赔额和报销范围这两项看清楚，把这两项摸清楚，选出来的产品才真的能帮你分担花销，遇到事的时候不会觉得买了保险还没帮上什么忙。

五. 投保前核对健康情况

给娃买儿童意外伤害险，先对着健康告知一条一条核对，别偷懒跳过这一步。不少家长觉得，不就是个意外险，健康不健康都能买，随便填就行，其实这里藏着不少坑，一旦填错，出事了很可能拿不到理赔。

去年小区里有个妈妈咨询过我，她家娃出生的时候就查出有先天性髋关节发育不良，后来一直保守治疗，恢复得不错，日常跑跳都不影响。她买儿童意外伤害险的时候，看见健康告知里问了一句“是否有先天性疾病、既往未治愈的疾病”，她想着娃现在都能正常玩，这点旧伤不影响，就没填。结果半年后娃跑着追小狗，摔倒磕到了原来患病的那条腿，去医院打石膏、做复位，花了小八千，找保险公司报销，人家一查既往病历，直接拒赔了，说这个部位的伤害和既往症有关系，她当初没如实告知，连保费都没能退，亏了不少。

所以第一个建议，不管你的娃身体是不是一直很棒，都要逐字把健康告知的内容读完，每一个问题都对应娃的实际情况回答，绝对不隐瞒。凡是健康告知问到的内容，有就填有，没有就填没有，别抱着“反正保险公司查不到”的侥幸心理，现在医院的病历、体检记录都能查到，瞒不住的。

如果健康告知里没问到的情况，你不用主动说。比如娃小时候得过肺炎，住过院，出院之后全好了，健康告知里没问“两年内有没有住院史”，你就不用特意提这件事，不用给自己添不必要的麻烦。

要是娃本身有一些小毛病，比如轻度过敏性鼻炎，或者已经完全治愈的肺炎、手足口病，不确定要不要填，可以直接问帮你办理投保的人员，把病历拍给对方看，让对方帮你核对能不能投保。别自己瞎蒙，多问一句，就能避免后续的理赔纠纷，给娃买的保障才能真的管用，真出事的时候才能帮咱们分担开销。

结语

总结一下，儿童意外伤害险报销，你只要提前收好医院开的收费票据、费用明细，准备好写清时间地点人物的意外说明，要是孩子在学校或者游乐场出事，找相关负责人开好盖章说明就行。另外给大家提个选险小提示，不同家庭可以按需挑：普通工薪家庭选基础额度的搭配其他医疗险就行，不会有太多缴费压力；经济条件宽松些的，可以选带意外住院津贴的，孩子住院期间也能多一份补贴。投保前如实填好健康告知，买对合适的产品，真出事理赔就能顺顺利利啦。

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